論金融風(fēng)險的防范與法律制度的完善

陳諶

摘 要：本文從立法的角度出發(fā)，來對金融安全展開了討論，通過對各國專家在金融領(lǐng)域中研究成果進行回顧，并針對我國的現(xiàn)有國情，將隱藏在金融業(yè)中的風(fēng)險因子進行挖掘，同時對其進行追根溯源的研究，從法律約束方面對其中存在的漏洞進行強制性完善，這樣一來，就將降低金融業(yè)出現(xiàn)危機的可能性。

關(guān)鍵詞：金融行業(yè)；風(fēng)險防范；完善法律

金融行業(yè)是每一個國家的命脈，一旦金融系統(tǒng)由于漏洞的存在而出現(xiàn)問題，將極有可能使得整個國家陷入金融危機之中。不僅如此，由于金融行業(yè)存在極大誘惑力，因此微小的金融漏洞都會誘發(fā)極大的經(jīng)濟犯罪，面對這種情況，只有從法律上進行完善，使得金融行業(yè)受到強制性的法律約束，才能保證金融行業(yè)的安全。

一、金融與法律

針對金融與法律的辯證關(guān)系，存在于三個層面，首先是法律對金融行業(yè)存在的影響，法律是金融行業(yè)最后的底線，只有保證法律能夠與金融行業(yè)緊緊相依，才能夠?qū)鹑谛袠I(yè)起到專業(yè)的約束作用。其次是金融契約執(zhí)行的動力，契約雙方都自愿履行金融契約只是動力之一，當這種狀況有所改變，那么法律將會是促使契約得到有效執(zhí)行的最有力動力。最后就是法律自身的完善問題，在某種程度上，法律需要深入到專業(yè)領(lǐng)域之中才能夠?qū)@一專業(yè)進行全面的約束，在這種情況下，法律就應(yīng)該通過各種方式強化與金融行業(yè)的緊密性，這樣一來，在對金融領(lǐng)域全面充分了解的基礎(chǔ)上，做出完善的系統(tǒng)性立法，從而使得金融行業(yè)中的漏洞得到彌補，使得金融行業(yè)變得更加健康。

二、我國金融風(fēng)險現(xiàn)狀

在我國的金融體系中，最為突出最為明顯的的風(fēng)險有三個方面。首先是信用風(fēng)險，這是對我國威脅最大的金融風(fēng)險。在具體的款項信貸或者投資過程中，常常由于各種原因使得相關(guān)契約不能有效執(zhí)行，在這種情況下，相關(guān)信貸機構(gòu)或者投資方就出現(xiàn)了壞賬。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，由于各領(lǐng)域中的壞賬而造成的經(jīng)濟損失已占我國所有金融風(fēng)險的首位。其次就是操作風(fēng)險，這是由于金融領(lǐng)域自身的意識缺乏，在管理方面存在的疲軟，沒有必要監(jiān)管，使得金融行業(yè)內(nèi)部人員監(jiān)守自盜，出現(xiàn)違法違規(guī)操作的現(xiàn)象，從而造成多家銀行發(fā)生儲戶款項丟失的現(xiàn)象。最后就是金融業(yè)自身的不斷擴張，在金融開發(fā)的背景下，金融行業(yè)已經(jīng)漫延到了多個領(lǐng)域中，這在某種程度上造成金融風(fēng)險的增加。在大多數(shù)情況下，由于缺少對其他專業(yè)的認識，使得很多金融項目存在極多不穩(wěn)定性，跨行業(yè)的金融擴張極易導(dǎo)致金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險。

三、金融風(fēng)險法律方面的成因

由于我國情況較為特殊，在經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，很多自相矛盾的經(jīng)濟狀況沒有得到有效解決，并且在不斷的堆積和疊加，最終造成積重難返的局面，使金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險。從法律范疇來考慮，金融風(fēng)險的成因歸為四點。首先是沒有正規(guī)的征信管理，這就使得很多信貸活動是在沒有充分信用評估的情況下盲目進行，相關(guān)部門沒有針對這一情況進行建立信用管理，而且法律法規(guī)也沒有進行有針對性的明確規(guī)定，這就讓信用風(fēng)險發(fā)生。其次是企業(yè)破產(chǎn)法沒有形成，在這種情況下，一旦破產(chǎn)發(fā)生，銀行機構(gòu)就很難通過保產(chǎn)的方式將投資進行收回，沒有針對破產(chǎn)形成一套完整系統(tǒng)的法律規(guī)定，金融機構(gòu)就將面臨極大的金融風(fēng)險。再次沒有針對性的法律條文對金融詐騙進行約束，這樣一來法律上存在漏洞，就使得違法違規(guī)行為有機可乘，甚至呈現(xiàn)出明目張膽的趨勢，還能夠很容易在犯罪之后逍遙法外。最后就是法律系統(tǒng)的不完善，這就使得金融系得不到系統(tǒng)性監(jiān)督，很多金融危機發(fā)生后，沒有針對性法律條文進行追責(zé)，缺少審判依據(jù)。

四、金融立法趨勢

針對金融領(lǐng)域進行立法的關(guān)鍵是要形成系統(tǒng)的價值觀，在這種價值觀趨勢下使法律能夠?qū)鹑谙到y(tǒng)全面約束。首先在立法過程中應(yīng)該進行利弊權(quán)衡，并在此基礎(chǔ)上進行科學(xué)的統(tǒng)籌規(guī)劃，以壯士斷腕的氣魄對金融系統(tǒng)進行大刀闊斧的改革，在法律的推動下整合金融市場，并進行整齊劃一的管理，能夠及時更新法律內(nèi)容，使法律更有針對性。其次從思想上以存款人的利益為根本進行立法，只有能夠保障存款人的權(quán)益，金融機構(gòu)才能夠獲得聲譽，這樣一來金融機構(gòu)才有可能繼續(xù)發(fā)展下去。再次就是堅持不懈的進行金融研究，以此促進金融立法的有效性，這樣能夠讓法律發(fā)揮更大的成效。最后就是要圍繞金融系統(tǒng)構(gòu)建法律意識，使得金融系統(tǒng)的內(nèi)外人員都能夠明確法律對于金融系統(tǒng)的約束力，并都能夠以法律為武器進行權(quán)益保護。

五、結(jié)語

金融系統(tǒng)有著很強的獨特性，所以需要進行有針對性的管理，由于金融領(lǐng)域?qū)医?jīng)濟以及建設(shè)影響巨大，在這種情況下，通過法律對其進行約束是最有效的方式，這樣一來才能夠使金融系統(tǒng)健康發(fā)展，并降低金融風(fēng)險的存在。

參考文獻：

[1]肖建明.開放條件下我國銀行業(yè)金融安全法律制度的構(gòu)建——以國際法與比較法為視角[J].武漢大學(xué)學(xué)報，2013，2（05）：22-24.

[2]金振華.各國銀行不良資產(chǎn)處置與防范的法律問題比較研究——以國際經(jīng)驗與我國實踐為研究對象[J].華東政法大學(xué)學(xué)報，2013，2（05）：23-26.

[3]劉東平.金融控股公司法律制度研究——以金融效率與金融安全為視角[J].西南政法大學(xué)學(xué)報，2014，2（06）：27-28.