互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和影響

趙樾 劉春杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)在最近幾年蓬勃發(fā)展，在一些領(lǐng)域已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。在這種情況下，商業(yè)銀行如何突破傳統(tǒng)思維已是一大問題，但同時也是一種機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級，銀行需要加速轉(zhuǎn)型同時提升用戶體驗，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，推動惠普金融。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。通俗來講，就是憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展其金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新商業(yè)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）成本低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行運營，這樣就避免了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金和相關(guān)投入，減少了相關(guān)成本。另外，消費者只需要有一臺電腦終端就能進行操作，方便快捷而且開放透明，也減少了一定的成本。

（2）效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過計算機來處理相關(guān)業(yè)務(wù)，無需客戶排隊等候，用戶體驗更好，更能節(jié)約客戶的時間。

（3）覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。

（4）發(fā)展快。由于電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度非常快速。

（5）管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏中央銀行的風險管理，使得相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講風險更大，另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年才興起的金融方式，仍然缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。

（6）風險大。一是信用風險大；二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.用戶規(guī)模持續(xù)增長，交易規(guī)模增長迅速

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度勢頭迅猛：據(jù)宇博智業(yè)研究中心獲取的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)表示，截止2014年10月，行業(yè)運營平臺達到1474家，環(huán)比增速達2.5%。10月網(wǎng)貸成交量達到268.36億元，環(huán)比增長2.3%。行業(yè)貸款余額達到744.14億元，環(huán)比增長15.18%。預計年底運營平臺將達到1550家，總成交量或達到2400億元。

2.產(chǎn)品種類日益完善

（1）第三方支付。第三方支付是指在商品買賣過程中的通過第三方資金支付平臺來進行交易，第三方通過和各大銀行簽約，以保證信譽和實力，起到一定的保管和監(jiān)督功能。

（2）移動支付。移動支付是指用過手機等移動終端來進行消費的一種方式，這在我們的生活中已經(jīng)隨處可見，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代人的一種習慣。

（3）網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸顧名思義就是在網(wǎng)上進行借貸的行為。

（4）眾籌融資。眾籌方式已經(jīng)成為許多小企業(yè)融資的一種選擇，它可以獲得一定的資金以滿足經(jīng)營的需要。

3.監(jiān)管嚴重缺位，問題不斷涌現(xiàn)

目前，我國金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多法律風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金額還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也就不存在中央銀行的風險管理，很容易發(fā)生各類的風險問題。去年下半年P(guān)2P風險頻發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險不斷浮出水面，這也說明了我國目前應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流商業(yè)銀行活期存款

從互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世后，商業(yè)銀行的存款壓力一直有增無減。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品相對于商業(yè)銀行的活期儲蓄具有較高的收益，因此它正在分流商業(yè)銀行的活期存款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)蓬勃，與貨幣基金聯(lián)手5%～7%的高收益率和T+0高流動性，吸引了不少閑錢紛紛加入。專家指出，隨著理財渠道的多元化，“存款搬家”將成為常態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺影響到商業(yè)銀行的中間收入

近年來，支付業(yè)務(wù)收入一直是銀行收入來源的一個重要板塊。在第三方支付問世之前，支付結(jié)算市場一直為商業(yè)銀行所獨占。然而，自從第三方支付平臺建立，它在很短的時間里實現(xiàn)了快速的延伸，以其成本低并且具有一定的擔保措施迅速的打開了市場，與直接用銀行卡劃款相比，消費者更傾向于使用第三方支付。另外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需注冊網(wǎng)上銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)消費的需求，并且更加的方便快捷，這樣，就使得消費者更加愿意將傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行用現(xiàn)在的第三方支付進行替代。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的策略

銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不應(yīng)該采取躲避甚至于抵觸的方式，而是應(yīng)該結(jié)合雙方的優(yōu)點，合作共贏，共同發(fā)展。在結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷的優(yōu)點之后，還要繼續(xù)弘揚商業(yè)銀行業(yè)務(wù)安全性高有保障的特點，并且在這一過程中，用心服務(wù)，放下架子，打造互聯(lián)網(wǎng)金融所缺乏的人文精神。

商業(yè)銀行要結(jié)合當下新興的技術(shù)，通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的改良和創(chuàng)新，來解決現(xiàn)在許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的成本過高，不夠方便的問題。在這一方面，商業(yè)銀行就應(yīng)該要利用現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)體系，打造富有商業(yè)銀行特色的，屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)，比如現(xiàn)在工行的融e購，建行的善融商務(wù)都是目前商業(yè)銀行推出的一些比較有特色的電商平臺業(yè)務(wù)，這些有自己特色和內(nèi)涵的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有利于重組商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，完成轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要充分利用網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。通過金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化來發(fā)現(xiàn)客戶的需求，實現(xiàn)安全高效的服務(wù)。

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作者簡介：趙樾，長春工業(yè)大學，專業(yè)：金融學；劉春杰（1965- ），長春工業(yè)大學工商管理學院，教師，研究方向：金融學（國際金融）