對江西省武寧縣林權抵押貸款情況的調查

郭星廷

近期，通過對全國林改先進示范縣——江西省武寧縣林權抵押貸款情況進行的調查發現，在國家先后出臺一系列政策支持林業發展的背景下，當地金融部門積極配合國家政策要求，采取了一系列創新措施積極支持林業產業發展，也取得了一定的成效。但隨著時間的推移，林權抵押貸款不良率偏高等情況顯現，嚴重制約了金融機構支持的積極性。如何積極響應國家政策號召，汲取過去的成果經驗，以更加有效的手段促進林業產業發展，值得認真思考。

一、基本情況

武寧縣林業用地3735萬畝，占總面積的71%，是一個“七山二水半分田，半分道路和莊園”的區縣。幾年來當地政府積極響應江西省委、省政府的部署，把林改當作一項“惠及當代，造福子孫”的民心工程來抓，在全縣開展了一場轟轟烈烈的林業產權制度改革。全縣19個鄉鎮、198個政村、1945個村民小組、林業人口2861萬人，全部參與了林改，真正實現了“山定權、樹定根、人定心”，武寧縣也因此先后獲得“國家園林縣城”、“全國林改百強縣”等國家級榮譽稱號。近幾年來通過大力實施林業工程建設，建立了自然保護區108處，目前全縣森林面積338萬畝，森林覆蓋率達到67%。

豐富的林業資源為開辦林權抵押貸款業務奠定了基礎，轄內各金融機構主動融入，緊密配合地方政府，加大對林業生產的信貸投入和林木企業的資金扶持。如武寧縣聯社與林業局共同制訂了《武寧縣林農授信貸款管理暫行辦法》，為有效解決林農及林企發展生產的資金短缺，增強林業的自我“造血”功能，促進林農的增收和涉林企業規模的進一步擴大提供了有力的保障。

2007年，前國務院總理溫家寶視察武寧縣，對該縣的林權改革工作給予了充分肯定和高度評價，并帶動全國掀起了新一輪的林改高潮。為積極配合地方林改，武寧縣聯社大膽創新，推出了林權抵押貸款。截至目前，武寧縣聯社共累計發放林權抵押貸款84筆、金額1197萬元。但從2012年初開始，武寧縣聯社除發放一筆還舊借新貸款外，未發放任何一筆新貸款，林權抵押貸款陷入停滯狀態。

二、主要做法

（一）政府搭建“四大平臺”，創造良好服務環境

一是以林權登記管理為手段，搭建法律確權平臺。在確定為林改試點縣后，該縣首先狠抓林權證發放工作，通過發放林權證來明晰林地的權屬。在經過大量前期的分山、勘界、張榜、公示等工作后，經鄉、村、組蓋章，林農提出申請，報林業產權交易中心，中心受理后在林農所在鄉、村、組公示無異議后，再以電子及紙質兩種文本分別歸檔，報經上級主管部門審定，發給林權證書。據調查，武寧縣目前是江西省內發證率最高的縣之一，全縣共發放使用權林權證79萬本，分戶持證率達97%，分山到戶率達932%，林權證合格率達952%，群眾滿意率達99%。

二是以林業產權交易為中心，搭建林權流轉平臺。為推動林權流轉，該縣成立了專門的林權交易中心，負責林權交易工作，并針對不同的交易方式，設計了不同的交易流程。對有林地流轉需要的林農或林權證持有人，可向林權交易中心提出申請，買賣雙方簽協議（鄉、村、組蓋章）、中心受理后，再在林農所在的鄉、村、組公示一個月無異議后辦理過戶手續。對拍賣林地的林農或林權持有人，由其提出申請（鄉、村、組蓋章）、中心受理，經過公示無異議后，在相關媒體刊登拍賣公告再掛牌競價拍賣，拍賣成功后，中心為買賣雙方辦理過戶手續。到目前為止，當地林業產權交易中心現已成功辦理林地流轉交易76起，交易面積24萬畝，涉及交易金額4500余萬元；辦理林地拍賣7起，拍賣面積1500畝，金額200萬元。

三是以森林資源評估為基礎，搭建抵押品價值評估平臺。 在林改過程中，該縣對相關評估機構進行了明確，確定了具體負責森林資源的評估工作。因林地流轉或有貸款需求的林農，由其提出申請和授權委托書，中心受理，安排評估人員實地評估，出具評估報告。評估工作時間要視林地距離遠近及數量多少而定，一般為1周左右，距離近林地面積不大的林地一般為3個工作日。

四是以林業科技與法律咨詢為內容，搭建服務中介平臺。作為林改的配套措施，當地設立了林業科技與法律服務中介機構，為林農科學養護林地，實現林地的保值提供了支持。為滿足廣大林農發展林木產業及養林護林的需求，當地林業產權交易中心先后開辦了毛竹、油茶、病蟲防治等為內容的培訓班10期，林農參訓3000余人次；同時中心還接待了前來咨詢、林業相關法律政策的林農2000余人次。

