廣西村鎮銀行的現狀與發展策略探析*

林罕（廣西師范大學漓江學院　廣西桂林　541000）

廣西村鎮銀行的現狀與發展策略探析*

林罕
（廣西師范大學漓江學院廣西桂林541000）

［摘要］村鎮銀行作為新生的金融機構，促進了農村新型金融體系的形成與發展。當前，廣西村鎮銀行面臨著政策支持不足、社會認知度較低、貸款風險較高、業務功能不完善、資金少、角色轉換不到位等制約因素。廣西村鎮銀行的大發展需要政府加大支持力度、擴大村鎮銀行的經營途徑、建立風險補償機制，最終打造成廣西優秀品牌企業。

［關鍵詞］村鎮銀行；創新；可持續發展；風險補償機制

我國的農村經濟和城市經濟有著明顯的差異。農村經濟的發展問題仍然是我國經濟發展面臨的難題之一。要促進農村經濟的發展，則必須以農村金融需求為出發點，以全面的視角來觀察農村金融組織的布局，合理調整布局，從而構建以金融需求為導向的金融組織體系。發展農村中小型金融機構，以多元化的角度促進農村經濟的快速發展。

廣西村鎮銀行給農村經濟的發展帶來新的機遇，可以優化金融機構的發展、促成新的農村金融組織體系。然而，作為新生的金融機構以及農村市場存在的局限性，使得廣西村鎮自身發展的道路不會一帆風順。廣西村鎮銀行能否改變農村經濟的現狀有待考察，但是作為新生的事物，在前期的發展還是需要當地有關部門的關注和鼓勵，也只有這樣廣西村鎮銀行才能健康地發展，才能更好地發揮它的功能。

1　村鎮銀行的概念及特點

1.1村鎮銀行的概念

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務、代理發行、代理兌付、承銷政府債券等金融業務①。

1.2村鎮銀行的特點

1.2.1村鎮銀行是銀行類金融機構

村鎮銀行在農村金融市場上有著股份制的性質，這是其他農村金融機構所不具備的。同時在信貸業務支持力上也比其他農村金融機構有突出表現，不僅如此，村鎮銀行的注冊資本較大，使得它在開展業務上可以更加得心應手，分散風險能力較強。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣（市）級以下開展存款、貸款等銀行業務；二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20%，同時其他單一股東持股比例不高于10%；三是放寬注冊資本要求，在縣（市）設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉（鎮）設立的注冊資本不得低于100萬元②。

1.2.2村鎮銀行主要從事小額信貸等業務

小額信貸主要有兩個特點，一是經營機構具有自主生存的能力。為了實現村鎮銀行的可持續性發展，銀行采用了多樣性風險等級的信用評估，以此來減輕、分散經營貸款等業務帶來的風險。銀行主要采用現代高科技程序軟件對客戶進行風險測試。二是村鎮銀行存在非營利性組織性質。政府對眾多小額信貸的組織和小企業提供一些優惠政策。且注重社會效益，以此來扶持農村經濟的發展，提高中收入階層的社會收入。

廣西村鎮銀行不僅是農村金融市場的新鮮血液，還是農村金融機構重要的組成部分，其主要的服務地區是農村，服務的對象是微小型企業，根據收入群體而分的服務對象是中低收入者以及貧困居民。對這些服務對象因實際的需要開展儲蓄、貸款、結算、貼現、代理以及同業拆借等業務③。

2　廣西村鎮銀行現狀

2.1廣西村鎮銀行現狀分析

隨著全國農村新型金融機構的快速發展，滿足農村地區發展對金融服務的需求，廣西也積極地進行村鎮銀行的組建。2008年6月30日，由寧波鄞州農村合作銀行發起組建的新型農村金融機構，廣西首家村鎮銀行——平果國民村鎮銀行的開業拉開了廣西農村金融體制改革的序幕，這對廣西農村金融改革產生了良好的示范效應，具有重大的意義。平果國民村鎮銀行注冊資本為2000萬元，它的成立為廣西農村金融市場帶來了挑戰、競爭和活力。2008年11月26日，注冊資本為5000萬元的興安民興村鎮銀行成立。村鎮銀行的出現給農村金融市場帶來新的活力，刺激著新興的農村市場，帶動全區各地金融業的崛起，至2011年末，廣西成立的村鎮銀行有13家。

至今，廣西村鎮銀行取得了良好的發展，為“三農”、個體工商戶、中小企業的發展提供了便捷的金融服務，拓寬了農村地區的融資渠道。比如，銀行實行“小額、分散、流動”原則。根據各縣各鎮的經濟特點，因地制宜地開發貸款產品，來滿足農村金融市場的發展要求。這些貸款產品包括國家重點扶持的“三農”項目。銀行根據市場多樣性的發展需求，結合農村各地的不同情況，發布了多樣性的貸款項目，以此來滿足農村客戶對資金的需求。主要先后開發了農戶小額信用貸款、農戶聯戶擔保貸款、林權證質押貸款、農業企業擔保貸款、個體工商戶抵押貸款、小企業流動資金貸款、可循環流動資金貸款等產品。由于銀行根據多樣性的貸款擔保方式，一定程度上解決了各區域的“三農”、個體工商戶和小企業資金需求，增加了農戶和企業的收入④。

