吉林省農信社農村小額信貸現狀與問題研究

王嬌

摘要： 農村小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。具有額度小、涉及面廣、周轉靈活、方便快捷等特點。對緩解農村金融供求緊張狀況，提高農民收入，促進農村經濟發展起到了重要的作用。農信社是農村小額信貸的主力軍，目前農信社在農村小額信貸方面取得一些成績，但也存在一些問題急需解決。

關鍵詞： 農村小額信貸；農村信用社；農村經濟

農村小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。具有額度小、涉及面廣、周轉靈活、方便快捷等特點。是一種符合農村地區特別是廣大農戶分散經營特點的有效信貸支農方式。黨的十八屆三中全會正式提出：“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”農村小額信貸對緩解農村金融供求緊張狀況，提高農民收入，促進農村經濟發展起到了重要的作用。

一、農信社農村小額信貸的現狀

（一）吉林省農信社的農村小額信貸種類繁多

吉林省的農村信用社為了多方位的服務農戶、立足“三農”，堅持“農民致富的銀行、居民興業的銀行、微企成長的銀行”的市場定位，以客戶為中心，不斷豐富農村金融信貸產品，形成了以“農貸通”為品牌的農業貸款系列產品，具有“產品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續簡單，細分客戶，精細管理”的鮮明特點。并根據客戶群體的不同、貸款方式的不同、貸款用途的不同、存取介質的不同，分別創設信貸產品，目前已匯集了“糧滿倉”農戶糧食種植貸款、“菜農樂”農戶蔬菜種植貸款、“畜牧豐”農戶養殖貸款、“農機寶”農戶機械貸款、“創業通”農村個體經營貸款、“消費寶”農戶消費貸款等多項小額信用貸款品種[1]。

（二）農村小額信貸對農民有具體的要求

農戶貸款中所稱的農戶是指長期一年以上）居住在鄉鎮不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶、國有農場的職工和個體工商戶。借款時要求農戶家庭一名主要家庭成員作為借款人，年齡在18周歲以上、貸款到期時不超過65歲、有固定住所或經營場所、貸款用途明確、合法、具有還款意愿和具備還款能力、申請貸款時無不良信用、申請信用貸款的應達到規定信用等級、需在貸款人處開立個人結算賬戶銀行卡、貸款人要求的其他條件、農戶自有資金不得低于貸款額度的30%，貸款額度不得超過農戶近兩年平均收入的70%。

（三）農村小額信貸的主要形式

1以保證形式發放的農戶貸款，保證人分為自然人、企事業法人、擔保公司和其他經濟組織。應具備的條件為：一是保證人的前三年經營現金凈流入量大于所保證借款本息額。二是自然人作為保證人的，所保證的借款本息額小于三年的合法收入額、保證人累計對外提供保證的債務總額包括擬提供借款本息），不超過保證人凈資產的60%。三是保證人無不良信用，信用等級達到A級含）以上。

2以抵押方式發放的，抵押條件為：一是符合《中華人民共和國擔保法》等相關法律法規規定。二是國家允許其流通和轉讓。三是權屬關系明確，不存在產權爭議。四是市場價值穩定、足值，易變現、保管和處置。五是未被查封、扣押和監管。[JP2]

3以質押方式發放的，權利質押條件為：一是權利真實有效；二是權利具有財產性且國家允許流通轉讓。三是權利人明確，權利無爭議，未設定其他權利。四是未被凍結、保全[2]。