新時期的互聯網金融模式研究

韓明希　尚玉芳

摘 要：在全球文化背景下，隨著現在科技信息的發達全球化文化背景下，互聯網已經開始被人們所依賴，人們每天都在使用網絡、互聯網社區、網絡資源、網購等等，互聯網對人們生活起著重要影響。新時代金融模式也開始向互聯網方向發展，催生了互聯網金融模式如電子商務、淘寶、網上銀行、在線支付等。因此互聯網金融模式引起金融學家和社會的廣泛關注。互聯網金融模式把傳統金融模式變的多樣化更具開放性。互聯網金融模式將金融專業性淡化，利用相關軟件，普通百姓都可以通過互聯網進行金融交易、定價期限匹配等復雜交易。使得市場的參與度和活越性更高，更大眾化，是一種新型的利國利民的新模式。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；金融模式

互聯網金融模式已經普遍得到人們的認可，現在網店琳瑯滿目，如淘寶、京東、易購等等，現代人網購率也在大幅度提升。互聯網金融市場，不容忽視，這將是一塊大蛋糕，誰能搶占先機，誰就能占得大的份額。互聯網金融的出現給傳統金融市場造成了一定危機，各大銀行也開始紛紛推出自己的手機端、PC端網絡支付軟件贏得市場。互聯網經濟模式的出現促進了經濟發展、帶來了巨大的商業機會，但同時也帶來了一些不得不面臨的挑戰，如監管困難、競爭格局變化大等一些問題等待解決。

一、互聯網金融模式的主要特征

1.成本低

互聯網金融模式中交易在虛擬平臺上展開，從產品發貨、付款等行為都在網上直接進行，交易雙方分別承擔風險。從而減低了交易成本，省略了傳統模式的店面銷售，從而省去店面費用、人工費用、營業費用、管理費用等，大大降低了成本，提高了效益。成本降低了商品價格，最終實現買賣雙方互惠的良好局面。

2.高效率

依附著在網絡的信用數據可累計與可挖掘的優勢，以及網絡社交、云端、移動支付、互聯網、搜索引擎、信息化等先進科技手段，打破傳統金融模式，突破了時間空間限制，減少交易過程中的中間環節，高效便利的支付方式，使得金融活動參與者更透明、更有效、更直接的進行了消費，極大程度上降低了市場上的不對稱信息，提高了金融融通效率。

3.重視客戶體驗

互聯網交融金融模式繼承了互聯網特點開放、分析、平等，在服務上由柜臺模式轉變成了開放式，群體參與模式，互動溝通。在這種金融模式中，商家更重視互動性，大規模協作實現了組織扁平化、網絡化、中心化。通過累計的消費評價，可以有效的提出修改經驗，發現潛在客戶，為消費者提供高質量的商品和良好的服務體驗。

4.風險特殊性

互聯網金融模式有異于傳統金融模式，在引發的風險要素和不確定方面也存在著差異，互聯網金融模式的金融活動中存在流動性風險、市場分心、利率風險等，還有著人們不得不考慮的由技術導致的技術風險、系統安全等問題。互聯網金融模式和傳統金融模式相比較之下，風險傳播速度更快，誘因更復雜。

二、互聯網金融中的支付方式

支付是金融中最基本的行為，由于現在網購的普及，相應的也出現了很多的網絡支付方式，如支付寶、微支付、網銀。一個良好的支付機制是網絡金融進行下去必要條件，在網絡交易過程中，由于買家賣家無法面對面，更無法接觸實物，導致彼此信任度較低。賣家擔心買家不付款，買家擔心賣家不發貨或貨物質量得不到保障等問題。合理的支付機制就將打消交易過程中買賣雙方的顧慮，保障買賣雙方的利益。如現在的淘寶商城中的支付寶，采用的是中介保管貨款的方式。買家先將錢付給淘寶而不是賣家，錢有淘寶商城來保管，然后賣家開始接到淘寶商城的通知，進行發貨，在買家收到貨物并滿意簽收后，在淘寶商城中確認收貨，淘寶商城最終將錢款付給賣家，合理避免賣家不發貨，買家拿不到貨等問題，在交易過程中，買家如果對商品不滿意，可以按照操作進行退貨，淘寶就將把錢款退還給買家。避免了賣家賣假貨或質量有問題的情況，合理保護了消費者權益。很多消費者已經開始習慣網上購物，而不是到商城里去，人們在購物中現實足不出去就可以買到別的城市的特產或一些國外商品。據調查今年網絡交易比往年均增長40%。如此快的增長速度，加速了互聯網金融模式的形成。

