市場新格局下中小銀行的發展

唐丹

摘要：中國經濟即將告別過去30多年的高速粗放發展時期，換擋轉型進入高效率、低成本、可持續的中速發展的新階段、新常態。經濟新常態造就了市場新格局，市場新格局要求銀行“新常態”。面對新常態，作為現代經濟核心的金融業，作為市場化資源配置最大的中小銀行，應該積極融入市場新格局中，在新常態的環境中用新思維、新模式，支持中國經濟成功轉型，為實現中國夢貢獻智慧和力量。

關鍵詞：市場新格局；中小銀行；發展現狀；對策

目前，在全面深化改革的推動下，我國新常態的經濟環境和新格局的市場環境正在成長、完善。在新常態的經濟環境下，一方面，利率市場化和金融脫媒、互聯網金融的沖擊給銀行業造成了新的挑戰。另一方面，新常態對中國社會發展帶來的影響又是正面的、積極的，同時也為銀行業的發展帶來了新的機遇。中小銀行如何在新的社會和經濟形勢下深化改革、加快創新，是一個需要思考的問題。

一、中小銀行發展的現實背景

（一）中小銀行有積極參與金融與經濟競爭的現實需要。中小銀行屬地化、起步晚、基礎弱，但在經營過程中，千方百計與綜合實力強大的大銀行競爭，是“后起之秀”與“前輩”的巧妙博弈，而從現實情況和自身能力出發，中小銀行有網點多、從業人員廣、地勢熟悉、決策鏈條短、自主權較大、地方政府重視等優勢，有效解決了不同檔次客戶的個性化金融需求，有效解決了地域間差異與同質化服務的現實矛盾，推動了當地經濟發展。中小銀行積極參與競爭，在自身比較落后的經營管理問題上有了大幅度規范和提高，品牌形象得以提升，客戶數量與日俱增，也帶動了客戶的收入增加，中小銀行的抗風險能力提升，以自身有限的資源換取了最大的綜合性收益。

（二）中小銀行是實現地方政府和社會公眾滿意的現實需要。中小銀行一般均以所在地行政區冠名，黨委隸屬、社會資源等方面的優勢較為明顯，特別是在稅收方面能夠為地方政府做出較大貢獻，這就為其密切與地方政府的關系和贏得地方政府的重視與支持提供了先天條件，社會公眾對中小銀行相對其他銀行來講，也有一種與生俱來的家鄉情結。在這種情況下，中小銀行如何將這種地方性資源利用好、服務好，就需要穩健可持續發展來實現，以此來實現地方政府和社會公眾滿意度的最大化，進而贏得地方性資源的強有力支持。

二、市場新格局下中小銀行發展的現狀

（一）基礎薄弱。中小銀行基礎薄弱的形成的原因主要有：服務群體均在市級以下，不僅經濟基礎薄弱，而且居民收入、素質低下，導致中小銀行發展動力不足；文化理念、激勵機制等方面的缺失，導致員工執行力大打折扣；銀行自身品牌不響，導致新產品不被市場接受；模式設計的缺陷，導致問題層出不窮；工作分工不細、不明確，導致部門間、員工間互相推諉；配套機制的缺乏，導致工作的成效不夠顯著等等。

（二）人才匱乏。在人才競爭的社會，人才流動日趨頻繁，因中小銀行多數地處市縣兩級行政區域，很難真正吸引到、留得住高、精、尖的綜合性人才。此外，專業人才、高級人才的缺乏直接導致經營理念、管理機制、金融產品等方面的研發難、落實難和成果不盡人意。最突出的表現是中小銀行都是法律層面上的總行，而人才的缺乏使得中小銀行嚴重缺乏頂層設計能力和成型的管理機制，這些不是僅僅依靠現有員工加班加點、愛崗敬業能夠解決的，所以，限于人才的缺乏，工作中“想不到”、“做不到”和“想得到、做不到”的情況都較為突出。

（三）抗風險能力弱。利率市場化后，市場利率波動性增強，中小銀行將面臨更大的利率風險管理壓力。其中最主要、最常見風險90%以上為期限錯配風險，對于這一風險，中小銀行還缺乏利率風險管理策略架構，利率風險管理長效機制還未完善，再加上中小型銀行規模小、對銀行價格敏感度較高、議價能力弱、資金流動性較高等特點，都體現了中小銀行抗風險能力比較薄弱。

（四）科技建設落后。科技是第一生產力，這一理念在新市場格局下有著不可估量的推動力。中小銀行財力不足、業務拓展較慢、管理機制缺乏，在科技建設方面沒有主推動力，固守原管理方式方法，考核系統、產品研發系統都還處于原始建設階段。

（五）品牌效應乏力。樹立自身品牌是推進可持續發展的重要保障，無形勝有形。中小銀行從硬件建設方面沒有做到位，很多網點沒有按照標準化、規范化改造，規范化服務也只停留在規章制度中，推出的產品只能滿足于大眾化消費群體，與客戶關系沒有得到拓展，中小銀行的品牌效應還未深入人心。

三、市場新格局給中小銀行帶來的機遇及挑戰

（一）機遇方面主要來自四個方面。一是銀行應抓住中國產業升級的新機遇，與時俱進，做產業升級的“導航”。二是銀行應抓住城鎮化轉型發展的新機遇，做城鎮化建設的“引擎”。三是銀行應抓住消費升級的新機遇，助力個人消費的升級。四是抓住科技創新的新機遇，銀行業支持科技創新大有可為。

（二）挑戰方面主要來自兩方面：一是經濟增長放緩對中小銀行產生的影響。經濟增長的放緩，必然帶來銀行發展放緩。經濟增長的放緩，一方面會抑制企業的信貸需求，銀行信貸增速下降，對銀行靠存貸利差為主的經營模式受到挑戰。另一方面，會導致大多數傳統產業產品的價格下行和企業的經營下滑，部分負債率高的資源型企業和產能過剩企業，會出現經營上的困難，甚至資金鏈斷裂，大量的困難企業和部分跑路破產企業會造成銀行不良資產井噴式的快速上升，這將對銀行信貸資產的風險管理形成嚴峻的挑戰。個別中小銀行還可能面臨生存危機或破產重整的考驗。二是利率市場化和金融脫媒、互聯網金融等對中小銀行經營環境帶來的影響。民營銀行等金融準入的放開、市場競爭的加劇及利率的市場化將不斷縮小銀行的利差，對銀行的盈利能力造成沖擊。未來以股票市場和債券市場為代表的直接融資的大發展，多層次資本市場的建立與發展，都將長期沖擊著銀行業的存款市場。互聯網金融在銷售終端和虛擬渠道上面，也將對銀行傳統物理網點造成較大的沖擊和影響。

四、新市場格局下中小銀行的發展對策