試論互聯網金融發展現狀與風險

徐璐

【摘要】隨著經濟全球化的不斷發展，互聯網金融已經成為了經濟市場中的新的領域，對金融行業的影響無法忽視。互聯網金融的發展十分迅速，但是也存在著一定的風險，本文主要就互聯網金融的發展現狀和風險進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融 發展現狀 風險

一、互聯網金融的概念及發展前景

（一）互聯網金融的概念及特點

互聯網金融是將傳統的金融領域和互聯系統相結合的新型的領域，其對現代經濟有著不可忽視的作用，現代科技對金融行業的影響很大，比如在金融行業中，我們需要收集很多數據，然后在大量的數據基礎上進行挖掘和云計算，以及社交網絡和移動支付等，此時互聯網技術對金融分析的影響尤為重要。互聯網金融和傳統的金融產業、互聯網技術、管理的觀念和方式上都有著很大的不同。互聯網金融具有以下幾方面的特點。

1.互聯網金融具有虛擬化和信息化的特點。互聯網金融的生產和交易的過程中的主要對象就是信息的流通，主要包括貨幣的流通、中介服務等，這些都體現了互聯網金融市場的虛擬化和信息化。

2.高效性和經濟性。互聯網金融是依靠先進的技術而發展的，因此對技術的要求更高。同時互聯網金融對業務的處理也較為快捷，減少了時間成本，從而有效地提高了服務效率，比如支付寶通過第三方支付平臺進行支付，有效地節省了顧客在進行網絡購物的過程中所花的時間，使購物更為簡單方便。

3.互聯網金融的一體化。互聯網金融的發展是在互聯網的平臺上進行商品的銷售，有效地推動了金融行業的發展和經營，逐漸形成了金融和互聯網一體化的特征。

（二）互聯網金融發展的意義

隨著我國經濟的迅速發展，互聯網金融變得越來越普遍。當前互聯網金融的發展具有以下幾方面的意義。

一是互聯網金融的構建不需要物理網點以及大量的員工，因此可以有效地降低企業的運營費用和投資風險。

二是互聯網金融的服務的操作效率較高，有效地降低了顧客對傳統的金融銷售網點的依賴性，采用不需要面對面進行交易的網絡系統，讓客戶更加方便。

三是互聯網金融的發展實現了全球化的服務，打破了地域和語言的限制，為跨國經濟提供了基礎。

二、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融的發展模式主要包括P2P貸款平臺、第三方支付、網絡信貸機構等主要的代表性機構。

互聯網的發展會涉及到支付結算的業務。互聯網金融的發展迅速，使網上支付變得更為方便，降低了市場信息不對稱的程度，通過資源供應方和需求方的直接交易，大幅度的降低了交易的成本，增加了顧客的利益。

如今，互聯網金融支付的發展已經變得越來越普遍，尤其是余額寶、支付寶、阿里代、P2P和天天益等交易方式的發展。人們在進行網絡付款的時候，采用這些方式更為安全，快速。同時這些模式的發展也體現出了互聯網金融的發展前景尤為廣泛，更為受到顧客的支持。網上銀行、手機支付、移動支付和快捷支付也普遍存在。比如，現在進行各種技能考試時，通過采用網上報名的方式進行繳費，采用網銀支付等方式更為快捷。部分高校也可以采用網上平臺的方式進行學費的繳納，讓繳費過程更為方便。

隨著互聯網發展而產生的社交網絡、云計算、搜索引擎和第三方支付也是如此。如今互聯網投資和融資的發展十分迅速。僅以2013年的互聯網經濟為例，2013年，互聯網技術和金融行業相結合，為互聯網金融的發展開創了新的一種模式，同時也為各種企業、個人和傳統的金融行業提供了新的平臺，使互聯網金融進入了新的發展階段。雖然互聯網金融的發展在一定程度上沖擊了傳統的金融行業，但也為整個社會經濟產生了不可忽視的作用，2013年也被稱作互聯網金融元年。單從余額寶來分析，2013年天宏基金公司和支付寶第三方支付平臺相結合，推出第一個具有余額增值服務的金融產品——余額寶。余額寶在2013年6月13日上線，從此以后，余額寶就以驚人的速度聚攏了大量的資金和網民，僅僅六天，余額寶用戶的數量就超過了一百萬，第二季度末期共集資六十六億。三季度末累計資金達到了556.53億。到2014余額寶的用戶已經超過了4900萬人，金額到達2500億。從這些數據中我們不難看出，余額寶的出現對傳統金融模式的影響，以及互聯網金融的發展現狀和發展前景。

三、互聯網金融發展的風險

雖然互聯網金融發展的速度和規模不斷增大，但是互聯網金融的風險依然無法避免。互聯網金融不但要面對傳統金融的影響，還有一些其他的風險需要應對，如果無法控制好互聯網金融內存在的風險，互聯網金融對社會經濟的影響會遠大于傳統金融產業的風險。互聯網風險存在的風險主要有以下幾個方面。