移動支付模式也是催生互聯網金融模式的催化劑。現今社會智能手機和平板電腦的普及，促使移動科技和設備的發達。移動支付就也成為人們生活中必不可少的支付方式之一。現在WIFI、3G網絡、4G的應用得到了普及，使得互聯網金融中，移動支付取得了一定的優勢，網上銀行和移動支付的融合，使得新時代的互聯網金融更加方便、快捷、人性化。使得交易變得更加簡單，真正做到了隨時隨地支付、購物。這種手段，有著取代現金的趨勢。

新時代互聯網金融模式下的支付模式，給人們代來了很多便利，使得一些極為細小的金額也可以進行支付，使得交易無障礙，大大的推動了市場發展，對未來金融起著重大意義，交易變得完全電子化。

三、互聯網金融信息化

互聯網帶來的是信息化，互聯網金融也是如此，在新時代的互聯網金融模式下，交易變得信息化，很多信息可以提供人們參考。在傳統的購物中，購買時多數是無法借鑒或參考其他人的購買意見的，因為在傳統的購物交易中，人們彼此不認識的情況下，購買后離開店面，其他的消費者來了，并不能得到什么意見。但是互聯網金融模式中的信息化，幫消費者提供了參考。現在很多的購物商城有購買后評價的功能，對自己購買的商品進行評論、打分，提供其他的消費者參考，其他的消費者可以隨意看到，這樣使得賣家的商品更加透明化，使得消費者買的更放心。

新時代的互聯網金融的信息化，不僅僅給消費者帶來了便利和安全，更為商家帶來了商機。在信息化的互聯網金融模式中，很多的商機在網絡上進行發布，如論壇、網站、門戶等。商機在信息中可以找到賺錢的機會、滿足自己的需求等，商家也可以發布相關商業消息，實現了金融市場的無區域化，得到了良好的金融環境，互聯網金融模式勢在必行。

四、互聯網金融模式優勢

互聯網金融模式在近些年來的飛速發展，已經取得了一定的成績，已經對傳統的柜臺式銷售模式產生了沖擊和壓力。銀行方面也做出了行動，提出網絡理財方案，加速了互聯網金融的進程。

互聯網金融模式多樣化，使得金融更加靈活，可以滿足大多數人的需求，極小的金額也可實現交易。互聯網金融中的線上貸款業務已經形成規模，阿里巴巴小額貸款在2010年成立至今，已累計發放貸款1900億元人民幣，將來互聯網金融模式將成為金融的主要手段。

傳統金融模式中存在著壟斷情況的發生，壟斷行為的出現，導致交易中的低效率給金融發展形成了阻礙，無法做到有效的滿足消費者的需求。相比之下互聯網金融則更加公開、透明、平等滿足了很多在傳統金融模式下無法滿足的需求，有效的促進了經濟方式。

信息化經濟帶來無限商機，搜索引擎和門戶網站的出現，為人們提供了大量信息，降低了交易雙方的風險，降低了店面成本，減小了商品價格，為雙方都提供了有利條件。

互聯網金融的優勢在金融活動中不斷展現，在線服務成為了主流，為消費者提供更好的消費體驗，使商家和用戶之間聯系的更加緊密，互聯網金融模式表現出了取得傳統金融的趨勢。

五、互聯網金融模式中存在的問題

隨著互聯網金融模式的產生，相對的也產生了一些問題等待解決，中國征信體系不完善，社會中人們信任度低下，第三方保險的支付手段起了重大作用，有著一定的必要。但是由于監管力度的不到位，第三方自身也存在著問題，給消費者經濟利益造成了損失。消費者退貨難、保修難、索賠難是不容忽視的問題，很多電子商城都打著15天保換、7天保退的口號，但是最終做到的卻沒有幾個，遇到問題都會相互推卸責任，最后吃虧的還是消費者。

