我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與完善

郭靜

摘 ? 要：依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而興起的網(wǎng)上銀行，相比傳統(tǒng)銀行對(duì)電子技術(shù)要求更高、綜合性更強(qiáng)，但存在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。除了要面對(duì)同傳統(tǒng)銀行類似的風(fēng)險(xiǎn)外，其不同于傳統(tǒng)銀行在管理中存在的問題，特別在法律風(fēng)險(xiǎn)方面與傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別。僅依靠網(wǎng)上銀行自身很難正確及時(shí)作出防范風(fēng)險(xiǎn)的決定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);內(nèi)部控制;行業(yè)自律？

一、網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)

近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃式發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展十分迅速。特別是自從招商銀行作為國(guó)內(nèi)第一家開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行以來，國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛投入興辦網(wǎng)上銀行平臺(tái)的大潮中，國(guó)人也從開始的不了解到慢慢認(rèn)識(shí)和接受網(wǎng)上銀行。現(xiàn)如今電子商務(wù)正廣泛的滲透到人們生活的方方面面，電子商務(wù)無論是b2b、b2c的交易都離不開網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬付款、賬戶信息查詢等功能。此外近年來迅速發(fā)展起來的第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、p2p等交易活動(dòng)中都或多或少有網(wǎng)上銀行的滲透。網(wǎng)上銀行的開辦不僅拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)輻射的范圍，還涉及到新興互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。但業(yè)務(wù)類型涉及面的拓寬使得網(wǎng)上銀行使用率和收益率提高的同時(shí)也讓風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而興起的網(wǎng)上銀行，相比傳統(tǒng)銀行對(duì)電子技術(shù)要求更高、綜合性更強(qiáng)，但存在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。除了要面對(duì)同傳統(tǒng)銀行類似的風(fēng)險(xiǎn)外，其與傳統(tǒng)銀行在管理中存在的問題有很大不同，特別在法律風(fēng)險(xiǎn)方面與傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別。法律風(fēng)險(xiǎn)分為操作性法律風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境性法律風(fēng)險(xiǎn)兩種類型。

一方面，傳統(tǒng)銀行操作性法律風(fēng)險(xiǎn)中包括瑕疵交易、導(dǎo)致銀行承擔(dān)責(zé)任的訴訟請(qǐng)求、資產(chǎn)保全失當(dāng)?shù)惹樾危布淬y行因?yàn)樽陨聿僮黠L(fēng)險(xiǎn)控制體系不充分或者實(shí)行無效，而不能對(duì)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題作出有效的反應(yīng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，且該風(fēng)險(xiǎn)一般與特定的銀行相聯(lián)系。而網(wǎng)上銀行的操作性法律風(fēng)險(xiǎn)的情形更復(fù)雜、更難處理。比如面對(duì)面的服務(wù)方式被虛擬電子服務(wù)代替后，相較于傳統(tǒng)服務(wù)模式電子服務(wù)模式對(duì)硬件技術(shù)及合規(guī)度要求更高，而開辦該業(yè)務(wù)的銀行操作是否符合電子服務(wù)相關(guān)規(guī)章制度規(guī)定很難把握。此外，對(duì)于涉及網(wǎng)上銀行的新業(yè)務(wù)的決策相對(duì)于傳統(tǒng)銀行要考慮更多風(fēng)險(xiǎn)因素。如果開展相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行在決策中不能充分考慮服務(wù)的依法合規(guī)性，特別是在經(jīng)營(yíng)、披露、宣傳等環(huán)節(jié)如果出現(xiàn)信譽(yù)問題就會(huì)由策略風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行的的損失。

