基層銀行綠色信貸發展存在的問題及對策分析

摘要：商業銀行綠色信貸發展是貫徹落實黨中央關于綠色發展重大決策部署的實際行動，是推動國家碳達峰碳中和目標實現的重要保障之一，也是實現自身信貸結構調整，促進高質量發展的內在要求。本文對基層銀行綠色信貸發展中存在的問題進行分析，思考提出解決對策，為基層銀行推進綠色信貸高質量發展提供參考。

關鍵詞：基層銀行;綠色信貸;對策;高質量發展

1前言

碳達峰碳中和目標的莊重提出充分展現了我國堅持綠色發展、應對氣候變化的責任擔當與堅定決心，是基于科學論證選擇的國家重大戰略，將給我國經濟帶來持續深遠的系統性變革。綠色發展新形勢新任務對商業銀行綠色信貸提出了新的要求，基層銀行作為綠色信貸落地深耕的重要抓手，需積極主動深入分析綠色信貸發展中存在的問題和對策，切實提高綠色信貸經營和管理水平，深入推進綠色信貸高質量發展，更好地服務國家碳達峰碳中和目標實現。

2存在問題

2.1綠色發展思想認識不到位

在國家碳達峰碳中和戰略推進實施的初期階段，大部分商業銀行綠色金融政策仍處在頂層調整設計或調整后初步實施階段。綠色金融政策在銀行基層傳導不夠全面深入，導致基層機構及信貸人員對綠色金融戰略布局認識不夠透徹，未能深刻認識、準確把握綠色發展的重要意義和深刻內涵。基層銀行機構和信貸人員普遍仍未從傳統的經營理念向綠色發展理念轉變，綠色發展思想意識不統一、責任意識不強，各信貸產品主管部門在推進綠色信貸過程中各自為政，支行網點未能得到系統指導，縱橫之間未形成合力沖擊市場。

2.2信貸人員專業能力不足

綠色產業涉及經濟領域廣闊，監管機構對綠色信貸的認定標準嚴格，一個項目是否能夠認定為綠色項目，一筆貸款是否能夠認定為綠色貸款，均具有很強的專業性。銀行信貸人員需要有專業的綠色信貸知識，具備綠色信貸精準識別、認定和授信申報能力。但是目前基層銀行信貸人員更換頻率高，信貸人員從業經驗普遍不足，未能熟悉掌握綠色信貸的操作要求。這也導致了基層銀行信貸機構和人員因為不懂而不敢主動營銷和申報，一定程度影響了綠色信貸全面發展。

2.3綠色信貸創新能力不強

基層銀行現階段的綠色信貸投放主要集中在大中型對公客戶，以固定資產貸款、流動資金貸款等傳統信貸產品為主。綠色普惠型小微企業貸款、涉農貸款規模總量有待提高，信用卡、個人消費等零售領域綠色信貸仍少有創新突破。產業投向主要集中在清潔能源、節能環保、清潔生產，其他政策重點支持生態環境、綠色服務、基礎設施綠色升級等產業投向相對較少。基層銀行信貸產品主管部門未能主動結合鄉村振興、普惠金融的現有成果和優勢創新開展綠色信貸營銷，未積極進行市場調研挖掘區域和客戶群體綠色信貸需求開展綠色信貸創新，綠色信貸服務和產品創新能力有待提升。

2.4綠色信貸風險管控面臨挑戰

2.4.1綠色信貸項目貸款面臨潛在風險

為加快綠色發展，搶占綠色市場先機，商業銀行綠色信貸大力支持新能源、低碳新技術等綠色項目，主要以投放固定資產貸款為主，產品較為單一。我國現階段的低碳轉型改造技術、凈零排放關鍵技術尚未完全成熟，銀行支持的固定資產貸款面臨技術風險，且固定資產貸款項目普遍融資額度大、周期長，在較長的建設和運營存續期內還面臨著政策、建設、環保、資金、運營、市場等方面風險。固定資產貸款項目潛在風險一旦暴露，引發的信用風險難以預估，對基層銀行的風險管控提出了更高的要求。

2.4.2客戶環境和氣候風險存在不確定性

隨著國家碳達峰碳中和戰略的實施，各級政府對環境和氣候保護問題日益重視和治理力度不斷加大，環境和氣候風險已成為商業銀行信貸經營和管理中面臨的主要風險之一。銀行對公信貸客戶面臨著環境、安全、生態環境、生物多樣性等多方面、全方位的監管，企業自身的環境和氣候違法行為將受到處罰問責，正常生產經營受到影響，將可能導致銀行貸款出現風險。

