對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題的思考

紫金農(nóng)商銀行仙鶴支行　韋海祥

對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題的思考

紫金農(nóng)商銀行仙鶴支行韋海祥

摘要:在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不斷發(fā)展的形勢下，現(xiàn)有的金融信貸管理的產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展的實際需求。在開展相關(guān)改革工作中，要關(guān)注農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，進而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行服務(wù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融信貸 產(chǎn)品創(chuàng)新 思考

在當前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不斷發(fā)展的形勢下，原有的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品已經(jīng)難以對農(nóng)村金融需求進行有效的滿足，開展相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新是非常緊迫的。在我國農(nóng)村地區(qū)，整體交通條件不夠便利，并且內(nèi)部信息閉塞，很多資金的正常運行都會受到嚴重的影響。做好金融信貸產(chǎn)品服務(wù)，可以對于當?shù)厝谫Y困難的問題進行有效的解決，并且僅需要通過抵押擔保的方式，就可以獲得重要的資金，這對于促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的法制是非常必要的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的開展，可以將市場調(diào)節(jié)因素進行引入，更好地引導了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的良好發(fā)展。

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀

第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學、就醫(yī)、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機構(gòu)的有力支持。

第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場法制的需求，進而導致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。

第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務(wù)的范圍認知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時，金融機構(gòu)對于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。

第四，環(huán)境問題限制。當前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開展過程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的長效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對于信貸產(chǎn)品的認識不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構(gòu)要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對于新產(chǎn)品的優(yōu)勢進行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。

第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對于農(nóng)民的信用意識進行普及，并且定期地對相關(guān)信用制度進行講解，讓農(nóng)民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對于農(nóng)村地區(qū)的具體特點，構(gòu)建有效地法律手段對于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。

第三，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構(gòu)要對于對農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進行創(chuàng)新，并且認清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構(gòu)要對于內(nèi)部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。

第四，保險機制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險機構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險服務(wù)。通過對于保險機制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規(guī)范擔保抵押行為。

第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機構(gòu)。要想充分地對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟進行激活，推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，就必須完善金融機構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際特點，提高對信貸機構(gòu)建設(shè)的重視。

第六，提高對非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農(nóng)民的根本利益進行良好的保護。

第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對于農(nóng)村金融服務(wù)市場進行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學細化農(nóng)村金融服務(wù)市場，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機構(gòu)要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語

總而言之，在新農(nóng)村建設(shè)的形勢下，農(nóng)村金融信貸的產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，進而更好地達到滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)農(nóng)民需求的目的。當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品還需要進一步的創(chuàng)新和改進，并且整體產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步并沒有有效地匹配農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的腳步。加強產(chǎn)品創(chuàng)新、完善信貸管理制度是當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所必需的重要金融服務(wù)。

參考文獻:

[1]張海猛.對新野縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的調(diào)查與思考[J].現(xiàn)代物業(yè),2011

[2]中國人民銀行普洱市中心支行課題組,白韶紅.對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的調(diào)查與思考——以普洱市為例[J].時代金融,2011

[3]倪曉利.我國農(nóng)村金融需求的問題及對策研究[J].時代金融,2013