廣西村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮銀行能否在以后的經濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰，我們拭目以待。

2.2廣西村鎮銀行存在的問題

2.2.1金融生態環境風險多

農村雖然存在巨大的資金需求，但也有不同于城市的金融生態環境。申請貸款對象經營領域大致相同，信用意識不強，貸款缺乏抵押品，對其放貸存在風險。大都為小額貸款，管理成本高。同時在發放小額農貸中很難對農戶的信用狀況作出一個系統的評估，加之村鎮銀行發展中存在的法規不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮銀行可持續發展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱。

2.2.2政策扶持力度不足

政府在金融體系監管中起到了先導和主心骨的作用。但是，許多村鎮銀行無法獲得與農村信用社一樣的支農再貸款優惠，國家并未為其制定統一的稅收優惠政策，尚未獲得穩定性較好的農田水利等涉農財政資金對其支持。目前，有的地方政府還不接受村鎮銀行，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮銀行發展平添許多負擔。具體表現為：首先，國家還未建立支農獎懲機制。沒有對做出有貢獻的單位進行獎勵,在一定程度上影響了單位進取的積極性；其次，稅收政策扶持模糊。與其他政策性銀行和商業銀行相比，國家在一些稅目上未能如政策上說的進行減免，這會使得村鎮銀行在營業成本上加大支出，同時也容易失信于企業。

2.2.3吸存能力低，社會信譽不高

公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮銀行是“私人銀行”，不愿到村鎮銀行存款，而更愿把錢存到國有銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等。這導致村鎮銀行競爭力不如其他農村金融機構，在吸收存款的業務上處于劣勢⑤。

廣西村鎮銀行的社會信譽不高，主要有三個原因：首先，廣西村鎮銀行2008年才成立，成立時間較短，實力有待進一步提高，還未形成足夠的影響力；其次，宣傳力度不夠，公眾對村鎮銀行的定位、意義及其金融產品缺乏足夠的認識；最后，村鎮銀行缺乏“安全感”。主要是由于其建立的體制與商業銀行不同所致。此外，村鎮銀行主要設立于農村地區，客觀上造成了村鎮銀行籌資困難。揪其原因主要是居民收入水平低，農戶和中小企業的閑置資金有限。

2.2.4高素質人才缺乏

雖然這些年國家也一直在扶持農村發展，但是農村生活條件還不如城市，加上村鎮銀行地理位置偏僻，金融環境較差，難以滿足高素質人才發展需求。這些原因直接導致村鎮銀行一直面臨高素質人才短缺狀況。越來越多的人選擇遠離農村前往城市發展。可以說當前廣西村鎮銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關專業員工，雖然經過上崗培訓，但是由于缺乏農村金融服務經驗，從業時間太短、實際工作經驗不足，一些重要崗位人員如財務、信貸、會計等人員的金融業務知識和專業技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮銀行還存在兼崗現象嚴重的問題，人員配備不足。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮銀行的業務發展。

2.2.5政府對廣西村鎮銀行的監管措施不到位

廣西村鎮銀行監督因本身的特殊性增加監管難度。首先，村鎮銀行與商業銀行有區別；其次，多樣性的經營模式加上當地復雜的情況，增加了監管的難度。截止目前，人民銀行、地方政府、銀監部門等就關于村鎮銀行的相關事宜尚未建立良好的多方溝通協調機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現象依然較為嚴重。

3　廣西村鎮銀行的發展策略

3.1加大政策的扶持力度

由于廣西村鎮銀行起步晚，盈利水平低，實力有限。建議各級有關部門優先支持培育發展村鎮銀行，積極引進區外優質銀行資本籌建村鎮銀行，積極鼓勵我區本地優質資本投資村鎮銀行。在村鎮銀行發展的道路上，加大政策的扶持力度。在稅收政策方面，給予村鎮銀行合理的利率，鼓勵村鎮銀行的發展，給銀行設定合理的經營目標實行獎懲，實現目標給以稅收傾斜，促進其發展。

為了提高村鎮銀行積極性，政府需要建立一套完整的獎罰機制、配套完善財政補貼政策。首先對有違規行為的銀行進行處罰；其次，對完成目標的銀行給予獎勵和補貼。中央銀行可放寬村鎮銀行的利率政策，使其定價更加靈活，幫助其拓展市場。針對農村金融高風險、低收益的特征，政府通過建立這種風險和收益相稱的激勵機制，在很大程度上可以激勵村鎮銀行農村金融服務的開展。

