新型城鎮化建設與銀行機構布局調整策略

楊秋海

摘 要：城鎮化是未來很長一段時間中國經濟社會發展的主線之一，是打造中國經濟“升級版”的強勁動力之一。新型城鎮化將會帶來人口的集聚、產業的升級與集聚、經濟文化中心的重新布局等新的變化，對于商業銀行而言，如何切實把握好新型城鎮化建設的機遇與挑戰，統籌現在與未來，合理布局金融機構，培育完善的服務網絡，如何尋找新型城鎮化建設的金融著力點至關重要。

關鍵詞：新型城鎮化；經濟特征；銀行布局策略

中圖分類號：F290 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）27-0166-03

一、新型城鎮化及其新的經濟特征

（一）新型城鎮化的內涵

黨的十八大報告明確指出：“堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展。”李克強在政府報告中指出：“著重解決好現有‘三個1億人問題，促進約1億農業轉移人口落戶城鎮，改造約1億人居住的城鎮棚戶區和城中村，引導約1億人在中西部地區就近城鎮化。”新型城鎮化建設是中國現代化建設發展進程的必然趨勢，是中國未來的社會經濟發展的主線之一。新型城鎮化的內涵與傳統的城鎮化建設的內涵有很大的不同，它以城鄉統籌、城鄉一體、節約集約、生態宜居與和諧發展為基本特征，有利于促進中國大中小城市與城鎮、新農村社區等協調發展、共同進步，將會成為推動中國經濟的重要引擎。新型城鎮化的核心是“以人為本”的理念，即不以犧牲農業、生態環境為代價來促進發展，是以“公平共享、集約高效、可持續”的原則在廣大的農村以農民為主體來實現基礎設施的一體化建設并均等化公共服務，從而全面促進城鄉的經濟發展，達到最終實現共同富裕的理想。

（二）新型城鎮化的經濟特征

新型城鎮化是“堅持區域統籌、城鄉統籌、經濟社會統籌和人與自然統籌”的城鎮化，體現出城鎮化的新特點。區域統籌就是要突破區域分割式的城鎮化模式，打破一切阻礙要素特別是阻礙勞動力要素流動的壁壘，促使城鄉融合，區域融合，建設宜居的城鎮化，而不是簡單的農民集聚、農民上樓。建設城鄉統籌的城鎮化，就是要突破城鄉二元結構，實現城鄉規劃的一體化、產業布局的一體化、基礎設施建設和運行的一體化、公共服務的一體化、管理體制的一體化和市場的一體化，讓農民公平享受公共資源，而不是割裂身份，分割利益的城鎮化。建設經濟社會統籌和人與自然統籌的城鎮化，就是要打破傳統城鎮化建設的思維模式，即土地城鎮化或人口城鎮化的城鎮化模式，新型城鎮化要使人口的聚集與就業結合起來，城鎮空間的擴展與土地的節約使用、產業的優化布局、人居環境的改善結合起來，城鎮的空間布局要與城鎮功能區規劃結合起來，建設“宜居宜業”的城鎮化，而不是簡單的人口集聚，單一的城鎮化模式。

二、新型城鎮化建設與商業銀行發展

據中國（海南）改革發展研究院院長遲福林透露，未來十年或將帶動40萬億投資需求。相關研究也表明，新型城鎮化建設將全方位拉動中國各個領域的投資、消費以及就業等經濟，從而縮小城鄉貧富差距，起到全面優化產業結構，實現中國經濟的穩定持續健康發展。隨著中國城鎮化建設的深入，城市的基礎設施、醫療、文化及教育方面的建設將全方位地不斷完善，從而增大投資需求；另一方面，城鎮人口會隨之而進一步增加，從而帶動消費需求。同時，隨著社會的進步與發展，城鎮化將會進一步提高對各項服務業的需求，消費結構會進一步提高，從而帶動在質與量上的突破，實現產業結構的優化。

