論支付寶對商業銀行的影響和啟示

彭碧蕓

摘要：信息技術的快速發展也推動了網絡支付方式的發展，進而改變了我國傳統的銀行結算方式，本文以支付寶對商業銀行的影響為分析切入點，對其對商業銀行的影響進行了啟示性思考。

關鍵詞：支付寶 商業銀行 啟示

隨著信息技術的快速發展，網絡金融逐步成為金融業發展的趨勢和重點，互聯網時代為金融產品的創新提供了可能。在日益激烈的市場競爭面前，如何保持市場競爭力水平，不斷豐富網絡金融產品成為金融領域創新的重點。在這種發展趨勢下，移動支付和電子金融產品已經逐步融入我們的日常生活。2013年，我國互聯網在線支付第三方平臺全年交易額達到了38039億元，呈快速增長態勢。相比2004年的72億有著超過500倍的飛躍，如此高速發展的趨勢，也表明了我國互聯網金融的發展巨大潛力。基于此，本文以支付寶為研究對象，對支付寶對商業銀行的影響進行了分析，并提出了相關啟示性思考。

1 我國商業銀行受到“支付寶”影響之體現

1.1 商業銀行市場地位受到支付寶影響

由于受到傳統的體制的影響，我國商業銀行一直處于金融服務的核心地位，并壟斷我國金融市場。但隨著互聯網技術的快速發展，一批以阿里巴巴為代表的互聯網企業，正逐步利用金融業的政策空間進行了相關支付方式的創新，已順應網絡商業的發展需要，對傳統的商業銀行經營方式提出了挑戰。例如，在第三方支付方面，支付寶正逐步和各種理財公司進行合作，進行短期存款理財業務市場的開辟，彌補商業銀行在諸多業務上的不足，對商業銀行的市場主體地位進行了一定程度的沖擊，并逐步受到金融市場的普遍關注。

1.2 “支付寶”對銀行代銷理財產品業務的影響

在商業銀行進行銀行代銷理財產品的經營過程中，一般設置的門檻較高，而且變現時間較長。銀行對理財產品的發展重視程度不夠。而“支付寶”正是彌補了銀行發行同類型理財產品所有的不足。從長遠角度來看，銀行代銷理財產品沖擊了銀行的收入，尤其是在支付寶上線之后，增利寶的日年化收益率可達4%以上，其收益率遠超絕大多數商業銀行同類理財產品。正因為如此，許多原本在商業銀行進行了超短期理財產品的客戶會將資金轉投到支付寶中，對商業銀行超短期理財產品造成沖擊。

1.3 “支付寶”對我國商業銀行吸收活期存款業務的影響

目前，我國商業銀行的存款利息較低，一年期活期存款利率為0.35%，而“支付寶”近期的七日平均年化收益率達到4.6%左右，是普通的商業銀行活期存款利息的十倍以上。這種巨大的存款利差水平吸引了大量的社會閑散資金，使得支付寶成為了市場上利息的吸款機。很多人往往將手頭閑散資金從商業銀行的銀行卡中轉入到 “支付寶”里面，既能滿足適時購物的支付需要，又能提高閑置資金的收益率。

2 商業銀行支付寶沖擊的啟示思考

2.1 提升客戶活期存款價值

長期以來，商業銀行在國家金融政策的支持下，通過大量的吸收活期存款來獲取金融企業的巨額利潤。但在互聯網金融發展的當前，對商業銀行產生了巨大的沖擊，以支付寶為代表的互聯網基金瞄準銀行客戶“長尾”市場，通過給客戶提供巨大的利率差額來吸引客戶，并逐步搶占了商業銀行的活期存款市場。隨著市場競爭日趨白熱化，商業銀行要想保有市場份額就應當擺脫傳統等靠思想的束縛。一方面，可為客戶提供更多個性化服務，提升客戶活期存款價值，例如推出活期余額理財服務。另一方面，商業銀行還可與流動性管理水平較好、歷史業績較為穩定的基金公司開展合作，為客戶提供活期余額理財服務。商業銀行要充分借鑒互聯網金融和支付寶運行的成功經驗，來不斷的進行金融產品的創新。開展活期余額理財業務，使客戶粘性增加、忠誠度提升，保持市場份額占有量，增加中間業務收入。

