農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿影響因素分析

摘要：以河南省402個農(nóng)戶調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的影響因素進行實證分析。結果表明，農(nóng)戶性別、年齡、家庭收入等變量對其農(nóng)村金融機構融資意愿有顯著影響。提出了加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度等建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；融資意愿；影響因素；Logistic模型

中圖分類號： F830.34文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2014）09-0452-03

收稿日期：2013-11-27

基金項目：河南省科技計劃（編號：132400410220）

。

作者簡介：王文鋒（1964—）

，男，河南新密人，博士，副教授，主要從事經(jīng)濟管理研究。E-mail：813324790@qq.com。農(nóng)村金融機構以農(nóng)村中低端客戶為目標客戶群，作為農(nóng)村勞動生產(chǎn)經(jīng)營資金后盾主要力量，農(nóng)戶融資潛在意愿會對農(nóng)村金融機構諸項融資業(yè)務開展有著直接影響。農(nóng)戶是否向農(nóng)村金融機構融資，是諸多因素共同影響下的結果，哪些因素對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資潛在意愿會產(chǎn)生最直接影響、影響程度的強與弱如何對更好地促進我國農(nóng)村金融機構相關業(yè)務健康、順利開展有重要意義。

目前，有關農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構融資方面的研究處于探索階段，朱守銀等對安徽亳州、阜陽6縣18個村217個農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，分別從農(nóng)戶借貸的來源渠道、資金用途、行為方式進行了分析[1]。李曉明等通過對安徽省1 000個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析，認為農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性建設，民間借貸在農(nóng)戶借貸中占有絕對比重并呈不斷上升之勢[2]。黎翠梅等從實證的角度，對湖南省農(nóng)戶的個體特征、家庭特征對借貸行為的影響進行了分析[3]。黃祖輝等認為大部分農(nóng)戶對正規(guī)、非正規(guī)金融機構信貸的需求均以消費性為主，并提出了一個可以促進信貸可得性的方法改進[4]。賀莎莎對湖南省 81個農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸資金主要來源于非正規(guī)的農(nóng)村金融機構，而那些正規(guī)金融機構更傾向資金需求量較大的非農(nóng)經(jīng)營性農(nóng)戶[5]。周宗安通過構建Tobit模型，對影響山東省農(nóng)戶信貸需求因素進行了實證分析[6]。潘海英等從借貸周期、借貸用途、借貸利息的視角對浙江省溫嶺市379個農(nóng)戶借貸需求及其主要影響因素進行了調(diào)查及實證分析[7]。陳鵬等對10省（區(qū)）2萬份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行了系統(tǒng)研究，結果表明，中國農(nóng)戶外出務工獲得非農(nóng)收入對農(nóng)戶借貸具有很強的替代性；民間互助性借貸對正規(guī)金融機構融資具有較強的替代性，而東部和中部相對發(fā)達地區(qū)對民間互助性借貸意愿更為強烈[8]。鄒志豪等認為在業(yè)務經(jīng)營發(fā)展方面，農(nóng)村金融機構開始向著經(jīng)營管理趨同化、業(yè)務渠道間接化、產(chǎn)品定價粗放化、管理運營支行化等新趨勢發(fā)展[9]。周才云針對農(nóng)村金融機構的實踐情況，提出了進一步加強農(nóng)村金融機構融資利率形成機制、完善監(jiān)管制度的具體政策建議[10]。張松燦認為應該加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度[11]。

綜上所述，相關研究從農(nóng)村金融機構的市場定位、規(guī)模經(jīng)營、管理模式等理論層面進行分析，部分實證分析研究均主要是從農(nóng)村金融機構自身視角、農(nóng)戶視角出發(fā)，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的實證分析研究較缺乏。本研究以河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶的調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿影響因素進行實證分析，以期為農(nóng)村金融機構制定并完善現(xiàn)行融資政策提供參考依據(jù)。

