關于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點思考

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上改變中國。互聯(lián)網(wǎng)三巨頭：阿里巴巴、百度和騰訊，已挺進金融領域，他們通過電商領域的成功來構建網(wǎng)上支付能力，已具備了多種金融服務能力（消費貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財工具），其中阿里巴巴和騰訊已經(jīng)獲得了銀行牌照。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；微眾銀行；智慧銀行；網(wǎng)商銀行

隨著騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行試營業(yè)的消息相繼傳出，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“無網(wǎng)點、無柜臺、無財產(chǎn)擔保”的劃時代的“三無銀行”在一片喧囂和觀望中正式起航了！

互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的特點是三無：無網(wǎng)點，無柜臺，無抵押。客戶從開戶到存款到結算，到貸款，到貸后的管理，都在線上完成。微眾銀行不會靠提高存款利率來吸收存款，將通過降低成本的方式，讓貸款利率更有競爭力。借助互聯(lián)網(wǎng)，微眾銀行實現(xiàn)了遠程刷聯(lián)房貸，銀行系統(tǒng)儲存了用戶的信用信息和個人資料，當用戶需要貸款時，打開手機上的客戶端，自拍一張照片，然后再讀出手機端隨機出現(xiàn)的文字信息，就可以通過驗證，系統(tǒng)就會給出一個信貸額度，隨后用戶就可以將這筆貸款轉入個人帳戶進行消費。據(jù)了解，微眾銀行的主要產(chǎn)品包括小額經(jīng)營和消費貸款，小額存款和理財，信用支付工具等，主要面向小微企業(yè)和普通百姓。

盡管早在2015年1月4日，微眾銀行就已經(jīng)在李克強總理按下“回車鍵”下放出了象征意義的第一筆貸款，但直到1月18日，微眾銀行才正式對外公布開始“試營業(yè)”。即使是這個“試營業(yè)”，嚴格意義上來講，也只能算是邀請制的內(nèi)部系統(tǒng)測試，因為這期間能夠參與到前海微眾銀行進行開戶和辦理業(yè)務的，只有被邀請的部分銀行股東和銀行員工們，外界普通企業(yè)和個人并不能真正參與其中。此次“試營業(yè)”，微眾銀行的真正目的是對內(nèi)部系統(tǒng)功能、產(chǎn)品、流程、安全機制、風控系統(tǒng)等進行“擬真實環(huán)境”的線上測試，以便確保在未來正式對外營業(yè)的時候，不出現(xiàn)問題。另外，微眾銀行也借此讓商業(yè)銀行們過來把把脈，順便建立未來可能的合作關系，比如一些中間業(yè)務和代收業(yè)務等。

純線上的銀行體驗注定將充滿挑戰(zhàn)，那么，未來這種純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行是怎樣辦理各種業(yè)務的呢？號稱“互聯(lián)網(wǎng)銀行史上第一筆業(yè)務”的“卡車司機徐軍通過微眾銀行拿到3.5萬元貸款”為例，他就是通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款的。聽著很新奇，下面簡單說明一下業(yè)務邏輯：

客戶通過互聯(lián)網(wǎng)（PC、手機、平板等上網(wǎng)設備）接入互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過攝像頭對客戶“刷臉”進行人臉特征識別和身份認證，系統(tǒng)識別出身份后，做三個關鍵動作：一、自動與公安部身份數(shù)據(jù)進行比對；二、接入人民銀行的征信系統(tǒng)讀取該客戶的征信信息；三、通過互聯(lián)網(wǎng)銀行自身大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體大數(shù)據(jù)等進行客戶信用評定；結合上述三類認證和信用評估后，給出客戶信用評級和風險評級，進而給客戶辦理各類相應業(yè)務和授權。

這樣做的好處很明顯，從客戶角度講，以后可以足不出戶、隨時隨地、高效方便地辦理銀行業(yè)務，再也不用受傳統(tǒng)商業(yè)銀行驅車幾公里、再拿號排隊幾小時的痛苦，當然也不用看某些態(tài)度惡劣柜臺營業(yè)員。而且，以互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新個性看，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行勢必會推出諸如一元錢起存起貸、無抵押信用貸款、遠程“刷臉”開戶等更多的花樣。

不過，跟以前支付寶、余額寶、微信支付、發(fā)紅包不同，一旦這個業(yè)務被定義為“銀行業(yè)務”，那么嚴肅性和風險程度就立即被放大無數(shù)倍了。恐怕這種純線上操作、“資金虛擬化”（只見數(shù)字，不見現(xiàn)金）、買賣雙方不見面的方式，并不是所有人，尤其是一些年齡偏大的人能夠接受和愿意嘗試的。