2.2 互聯網渠道的潛力，提高基金代銷和理財產品的服務效益

支付寶僅僅只是我國互聯網金融業快速發展的一個代表，隨著互聯網金融業的快速發展，一方面，對我國商業銀行的理財產品帶來巨大的沖擊，另一方面，也為我國商業銀行的發展帶來了機遇。我國商業銀行與互聯網金融比較而言，有其自身資源、信用以及資金安全保障優勢。因此，商業銀行應當對這些優勢進行利用，來提高市場競爭的差異化優勢。

此外，商業銀行還應該將自身傳統優勢與互聯網金融優勢結合起來，盡可能的提升基金代銷及理財產品的服務效益。具體可按以下建議進行：

首先，創新銷售模式。互聯網金融P2P的銷售模式，在一定程度上很值得商業銀行借鑒。另外，商業銀行還應允許客戶對持有未到期的理財產品份額進行有條件轉讓。商業銀行可通過建立社區化基金代銷平臺開展基金代銷業務，并利用該平臺定期發布基金購買指南，以此對客戶實行引導、激勵，并為購買基金的客戶提供一個溝通交流信息共享的平臺。

2.3 制定大數據經營戰略，打造聯盟電商平臺

互聯網金融模式發展最為成功的產品代表就是支付寶，其取得的成功并非一朝一夕所能完成的。而是通過多年來深挖市場的潛力，通過積累客戶十年交易的大數據及對大數據有效分析和挖掘，對客戶所需要的金融需求進行了較為精準的定位，既滿足了客戶的金融需要，又通過控制風險來提高運營的穩健性。所以說，通過抓住大數據時代的市場發展變化，來獲取市場的先機正是支付寶成功的源泉。

在實際工作中可以看到，商業銀行在實現金融市場互聯網化過程中，其實對互聯網金融創新已經十分重視。然而，由于判斷客戶信用的大數據不足，尤其是一些中小企業的商務數據存在著累計的現象，使得商業銀行在互聯網金融創新中少有突破。商業銀行通過跨界電子商臺來實現大數據經營，重新奪回互聯網金融業主導權的重要戰略。但電子商務平臺在交易聚積及維持上難度極大，加上電商企業已先入為主，憑單個商業銀行力量在短期之內是難以成功的。商業銀行間可以借鑒小商業銀行的“柜面通”模式，利用自身所能獲取的客戶資源為自身發展的優勢，通過電子商務平臺的建設，來不斷的累積客戶，并在金融業發展中獲取市場競爭的主動性。同時，商業銀行在金融業發展的過程中，還應當借助更為科學性的市場分析，將其所得數據作為商業銀行發展提高決策依據，從而確保商業銀行的互聯網金融戰略的實現。

2.4 線上直銷銀行，線下社區銀行

直銷銀行是傳統銀行業在線上的一種方法，也是商業銀行近年來發展的主要趨勢。這種方法是將實體銀行放到互聯網上，實現開展業務、維護客戶資源的目的。傳統的銀行業一般是盡可能的將顧客和渠道直接化，互聯網金融則與之不同，其追求的是銀行牌照的獲批。基于此，通過有效的市場運作，可以實現市場共贏的局面。傳統銀行有自身的優勢所在：線下網點和長期積累的線下客戶，很多都需要依賴傳統銀行，銀行的現場安全性很高，有很多的大額交易的操作經驗等。現在國內的幾大股份制銀行都在推行社區銀行，這種社區銀行主要是立足于市場發展的需要，結合當地金融服務需求而開設的集業務辦理和咨詢服務于一身的微型銀行。社區銀行就是傳統銀行后臺的觸角延伸，也是市場開拓的重要基礎性內容，主要定位就是便捷、高效、安全的社區金融服務。對于銀行來說，不應盲目把拋棄線下的資源優勢，全盤搬到線上。線上和線下都有一些固定的客戶群體，應該差異化考慮。如果社區銀行就在樓下，下去溜個彎就到了，辦業務十分方便，那互聯網金融的快捷支付和便利都能在社區銀行得到滿足，而且還能夠當面咨詢柜臺人員，能夠給客戶帶來更好的體驗。目前進度較快的銀行已經準備布局數百家的社區銀行，這能夠為銀行確立直達終端客戶的連接渠道，在線下市場中獲得更多的用戶入口。相比于線上，傳統商業銀行主要是進行了自身相對熟悉領域的運作，也是進行市場差異細化的關鍵。社區銀行既可以降低銀行運營成本，同時能填補金融服務的空缺地帶，獲得客戶認可，進而獲取商業銀行的市場地位。

參考文獻：

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