我國(guó)金融理財(cái)分析與研究

摘 要：緊跟著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，人們的生活水平在不斷的提高，為此，人們?cè)絹碓街匾晫?duì)金融理財(cái)?shù)淖非蟆１疚闹饕榻B了我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景以及現(xiàn)狀，并闡述了我國(guó)金融理財(cái)?shù)牟呗砸约霸瓌t。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)；現(xiàn)狀；策略；原則

我國(guó)人們的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，人們也越來越渴望對(duì)金融理財(cái)?shù)淖非蟆榇耍嗟娜讼Ｍㄟ^金融理財(cái)促使資產(chǎn)增值，而且金融理財(cái)已是街知巷聞，并走進(jìn)很多家庭中。

一、金融理財(cái)?shù)暮x及其意義

1.金融理財(cái)?shù)暮x。金融理財(cái)是由理財(cái)?shù)膶I(yè)人員根據(jù)每一個(gè)客戶的家庭實(shí)際情況及其財(cái)務(wù)狀況等，與客戶一起制定理財(cái)目標(biāo)，并清楚了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，合理的對(duì)客戶的情況進(jìn)行評(píng)估和分析，從而制定出符合客戶自身情況的理財(cái)方案，并根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況的變化做出及時(shí)調(diào)整，最終能夠?qū)崿F(xiàn)客戶在不同階段中進(jìn)行合理理財(cái)?shù)慕鹑诜?wù)。

狹義的金融理財(cái)實(shí)質(zhì)就是個(gè)人理財(cái)，其服務(wù)的對(duì)象主要是個(gè)人。而廣義的金融理財(cái)不單單包括個(gè)人理睬，也包括了企業(yè)客戶的理財(cái)。為此，就廣義而言，金融理財(cái)是由專業(yè)人員根據(jù)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析，進(jìn)而清楚了解客戶的理睬目標(biāo)，為客戶制定科學(xué)的理財(cái)方案，從而滿足客戶在不同層次的財(cái)務(wù)狀況下進(jìn)行理財(cái)。

2.金融理財(cái)?shù)囊饬x。金融理財(cái)是一項(xiàng)有規(guī)劃、有目的的財(cái)務(wù)管理，通過積累并保障一定的資產(chǎn)，促使個(gè)人的資產(chǎn)得到最大化，從而有利于與不同階段目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，主要源于其意義。

第一，有利于規(guī)避通脹。對(duì)于市場(chǎng)而言，其包含的通貨膨脹是難以預(yù)料的。投資者越來越不看好形式單一的銀行存款，尤其是在利率管制之下，銀行存款的利率比較低，并不能滿足投資者的要求。

第二，有利于保值增值。緊隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣的價(jià)值也在不斷變化，其購(gòu)買力也在不斷變化，為了確保貨幣的價(jià)值和未來的價(jià)值是一樣的，一定要合理安排資產(chǎn)，進(jìn)而促使資產(chǎn)的保值增值。

第三，能夠未雨綢繆。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，總會(huì)有意外發(fā)生，期間甚至需要用到大量的資金，而且我們也無法預(yù)測(cè)何時(shí)需要用到資金，為此，我們要進(jìn)行合理的理財(cái)。

第四，能夠有效地避免投資的風(fēng)險(xiǎn)。在低迷的時(shí)期中，投資的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，為此需要及時(shí)規(guī)避投資的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景

1.多種理財(cái)方式并行。由于當(dāng)前金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，人們對(duì)金融理財(cái)?shù)姆绞讲辉偈菃我坏姆绞健Ｒ驗(yàn)槿藗儼炎优B(yǎng)老、生活等所需要的花費(fèi)都計(jì)算好，并做出慎重的考慮后再進(jìn)行理財(cái)。對(duì)于收入比較高的人群來說，他們會(huì)選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行人身保險(xiǎn)的投資，同時(shí)也會(huì)把一些資金用于證劵投資。緊跟著金融理財(cái)方式的多種多樣，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)顯得更加激烈。

2.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景很好。當(dāng)前，房地產(chǎn)這些行業(yè)的發(fā)展前景比較好，而且這些行業(yè)的人的收入水平也很高。對(duì)于房地產(chǎn)等這些行業(yè)的人員而言，與其他行業(yè)的收入水平相比，其距離比較大，從而導(dǎo)致了收入分化情況的出現(xiàn)。一般而言，收入水平較高的人因?yàn)樗麄儞碛休^多的資金，因此會(huì)選擇專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)，因?yàn)閷I(yè)理財(cái)?shù)膶?duì)象是十分具體的，從而促進(jìn)了私人銀行的發(fā)展，和其他理財(cái)機(jī)構(gòu)比較，私人銀行的成長(zhǎng)空間比較大，而且業(yè)務(wù)發(fā)展的前景很好。無疑在各銀行中陸陸續(xù)續(xù)設(shè)立私人銀行部是一個(gè)十分具備說服力的例子。