1數(shù)據(jù)來源及變量選取

1.1數(shù)據(jù)來源

本研究的樣本數(shù)據(jù)來源于河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學院農(nóng)村金融機構課題組于2013年7—9月對河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶進行的問卷調(diào)查，調(diào)查情況見表1。

1.2變量選取

本研究假設農(nóng)戶是理性的，即農(nóng)戶有能力在面臨的外部限制條件下，選擇對自己最有利的行為模式；對農(nóng)戶而言，選擇何種融資形式的依據(jù)是這種形式能否實質性地使自己的預期收益最大化。影響農(nóng)戶信用社融資意愿的因素很多，包括農(nóng)戶的人口特征、家庭特征、家庭收入等，依據(jù)已有研究成果，綜合考慮研究區(qū)自身的特征，結合訪談與實地調(diào)查情況，本研究將影響因素分成5大類型。

1.2.1農(nóng)戶特征農(nóng)戶特征主要包括年齡、性別、文化程度3個變量。隨著農(nóng)戶年齡的增長，經(jīng)營性方面的投資也會相對減少，向農(nóng)村金融機構融資意愿也就相應減弱；文化程度越高的農(nóng)戶，現(xiàn)代金融意識較強，一旦有適當?shù)漠a(chǎn)業(yè)項目，便有可能向農(nóng)村金融機構尋求融資支持。從性別看，年輕男性特別是青壯年男性，較女性擁有更強烈的融資意愿，擴大生產(chǎn)欲望相對較強，對資金需要更加強烈，他們希望通過發(fā)展資金密集型的農(nóng)業(yè)項目拓展家庭生產(chǎn)經(jīng)營范圍，增加收入，更易于產(chǎn)生向農(nóng)村金融機構融資的需求[9]。

1.2.2家庭特征一般而言，以經(jīng)商或外出務工為主要收入源的農(nóng)戶、家庭收入水平處于全村中等以上，家庭總人口較多的農(nóng)戶擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的意愿較強，因此，其生產(chǎn)性信貸的需求意愿也較強，向農(nóng)村金融機構融資意愿比較高。

1.2.3政策認知特征當農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構相關融資政策的認知水平、理解能力提升時，農(nóng)戶對自己融資用途再認識、按期歸還款能力及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的提升，具有更強的自信力。本研究假定農(nóng)戶對融資政策了解情況同農(nóng)戶信用社融資是否產(chǎn)生潛在意愿之間呈正向相關關系。

1.2.4土地特征土地特征變量由耕地規(guī)模、土地流轉情況構成。對于那些有耕地流入、經(jīng)營耕地規(guī)模較大的農(nóng)戶家庭而言，他們必然有更多生產(chǎn)經(jīng)營投入，相應資金需求量也就更大，向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿會更強烈。

1.2.5區(qū)域特征對于不同區(qū)域的農(nóng)戶而言，他們所擁有的區(qū)域資源稟賦占有情況必然會存在一定的差異，不同地區(qū)的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所提供的各種相關信貸條件、便利程度高低也會存在一定差異，這些客觀因素的不同必然會影響到資金需求的規(guī)模，最終影響到農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的意愿。

通過分析可知，農(nóng)戶年齡、耕地規(guī)模、農(nóng)村信用社相關融資政策的認知水平等諸多因素，均有可能對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿產(chǎn)生直接或間接影響。因此，將農(nóng)戶融資潛在意愿作為被解釋變量（y），農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿（y）的取值被限定于[0，1]之間，其中，當y=0時，說明農(nóng)戶沒有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿；當y=1時，說明農(nóng)戶具有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿。農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿Logistic模型中相關變量的描述、定義、基本特征及預期方向見表3。

1.3模型設定

農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿是一個二分變量，對于這樣的非連續(xù)型、二分類的因變量，一般選擇二元 Logistic 回歸模型，公式為：

