市場新格局下中小銀行的發(fā)展

唐丹

摘要：中國經(jīng)濟(jì)即將告別過去30多年的高速粗放發(fā)展時期，換擋轉(zhuǎn)型進(jìn)入高效率、低成本、可持續(xù)的中速發(fā)展的新階段、新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)造就了市場新格局，市場新格局要求銀行“新常態(tài)”。面對新常態(tài)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)，作為市場化資源配置最大的中小銀行，應(yīng)該積極融入市場新格局中，在新常態(tài)的環(huán)境中用新思維、新模式，支持中國經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型，為實(shí)現(xiàn)中國夢貢獻(xiàn)智慧和力量。

關(guān)鍵詞：市場新格局；中小銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

目前，在全面深化改革的推動下，我國新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和新格局的市場環(huán)境正在成長、完善。在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一方面，利率市場化和金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊給銀行業(yè)造成了新的挑戰(zhàn)。另一方面，新常態(tài)對中國社會發(fā)展帶來的影響又是正面的、積極的，同時也為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。中小銀行如何在新的社會和經(jīng)濟(jì)形勢下深化改革、加快創(chuàng)新，是一個需要思考的問題。

一、中小銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景

（一）中小銀行有積極參與金融與經(jīng)濟(jì)競爭的現(xiàn)實(shí)需要。中小銀行屬地化、起步晚、基礎(chǔ)弱，但在經(jīng)營過程中，千方百計(jì)與綜合實(shí)力強(qiáng)大的大銀行競爭，是“后起之秀”與“前輩”的巧妙博弈，而從現(xiàn)實(shí)情況和自身能力出發(fā)，中小銀行有網(wǎng)點(diǎn)多、從業(yè)人員廣、地勢熟悉、決策鏈條短、自主權(quán)較大、地方政府重視等優(yōu)勢，有效解決了不同檔次客戶的個性化金融需求，有效解決了地域間差異與同質(zhì)化服務(wù)的現(xiàn)實(shí)矛盾，推動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。中小銀行積極參與競爭，在自身比較落后的經(jīng)營管理問題上有了大幅度規(guī)范和提高，品牌形象得以提升，客戶數(shù)量與日俱增，也帶動了客戶的收入增加，中小銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升，以自身有限的資源換取了最大的綜合性收益。

（二）中小銀行是實(shí)現(xiàn)地方政府和社會公眾滿意的現(xiàn)實(shí)需要。中小銀行一般均以所在地行政區(qū)冠名，黨委隸屬、社會資源等方面的優(yōu)勢較為明顯，特別是在稅收方面能夠?yàn)榈胤秸龀鲚^大貢獻(xiàn)，這就為其密切與地方政府的關(guān)系和贏得地方政府的重視與支持提供了先天條件，社會公眾對中小銀行相對其他銀行來講，也有一種與生俱來的家鄉(xiāng)情結(jié)。在這種情況下，中小銀行如何將這種地方性資源利用好、服務(wù)好，就需要穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展來實(shí)現(xiàn)，以此來實(shí)現(xiàn)地方政府和社會公眾滿意度的最大化，進(jìn)而贏得地方性資源的強(qiáng)有力支持。

二、市場新格局下中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）基礎(chǔ)薄弱。中小銀行基礎(chǔ)薄弱的形成的原因主要有：服務(wù)群體均在市級以下，不僅經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，而且居民收入、素質(zhì)低下，導(dǎo)致中小銀行發(fā)展動力不足；文化理念、激勵機(jī)制等方面的缺失，導(dǎo)致員工執(zhí)行力大打折扣；銀行自身品牌不響，導(dǎo)致新產(chǎn)品不被市場接受；模式設(shè)計(jì)的缺陷，導(dǎo)致問題層出不窮；工作分工不細(xì)、不明確，導(dǎo)致部門間、員工間互相推諉；配套機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致工作的成效不夠顯著等等。