另一方面，環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中表現(xiàn)為可能對(duì)現(xiàn)有的所有商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響的外部法律事件，即外部的法律變化。這種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是個(gè)別銀行采取不了有效措施阻止這類特定風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，具有一定的不可控性。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中這類法律風(fēng)險(xiǎn)一般是有一定規(guī)律性。但對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來說，業(yè)務(wù)具有多元化、復(fù)雜化和創(chuàng)新性特征，而其中又有一些相關(guān)法律規(guī)制又是在出現(xiàn)了新問題之后才制訂和施行，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)有一定滯后性的。比如在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開辦的業(yè)務(wù)中已經(jīng)形成一定的行業(yè)服務(wù)規(guī)律，此時(shí)如果出現(xiàn)新的法律對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的規(guī)制或直接取消就會(huì)使銀行措手不及，相關(guān)業(yè)務(wù)如果不能進(jìn)行很好的過度到新出臺(tái)的法律法規(guī)規(guī)制之下，就會(huì)造成巨大損失。假設(shè)我國(guó)出臺(tái)相關(guān)的網(wǎng)上銀行破產(chǎn)條例，不僅會(huì)對(duì)現(xiàn)有規(guī)模較大的銀行造成一定沖擊，更會(huì)讓一些新辦實(shí)力還不強(qiáng)的網(wǎng)上銀行造成很大影響。銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力要求更強(qiáng)，就需要更多的存款準(zhǔn)備金，然而實(shí)力不強(qiáng)的新銀行增加存款準(zhǔn)備金勢(shì)必會(huì)造成銀行的運(yùn)營(yíng)成本升高，就期限錯(cuò)配的網(wǎng)貸模式來說，將一年以上募集計(jì)劃拆分成若干月份的計(jì)劃，而這類計(jì)劃不僅有超募不合規(guī)和期限不匹配而導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難的風(fēng)險(xiǎn)，拆標(biāo)的一筆資金還不上就肯能導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)，而且容易引發(fā)連鎖效應(yīng)。

二、完善網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管措施

我國(guó)現(xiàn)有的有關(guān)網(wǎng)上銀行監(jiān)督管理的法律法規(guī)已經(jīng)比較全面細(xì)化，但隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的迅速增加，出現(xiàn)了很多依托新的交易模式產(chǎn)生的法律問題，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管已越來越不不足以解決新出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行各種新情況。完善相關(guān)法律是是規(guī)范我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)亟待解決的問題。

一方面，完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管模式。我國(guó)金融體系是由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，具有各自不同的監(jiān)管領(lǐng)域及規(guī)則，而網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)涵蓋證券、保險(xiǎn)、信托，甚至新興互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，按照該種分業(yè)監(jiān)管模式，不同監(jiān)管部門會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行分別監(jiān)管，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)往往綜合性較強(qiáng)，以上業(yè)務(wù)在實(shí)際中往往交叉進(jìn)行，監(jiān)管實(shí)際很難區(qū)分到底是屬于哪個(gè)體系，從而使試用法律和監(jiān)管主體方面出現(xiàn)模糊化和缺失化。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來越趨向的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，所以有必要從新確立網(wǎng)上銀行混業(yè)監(jiān)管模式，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)明確責(zé)任和適應(yīng)法律對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行全面有效系統(tǒng)的監(jiān)督管理。

另一方面，完善網(wǎng)上銀行外部控制機(jī)制。第一、我國(guó)可以成立網(wǎng)上銀行行業(yè)協(xié)會(huì)，定期發(fā)布協(xié)會(huì)成員的年度報(bào)告，披露協(xié)會(huì)成員現(xiàn)存和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)向公眾報(bào)告行業(yè)動(dòng)態(tài)。社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)也可依法搜集、整理網(wǎng)上銀行及客戶信用、評(píng)級(jí)信息等，在不侵犯他人合法權(quán)益前提下進(jìn)行發(fā)布，為網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范市場(chǎng)提供參考依據(jù)。第二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管者可指定有權(quán)進(jìn)行協(xié)助審計(jì)網(wǎng)上銀行的事務(wù)所名單，網(wǎng)上銀行設(shè)立的主體在指定事務(wù)所中選取接受年度審計(jì)上報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案，監(jiān)管者在期限內(nèi)內(nèi)對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行審査。第三、針對(duì)銀行監(jiān)督立法，可以舉行聽證會(huì)，邀請(qǐng)資深專家參與討論，為立法提出有利用價(jià)值的意見，同時(shí)，相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所等也可以向立法機(jī)關(guān)提出立法建議，從而提高法律適用的可能性和有效性。