摘要：以河南省402個農(nóng)戶調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的影響因素進行實證分析。結果表明，農(nóng)戶性別、年齡、家庭收入等變量對其農(nóng)村金融機構融資意愿有顯著影響。提出了加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度等建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；融資意愿；影響因素；Logistic模型

中圖分類號： F830.34文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2014）09-0452-03

收稿日期：2013-11-27

基金項目：河南省科技計劃（編號：132400410220）

。

作者簡介：王文鋒（1964—）

，男，河南新密人，博士，副教授，主要從事經(jīng)濟管理研究。E-mail：813324790@qq.com。農(nóng)村金融機構以農(nóng)村中低端客戶為目標客戶群，作為農(nóng)村勞動生產(chǎn)經(jīng)營資金后盾主要力量，農(nóng)戶融資潛在意愿會對農(nóng)村金融機構諸項融資業(yè)務開展有著直接影響。農(nóng)戶是否向農(nóng)村金融機構融資，是諸多因素共同影響下的結果，哪些因素對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資潛在意愿會產(chǎn)生最直接影響、影響程度的強與弱如何對更好地促進我國農(nóng)村金融機構相關業(yè)務健康、順利開展有重要意義。

目前，有關農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構融資方面的研究處于探索階段，朱守銀等對安徽亳州、阜陽6縣18個村217個農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，分別從農(nóng)戶借貸的來源渠道、資金用途、行為方式進行了分析[1]。李曉明等通過對安徽省1 000個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析，認為農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性建設，民間借貸在農(nóng)戶借貸中占有絕對比重并呈不斷上升之勢[2]。黎翠梅等從實證的角度，對湖南省農(nóng)戶的個體特征、家庭特征對借貸行為的影響進行了分析[3]。黃祖輝等認為大部分農(nóng)戶對正規(guī)、非正規(guī)金融機構信貸的需求均以消費性為主，并提出了一個可以促進信貸可得性的方法改進[4]。賀莎莎對湖南省 81個農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸資金主要來源于非正規(guī)的農(nóng)村金融機構，而那些正規(guī)金融機構更傾向資金需求量較大的非農(nóng)經(jīng)營性農(nóng)戶[5]。周宗安通過構建Tobit模型，對影響山東省農(nóng)戶信貸需求因素進行了實證分析[6]。潘海英等從借貸周期、借貸用途、借貸利息的視角對浙江省溫嶺市379個農(nóng)戶借貸需求及其主要影響因素進行了調(diào)查及實證分析[7]。陳鵬等對10省（區(qū)）2萬份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行了系統(tǒng)研究，結果表明，中國農(nóng)戶外出務工獲得非農(nóng)收入對農(nóng)戶借貸具有很強的替代性；民間互助性借貸對正規(guī)金融機構融資具有較強的替代性，而東部和中部相對發(fā)達地區(qū)對民間互助性借貸意愿更為強烈[8]。鄒志豪等認為在業(yè)務經(jīng)營發(fā)展方面，農(nóng)村金融機構開始向著經(jīng)營管理趨同化、業(yè)務渠道間接化、產(chǎn)品定價粗放化、管理運營支行化等新趨勢發(fā)展[9]。周才云針對農(nóng)村金融機構的實踐情況，提出了進一步加強農(nóng)村金融機構融資利率形成機制、完善監(jiān)管制度的具體政策建議[10]。張松燦認為應該加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度[11]。

綜上所述，相關研究從農(nóng)村金融機構的市場定位、規(guī)模經(jīng)營、管理模式等理論層面進行分析，部分實證分析研究均主要是從農(nóng)村金融機構自身視角、農(nóng)戶視角出發(fā)，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的實證分析研究較缺乏。本研究以河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶的調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿影響因素進行實證分析，以期為農(nóng)村金融機構制定并完善現(xiàn)行融資政策提供參考依據(jù)。

1數(shù)據(jù)來源及變量選取

1.1數(shù)據(jù)來源

本研究的樣本數(shù)據(jù)來源于河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學院農(nóng)村金融機構課題組于2013年7—9月對河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶進行的問卷調(diào)查，調(diào)查情況見表1。

