互聯網金融在現代經濟發展中的應用

柳燚

摘 要：當前，隨著我們經濟的快速發展，我國互聯網金融也得到了進一步的發展。本人結合自身多年從事金融行業研究與學習經驗，在通過閱讀和學習有關文獻基礎上，以互聯網金融為研究背景，對這一新型金融模式在我國現代經濟發展中的應用進行分析，并提出有益于促進我國互聯網金融模式發展的對策與建議。

關鍵詞：互聯網金融；現代經濟；應用研究；對策與建議

隨著我國社會主義現代化的飛速發展，我國各行各業的經濟、技術等都得到了極大的進步。近年來，互聯網科技的快速發展帶來了我國各行各業的又一次科技革命。互聯網技術改變了當前人類的生活方式和生活習慣，其觸角不僅僅涉及到了媒體行業、醫藥行業、運輸行業等等與人們開展基本生活戚戚相關的部分，并且還通過影響人們的價值觀改變了當代人的生活態度與習慣。以互聯網技術為基礎，開發的移動終端、計算機成為了支撐各行各業技術使用的重要載體與平臺。大到跨國企業，小到我國西部欠發達地區的鄉村，依托互聯網技術的通信技術、移動終端已經走入了千家萬戶，成為了當代我國居民生活、企業發展的重要紐帶，其已然成為了與之不可分離的重要組成部分。互聯網技術是一場巨大的革命，其通過大數據化和云計算的方式，開拓了實體經濟市場的空間，使經濟市場擴展到了網絡平臺、虛擬市場的范疇。在這一新市場當中，其邊界無限、時間無限，充分的發揮了互聯網技術的功能性作用，并且給予了當代消費者、投資者更加多元化與極具色彩的體驗，讓銷售者有了更多的選擇。

我國社會主義現代化的發展與建設離不開企業，國家的繁榮昌盛離不開居民。近年來，我國社會主義現代化飛速發展，居民的生活不斷提升，從而促使了我國企業對融資渠道與額度不斷提升，使得當代我國居民對個人財富增長、生活水平提高的需求不斷增長。而為了滿足這些方面的內容，就必須對現有金融體系、銀行機構進行重新的審視，以便不斷開拓其現有職能，發揮其應有的重要作用。互聯網金融的出現，對傳統商業銀行、金融機構的業務開展進行了良好的補充和完善，其通過有效的使用互聯網技術，開發互聯網金融平臺，對現有實體業務進行了充分的整合與拓展，從而使當代我國居民與企業能夠通過互聯網金融更好的滿足其與日俱增的需求。為此，作者在本文當中，將結合這一時代背景，由互聯網金融的應用模式及其特點入手分析，最終為這一新型模式在我國金融行業當中的進一步發展提出具有建設性與參考價值的對策與建議。

1 我國互聯網金融的一般形式

1.1 第三方支付模式

第三方支付的模式是我國互聯網金融發展過程中的主要表現形式之一，例如：微信紅包、支付寶等。這些第三方的支付模式與傳統業務模式相比具有以下特點：第一，不受到時間限制；第二，不受到地域限制；第三，不受到不同銀行限制；第四，具有較低的手續費。這些特點決定了第三方支付能夠更加切合實際的滿足用戶的需求。第三方支付的形式主要是引入了第三方的擔保機制，以第三方的信譽為依托，來承諾匯款人與收款人雙方的權益都可以得到有效的保障。第三方支付的模式擁有著取代我國商業銀行資產業務的勢頭，其具有商業銀行傳統業務的形態。

1.2 P2P小額信貸模式

我國互聯網金融的應用模式之一是P2P的小額信貸模式。這種模式的出現也充分的滿足當前我國大多數的投資者與借款人的需求。致使這一形式出現的主要原因是由于當前我國商業銀行的貸款審批時間較長且較為嚴格，從而就導致了大多數的借款人無法獲取自身較為滿意的貸款額度，或者是貸款利率的折扣，并且由于審批時間較長而無法長期等待中。為此，P2P小額信貸的模式有效的補充了小額、小微信貸業務領域，對當前急切需要獲取小額資金用于償還信用卡、購車的用戶提供了快速周轉資金的機會。P2P小額信貸的模式主要是通過對用戶網上的消費記錄進行評分，從而決定其所享有的相應額度，具有即時放款、償還期限可選等諸多優點。

1.3 眾籌融資網站

眾籌融資網站也是當前我國互聯網金融模式的重要組成部分。其主要是通過在網上發起集資的方式，從而讓對理財產品及服務有興趣的用戶為其注入一定的資金，最后由這筆共同籌集資金所獲得的收益，按照當初在集資總額中所占有的比例進行相關分配。這種眾籌融資網站也不單單是局限于金融類的理財產品，而且還被廣泛的用于對新產品的開發、個人創業項目的支持等等。他們共同的特點都是為投資用戶承諾一定的報酬或者是收益，使其能夠通過眾籌的方式獲取他們需要的物品與服務，這種形式正在悄然的被現代年輕人。

2 我國互聯網金融的特點

2.1 市場信息虛擬化

互聯網金融具有市場信息虛擬化的特點。由于互聯網信息傳遞方與接收方通常不會面對面的進行交流，從而就為互聯網金融蒙上了一層神秘的面紗，這樣一來市場化的信息就更加的虛擬化，不易被人們所認同和相信。并且市場信息還具有巨額化的特點，使所獲得的信息中擁有較大的風險。