（二）金融創新“三種模式”，加大信貸支持力度

一是林農小額授信貸款。該品種貸款金額在5萬元以下，主要用于滿足林農小額融資需求。該貸款在江西省農村信用社農戶小額信用貸款的基礎上，增加了對林農持有林地的考核內容，對愿意將林地在信用社辦理抵押的林農，適當提高信用評級，增加授信額度。這一貸款的最大特點是不需要將林地拿到中介機構支評估，由農信社在村委會的幫助下對林地價值進行估算，林農對估算價值認可后，直接將林地抵押給信用社，農信社按照增加的抵押林地估算價值，確定提高的授信額度。這一作法，省去了評估環節，簡化了貸款程序，節省了貸款的時間和經濟成本。

二是大額林農林權抵押貸款。這類貸款金額為5萬元以上，由武寧縣農信社辦理，用于滿足林農較大金額的資金需求。有貸款意愿的林農，向農信社提出貸款申請，按照不同的貸款金額，分三個不同級別由不同的評估機構對林地價值開展評估。對林農5萬元以上10萬元以下的貸款，由當地林管站評估；10萬元至100萬元的林權抵押貸款，由縣林業局具有資質的林業評估師出具專業評估報告后再辦理；100萬元以上的由省市具有專業資質的林業評估師評估后辦理。評估結束后，將林權在交易中心辦理抵押登記，再由農信社向林農發放貸款。

三是龍頭企業超大額農林抵押貸款。這類貸款適用涉林企業生產和非林業生產的融資需求，只要能提供貸款行認可的合法林權證和相關資料，并辦理合法合規的評估及抵押擔保手續，經貸款行審核按規定抵押率即可發放數目不等的貸款。通過這類貸款，可盤活林業龍頭企業的林權資產，極大地提高龍頭企業兼并收購林地的積極性，推動了當地林地向規模化、產業化集中發展的進程，提升了全縣林業養護開發的水平。

三、突出問題

（一）貸款風險偏高，風險緩釋措施不到位。一是不良率偏高。截至目前，武寧縣聯社林權抵押貸款余額129萬元，不良貸款余額95萬元，不良貸款率高達736%。二是林業保險配套不到位。林權抵押貸款潛在的風險較大，銀行普遍將購買林業保險作為貸款的重要條件。但保險公司因利潤偏低對林業保險積極性不高，目前全縣林權保險率低于30%，保險緩釋風險作用未能有效發揮。

（二）價值評估難，缺乏規范定價評估平臺?，F有的資產評估機構不具備森林資源資產評估資格，只能依靠林業部門進行評估，但由于對林業部門的評估行為沒有強有力的法律約束，可能出現受利益驅駛而虛增評估價值的現象，給貸款帶來一定的風險。如武寧縣林業部門對林權的評估價格每畝在1000元左右，而在實際市場交易中，每畝的市場交易價格僅為200—500元。

（三）處置變現難，處置林權受政策限制。因林權實際交易價格遠低于林權估價值、林權證合法流轉不順暢、林業部門對林權采伐指標嚴格控制等原因，銀行業林權處置面臨諸多實際困難。如武寧縣聯社對石渡鄉柳山農林綜合開發公司林權抵押貸款余額645萬元，已全部進入不良，而在處置工作中面臨著林權證不能流轉、砍伐指標受到限制等困境。

（四）林農信用意識不強，存在惡意拖欠貸款現象。一方面，部分林農信用觀念淡薄，認為既然是抵押貸款，有一種“我不還款，林權任處置”的思想，主動還貸意識不強。另一方面，雖然落實了貸款抵押，但林權仍實際處于林農控制之下，部分林農通過盜砍濫伐仍可獲得收益，且部分林農了解到有關林權證不能流轉、砍伐指標受到限制等情況，抱著銀行拿不走、賣不掉而林農個人卻可以正常獲益的心態，惡意拖欠銀行貸款，導致林權抵押貸款不良率居高不下。

四、建議

（一）加快配套改革，完善服務功能。盡快建立專門的林權資產評估公司、規范的林權交易市場和法律咨詢及中介服務平臺等，促進林權評估、登記、確權的規范化管理體制機制，解決林權貸款評估、處置、變現難問題。進一步推進林業保險業務，對林權抵押貸款等林權實行強制保險機制，并由政府按照比例，給予一定的獎勵支持，調動保險公司積極性。

（二）提高林農收益，落實還款來源。以國家大力發展新型農業經營主體為契機，積極發展新型農村林業合作經濟組織和實體，如通過建立林業信用共同體，創辦林業經營合作社等形式，形成專業化經營，提高林農產權收益，為林農還款提供穩定的收入來源。

（三）落實政策要求，創新經營機制。各金融機構要認真貫徹落實《關于林權抵押貸款的實施意見》，出臺細化措施，進一步規范林權抵押貸款業務操作流程，積極支持林業產業發展。著力探索支持林業發展的新機制、新產品，積極支持林改事業，大力支持林農創業致富。