1.2變量選取

本研究假設農(nóng)戶是理性的，即農(nóng)戶有能力在面臨的外部限制條件下，選擇對自己最有利的行為模式；對農(nóng)戶而言，選擇何種融資形式的依據(jù)是這種形式能否實質性地使自己的預期收益最大化。影響農(nóng)戶信用社融資意愿的因素很多，包括農(nóng)戶的人口特征、家庭特征、家庭收入等，依據(jù)已有研究成果，綜合考慮研究區(qū)自身的特征，結合訪談與實地調(diào)查情況，本研究將影響因素分成5大類型。

1.2.1農(nóng)戶特征農(nóng)戶特征主要包括年齡、性別、文化程度3個變量。隨著農(nóng)戶年齡的增長，經(jīng)營性方面的投資也會相對減少，向農(nóng)村金融機構融資意愿也就相應減弱；文化程度越高的農(nóng)戶，現(xiàn)代金融意識較強，一旦有適當?shù)漠a(chǎn)業(yè)項目，便有可能向農(nóng)村金融機構尋求融資支持。從性別看，年輕男性特別是青壯年男性，較女性擁有更強烈的融資意愿，擴大生產(chǎn)欲望相對較強，對資金需要更加強烈，他們希望通過發(fā)展資金密集型的農(nóng)業(yè)項目拓展家庭生產(chǎn)經(jīng)營范圍，增加收入，更易于產(chǎn)生向農(nóng)村金融機構融資的需求[9]。

1.2.2家庭特征一般而言，以經(jīng)商或外出務工為主要收入源的農(nóng)戶、家庭收入水平處于全村中等以上，家庭總人口較多的農(nóng)戶擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的意愿較強，因此，其生產(chǎn)性信貸的需求意愿也較強，向農(nóng)村金融機構融資意愿比較高。

1.2.3政策認知特征當農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構相關融資政策的認知水平、理解能力提升時，農(nóng)戶對自己融資用途再認識、按期歸還款能力及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的提升，具有更強的自信力。本研究假定農(nóng)戶對融資政策了解情況同農(nóng)戶信用社融資是否產(chǎn)生潛在意愿之間呈正向相關關系。

1.2.4土地特征土地特征變量由耕地規(guī)模、土地流轉情況構成。對于那些有耕地流入、經(jīng)營耕地規(guī)模較大的農(nóng)戶家庭而言，他們必然有更多生產(chǎn)經(jīng)營投入，相應資金需求量也就更大，向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿會更強烈。

1.2.5區(qū)域特征對于不同區(qū)域的農(nóng)戶而言，他們所擁有的區(qū)域資源稟賦占有情況必然會存在一定的差異，不同地區(qū)的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所提供的各種相關信貸條件、便利程度高低也會存在一定差異，這些客觀因素的不同必然會影響到資金需求的規(guī)模，最終影響到農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的意愿。

通過分析可知，農(nóng)戶年齡、耕地規(guī)模、農(nóng)村信用社相關融資政策的認知水平等諸多因素，均有可能對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿產(chǎn)生直接或間接影響。因此，將農(nóng)戶融資潛在意愿作為被解釋變量（y），農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿（y）的取值被限定于[0，1]之間，其中，當y=0時，說明農(nóng)戶沒有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿；當y=1時，說明農(nóng)戶具有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿。農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿Logistic模型中相關變量的描述、定義、基本特征及預期方向見表3。

1.3模型設定

農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿是一個二分變量，對于這樣的非連續(xù)型、二分類的因變量，一般選擇二元 Logistic 回歸模型，公式為：

摘要：以河南省402個農(nóng)戶調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的影響因素進行實證分析。結果表明，農(nóng)戶性別、年齡、家庭收入等變量對其農(nóng)村金融機構融資意愿有顯著影響。提出了加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度等建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；融資意愿；影響因素；Logistic模型