（一）市場監管的風險

互聯網金融和傳統金融的發展的產品形式較多，各種產品的競爭程度也比較高。貨幣的利率逐漸實現了市場化，監管部門的控制力度不夠。同樣以余額寶的收益來進行分析，余額寶的收益主要是受到貨幣資金市場的收益影響的，并不是支付寶的支付，因此余額寶的支付的收益就不是很穩定，與此同時，余額寶的收益也就是貨幣資金的收益，貨幣基金無法保證本金安全，如果市場的利率發生一定的變化，貨幣基金的收入也會有所變化，甚至會影響到本金以及收益的安全。但是受到相關法律和技術的限制，一些部門的監管力度比較有限。因此市場監管的力度會直接影響到互聯網金融系統的發展，對互聯網金融企業的影響較大。

（二）技術風險

互聯網金融的發展主要是依靠通信技術和互聯網技術而發展的，通過虛擬的網絡從而展開業務，沒有實體的經濟支撐。如今，我國的互聯網給科技的發展十分迅速，但是病毒、黑客、木馬等漏洞依舊存在，對互聯網金融系統的威脅很大，極有可能威脅到互聯網經濟的發展。互聯網一旦出現系統性的漏洞，就有可能泄露消費者的信息，或者是企業的內部信息，從而影響到企業的效益和消費者的權益。但是如何保證互聯網金融企業運營的安全性，我國還沒有有效的方式和成熟的經驗對其進行解決，因此受到互聯網技術的影響，其所受的風險依舊比較大，系統風險、信息傳遞的風險以及數據丟失的風險依舊存在。舉例分析，如果余額寶系統受到技術上的影響，就會威脅到客戶本金的安全，同時，為了確保余額寶的安全性，余額寶系統中涉及到客戶的信息也較多，一旦系統技術出現風險，客戶的信息就極有可能會泄露，從而威脅到客戶的財產安全。技術風險是互聯網金融風險的核心部分，時刻長期的威脅著互聯網金融的安全。

（三）存在一定的信用風險

互聯網金融的成本比較低。信息化比較透明，但是受到一些技術方面的因素的影響，互聯網金融的虛擬網絡的交易會被一些不法分子所利用，從而對顧客進行欺騙和敲詐，他們利用法律的漏洞和技術的缺陷，通過互聯網金融市場洗錢、套現以及網絡詐騙，有部分工作人員會為了一些經濟上的利益而泄露或出售客戶的資料，從而影響到消費者的權益。互聯網金融市場內，投資者通過第三方的支付平臺對基金進行購買，投資者并不知道資金去向和融資者的實際信息，或者所知甚少，同時還有一些不法企業會利用消費者的心理，對一些限制性的風險和條件予以隱藏，不告知消費者，從而達到經濟性目的，存在的信用風險比較大。在互聯網金融產業的發展中，一些企業就會采用不正當的手段，獲取顧客的信息，顧客在進行基金的購買過程中存在著較大的風險。

（四）法律糾紛的風險

如今，互聯網金融的發展階段還只是初級階段，我國對互聯網金融的監管等方面的法律法規的制定還不是很完善，所采用的保險法、銀行法、證券法等一系列法律在互聯網金融體系中的實行還不適應，不利于互聯網金融的管理和監督。同時互聯網金融市場中的準入條件、資金監管系統、交易雙方身份的認證、電子合同的有效性以及個人信息的保護方面都沒有相應的法律法規。在互聯網金融市場中，一旦雙發發生糾紛，那么雙方行為和事件結果都無法得到有效的法律裁決，從而引發一系列的矛盾甚至是社會問題。同樣，如果我們用余額寶及進行分析的話，余額寶在進行出售的過程中，主要都是通過用較高的投資的收益率來吸引投資者，但是卻沒有提及到余額寶的投資風險，這樣一旦余額寶的產品收益率發生變化的時候，尤其是收益率降低，從而影響到成本時，顧客和互聯網企業之間就會發生糾紛，從而引發一系列的法律問題。

四、結束語

加強對互聯網金融的風險監管和風險控制力度十分重要。經過以上分析，我們可以看出互聯網金融的發展前景十分廣泛，但是在互聯網金融的發展中，企業所面臨的風險也是無法忽視的，我國應盡量完善相應的法律法規，提高互聯網企業的管理力度，從而推動我國經濟的整體發展。

參考文獻

[1]翁晟.互聯網金融元年[J].大眾理財顧問，2014，（01）.

[2]張郁松，張智圣.互聯網金融時代的挑戰[J].財政金融，2013，（6）：40-41.

[3]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013，（07）.

[4]劉英，羅明雄.互聯網金融模式及風險監管思考[J].中國市場，2013，（43）.