“互聯網+”對保險公司轉型升級的啟示

康安妮

摘 要：在互聯網+已成為發展趨勢的當下，傳統保險行業該如何把握時機，運用互聯網思維實現跨界聯合、調整結構、轉型升級，如何運用大數據分析的指導思想來提升保險產品設計定價的效率，以及提升行業的經營效率。

關鍵詞：互聯網+；大數據；商業保險

1互聯網3.0的時代特征

互聯網這一事物自出生開始就不斷演進蛻變，從1.0時代以網站為中心，用戶只是信息的單方面獲取者；到2.0時代，以用戶為中心的社交互聯網得以建立；再到互聯網3.0時代的今天，互聯網發展由技術創新走向用戶理念創新，包括物聯網在內的各種復雜網絡不斷建立，網絡使人與人、人與物之間互動更為充分，能夠更好地體現網民的勞動價值，并且實現價值均衡分配。正如不斷完善的車路協同系統成就了谷歌無人駕駛汽車，智能家居（家用物聯網系統）的付諸實現也給人們的生活帶來了巨大便利。

互聯網正在改變著這個世界的N個趨勢，人+機器+企業+網絡，不同維度不同層次的各項元素逐漸形成廣泛互聯，產業互聯網時代加速到來，企業變得虛擬化，傳感器、存儲、計算更便宜，成本降低，生產、資源配置和交易效率迅速提升，企業創造價值的能力以幾何級數攀升。因此，將互聯網的思維方式、技術手段與本行業緊密結合，推動產業創新轉型是大勢所趨?！盎ヂ摼W+傳統產業”的概念開始越來越多被提出來。

2互聯網+保險

2.1“互聯網+”的意義

“互聯網+”是指利用互聯網的平臺、信息通信技術把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，從而在新領域創造一種新生態。

“互聯網+”代表著一種新的經濟形態，它能夠使互聯網在生產要素配置中的優化和集成作用得到充分發揮，能夠很好地解決信息不對稱和位置不對稱的問題，以較低成本實現供需的真正平衡?！盎ヂ摼W+”已經改造及影響了多個行業，當前大眾耳熟能詳的電子商務、互聯網金融、在線旅游、在線影視、在線房產等行業都是“互聯網+”的杰作。

2.2互聯網保險發展現狀

互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展。

統計顯示，目前我國共有50余家保險企業涉足互聯網業務，2012年我國保險業網絡渠道的保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾表示，2006年中國的網絡保險市場規模還不足2億，而2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，年均增速超過200%。

麥肯錫發布報告稱，預計到2015年，中國的網民人數將從4億多增加到7.5億。IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正在迎來爆發期。在風險投資等其他因素的推動下，互聯網保險的發展將更快速，競爭也必然加劇。

3大數據分析對保險業的啟示

大數據分析是互聯網思維的一個重要體現，它能集合海量非結構化數據，從中快速獲取有用信息，通過對其進行實時分析，掌握客戶全方位信息，分析和挖掘客戶的交易和消費信息以掌握客戶的消費習慣，進而準確預測客戶行為，使企業和服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。

如果保險公司能在產品設計和定價等方面運用大數據方法進行分析，就能更準確地進行客戶群定位，獲得更精確的消費者偏好、風險系數等數據信息，提升經營效益。

3.1大數據分析在車險中的應用

以車險為例，之前車險保費的計算主要是通過衡量車輛購入價、行駛年限、事故發生率等基本信息，賦予一定的權重計算得出，所得的保險費率籠統單一，然而駕駛習慣較好和習慣較差的人來說，風險肯定不同，如果對二者簡單課以相同的保險費率，對駕駛習慣較好的風險規避者“不夠公平”，會降低他們的投保意愿，不投保商業性車險或不足額投保。如此一來，投保車險商業險的駕駛者多為風險偏好者，由此產生了“逆向選擇”問題。