3.金融理財(cái)專業(yè)化。對(duì)于收入水平比較高的人員來說，它們具備了先進(jìn)了理財(cái)觀念，所運(yùn)用的投資方式相對(duì)來說比較合理，而且一般都是選擇風(fēng)險(xiǎn)比較小的投資方式。對(duì)于前幾年的金融危機(jī)而言，其導(dǎo)致了一大部分的企業(yè)倒閉，而且金融市場(chǎng)也越來越不景氣，因此也促進(jìn)了中高收入的人群的危機(jī)意識(shí)的增強(qiáng)。中高收入人群逐漸意識(shí)到金融市場(chǎng)是變化多端的，其風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，在投資的時(shí)候不能單單考慮收益，也要考慮投資的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中高收入人群來說，他們會(huì)選擇把一部分資金讓金融機(jī)構(gòu)代替他們進(jìn)行投資以及管理資金。同時(shí)，更加多的投資者會(huì)選擇具備渠道、投資工具、人才、信息等優(yōu)勢(shì)的銀行進(jìn)行金融理財(cái)。對(duì)于高收入人群來說，他們后悔選擇投資風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品進(jìn)行投資，并選擇專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)也主動(dòng)聽取專家的意見，更好的規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。為此，我國(guó)越來越重視對(duì)金融管理形式的創(chuàng)新，并通過提高金融理財(cái)?shù)膶I(yè)程度，達(dá)到客戶的理財(cái)要求。

三、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向

1.發(fā)展方向要專業(yè)化、創(chuàng)新化和規(guī)范化。第一，專業(yè)化。專業(yè)化要求我國(guó)的金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展要依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才，并以人才為發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于當(dāng)前的金融理財(cái)行業(yè)而言，都出現(xiàn)了人才缺乏的現(xiàn)象，我國(guó)要運(yùn)用多種渠道有效的對(duì)人員進(jìn)行培養(yǎng)，并通過多種方式引進(jìn)優(yōu)秀的人才。同時(shí)，國(guó)家要在有關(guān)的學(xué)校中開展金融理財(cái)?shù)恼n程，進(jìn)而能夠更好的培養(yǎng)專業(yè)的人才。第二，創(chuàng)新化。創(chuàng)新化要求我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展要以客戶為根本，根據(jù)客戶的要求及時(shí)創(chuàng)新其服務(wù)以及產(chǎn)品。由于不同的客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的喜愛是不同的，為此金融理財(cái)機(jī)構(gòu)要運(yùn)用多種方法了解每一個(gè)客戶的喜愛以及需求，并根據(jù)其需求以及喜愛進(jìn)行創(chuàng)新，從而更好的滿足客戶的要求。對(duì)于金融理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，要重視對(duì)服務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷超越自我，并處于屹立不倒的位置。第三，規(guī)范化。規(guī)范化要求我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)要遵循有關(guān)的法律規(guī)范進(jìn)行運(yùn)作。一方面，規(guī)范化要注重有關(guān)法律規(guī)范的確立，并利用法律規(guī)范促使行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。另一方面，建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，要建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并制定相關(guān)的制度，從而能夠通過相關(guān)的制度確保金融理財(cái)行業(yè)的合法運(yùn)行。

2.加大對(duì)金融理財(cái)觀念的宣傳力度。通過加大對(duì)金融理財(cái)觀念的宣傳力度，讓廣大人們意識(shí)到金融理財(cái)是一項(xiàng)金融理財(cái)服務(wù)，而不是一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，從而促使人們?nèi)嬲J(rèn)識(shí)金融理財(cái)，并對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)生一定的需求，而不只是對(duì)投資的需求。

3.健全銀行的管理制度。對(duì)于銀行而言，要建立健全的薪酬管理機(jī)制，就理財(cái)經(jīng)理來說，不單單要把他的銷售情況歸入到考核指標(biāo)中，也要把他為客戶理財(cái)時(shí)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)歸入到考核指標(biāo)內(nèi)。同時(shí)，要按照理財(cái)經(jīng)理是不是根據(jù)相關(guān)的工作步驟進(jìn)行，是不是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行介紹產(chǎn)品等多個(gè)方面對(duì)理財(cái)經(jīng)理的報(bào)酬進(jìn)行科學(xué)合理的衡量。除此之外，銀行要注重對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)，理財(cái)經(jīng)理一定要有理財(cái)師資格證，進(jìn)而才能更好的為客戶服務(wù)。

