互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國的金融創(chuàng)新與監(jiān)管

袁青青

[摘 要]隨著金融行業(yè)與信息技術(shù)的結(jié)合，我國的金融發(fā)展出現(xiàn)了新業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷改變，銀行業(yè)務(wù)范圍也因此逐漸拓寬。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期階段，金融體制仍不完善，出現(xiàn)了多種風(fēng)險及監(jiān)管問題，影響了銀行的運營和我國金融行業(yè)的穩(wěn)定，亟須通過一系列監(jiān)管措施來維護金融秩序。文章研究了在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，我國金融行業(yè)的創(chuàng)新成果及創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險，并針對風(fēng)險提出了管理方法，以幫助銀行經(jīng)營，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托網(wǎng)絡(luò)作為中介的資金流通活動；廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了提供網(wǎng)上金融服務(wù)的金融機構(gòu)和相關(guān)法規(guī)。隨著金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)的主要形態(tài)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等，典型的產(chǎn)品包括支付寶、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、花唄等。互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的運營方式產(chǎn)生了潛移默化的影響，主要表現(xiàn)在：銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的多樣化、服務(wù)平臺的變化及內(nèi)部管理系統(tǒng)的完善等方面。

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的年代，金融創(chuàng)新無時無刻都在發(fā)生，其涉及的范圍體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)體制創(chuàng)新和機構(gòu)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)成本極大降低，范圍、水平快速提高，極高的運行效率使其成為了人們的首要選擇。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、國際化、專業(yè)化的特點，而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律仍不完善，這種新興的金融體制對我國金融體系的穩(wěn)定提出了挑戰(zhàn)。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的結(jié)合促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，新型金融產(chǎn)品、服務(wù)方式在日益更新，為我國金融行業(yè)注入了發(fā)展的動力。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐漸暴露出了一些問題，影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新體系的運行，主要體現(xiàn)在以下方面。

2.1 操作風(fēng)險

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在發(fā)展初期，還沒有形成一套科學(xué)、高效、規(guī)范的操作流程，相關(guān)規(guī)制也沒有發(fā)展成熟，極易在操作過程中發(fā)生失誤，造成經(jīng)濟損失。而網(wǎng)絡(luò)交易的特殊方式，使交易雙方間的信息不對稱加劇，增大了確認(rèn)交易方身份、信用的難度。

2.2 技術(shù)風(fēng)險

計算機技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，但是技術(shù)漏洞成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要通過計算機程序、軟件、操作來合作完成，在處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，會出現(xiàn)計算機技術(shù)性風(fēng)險和安全風(fēng)險。

2.3 法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬于新興金融，其相關(guān)法規(guī)仍不完善。盡管我國已出臺了證券法、銀行法、網(wǎng)上銀行支付管理辦法等法規(guī)來維護互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，但不全面的規(guī)制使網(wǎng)絡(luò)違法行為仍得不到有效管理和約束。

2.4 信息風(fēng)險

在享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，客戶需要輸入其姓名、身份證號碼、銀行支付密碼等個人信息，而不需要使用網(wǎng)銀盾牌，信息密碼確認(rèn)等傳統(tǒng)銀行的身份核對方式，安全性得不到保障。同時，不法網(wǎng)站利用病毒，偽造網(wǎng)頁等方式盜取客戶信息，偽造客戶身份進行犯罪等行為，給客戶帶來經(jīng)濟損失，加劇了信息風(fēng)險。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險的管理辦法

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題，我國可以將以下方法作為管理風(fēng)險的措施，以維護互聯(lián)網(wǎng)金融體制的發(fā)展。

3.1 操作風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機操作為依托，需要參與人員擁有專業(yè)的計算機操作知識和經(jīng)驗。如果交易人員對操作方法了解不足，就容易引起資金損失，出現(xiàn)流動性不足、交易金額錯誤、結(jié)算中斷等問題；同時，操作失誤會使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新承擔(dān)更多風(fēng)險，不利于其高效的發(fā)展。

因此，金融機構(gòu)應(yīng)該堅持有效的信息披露，擴大范圍，增加內(nèi)容，以確保內(nèi)外部共同監(jiān)管的實現(xiàn)；另外，金融機構(gòu)應(yīng)做好其交易系統(tǒng)的安保工作，形成良好的信譽體系；加強對相關(guān)人員的訓(xùn)練，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 技術(shù)風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將計算機通信系統(tǒng)作為運營的基本工具，如果其出現(xiàn)問題，會對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運行造成影響。內(nèi)部問題包括：計算機系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)失防、加密技術(shù)及密碼管理失誤；外部問題包括：網(wǎng)絡(luò)黑客侵入、計算機病毒等。這些問題會威脅到整個金融體系的穩(wěn)定，給交易方帶來經(jīng)濟損失；另外，中國自主研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備仍不成熟，硬件和技術(shù)大多從國外引進，容易出現(xiàn)選擇失誤，導(dǎo)致系統(tǒng)性混亂。