還有一點，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)就頂著為廣大草根服務的頭銜，但不要以為任何人都可以在互聯(lián)網(wǎng)銀行上辦理業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務基礎和大數(shù)據(jù)來源還是基于人民銀行的誠信系統(tǒng)，前海微眾銀行行長曹彤就說過：在人民銀行誠信系統(tǒng)上找不到痕跡的客戶，可能微眾銀行也不一定能夠服務的了。所以，那些信用低下、習慣性老賴或者各種不靠譜的企業(yè)和個人，指望轉戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)銀行來借錢發(fā)財成為了泡影。

盡管外界對即將到來的互聯(lián)網(wǎng)銀行充滿期待，但互聯(lián)網(wǎng)銀行從出現(xiàn)開始，就將面臨監(jiān)管限制和風險控制的限制！

首先，“面簽”能否打破、如何打破，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行還未誕生就已經(jīng)開始頭痛的問題。按照央行有關規(guī)定，在商業(yè)銀行（互聯(lián)網(wǎng)銀行也是商業(yè)銀行屬性）進行開戶等業(yè)務操作時，必須經(jīng)過“面簽”流程（即客戶必須到銀行網(wǎng)點的柜臺去跟銀行柜員當面辦理）。雖然后來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和網(wǎng)上銀行的興起，央行下發(fā)了《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》征求意見稿，提出“未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，被界定為弱實名電子賬戶，可通過遠程進行開戶”，算是網(wǎng)開一面，但這類客戶“只能用于購買理財產(chǎn)品，不能轉賬結算、交易支付和現(xiàn)金收付”。換句話說，時至今日，至少在明文的政策上，央行還沒有放開“面簽”這道限制。而互聯(lián)網(wǎng)銀行本身沒有網(wǎng)點、沒有柜臺，那要如何“面簽”呢？網(wǎng)絡視頻算不算合規(guī)？這些都是互聯(lián)網(wǎng)銀行眼下面臨的非常棘手的難題。

其次，完全線上操作、虛擬化的業(yè)務，如何切實做到銀行級別的風險控制？盡管如上文提及，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來會通過線上視頻人臉身份識別（當然還可以包括指紋、聲音等技術手段驗證）外加“三個關鍵對比動作”的方式，對客戶身份和信用等進行識別和判定，但這種基于純高科技手段本身就令人擔心！一旦遇上反技術欺詐，系統(tǒng)的可靠程度將備受考驗。另外，這類高科技手段是以前傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有觸及到的，一方面，確實需要權威機構的驗證以及大面積實際應用的考驗，另一方面，監(jiān)管部門是否認可這種做法也還是個未知數(shù)。

最后，最關鍵的爭議是，未來的銀行法規(guī)和政策監(jiān)管，究竟是一碗水端平，還是實行雙軌制？一碗水端平的話，那就意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行可能采用的“非面簽”、“虛擬化”、“高科技驗證”等做法，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以采用。但這些新事物的可行性、風險度到底如何，還需要時間和實踐去檢驗，以工農(nóng)中建等傳統(tǒng)大銀行目前的天文數(shù)字的資金存量和以十億計的海量用戶數(shù)，央行會這么冒險放開嗎？但實行雙軌制的話，首先面臨的就是不公平競爭的質疑。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是效率低、是成本高、是門檻高，但這樣做的好處卻是風險完全可控。對銀行這個特殊行業(yè)來說，“不出事”幾乎就是最大的成就和底線。而讓互聯(lián)網(wǎng)銀行低門檻，“隨隨便便”，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作用無法體現(xiàn)？央行能否承受排山倒海般的壓力么？在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，銀行只有以前所未有的創(chuàng)新精神和科學態(tài)度主動介入互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)融合，實行線上與線下的有機結合，才能走得更遠、走得更好，才能破解用傳統(tǒng)思維難以解決的問題。

參考文獻

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[2]http：//jingji.cntv.cn/2015/03/06/VIDE1425649321719400.shtml[經(jīng)濟信息聯(lián)播]聚焦兩會互聯(lián)網(wǎng)銀行不設物理網(wǎng)點傳統(tǒng)銀行轉型“智慧銀行”[DB/OL].

作者簡介：方東菊（1971，10-），女，湖北武漢人，武漢職業(yè)技術學院副教授。