互聯網金融背景下中國的金融創新與監管

袁青青

[摘 要]隨著金融行業與信息技術的結合，我國的金融發展出現了新業態。傳統銀行的經營管理模式因互聯網金融的發展而不斷改變，銀行業務范圍也因此逐漸拓寬。在互聯網金融發展的初期階段，金融體制仍不完善，出現了多種風險及監管問題，影響了銀行的運營和我國金融行業的穩定，亟須通過一系列監管措施來維護金融秩序。文章研究了在互聯網金融迅速發展的背景下，我國金融行業的創新成果及創新所帶來的風險，并針對風險提出了管理方法，以幫助銀行經營，促進互聯網金融的穩定發展。

[關鍵詞]互聯網金融；金融創新；金融監管

1 我國互聯網金融的發展情況

狹義上講，互聯網金融是指依托網絡作為中介的資金流通活動；廣義上講，互聯網金融還包含了提供網上金融服務的金融機構和相關法規。隨著金融行業和互聯網技術的結合，互聯網金融已經成為我國金融行業的主要形態。目前，我國互聯網金融的形式主要有：網上銀行、網絡第三方電子支付、網絡小額信貸、網絡金融產品銷售等，典型的產品包括支付寶、余額寶、P2P網絡信貸、花唄等?；ヂ摼W金融對銀行的運營方式產生了潛移默化的影響，主要表現在：銀行業務的拓展、客戶的多樣化、服務平臺的變化及內部管理系統的完善等方面。

在互聯網迅速發展的年代，金融創新無時無刻都在發生，其涉及的范圍體現在金融產品創新、業務創新、服務體制創新和機構創新?；ヂ摼W金融使金融服務成本極大降低，范圍、水平快速提高，極高的運行效率使其成為了人們的首要選擇。但由于互聯網金融具有虛擬化、國際化、專業化的特點，而目前我國互聯網金融相關法律仍不完善，這種新興的金融體制對我國金融體系的穩定提出了挑戰。

2 我國互聯網金融創新的風險

我國互聯網技術和金融業的結合促進了互聯網金融的創新，新型金融產品、服務方式在日益更新，為我國金融行業注入了發展的動力。然而，我國的互聯網金融創新逐漸暴露出了一些問題，影響到了互聯網金融創新體系的運行，主要體現在以下方面。

2.1 操作風險

中國的互聯網金融仍處在發展初期，還沒有形成一套科學、高效、規范的操作流程，相關規制也沒有發展成熟，極易在操作過程中發生失誤，造成經濟損失。而網絡交易的特殊方式，使交易雙方間的信息不對稱加劇，增大了確認交易方身份、信用的難度。

2.2 技術風險

計算機技術在互聯網金融創新中發揮著重要作用，但是技術漏洞成為了互聯網金融的主要問題?；ヂ摼W金融服務需要通過計算機程序、軟件、操作來合作完成，在處理互聯網金融服務的過程中，會出現計算機技術性風險和安全風險。

2.3 法律風險

互聯網金融仍屬于新興金融，其相關法規仍不完善。盡管我國已出臺了證券法、銀行法、網上銀行支付管理辦法等法規來維護互聯網金融的運行，但不全面的規制使網絡違法行為仍得不到有效管理和約束。

2.4 信息風險

在享受互聯網金融服務的過程中，客戶需要輸入其姓名、身份證號碼、銀行支付密碼等個人信息，而不需要使用網銀盾牌，信息密碼確認等傳統銀行的身份核對方式，安全性得不到保障。同時，不法網站利用病毒，偽造網頁等方式盜取客戶信息，偽造客戶身份進行犯罪等行為，給客戶帶來經濟損失，加劇了信息風險。

3 互聯網金融創新風險的管理辦法

針對我國互聯網金融創新中出現的問題，我國可以將以下方法作為管理風險的措施，以維護互聯網金融體制的發展。

3.1 操作風險管理

互聯網金融以計算機操作為依托，需要參與人員擁有專業的計算機操作知識和經驗。如果交易人員對操作方法了解不足，就容易引起資金損失，出現流動性不足、交易金額錯誤、結算中斷等問題；同時，操作失誤會使互聯網金融創新承擔更多風險，不利于其高效的發展。

因此，金融機構應該堅持有效的信息披露，擴大范圍，增加內容，以確保內外部共同監管的實現；另外，金融機構應做好其交易系統的安保工作，形成良好的信譽體系；加強對相關人員的訓練，促進互聯網金融的穩定發展。