中圖分類號： F830.34文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2014）09-0452-03

收稿日期：2013-11-27

基金項目：河南省科技計劃（編號：132400410220）

。

作者簡介：王文鋒（1964—）

，男，河南新密人，博士，副教授，主要從事經(jīng)濟管理研究。E-mail：813324790@qq.com。農(nóng)村金融機構以農(nóng)村中低端客戶為目標客戶群，作為農(nóng)村勞動生產(chǎn)經(jīng)營資金后盾主要力量，農(nóng)戶融資潛在意愿會對農(nóng)村金融機構諸項融資業(yè)務開展有著直接影響。農(nóng)戶是否向農(nóng)村金融機構融資，是諸多因素共同影響下的結果，哪些因素對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資潛在意愿會產(chǎn)生最直接影響、影響程度的強與弱如何對更好地促進我國農(nóng)村金融機構相關業(yè)務健康、順利開展有重要意義。

目前，有關農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構融資方面的研究處于探索階段，朱守銀等對安徽亳州、阜陽6縣18個村217個農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，分別從農(nóng)戶借貸的來源渠道、資金用途、行為方式進行了分析[1]。李曉明等通過對安徽省1 000個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析，認為農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性建設，民間借貸在農(nóng)戶借貸中占有絕對比重并呈不斷上升之勢[2]。黎翠梅等從實證的角度，對湖南省農(nóng)戶的個體特征、家庭特征對借貸行為的影響進行了分析[3]。黃祖輝等認為大部分農(nóng)戶對正規(guī)、非正規(guī)金融機構信貸的需求均以消費性為主，并提出了一個可以促進信貸可得性的方法改進[4]。賀莎莎對湖南省 81個農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸資金主要來源于非正規(guī)的農(nóng)村金融機構，而那些正規(guī)金融機構更傾向資金需求量較大的非農(nóng)經(jīng)營性農(nóng)戶[5]。周宗安通過構建Tobit模型，對影響山東省農(nóng)戶信貸需求因素進行了實證分析[6]。潘海英等從借貸周期、借貸用途、借貸利息的視角對浙江省溫嶺市379個農(nóng)戶借貸需求及其主要影響因素進行了調(diào)查及實證分析[7]。陳鵬等對10省（區(qū)）2萬份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行了系統(tǒng)研究，結果表明，中國農(nóng)戶外出務工獲得非農(nóng)收入對農(nóng)戶借貸具有很強的替代性；民間互助性借貸對正規(guī)金融機構融資具有較強的替代性，而東部和中部相對發(fā)達地區(qū)對民間互助性借貸意愿更為強烈[8]。鄒志豪等認為在業(yè)務經(jīng)營發(fā)展方面，農(nóng)村金融機構開始向著經(jīng)營管理趨同化、業(yè)務渠道間接化、產(chǎn)品定價粗放化、管理運營支行化等新趨勢發(fā)展[9]。周才云針對農(nóng)村金融機構的實踐情況，提出了進一步加強農(nóng)村金融機構融資利率形成機制、完善監(jiān)管制度的具體政策建議[10]。張松燦認為應該加大農(nóng)村金融機構融資業(yè)務的宣傳力度、對農(nóng)戶進行融資相關知識培訓、因地制宜地完善相關制度[11]。

綜上所述，相關研究從農(nóng)村金融機構的市場定位、規(guī)模經(jīng)營、管理模式等理論層面進行分析，部分實證分析研究均主要是從農(nóng)村金融機構自身視角、農(nóng)戶視角出發(fā)，對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿的實證分析研究較缺乏。本研究以河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶的調(diào)查資料為依據(jù)，運用Logistic模型對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資意愿影響因素進行實證分析，以期為農(nóng)村金融機構制定并完善現(xiàn)行融資政策提供參考依據(jù)。