2.2 交易信息對稱性

互聯網金融的交易信息具有較為公平的對稱性。由于互聯網傳遞的信息量十分巨大，易于通過互聯網平臺獲取多樣化的信息，就會讓金融產品的交易雙方能夠保持均衡獲取信息機會，使得本處于金融消費市場用戶的劣勢地位從而有所改變。

2.3 經濟運行高效化

互聯網金融擁有了互聯網技術的諸多特點，使其不容易受到時間以及空間的限制，從而就使其業務的開展具有更高的機動性與更廣的覆蓋面積及區域，從而就會使得其產品的銷售、服務的推介能夠快速的向客戶群體傳遞和擴散，從而易于從中獲取相關經濟收益。

3 我國互聯網金融存在的問題

3.1 互聯網金融應用技術不完善

當前我國互聯網金融的應用技術水平依舊較低。產生這一問題的主要原因有兩方面：一方面跟我國互聯網金融發展時間較短有關，另一方面主要是由于我國互聯網金融的發展過于注重對其經濟收益的重視，而忽略了其基礎設施的建設，從而導致了整體發展水平較低，使得當前我國互聯網金融的應用中出現較多且較高的操作風險、經營風險等。

3.2 互聯網金融行業人才缺乏

我國互聯網金融行業缺乏高素質的人才。產生這一問題的主要原因是由于互聯網金融行業對人才的基本素質及專業技能要求十分之高。其一方面需要從業人員具備專業的金融行業知識基礎，另一方面需要從業人員具備一定的互聯網營銷能力，及互聯網信息使用、分析及處理能力。加之當前我國人力資源水平整體較低，互聯網金融行業并沒有建立起重視人才的人力資源管理意識與機制。

3.3 我國互聯網金融監管機制存在的問題

我國互聯網金融的監管機制存在較多的問題。產生這一問題的主要原因是由于當前我國互聯網金融的發展水平尚且處于初級階段，并且我國互聯網相關法律法規不是很完善等。這些問題都是導致當前我國互聯網金融監管體系存在不足的重要原因。另外，當前我國并沒有建立起專屬于互聯網金融監管的法律法規，僅僅針對金融行業與互聯網行業進行法律體系完善是不夠的，還需要我國相關部門盡快草擬并出臺互聯網金融監管一系列的法律法規，盡快完善這方面法律體系。

4 我國互聯網金融發展的建議與對策

4.1 完善互聯網金融應用技術，維護網絡系統安全

互聯網金融模式的發展依托于互聯網技術平臺。為此，為了更好的利用這一模式對現有金融行業進行變革與業務更新，就必須首先具備技術的應用支撐。我國金融行業應當對現有其所建立互聯網應用的平臺進行重新建設，對其中陳舊設備進行更新、對內外網絡服務器進行調試，并為互聯網金融平臺配備專業化人才，以便對整個網絡應用技術的實施與開發奠定基礎。另外，在互聯網金融當中經常會出現操作風險、運營風險等，通過有效利用應用技術可以對上述問題及風險的發生給予控制。

4.2 重視互聯網金融人才的培養

我國互聯網金融模式的發展離不開這一行業人才的培養。在上文當中作者提到了互聯網金融人才所需要具備的素質較高，其不僅需要具備專業金融業務及服務知識，而且需要具備互聯網推廣與維護的思維與技能。而現在對于我國金融人才而言，其大多數不具備上述兩個方面的素質。為此，我國金融行業應當針對上述人才建立合理培訓機制與晉升渠道，為這些人才的培養打造健康、完善的發展平臺。

4.3 加強對互聯網金融業的監管

除此之外，我國有關部門還應當對互聯網金融行業提高監管力度。由于互聯網本身具有不確定性與安全風險。特別是對于金融行業而言，其涉及到企業、居民的錢財安全。為此，我國證監會、銀監會及五部委應當認清我國互聯網金融的發展現狀，給予其積極的政策指引與政策約束，通過監管機制來促使這一行業健康、有序的發展下去。對其中違規事項進行有效控制，對企業互聯網金融平臺建設中存在的問題給予積極的引導，這些努力都將凝聚在我國互聯網金融行業整體的未來發展當中。

5 結語

通過本文的研究可以發現，互聯網金融在當代我國經濟發展當中扮演的角色越來越重要，其已經給當代我國金融行業帶來了一場技術革命。為此，作者對互聯網金融使用的形勢及其特點進行了分析，并對現有我國互聯網金融發展過程中出現的問題進行了分析：（1）互聯網金融應用技術不完善；（2）互聯網金融行業人才缺乏；（3）我國互聯網金融監管機制存在的問題。并針對上述三個問題，提出了具有建設性與實踐價值的改革對策與建議：（1）進一步完善互聯網金融應用技術，全面維護網絡系統安全；（2）重視互聯網金融人才的培養；（3）加強對互聯網金融業的監管。通過這些對策與建議的提出，作者謹此希望能夠為我國互聯網金融行業的發展貢獻自己的一份力量，并且能夠促進當前我國金融行業對互聯網技術的有效使用，為互聯網技術在各行各業當中的應用奠定堅實的基礎。

參考文獻

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