3.2 技術風險管理

互聯網金融創新將計算機通信系統作為運營的基本工具，如果其出現問題，會對互聯網金融的整體運行造成影響。內部問題包括：計算機系統漏洞、網絡系統失防、加密技術及密碼管理失誤；外部問題包括：網絡黑客侵入、計算機病毒等。這些問題會威脅到整個金融體系的穩定，給交易方帶來經濟損失；另外，中國自主研發的互聯網金融設備仍不成熟，硬件和技術大多從國外引進，容易出現選擇失誤，導致系統性混亂。

為了管理技術風險，我國應減少對國外硬件和技術的依賴，增加互聯網金融的研究投入，提高整體自主研究水平，形成適合于中國互聯網金融體系發展的系統；同時，金融機構間應加強溝通和協調，提出科學、有效的技術認定標準，防止技術風險的發生。

3.3 法律及信息風險管理

盡管我國已有法律來規范金融體系的運行，但這些法律并沒有隨著互聯網金融的創新而更新、完善，因此出現了互聯網金融方面的規范漏洞，交易主體間的權利和義務未明確，不利于互聯網金融的持續發展。

我國應彌補互聯網金融相關法規的不足，建立明確的市場準入、經營、退出標準，監管資金流動，全面統籌、管理交易系統。我國可以將國外互聯網金融相關法規作為參考，結合本國情況，制定適合本國發展的法規，保護消費者隱私，保證電子合約的合法性，促進公開操作，形成分工合理、權責分離的互聯網金融體系。

4 互聯網金融創新管理的協調辦法

為解決在我國互聯網金融體系中的問題，需要參與各方加強溝通和協調，實現各方利益的最大化，完善互聯網金融體系。

4.1 協調金融創新和金融監管

近年來，互聯網金融發展勢頭強勁，各國都在盡力拓寬本國的互聯網金融產品和服務。但新型的金融創新發展未成熟，隱含著很多金融問題和風險，需要監管和引導。但過度的管控會對新技術的創新形成阻礙，限制我國的金融創新實力，減少國際競爭力。因此，我國應建立統一的互聯網監管標準，在適宜的范圍內進行監管活動，時刻關注互聯網金融風險，增加互聯網金融創新投入，爭取在國際市場上占領先機。

4.2 協調消費者和金融機構的利益關系

互聯網金融創新縮短了交易時間，但卻激化了消費者和金融機構的利益沖突。監管者應全面統籌、平衡消費者和金融機構間的利益。一方面，保護消費者權益不受損害，維持其對于金融市場的信心；另一方面，維護金融機構的利益，支持創新活動。二者相輔相成，共同構建和諧的互聯網金融市場。消費者雖然是金融市場的最大參與方，但在交易活動中處于弱勢。因此，監管機構應該將消費者的利益置于首位，同時，大力促進金融機構的互聯網金融創新和改革，以滿足消費者的需求。

4.3 協調分業監管和混業監管

我國根據自身的實際情況，實行分業監管模式，但是新生的互聯網金融市場缺乏直系監管機構。隨著互聯網金融交易產品、服務范圍的不斷擴大，我國現有的分業監管模式出現了監管重疊、各部門信息協調不足等問題，無法對互聯網金融實行高效管理，影響了監管效果。單純的分業監管已經無法滿足互聯網金融發展的要求，因此，監管者應該協調分業監管和混合監管的關系，全面統籌，實現二者結合的綜合監管。

4.4 協調國內和國際管理的關系

由于互聯網金融本身具有全球性的特點，其發展不受地域的限制，將全球金融緊密地聯系了起來?；ヂ摼W金融的實施范圍已經不局限在本國之內，消費者將交易范圍拓寬到了國外；同時，互聯網金融的風險也變得多樣化，更加容易受到國際金融風險的影響。這就需要我國改變單一的國內監管方式，增強國外監管，以適應互聯網金融監管的需求。通過跨國合作的方式，增強與國外的交流和協作，明確分工，根據國際關系、互聯網金融發展的實際情況制定國際監管戰略。然而，進行國際合作難免需要面臨協調國家間利益關系、權利和責任的分配等問題，這就需要國內外的共同努力，尋找科學的國際互聯網金融監管方法，制定合理的監管標準，共同減小國際金融風險，實現共贏。

參考文獻：

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