2.4.3綠色信貸經營管理面臨嚴監管

（1）監管部門對綠色信貸開展考核檢查。監管部門將綠色金融業績納入對銀行機構的綜合評價并將綠色信貸業務開展情況納入綜合執法檢查，要求將綠色金融工作自評總結以及綠色信貸“一增三控”[1]作為銀行高管年度述職的重要內容。同時，監管部門對綠色信貸報表報告錯報漏報、環境和社會風險管控不力機構進行嚴肅問責。

（2）監管部門對綠色信貸認定嚴格管理。監管部門綠色信貸識別標準和認定流程規定十分嚴格，現階段要求存量貸款調整綠色標識需向總行層級提交報備申請，經監管部門總局層級批準通過后，方可在信貸系統中修改標識。對未經監管部門報備批準，擅自修改綠色信貸標識的行為，視為數據造假行為。

3解決對策

3.1提高站位，增強信念，樹牢綠色信貸發展戰略意識

商業銀行大力發展綠色信貸既是積極落實政治責任擔當，主動承擔社會責任，也是自身高質量發展的內在要求。基層銀行全體機構和信貸人員要切實提高政治站位和戰略意識，增強綠色發展信念，充分認識碳達峰碳中和的戰略意義和重要性，積極踐行習總書記生態文明思想，按照黨的十九屆五中全會提出的“十四五”期間推動我國生態文明建設和綠色發展各項要求，將綠色發展理念融入全行經營和管理的各個流程與環節，加快綠色信貸業務發展，培育綠色金融新優勢。

3.2壓實責任，協同并進，促進綠色和業務深度融合

商業基層銀行普遍按照上級行的統籌部署建立了綠色金融發展委員會或工作領導小組，負責牽頭綠色金融業務發展工作。基層銀行要充分發揮委員會或領導小組的牽頭督導作用，督促各信貸經營和管理條線、部門、支行網點進一步壓實綠色信貸發展的主體責任，加快落實總行、一級分行的綠色信貸推進方案的各項要求。各條線、機構要充分發揮自身銀行融資領域的優勢地位，積極推動綠色與制造業、綠色與普惠金融、綠色與鄉村振興、綠色與大零售相結合，實現相互加持、融合發展，更好發揮協同效應，共同加快推進綠色信貸發展。

3.3加強考核，強化督導，推進綠色信貸全面落地深耕

3.3.1加強考核推動

基層銀行根據總行、一級分行考核導向和各項綠色信貸推進工作部署，及時設置和調整各信貸產品主管部門、支行網點的綠色信貸考核指標和權重，在風險過程管理中增加環境、氣候和社會風險、“兩高一剩”行業風險暴露考核指標，通過考核促使各信貸機構在綠色信貸發展中“有所為，有所不為”，加快推動綠色信貸在各條線、部門和支行網點全覆蓋，形成全員參與、上下聯動、點面結合、整體推進的良好氛圍。

3.3.2強化督導推進

基層銀行充分發揮綠色金融發展委員會或工作領導小組督導推動作用，確保綠色信貸發展工作有目標、行動有激勵、過程有約束。定期召開專題會議聽取各信貸條線的綠色信貸推進工作匯報，約談推進不力責任機構，及時發現推進工作中存在的薄弱環節，深入分析問題，采取針對性措施，及時補齊短板，提升綠色信貸經營和管理水平。

3.4因地制宜，創新工作，加快綠色信貸全面健康發展

3.4.1創新服務模式

基層銀行各信貸產品主管部門根據當地綠色發展規劃，各區域資源稟賦優勢，充分發揮黨建引領和共建作用，聯同區域支行加強與發改、招商、環保、人行等政府部門和行業協會的溝通交流，及時掌握當地重點綠色企業和項目的建設和融資情況，以綠色信貸為抓手，創新服務模式，設計綠色金融綜合服務方案，積極服務綠色客戶群體。

3.4.2推動產品創新

基層銀行各信貸產品主管部門發揮自身經營特色優勢和當地資源獨特優勢，結合鄉村振興、普惠金融工作，貼近綠色低碳和高碳轉型市場，積極向上級行尋求支持和幫助，進一步拓寬思路，創新綠色信貸產品，盡快搶占本地優勢行業、新興產業綠色市場先機。