為了管理技術(shù)風(fēng)險，我國應(yīng)減少對國外硬件和技術(shù)的依賴，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的研究投入，提高整體自主研究水平，形成適合于中國互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的系統(tǒng)；同時，金融機構(gòu)間應(yīng)加強溝通和協(xié)調(diào)，提出科學(xué)、有效的技術(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，防止技術(shù)風(fēng)險的發(fā)生。

3.3 法律及信息風(fēng)險管理

盡管我國已有法律來規(guī)范金融體系的運行，但這些法律并沒有隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新而更新、完善，因此出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)范漏洞，交易主體間的權(quán)利和義務(wù)未明確，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

我國應(yīng)彌補互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)的不足，建立明確的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營、退出標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管資金流動，全面統(tǒng)籌、管理交易系統(tǒng)。我國可以將國外互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)作為參考，結(jié)合本國情況，制定適合本國發(fā)展的法規(guī)，保護消費者隱私，保證電子合約的合法性，促進公開操作，形成分工合理、權(quán)責(zé)分離的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新管理的協(xié)調(diào)辦法

為解決在我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的問題，需要參與各方加強溝通和協(xié)調(diào)，實現(xiàn)各方利益的最大化，完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

4.1 協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，各國都在盡力拓寬本國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。但新型的金融創(chuàng)新發(fā)展未成熟，隱含著很多金融問題和風(fēng)險，需要監(jiān)管和引導(dǎo)。但過度的管控會對新技術(shù)的創(chuàng)新形成阻礙，限制我國的金融創(chuàng)新實力，減少國際競爭力。因此，我國應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在適宜的范圍內(nèi)進行監(jiān)管活動，時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，增加互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新投入，爭取在國際市場上占領(lǐng)先機。

4.2 協(xié)調(diào)消費者和金融機構(gòu)的利益關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新縮短了交易時間，但卻激化了消費者和金融機構(gòu)的利益沖突。監(jiān)管者應(yīng)全面統(tǒng)籌、平衡消費者和金融機構(gòu)間的利益。一方面，保護消費者權(quán)益不受損害，維持其對于金融市場的信心；另一方面，維護金融機構(gòu)的利益，支持創(chuàng)新活動。二者相輔相成，共同構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。消費者雖然是金融市場的最大參與方，但在交易活動中處于弱勢。因此，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該將消費者的利益置于首位，同時，大力促進金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和改革，以滿足消費者的需求。

4.3 協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

我國根據(jù)自身的實際情況，實行分業(yè)監(jiān)管模式，但是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏直系監(jiān)管機構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品、服務(wù)范圍的不斷擴大，我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式出現(xiàn)了監(jiān)管重疊、各部門信息協(xié)調(diào)不足等問題，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融實行高效管理，影響了監(jiān)管效果。單純的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此，監(jiān)管者應(yīng)該協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混合監(jiān)管的關(guān)系，全面統(tǒng)籌，實現(xiàn)二者結(jié)合的綜合監(jiān)管。

4.4 協(xié)調(diào)國內(nèi)和國際管理的關(guān)系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有全球性的特點，其發(fā)展不受地域的限制，將全球金融緊密地聯(lián)系了起來。互聯(lián)網(wǎng)金融的實施范圍已經(jīng)不局限在本國之內(nèi)，消費者將交易范圍拓寬到了國外；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也變得多樣化，更加容易受到國際金融風(fēng)險的影響。這就需要我國改變單一的國內(nèi)監(jiān)管方式，增強國外監(jiān)管，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。通過跨國合作的方式，增強與國外的交流和協(xié)作，明確分工，根據(jù)國際關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況制定國際監(jiān)管戰(zhàn)略。然而，進行國際合作難免需要面臨協(xié)調(diào)國家間利益關(guān)系、權(quán)利和責(zé)任的分配等問題，這就需要國內(nèi)外的共同努力，尋找科學(xué)的國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法，制定合理的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，共同減小國際金融風(fēng)險，實現(xiàn)共贏。

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