3.2提升社會信譽度、擴展資金來源渠道、提高吸存能力

廣西村鎮銀行和政府要充分利用好各種媒體和平臺向公眾加大形象宣傳力度，提升村鎮銀行社會認知度和信任度，創造村鎮銀行的良好環境。多方位、多渠道、持續性地做好自身形象宣傳工作。通過企業標志、營業廳設計、宣傳品和廣告等方面進行企業形象設計，讓公眾了解設立新型農村金融機構的目的、意義、與經營特色，提高公眾對村鎮銀行的認可度。

積極參與擴大農村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉”等活動形式，向群眾宣傳村鎮銀行服務“三農”的宗旨。鼓勵村鎮銀行結合地方經濟特色，推出特色金融服務和金融產品，努力擴大金融服務的范圍和深度⑥。

介紹廣西村鎮銀行的性質及其開展的相關業務，增進社會公眾對村鎮銀行的了解。建立存款保險制度，從而使客戶放心地把錢存到村鎮銀行，提升村鎮銀行的社會形象。

央行可給予村鎮銀行一定的福利，給予某種程度的支農再貸款。進一步提高村鎮銀行的吸收存款能力，增強村鎮銀行吸金的能力。村鎮銀行應努力挖掘自身優勢，重視自身優勢，以自身優勢為出發點，搶占金融行業的市場份額，提高自身影響力。

3.3強化金融監管

監管部門要求村鎮銀行建立健全風險控制機制，建立合理法人治理結構。金融監管機構應按照2007年銀監會出臺的《關于加強村鎮銀行監管的意見》中提出的“寬進入、嚴監管”的標準，嚴格根據其中規定的監管內容對村鎮銀行進行監管。

(1)監管部門要加強與廣西村鎮銀行所在地政府、機構溝通，從各個方面了解村鎮銀行狀況，力爭做到全方位監管。

(2)監管當局應綜合考慮村鎮銀行面臨的風險，建立科學的風險評估機制，并根據不同的風險采取不同的措施，合理配置監管資源，提高監管效率。創新監管方式、手段，做到嚴格監管的同時不壓縮村鎮發展所需的空間。

(3)村鎮銀行是我國經濟發展到一定階段的產物，總體來說它是適應我國農村發展需求的。監管部門要加強監督，確保村鎮銀行服務“三農”，服務中小企業，支持新農村建設。

3.4防范化解金融風險

金融穩定是社會經濟穩定的重要基石。正確處理經濟發展與金融風險防范的關系，是宏觀調控的重要內容，也是金融業穩健發展的關鍵。在村鎮銀行的發展過程中，加強防范和化解金融風險工作，有助于農村金融業的健康發展。

3.4.1建立和健全農村支付網絡體系和誠信體系

銀行下鄉普及相關電子支付軟件知識，推廣非現金工具支付。強化城鄉支付結算，提高服務的質量。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。增強信用法制與信用知識在農村的宣傳力度。積極開展農戶信用評價工作，推進農戶電子信用檔案建設，加快農村中小企業信用體系建設等。

3.4.2健全農村抵押擔保機制

按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。結合本地區的實踐情況，建立符合實際的擔保機制，進一步擴大農村抵押擔保品范圍，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術⑦。

以經濟法為基點，明晰產權及其他不動產的抵押登記。農村土地使用權信息公開透明化，實現土地使用合理化。完善交易制度，在一定程度上杜絕黑幕違反交易，合理維護交易雙方的利益。擴大抵押品的范圍，不在局限于土地以及房屋，采取多樣化抵押。優化農村金融資源配置，使其需求得到滿足。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。

［注釋］

①阮勇.村鎮銀行發展的制約因素及改善建議［J］.農村經濟，2009（1）.

②姚海明.中國農村金融改革與發展探索［J］.現代經濟探討，2009（5）.

③劉楠楠.論我國村鎮銀行的發展［J］.時代金融，2010（5）.

④黃韓星.村鎮銀行可持續發展問題研究［J］.廣西金融研究，2008（32）.

⑤李海燕.我國村鎮銀行可持續發展研究［J］.浙江金融，2009（2）.

⑥謝金樓.我國村鎮銀行發展現狀、存在問題及對策［J］.現代經濟探討，2010（8）.

⑦謝衛星.我國村鎮銀行的發展現狀及建議［J］.環渤海經濟瞭望，2008（5）.

［參考文獻］

［1］張海林.關于村鎮銀行發展的若干思考［J］.浙江金融，2010（4）.

［2］丁忠民.村鎮銀行發展與緩解農村金融困境研究［J］.農業經濟問題，2009（7）.

［3］王曉燕.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策［J］.商業時代，2009（21）.

［責任編輯烽燧］

［作者簡介］林罕，廣西師范大學漓江學院講師，碩士，研究方向：戰略管理，市場營銷。

［收稿日期］2015-05-05

*［基金項目］2013年度廣西社科規劃重點項目（編號：13AJL001）

［中圖分類號］F832.35

［文獻標識碼］A

［文章編號］1008-7656（2015）03-0093-04