（二）人才匱乏。在人才競爭的社會，人才流動日趨頻繁，因中小銀行多數(shù)地處市縣兩級行政區(qū)域，很難真正吸引到、留得住高、精、尖的綜合性人才。此外，專業(yè)人才、高級人才的缺乏直接導(dǎo)致經(jīng)營理念、管理機(jī)制、金融產(chǎn)品等方面的研發(fā)難、落實(shí)難和成果不盡人意。最突出的表現(xiàn)是中小銀行都是法律層面上的總行，而人才的缺乏使得中小銀行嚴(yán)重缺乏頂層設(shè)計(jì)能力和成型的管理機(jī)制，這些不是僅僅依靠現(xiàn)有員工加班加點(diǎn)、愛崗敬業(yè)能夠解決的，所以，限于人才的缺乏，工作中“想不到”、“做不到”和“想得到、做不到”的情況都較為突出。

（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。利率市場化后，市場利率波動性增強(qiáng)，中小銀行將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。其中最主要、最常見風(fēng)險(xiǎn)90%以上為期限錯配風(fēng)險(xiǎn)，對于這一風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行還缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)管理策略架構(gòu)，利率風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制還未完善，再加上中小型銀行規(guī)模小、對銀行價(jià)格敏感度較高、議價(jià)能力弱、資金流動性較高等特點(diǎn)，都體現(xiàn)了中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱。

（四）科技建設(shè)落后。科技是第一生產(chǎn)力，這一理念在新市場格局下有著不可估量的推動力。中小銀行財(cái)力不足、業(yè)務(wù)拓展較慢、管理機(jī)制缺乏，在科技建設(shè)方面沒有主推動力，固守原管理方式方法，考核系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)都還處于原始建設(shè)階段。

（五）品牌效應(yīng)乏力。樹立自身品牌是推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，無形勝有形。中小銀行從硬件建設(shè)方面沒有做到位，很多網(wǎng)點(diǎn)沒有按照標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化改造，規(guī)范化服務(wù)也只停留在規(guī)章制度中，推出的產(chǎn)品只能滿足于大眾化消費(fèi)群體，與客戶關(guān)系沒有得到拓展，中小銀行的品牌效應(yīng)還未深入人心。

三、市場新格局給中小銀行帶來的機(jī)遇及挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇方面主要來自四個方面。一是銀行應(yīng)抓住中國產(chǎn)業(yè)升級的新機(jī)遇，與時俱進(jìn)，做產(chǎn)業(yè)升級的“導(dǎo)航”。二是銀行應(yīng)抓住城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機(jī)遇，做城鎮(zhèn)化建設(shè)的“引擎”。三是銀行應(yīng)抓住消費(fèi)升級的新機(jī)遇，助力個人消費(fèi)的升級。四是抓住科技創(chuàng)新的新機(jī)遇，銀行業(yè)支持科技創(chuàng)新大有可為。

（二）挑戰(zhàn)方面主要來自兩方面：一是經(jīng)濟(jì)增長放緩對中小銀行產(chǎn)生的影響。經(jīng)濟(jì)增長的放緩，必然帶來銀行發(fā)展放緩。經(jīng)濟(jì)增長的放緩，一方面會抑制企業(yè)的信貸需求，銀行信貸增速下降，對銀行靠存貸利差為主的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。另一方面，會導(dǎo)致大多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格下行和企業(yè)的經(jīng)營下滑，部分負(fù)債率高的資源型企業(yè)和產(chǎn)能過剩企業(yè)，會出現(xiàn)經(jīng)營上的困難，甚至資金鏈斷裂，大量的困難企業(yè)和部分跑路破產(chǎn)企業(yè)會造成銀行不良資產(chǎn)井噴式的快速上升，這將對銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。個別中小銀行還可能面臨生存危機(jī)或破產(chǎn)重整的考驗(yàn)。二是利率市場化和金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等對中小銀行經(jīng)營環(huán)境帶來的影響。民營銀行等金融準(zhǔn)入的放開、市場競爭的加劇及利率的市場化將不斷縮小銀行的利差，對銀行的盈利能力造成沖擊。未來以股票市場和債券市場為代表的直接融資的大發(fā)展，多層次資本市場的建立與發(fā)展，都將長期沖擊著銀行業(yè)的存款市場。互聯(lián)網(wǎng)金融在銷售終端和虛擬渠道上面，也將對銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)造成較大的沖擊和影響。

四、新市場格局下中小銀行的發(fā)展對策