3.5加強學習，儲備人才，提供綠色信貸發展支持保障

3.5.1加強業務培訓

基層銀行信貸經營和管理部門梳理解讀總行、一級分行各條線關于綠色金融、碳達峰碳中和的最新政策、文件要求和優秀典型案例，通過集中培訓、視頻培訓、送課上門、座談交流、跟班學習等方式，盡快提高全行信貸人員對綠色發展和綠色金融的認識，從綠色信貸項目識別、認定、營銷、授信申報、項目評估、風險管控等方面，全面提升綠色信貸經營和管理專業能力。同時，加強優秀營銷案例、授信方案、創新產品的宣傳和推廣。

3.5.2學習借鑒經驗

加強與綠色信貸發展先進分支行學習交流，邀請先進行專家傳經送寶，輸送優秀人才跟班學習，充分借鑒和吸收先進行的經驗，為綠色信貸發展提供發展思路，快速提升綠色信貸經營和管理能力。

3.5.3做實人才儲備

從業務營銷、授信申報、項目評估、信貸管理的實操中發現有潛力的優秀人才，重點培訓教育，建立綠色金融儲備人才庫，探索在綠色發展重點區域支行建立綠色信貸專員制度，為綠色信貸可持續發展提供人才支持保障。

3.6前瞻風控，精細管理，筑牢綠色信貸持續發展底板

3.6.1增強前瞻風控能力

基層銀行各信貸經營和管理機構高度重視客戶環境、氣候和社會風險引發的信用風險，充分運用智能風控系統和大數據工具，增強綠色信貸前瞻識別和化解風險能力。嚴把綠色信貸新客戶選擇關口，定期開展綠色信貸存量客戶排查，對發現潛在風險的新客戶堅決不準入，對存量客戶及時納入預警跟蹤，有效防范環境、氣候和社會風險事件發生。針對高碳轉型行業、綠色新工藝新技術貸款項目，在信貸全流程做實環境和氣候信息披露，準確把握項目在碳達峰碳中和推進中的受影響情況，前瞻制定進退策略，守牢風險底線，確保資產質量穩定。

3.6.2細化全流程操作指引

基層銀行各信貸經營和管理機構針對綠色信貸的大中型、小微企業客戶區分固定資產貸款、流動資金貸款、創新產品等類別分別梳理制定綠色信貸的貸前盡職調查、貸中授信審查、貸后跟蹤檢查等全流程操作和管控指引，明確每一步驟的操作標準、各經辦人員、負責人和機構的職責，促進全員合規操作，進一步提高綠色信貸精細化經營和管理水平。

3.6.3持續滿足監管要求

一是加強綠色金融業務認定管理。強化各基層銀行信貸產品主管部門主體責任，明確有權認定的審核和審定人員，精準認定新增綠色信貸標識，審慎調整存量綠色信貸標識，嚴格落實監管部門和上級行的綠色信貸標識報備制度，定期自查梳理存量綠色信貸標識，進一步提高全行綠色信貸統計數據質量，真實反映綠色信貸業務發展水平。二是堅決落實監管部門綠色信貸“一增三控”要求。緊盯綠色信貸總體經營和管理情況，做好統籌安排，確保關鍵時點綠色信貸增速不低于同期各項貸款增速，嚴控綠色信貸不良暴露保持資產質量平穩，對不符合信貸政策支持的“兩高一剩”和環境、安全生產違法違規企業不予新增貸款、有序退出存量貸款。

4結語

基層銀行作為推動綠色金融落地的主力軍，應增強綠色發展理念，積極貫徹落實國家政策及監管部門要求，深入分析綠色信貸發展中存在的問題及對策，進一步提升綠色信貸經營和管理水平，全面提升信貸業務的“綠色”底色，深入推進綠色信貸高質量發展。

參考文獻

[1]綠色金融助推經濟高質量發展：主要路徑與對策建議[J].王志強，王一凡.農林經濟管理學報.2020（03）

[2]發展綠色金融助力經濟高質量發展[J].趙慧.現代商業.2020（10）

[3]綠色信貸、風險管理文化與商業銀行高質量發展[J].劉昊.財經理論與實踐.2021（05）

作者簡介：黃志偉，（1984-），男，籍貫：廣東陽山，學歷或者職稱：大學本科、經濟師，從事的工作領域（銀行風險管理）。