1數(shù)據(jù)來源及變量選取

1.1數(shù)據(jù)來源

本研究的樣本數(shù)據(jù)來源于河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學院農(nóng)村金融機構課題組于2013年7—9月對河南省4個縣（濮陽縣、杞縣、固始縣、汝陽縣）402個農(nóng)戶進行的問卷調(diào)查，調(diào)查情況見表1。

1.2變量選取

本研究假設農(nóng)戶是理性的，即農(nóng)戶有能力在面臨的外部限制條件下，選擇對自己最有利的行為模式；對農(nóng)戶而言，選擇何種融資形式的依據(jù)是這種形式能否實質性地使自己的預期收益最大化。影響農(nóng)戶信用社融資意愿的因素很多，包括農(nóng)戶的人口特征、家庭特征、家庭收入等，依據(jù)已有研究成果，綜合考慮研究區(qū)自身的特征，結合訪談與實地調(diào)查情況，本研究將影響因素分成5大類型。

1.2.1農(nóng)戶特征農(nóng)戶特征主要包括年齡、性別、文化程度3個變量。隨著農(nóng)戶年齡的增長，經(jīng)營性方面的投資也會相對減少，向農(nóng)村金融機構融資意愿也就相應減弱；文化程度越高的農(nóng)戶，現(xiàn)代金融意識較強，一旦有適當?shù)漠a(chǎn)業(yè)項目，便有可能向農(nóng)村金融機構尋求融資支持。從性別看，年輕男性特別是青壯年男性，較女性擁有更強烈的融資意愿，擴大生產(chǎn)欲望相對較強，對資金需要更加強烈，他們希望通過發(fā)展資金密集型的農(nóng)業(yè)項目拓展家庭生產(chǎn)經(jīng)營范圍，增加收入，更易于產(chǎn)生向農(nóng)村金融機構融資的需求[9]。

1.2.2家庭特征一般而言，以經(jīng)商或外出務工為主要收入源的農(nóng)戶、家庭收入水平處于全村中等以上，家庭總人口較多的農(nóng)戶擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的意愿較強，因此，其生產(chǎn)性信貸的需求意愿也較強，向農(nóng)村金融機構融資意愿比較高。

1.2.3政策認知特征當農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構相關融資政策的認知水平、理解能力提升時，農(nóng)戶對自己融資用途再認識、按期歸還款能力及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的提升，具有更強的自信力。本研究假定農(nóng)戶對融資政策了解情況同農(nóng)戶信用社融資是否產(chǎn)生潛在意愿之間呈正向相關關系。

1.2.4土地特征土地特征變量由耕地規(guī)模、土地流轉情況構成。對于那些有耕地流入、經(jīng)營耕地規(guī)模較大的農(nóng)戶家庭而言，他們必然有更多生產(chǎn)經(jīng)營投入，相應資金需求量也就更大，向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿會更強烈。

1.2.5區(qū)域特征對于不同區(qū)域的農(nóng)戶而言，他們所擁有的區(qū)域資源稟賦占有情況必然會存在一定的差異，不同地區(qū)的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所提供的各種相關信貸條件、便利程度高低也會存在一定差異，這些客觀因素的不同必然會影響到資金需求的規(guī)模，最終影響到農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的意愿。

通過分析可知，農(nóng)戶年齡、耕地規(guī)模、農(nóng)村信用社相關融資政策的認知水平等諸多因素，均有可能對農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿產(chǎn)生直接或間接影響。因此，將農(nóng)戶融資潛在意愿作為被解釋變量（y），農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿（y）的取值被限定于[0，1]之間，其中，當y=0時，說明農(nóng)戶沒有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿；當y=1時，說明農(nóng)戶具有向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿。農(nóng)戶農(nóng)村金融機構融資意愿Logistic模型中相關變量的描述、定義、基本特征及預期方向見表3。

1.3模型設定

農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構融資的潛在意愿是一個二分變量，對于這樣的非連續(xù)型、二分類的因變量，一般選擇二元 Logistic 回歸模型，公式為：