互聯網金融對商業銀行的沖擊和影響

趙樾 劉春杰

摘 要：互聯網在最近幾年蓬勃發展，在一些領域已經對傳統商業銀行產生沖擊。在這種情況下，商業銀行如何突破傳統思維已是一大問題，但同時也是一種機遇。互聯網金融不斷創新發展，倒逼傳統銀行轉型升級，銀行需要加速轉型同時提升用戶體驗，積極擁抱互聯網，推動惠普金融。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊；策略

一、互聯網金融的概念及特征

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。通俗來講，就是憑借互聯網發展其金融業務的一種創新商業模式。

2.互聯網金融的特征

（1）成本低。由于互聯網金融是通過互聯網來進行運營，這樣就避免了開設營業網點的資金和相關投入，減少了相關成本。另外，消費者只需要有一臺電腦終端就能進行操作，方便快捷而且開放透明，也減少了一定的成本。

（2）效率高。互聯網金融是通過計算機來處理相關業務，無需客戶排隊等候，用戶體驗更好，更能節約客戶的時間。

（3）覆蓋廣。在互聯網金融模式下，客戶在互聯網上尋找金融資源，客戶基礎更加廣泛。

（4）發展快。由于電子商務和大數據的發展，互聯網的發展速度非?？焖?。

（5）管理弱?；ヂ摼W金融缺乏中央銀行的風險管理，使得相對于傳統商業銀行來講風險更大，另外，由于互聯網金融是近幾年才興起的金融方式，仍然缺乏相關法律法規的監管。

（6）風險大。一是信用風險大；二是網絡安全風險大。

二、互聯網金融的發展現狀

1.用戶規模持續增長，交易規模增長迅速

當前，我國互聯網金融發展速度勢頭迅猛：據宇博智業研究中心獲取的最新統計數據表示，截止2014年10月，行業運營平臺達到1474家，環比增速達2.5%。10月網貸成交量達到268.36億元，環比增長2.3%。行業貸款余額達到744.14億元，環比增長15.18%。預計年底運營平臺將達到1550家，總成交量或達到2400億元。

2.產品種類日益完善

（1）第三方支付。第三方支付是指在商品買賣過程中的通過第三方資金支付平臺來進行交易，第三方通過和各大銀行簽約，以保證信譽和實力，起到一定的保管和監督功能。

（2）移動支付。移動支付是指用過手機等移動終端來進行消費的一種方式，這在我們的生活中已經隨處可見，而且已經成為現代人的一種習慣。

（3）網絡借貸。網絡借貸顧名思義就是在網上進行借貸的行為。

（4）眾籌融資。眾籌方式已經成為許多小企業融資的一種選擇，它可以獲得一定的資金以滿足經營的需要。

3.監管嚴重缺位，問題不斷涌現

目前，我國金融分業監管在很大程度上導致了互聯網金融監管的空白和缺失。使得互聯網金融面臨著許多法律風險。另外，互聯網金額還沒有接入人民銀行征信系統，也就不存在中央銀行的風險管理，很容易發生各類的風險問題。去年下半年P2P風險頻發，使互聯網金融風險不斷浮出水面，這也說明了我國目前應該加強對互聯網金融的監管。

三、互聯網金融對商業銀行的挑戰

1.互聯網理財產品分流商業銀行活期存款

從互聯網金融橫空出世后，商業銀行的存款壓力一直有增無減。由于互聯網金融的理財產品相對于商業銀行的活期儲蓄具有較高的收益，因此它正在分流商業銀行的活期存款。隨著互聯網金融愈發蓬勃，與貨幣基金聯手5%～7%的高收益率和T+0高流動性，吸引了不少閑錢紛紛加入。專家指出，隨著理財渠道的多元化，“存款搬家”將成為常態。

2.互聯網的支付平臺影響到商業銀行的中間收入

近年來，支付業務收入一直是銀行收入來源的一個重要板塊。在第三方支付問世之前，支付結算市場一直為商業銀行所獨占。然而，自從第三方支付平臺建立，它在很短的時間里實現了快速的延伸，以其成本低并且具有一定的擔保措施迅速的打開了市場，與直接用銀行卡劃款相比，消費者更傾向于使用第三方支付。另外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需注冊網上銀行就能夠實現消費的需求，并且更加的方便快捷，這樣，就使得消費者更加愿意將傳統的網上銀行用現在的第三方支付進行替代。

四、商業銀行應對互聯網的策略

銀行面對互聯網金融的沖擊，不應該采取躲避甚至于抵觸的方式，而是應該結合雙方的優點，合作共贏，共同發展。在結合了互聯網金融方便快捷的優點之后，還要繼續弘揚商業銀行業務安全性高有保障的特點，并且在這一過程中，用心服務，放下架子，打造互聯網金融所缺乏的人文精神。

商業銀行要結合當下新興的技術，通過對傳統銀行業務和服務的改良和創新，來解決現在許多傳統商業銀行存在的成本過高，不夠方便的問題。在這一方面，商業銀行就應該要利用現在的網絡體系，打造富有商業銀行特色的，屬于傳統商業銀行的業務和服務，比如現在工行的融e購，建行的善融商務都是目前商業銀行推出的一些比較有特色的電商平臺業務，這些有自己特色和內涵的創新業務有利于重組商業銀行的業務模式，完成轉型。商業銀行要充分利用網絡帶來的便利，實現金融業務的網絡化。通過金融服務的網絡化來發現客戶的需求，實現安全高效的服務。

參考文獻：

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[3]梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融.2013（07）.

作者簡介：趙樾，長春工業大學，專業：金融學；劉春杰（1965- ），長春工業大學工商管理學院，教師，研究方向：金融學（國際金融）