新型城鎮化建設同樣也為中國商業銀行帶來了巨大的發展空間，將推動中國銀行業的快速發展。大量基礎設施的建設是城鎮化的必要條件，而這些建設需要大量資金的投入才能完成，而這部分資金的主要來源一個是財政撥款，另一個就是金融機構的支持。就金融需求而言，隨著中國對新興產業與工業園區以及技術創新等領域的重視程度的增加，其金融需求也會隨之增加，這不但為銀行創造了更多的商業機會，也同時要求銀行不斷地加強改革，進行金融創新，創造出更多更適合中國新型城鎮化工業狀況的產品與服務，從而有效滿足“工業化、城鎮化、信息化”協調發展的融資需求。同時，城鎮化是將分散在各個地區農村與農民集中一個地區，以減少公共資源的過多耗費，實現更加低碳、環保、節約型的居住結構，大量村民集中于城鎮，會使得城鎮人口增加，為城市帶來消費的同時，也將為金融業帶來新的個人業務方面的需求。新型城鎮化建設也會對金融行業提出新的挑戰，新型城鎮的大量涌現一方面使得社會消費的升級、崛起，另一方面，銀行不但要開發更多的消費金融業務供給渠道，針對不同經濟層次不同需求的客戶提供更加多樣化的消費金融產品，而且各個金融機構還應加強機構布局、支付渠道、產品創新與功能多樣化等方面的改革與完善。適應新型城鎮化需要金融創新，金融創新在中國還未達到成熟階段，因此為給商業銀行增加新的風險；除此之外，大規模的以地方政府為融資平臺的基礎設施與公共服務設施的建設需求大量的資金，而地方政府的償債能力問題與房地產行業的風險問題將會持續存在，這也為相關金融機構的風險管理增加了更大壓力。

三、商業銀行分支機構布局的情況

（一）中國商業銀行機構的分布特點

中國金融機構的分布特點是經濟發達的地區金融機構多、聚集程度大，而欠發達地區的分布相對稀少，尤其是在經濟比較落后廣大的農村地區。從地域分布來看，銀行類金融機構由東向西的分布呈現遞減，通常銀行機構的網點在一個省內的分布，由省會中心城市向外圍地級城市、鄉鎮逐漸減少。對于銀行來說，依其職能的不同其機構布局也有所區分，一般在同一省內各個商業銀行的分行機構聚集在它的各個地級城市的中心、主要街道、商圈以及企業集中地區等。

（二）傳統商業銀行機構布局的觀念受到挑戰

傳統商業銀行機構物理網點布局的觀念正在受到挑戰，尤其是互聯網金融的興起正在對銀行傳統金融中介理論基礎形成挑戰。結合新型城鎮化的特點，傳統商業銀行機構布局主要面臨以下新挑戰：首先是人口集聚以及知識經濟的興起與發展。城鎮化中集聚的人口，知識水平已今非昔比，他們手中拿的是智能手機，是可以輕輕一點就可以上網玩游戲、買東西的手機；他們口袋里裝的是銀行卡而不是存折，他們可以透支未來的消費，他們屬于有知識的一代。知識經濟的形成，使知識技術在生產要素中成為最活躍而且是主導的要素，成為與資金同等重要的生產力推動要素，因此會給金融業發展尤其是金融布局帶來新的要求。其次是產業升級及集聚：新型城鎮化必須以產業升級與集聚為支撐，否則無法解決人口城鎮化之后的就業問題。新型城鎮化下，農村產業經濟不再是自給自足的小農經濟而是農業專業化、農民專業化的新型經濟，他們需要更多的金融支持，也需要更便捷的金融服務。另外是互聯網金融的興起，降低了市場交易成本，降低了信息不對稱，加速金融的脫媒，商業銀行機構坐地經營、“畫地為牢”、唯我獨大的金融格局被徹底打破。endprint

（三）新型城鎮化對銀行機構建設的要求

新型城鎮化建設是一項重要的國家戰略，是一項持續發展的經濟戰略，對金融服務的需求也會更加強烈，對商業銀行來說也是發展的大好時機。商業銀行應根據地區發展以及生產力布局等地區經濟特點不斷完善其金融服務體系，不但要建立健全其起金融支撐的服務平臺，而且還要建立起多元化的融資與投資渠道以大力支持對實體經濟發展有帶動作用的產業。同時，商業銀行應大量應用日新月異的現代信息技術，改變、創新、發展其自身的業務，如手機銀行、網上銀行等；另一方面，信息技術的大量應用可以為商業銀行的布局解決很多地理位置帶來的問題，從而降低成本，提高銀行的經濟效益。