網購不得不面對的問題即物流問題，由于當前物流體制仍不夠完善，時有晚到貨，或貨物損壞等問題的出現。國內物流企業缺乏規范管理運作和戰略，服務意識和貨物保護意識缺乏，并且國內物流配送技術水平差，導致配送速度慢，一個完備的物流體制是互聯網金融發展的必要條件。

由于網絡具有一定的開放性和自由度，在監管方面監控力度不夠，導致了很多的非法組織和行為的產生，如“非法集資、詐騙、釣魚漏洞、黑客入侵、高利貸”等問題出現。很多騙子非法建設虛假購物網站，進行虛假宣傳，消費者在不明真相的情況下，進行了購物卻無法得到貨物，最終損失了錢財，騙子最后關閉網站。這便是政府監管方面出現了漏洞，一個沒有備案的網站，就不應該允許其開放和訪問，或禁止其申請域名等。網絡騙局不斷出現，政府部門在監管方面應該加大力度，設定硬性要求，要求商家提供資本證明，或提供保障金等措施。

六、我國互聯網金融模式展望和思考

我國互聯網金融金融模式仍然處于發展階段，距離規模化的互聯網金融模式、眾多的用戶密度、完整的信用體系、業務品種、法律制度、保護方案、人才儲備等方面都距離發達國家有著一定的差距。但我國金融模式下給社會帶來很多優秀的電商企業如阿里巴巴、京東、淘寶、易購等企業。

1.完善網絡設備，加強監管力度

互聯網金融模式建立在完善的網絡模式下，完善網絡設備，加強監管力度，是加快發展互聯網金融模式的必要條件。為了提供良好的互聯網金融模式，政府的宏觀調控必不可少。

2.合理規避風險

金融投資過程中，風險管理是中之中，互聯網金融也是如此，企業不僅僅做好自身風險控制，更加需要利用好金融中介的功能。互聯網金融模式的風險主要來自資金和如何保障互聯網渠道。加強風險控制，是金融投資的重要手段。

3.轉變理念，改善互聯網不確定因素

轉變理念，積極進取，參與互聯網金融交易。互聯網金融模式隨著網絡技術的騰飛發展，孕育而生，互聯網金融模式深刻的影響著現在金融布局，這個新的轉變是一次全新的金融革命，帶來了無限商機，企業必須轉變觀念合理利用互聯網金融模式，在這個全新的格局中取得一席之地。在互聯網金融模式下企業和個人變得更加的自由、平等的進行金融交易，進一步擴大金融范圍并優化資源，推動國內經濟發展和建設。

在這個互聯網金融蓬勃發展的新時代，保持全新的理念和想象是有必要的，跟隨時代的前沿才能獲得理想的經濟效益。互聯網金融模式中存在著很多不確定因素，在進行互聯網金融投資中，必須做好充分的市場調查，排除不確定因素，保護企業的根本利益，合理利用互聯網金融模式。

我國的互聯網金融模式已經步入正軌，正在這個新時代中，緊緊跟隨時代的腳步，打造良好金融環境。眾多企業看到了互聯網金融模式的商家，紛紛建設網站，打造自己的商城，為自己的產品在網上宣傳，很多公司在進行相互貿易是，往往都是先看對方的官方網站，已經形成了習慣，新時代的互聯網金融模式在中國達到普及只是時間問題。

七、結束語

互聯網金融模式在這個全新的時代已經被認同，互聯網金融模式取代原來傳統模式并非無稽之談，但是想要實現這一點，是需要金融活動中的參與者的努力和政府部門的積極配合，完善互聯網金融模式，使其規范化，制定戰略發展互聯網金融模式，積極排除潛在隱患。新時代人們將實現足不出戶購物、交易、投資、收款，這不僅僅是一個創新的舉動，更代表著時代的進步，一個全新的時代，順應這個時代，產生新的產物，互聯網金融模式不容忽視，互聯網金融模式將成為人類史上的一大壯舉。

參考文獻：

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作者簡介：韓明希，男，本科，山東省，渤海大學經法學院經濟學專業，研究方向：網絡經濟學，指導老師：尚玉芳