4.重視理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)的提高。在實(shí)際情況中，理財(cái)經(jīng)理要多從客戶的角度考慮問題，同時(shí)也要根據(jù)相關(guān)的制度辦事。理財(cái)經(jīng)理要真正意識(shí)到，要盡心盡力為客戶服務(wù)，從而才能提高客戶的滿意度，并留住更多的客戶。

四、我國(guó)金融理財(cái)?shù)脑瓌t

1.分散性。每一種理財(cái)都具備了收益和風(fēng)險(xiǎn)。分散理財(cái)?shù)哪康脑谟趨f(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和收益兩者的矛盾。其中理財(cái)組合有這三個(gè)方面：理財(cái)比例組合、理財(cái)時(shí)間組合、理財(cái)工具組合。分散理財(cái)?shù)拇胧┯腥齻€(gè)，即國(guó)際分散理財(cái)、同類理財(cái)?shù)亩喾N組合以及不同類型的理財(cái)組合。

2.安全性。在金融理財(cái)?shù)臅r(shí)候，要先考慮安全。由于金融理財(cái)具備難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，為此要合理分配生活保障以及投資理財(cái)?shù)馁Y金，從而避免了財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，要做好心理準(zhǔn)備，同時(shí)也要了解清楚不同理財(cái)方式的操作方式。不單單要明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，也要明確理財(cái)?shù)幕貓?bào)率。除此之外，要根據(jù)自身所學(xué)的知識(shí)以及特長(zhǎng)，有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.閑錢理財(cái)。對(duì)于個(gè)人家庭而言，不能為了投資理財(cái)而采取借貸的方式。因?yàn)榻栀J所要?dú)w還的利息比較大，很容易導(dǎo)致投資者的壓力過大，而造成決策失誤。投資者要意識(shí)到儲(chǔ)蓄才是投資理財(cái)?shù)母荆M(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金一般是在生活中節(jié)省下來的或是失去這筆資金也不會(huì)對(duì)生活造成過多影響的，才能更好的進(jìn)行理財(cái)決策，最終才能得到滿意的理財(cái)結(jié)果。

4.規(guī)劃性。在金融理財(cái)中，不能隨意跟風(fēng)，要有規(guī)劃性。首先投資者要清楚自身的經(jīng)濟(jì)能力，并明確自身大概的理財(cái)資金量以及投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)承受程度。緊接著，要明確投資理財(cái)每個(gè)階段的目標(biāo)以及最終目標(biāo)。最后，要按照目標(biāo)的要求制定合理的措施。

五、金融理財(cái)?shù)牟呗?/p>

1.要有資產(chǎn)配置意識(shí)。就個(gè)人而言，一定要有資產(chǎn)配置的觀念。在進(jìn)行資產(chǎn)配置前，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力以及風(fēng)險(xiǎn)的偏好，確立理財(cái)?shù)哪繕?biāo)并選擇合理的投資方式。

2.不能只依賴于長(zhǎng)期投資。穩(wěn)健的投資方式不是一直的不變，而是要根據(jù)自身的實(shí)際情況適時(shí)作出相關(guān)的調(diào)整。如果市場(chǎng)有較大的變動(dòng)，則不能依賴于長(zhǎng)期投資，特別是債券、基金等，為此，選擇長(zhǎng)期投資要慎重考慮。

3.穩(wěn)健收益。根據(jù)實(shí)際的情況，穩(wěn)健的投資和理財(cái)，也能確保收益處于上升或平穩(wěn)的狀態(tài)。

4.注重流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，要準(zhǔn)確對(duì)自己的理財(cái)時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行評(píng)估，從而能夠更好的規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于我國(guó)的金融理財(cái)而言，雖然其起步比較晚，但它的發(fā)展前景是很好的，而且也越來越受到廣大人民的喜愛，因此，對(duì)于我國(guó)的金融理財(cái)行業(yè)有了更高的要求，不單單要有高素質(zhì)的專業(yè)人才，還要有完善的管理制度以及有關(guān)的法律規(guī)范。

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作者簡(jiǎn)介：馬雁（1988.03- ），女，漢族，安徽亳州，中國(guó)人民大學(xué)，金融學(xué)，金融投資，研究生，北京市星石投資管理有限公司