如何避免逆向選擇，使得保險產品定價合理，保險公司風險可控呢？當大數據分析被引入后，保險公司就可以很便利地獲得駕駛者用車習慣、常到地區路況、常用路線、用車頻率、單位到家距離等信息，根據這些信息對駕駛者的風險等級進行相當準確、精細的評估判斷，進而劃分風險等級，區別定價，對風險高的人提高價格，而用優惠費用來吸引風險規避型個體，這種方式也有利于促進駕駛者主動規避風險，養成良好的駕駛習慣。同時，更為豐富的數據來源，更為縝密的細節分析，會使駕駛者想要隱瞞事故降低保費的行為變得更加困難。

3.2大數據對人壽保險設計定價的啟示

這種方法同樣適用于健康險、養老險的設計定價，比如目前的保險市場上，購買健康險時，了解評估個體風險狀況主要還是通過業務員問詢的方式，如投保時問卷調查，詢問個體的工作性質、是否有抽煙喝酒等不良習慣、既往病史、家族病史等情況，且由于調查成本投入的限制，不能保證信息的真實性和準確性。因此傳統方式獲取的信息量小，可靠度低，使得在對保險產品定價時，難以精細區分不同個體的風險差異。同時，囿于技術手段所限，只能對保險標的進行在某個時點上的靜態風險評估，而不能隨時掌握變化的信息并及時做出調整，因此信息自然不夠完善準確。

引入大數據分析后，就使數據來源更豐富，技術手段更多元，不僅掌握保險對象投保當時的身體狀況，對其家族病史、生活習慣、風險偏好等信息了解的準確度將大大提升，且獲取速度快，成本低，不是傳統問詢方式能夠比擬的。如此，保險公司在精算、核保、理賠階段的時間精力、金錢人力投入將大大減少，競爭優勢明顯增強。相比之下，沒有及時跟上發展趨勢的保險公司將很快喪失競爭力，被時代所淘汰。

4對發展“互聯網+保險業”的幾點分析

4.1鼓勵性政策環境

2014年11月，李克強總理出席首屆世界互聯網大會時指出，互聯網是大眾創業、萬眾創新的新工具。2015年3月5日上午十二屆全國人大三次會議上，李克強在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，報告中提出，制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。

4.2跨界融合，創新驅動

形成互聯網思維，對于資源的態度是：不為所有，但為所用，以“互聯網+”為驅動，利用大數據分析發展互聯網保險，鼓勵保險產業創新、促進跨界融合，將會有很大的發展空間。

被稱為“三馬賣保險”的眾安在線保險平臺就是一個很好的案例，三家之中，作為互聯網電商巨頭的阿里、騰訊擁有豐富的信息優勢和龐大的客戶量，結合平安保險業內豐富的經驗與人力資源，為互聯網保險的創新提供了較好的土壤。三者聯手，通過重塑結構實現產業轉型升級，加深人與人之間的互聯化，從而可以大大提升實體經濟的創新力和生產力。

4.3轉型期政府需要注意的幾個問題

4.3.1強化監管

互聯網保險在中國處于起步階段，由于保險具有社會穩定器的作用，所以改革既要鼓勵創新，又要逐步放開。尤其是現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融違約成本較低，相關配套法律法規需要不斷完善，建立并實施嚴格的監管約束機制，嚴格準入門檻和行業規范。

4.3.2加強信息披露

中國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，將危及消費者的資金安全和個人信息安全。

為了防止消費者信息被盜用或誤用，確?；ヂ摼W投資產品的風險得到充分披露。管理層人士曾多次對互聯網金融監管表態。對于互聯網金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數據支持，要留有一定的觀察期。鼓勵互聯網金融創新和發展，包容失誤。但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。

參考文獻：

[1]《“互聯網+”帶給我們什么》西安交通大學李剛教授講座，2015.7.

[2]《大國不能不識數》羅輯思維，2013第18期.

[3]《互聯網+》百度百科.

[4]《互聯網保險》百度百科.