中法銀行保險對比分析

王慧

[摘要]法國的銀行保險起步早，發展水平高，與我國的銀行保險相比，具有許多顯著優勢，比如民眾的投保意識強，政府的大力支持以及金融監管機構的放松管理等，我國的銀行保險可適當借鑒并利用這些優勢，同時結合本國實際，選擇一個符合我國國情的銀行保險業務發展模式。

[關鍵詞]中法；銀行保險；對比；啟示

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.061

銀行保險，國際通用語“Bancassurance”，是法語單詞“Banque（銀行）”和“Assurance（保險）”的合成詞，最早源于法國，也尤以在法國發展得最為成功，意指銀行、郵政等金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供一系列的金融產品與服務，它是市場經濟和金融一體化發展的產物。在中國，銀行與保險公司的合作始于20世紀90年代中期，與法國的銀行保險業相比，我國的銀行保險不僅起步晚，而且發展水平滯后。如何在激烈的國際競爭中發揮優勢、改進不足，向代表世界先進水平的法國銀行保險業學習，是值得我們研究的課題。

1 與中國的銀行保險相比，法國銀行保險的顯著優勢

1.1 民眾的投保意識強，對保險產品有較大的需求

在法國，民眾的保險意識強，特別是隨著人口結構的變化以及老齡化的加快，這種意識日益增強，民眾對于儲蓄型壽險、意外險、健康險等險種有著較大的需求，同時銀行本身所具備的高信譽度和品牌效應，會吸引更多的人愿意購買銀行與保險公司聯合推出的保險產品，這些條件都為法國銀行保險的迅速發展奠定了很好的群眾基礎。

反觀國內，盡管保險業在我國有幾十年的發展歷史，但仍處于“朝陽產業”的尷尬地位，民眾的投保意識依舊薄弱，保險需求并不強烈，在動員民眾購買保險產品的過程中，保險公司仍需花費大量的人力、物力進行展業，通過銀行銷售保險產品也是保險展業的重要渠道之一，大多數保險公司都希望借助銀行的良好形象改變民眾對于保險行業的固有觀念，提高民眾對于保險產品的信任度，從而達到保險公司與銀行雙贏的目的。

1.2 政府的大力支持

與其他國家相比，法國政府強制保險的比例高，除了常見的機動車輛強制保險外，房屋保險（ Assuranced'habitation）和大學生社會保險（Securite Socialeetudiante）也是適用對象必須要購買的保險。房屋保險主要針對租房的房客，大學生社會保險則面向大學生群體。以大學生社會保險為例，每年學期初，學生在繳納學雜費的同時，必須要繳納保險費，至于購買哪一種銀保產品，學生則享有自由選擇的權利，比如由法國巴黎銀行（BNPParibas）與保險公司MEP共同銷售的保險產品以及法國里昂信貸（LCL）與保險公司LMDE聯合銷售的產品，這兩家保險公司都是專為大學生提供社會保險的保險公司。大學生社會保險項目之所以能在法國取得如此成功，與政府的大力支持是密不可分的。另一方面，在法國，銀行推出的投資及儲蓄型產品是需要繳納所得稅的，但法國政府對于某些特定的保險產品實行稅收優惠政策，這在一定程度上會鼓勵銀行代理銷售保險產品，從而加快銀保合作的進程。

在我國，除機動車輛交強險之外，無論是財產保險還是人壽保險，政府均不強制民眾購買，對于絕大多數保險產品也未實行稅收優惠政策，再加上民眾的投保意識普遍較低，這些主客觀條件都不利于國內銀行保險業的整體發展。

1.3 金融監管機構的放松管理

在歐洲金融自由化浪潮的影響下，法國的金融監管制度并不嚴格，允許銀行與保險公司混業經營，相互之間參股、控股，形成嚴密的股權合作關系，這種控股集團模式能夠使合作雙方成為真正的利益共同體，最終實現銀行和保險的全面融合。

與法國相比，我國的金融監管體系則相對嚴格，奉行“分業經營、分業監管”的原則，銀行保險間的經營模式仍以普通代理模式為主，該模式基礎薄弱，不僅會加劇保險公司之間為搶奪銀行資源而展開的惡性競爭，導致彼此盲目追求短期利潤，更會制約我國銀行保險業的健康可持續發展。

2 法國銀行保險對我國銀行保險的啟示

2.1 了解客戶的保險需求，提供多樣化的保險產品和服務

面對具有潛在市場的中國保險業。首先，在產品的設計開發方面，各保險公司應細分目標市場，明確市場定位，了解客戶的保險需求，真正做到“私人訂制”。比如有的人購買保險產品，主要側重于養老防病功能，而有人則傾向于投資理財功能，這需要銀行和保險公司的員工具備過硬的專業素養和營銷手段，能夠針對不同階層、不同年齡段的客戶群體，提供不同的保險方案。其次，在銀行資源的共享方面，保險公司之間要摒棄以往粗放式的“價格戰”，逐漸轉變為產品、品牌和服務等綜合實力的競爭。最后，在增強民眾的保險意識方面，各保險公司除了要借助國內銀行業的良好形象，經常性地召開銀保產品推介會、宣講會等活動，還要善于運用網絡、電視、廣播等媒體平臺，通過播放一些與保險相關的公益或商業廣告，循序漸進地改變普通民眾對于保險行業的偏見。

2.2 加強銀保合作，積極推進國內的銀行保險業向更高層次的模式發展

2008年，中國保監會和銀監會聯合簽署了《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》，根據這份備忘錄，商業銀行和保險公司在符合有關規定的前提下，可開展相互投資的試點，這就為銀行業與保險業的混業經營提供了一定的法律依據。在該條文的影響下，從2009年到2012年，國有四大商業銀行已先后控股多家中小型保險公司，打破了國內銀行保險長期處于銷售代理協議模式的局面，開創了國內銀行保險發展的新模式——金融集團的模式。這種模式有利于銀行與保險公司之間人員、技術、資金等資源的優化配置，提高金融集團的整體競爭力，但也需承擔一定的經營風險。

2.3 制定并完善金融監管方面的法律法規，充分發揮行業自律的作用

由于銀行保險在我國的發展歷史短、發展水平落后，在行業的法律監管方面仍存在不少“真空”地帶，因此，自2010年起，銀監會和保監會相繼頒布了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》、《關于印發<商業銀行代理保險業務監管指引>的通知》、《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》等法律文件，目的在于打擊銀保市場上的不法行為，保護銀保消費者的合法權益，建立并強化責任追究制，進一步規范金融市場的秩序。但國家在制定并完善相關法律法規的同時，也不能忽視行業自律的重要性，無論是銀行業還是保險業，都應自覺遵守法律和行業標準的約束，逐步在實踐中形成一套自律性的管理辦法。