四、新型城鎮化下商業銀行機構布局的策略

（一）明確商業銀行機構布局的基本要求

商業銀行機構布局基本要求主要有如下幾點：緊緊結合城市規劃、選擇最佳的地理位置、決定合適的網點類型與距離等。首先，商業銀行與當地城市發展應該緊密結合，特別是要結合當地城市發展的差異化特點。在確定布局之前應先參照當地的城鎮規劃，將網點集中設立于城市經濟中心的黃金地帶。其次是商業銀行網點的布局，對于網點地理位置的選擇，應按照“金角銀邊”的原則，按照便捷服務的原則，銀行網點盡量重點設置在城市主要街道的十字路口和企業或者各個事業單位較為集中的地區，以吸收更多的周邊客戶資源，方便服務各類客戶。對于網點類型的確立，應以展示企業形象、支持銀行業務為目的；特別是對于物理網點，其經營模式需綜合周邊資源來進行定位，建立綜合型、特色型和專業型相互結合的體系結構，并依據不同類型網點制定、實施不同的管理制度，實現集約高效的管理，提升網點的綜合競爭力。

（二）抓住新型城鎮化發展的機遇

新型城鎮化是商業銀行發展的一個巨大的機遇，商業銀行應當即時抓住當前的機遇，抓住金融改革的有利時機，快速發展與優化金融布局。目前，中國經濟格局在地區分布上依然呈現非均衡的狀態，因此也同樣要求非均衡銀行業布局加以支撐，以提高其配置的效率。城鎮化的建設與發展帶來更多發展潛力巨大的新型城市群與商業區，這些地區的經濟增長速度相對于東部地區來說可能更為迅速，需要商業銀行進駐更多、功能完善、服務能力強的網點。網點作為銀行發展載體的設立，是為了社會經濟的發展提供客戶更為便捷的金融服務窗口。而銀行分支機構，也就是其網點的布局，不但影響著銀行吸引客戶群體的質與量，也同時影響著各個分支機構的投入與產出，甚至還會影響到銀行的市場競爭力、綜合收益等；因此在設立網點時必須要與新型城鎮化的程度以及本地實體經濟規模相結合，分析其對金融服務的需求量的大小；一般來說，實體經濟強盛的地方是銀行分支機構設置的重要戰略位置。隨著新型城鎮化的推進，銀行分支機構的布局將隨之而調整優化，并且應重新塑造部分網點功能類型。金融業對經濟支持是其發展的前提與基礎；作為新型城鎮化的重點建設地區，即中國目前高速發展的中部地區的各大省市，在重點建設其省域經濟的同時，應加大銀行在最為發達或者城市的核心區域的網點建設。而對于地處重點產業梯度轉移的輸入區，也應加強銀行網點布局以發揮其在整個城市經濟中的引擎功能。

（三）加強商業銀行的信息化建設

在當前的客觀條件下，商業銀行的物理網點仍處于不可取代的地位，但隨著市場競爭的日益激烈，人力、房租等成本也在不斷地攀升，使得商業銀行的經營成本越來越高。另外，隨著經濟社會對金融服務要求不斷提高，其需求更加多元化、具體化，總的來說，單憑傳統物理網點的功能，很難滿足現代人們對金融服務的需求。因此，商業銀行不得不考慮電子信息技術在其業務上的融合，從而延伸傳統金融服務的范圍，即時解決更多客戶對金融服務的訴求。商業銀行的信息化不但可以提高自身的服務質量，還可以更全面了解市場動態的信息，提高市場競爭力。對商業銀行來說，未來誰的信息化程度高，誰就會占領更多的市場，誰就會發展的更快、更好。

（四）完善商業銀行分支機構設置的規劃與布局

商業銀行分支機構的設置受內部因素與外部因素的影響，就銀行自身的因素而言，在設置分支機構時要注意兩個問題，一個是要根據銀行分支機構的業務性質來考慮規劃與布局，比如是存款類的或是存貸結合類的，只具備存款類的營業網點可以設置在人口相對非常集中的區域；而具備貸款資質的分支機構就應多靠近企業集聚區。另外一個，在設置銀行分支機構時，要充分考慮銀行自身的影響力，比如規模影響力、服務影響力或者是本土金融機構影響力等。

結合新型城鎮化的建設，商業銀行在布局金融分支機構或網點時，要結合新型城鎮化的“三區”特點進行規劃與布局，三區就是指人口集聚區、產業集聚區與城鎮突出功能區。在人口集聚區比如新農村社區或城鎮社區，要設置便民的營業服務網點或者設置銀行自助設備；在產業集聚區比如產業帶、產業集聚中心，要加強銀行分支機構的設置，尤其是要設置可以審批貸款或國際業務的銀行分支機構，重點是對企業的服務；在城鎮突出功能區比如行政中心、教育中心等，要加強個人金融服務機構的設置等。總之，只有建設出特色、高效、便捷的金融服務機構，才能為新型城鎮化建設提供特色、優質、便捷的金融服務，銀行結構本身也才會得到很好的發展。

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[責任編輯 吳明宇]endprint