淺談新形勢下農村信用社信貸支農工作

蘭鐵林

摘 要：農業是國民經濟的基礎。中央連續幾年的“一號文件”反復強調“三農”在我國的基礎地位。面對農村經濟不斷發展變化的新形勢，作為農村金融主力軍的農信社必須順勢而變，找準切入點，創新信貸支農服務方式和手段，更好地支持新農村建設和農村產業結構調整。

關鍵詞：農村信用社；信貸支農；創新服務

近年來，農村信用社認真貫徹中央一號文件精神，圍繞轉方式、調結構的總體要求，以服務“三農”為宗旨，堅持“面向三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位，深化改革，強化管理，創新服務，不斷加大信貸投入，支持農村經濟走產業化、集約化、高效化、科學化發展之路，信貸支農工作成效顯著，支農主力軍作用進一步凸顯。面對當前經濟下行壓力和復雜多變的經濟形勢，農村信用社要服務農村經濟發展的大局，密切關注農村經濟發展的新特點、新情況、新動向，以支持現代農業發展為重點，創新金融服務，提高支農效能，助推農村經濟發展。

一、當前信貸支農面臨的新形勢

一是農村青壯勞力大多外出務工，傳統農業產出較低，農村留守人員發展現代農業生產技術落后、資金投入少，無法形成規模。土地流轉、家庭農場進展較為緩慢。二是農業和農村經濟結構以及農民的收入構成發生了很大變化。一些新型的優質高效農業、生態農業、科技含量高的特種種植、養殖、加工、運輸及工商業正在因地制宜地逐步興起，農村小城鎮建設的普及更產生了積極的催化劑效應。三是農村產業結構調整步伐的加快、農村經濟市場化程度的提高，對資金的需求量增長迅速，而且對農村金融服務要求趨向多樣化。四是農村產業化程度相對較低。目前，農村產業化組織的發展相對滯后，服務水平不高。龍頭企業規模小，輻射力弱，抗風險能力差。大多農民仍處于一家一戶簡單的小農生產階段，勞動成本大，市場競爭力差，無形中增加了農村信貸的風險。五是部分聯戶聯保、大聯保體貸款出現一人使用、一人不還都不歸還的現象，賴債不還的問題尚未得到有效根治，挫傷了農信社信貸支農的積極性。農村信用環境建設有待進一步改善，群眾的信用觀念和法律意識亟待提高。六是農村信用社的貸款決策行為與戶主的年齡、受教育程度、年均收入以及該家庭的固定資產規模與家庭勞動力人數等因素成相關關系。固定資產越多、收入越高，抗風險能力就越強，農信社發放貸款在一定程度上存在“嫌貧愛富”現象。

二、創新金融服務 強化信貸支農

為加快金融支持現代化農業發展速度，農村信用社應切實強化服務和營銷意識，深入推進“金融服務進村入社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大工程，啟動服務“三農”圓夢行動，開展農村地區支付結算暢通工程和農村金融服務示范區建設，優先滿足涉農企業、農戶信貸需求，切實提高對現代農業的金融服務水平，全面推進農業轉型升級和實體經濟發展，著力打通普惠金融“最后一公里”，縮短服務半徑。

（一）認真開展評級授信，優化農村信用環境

入戶調查、核實信用是評級授信的關鍵。根據“四有、兩好、一項目”，即有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀守法好、誠實守信好，參與產業扶貧開發或自主選擇較好的小型生產經營項目，確定擬評級戶，分組入戶調查，對符合條件的進行授信。要堅持“放得出、收得回、有效益，保本微利、讓利于民”的原則，實行“有不良信用紀錄的不貸、有法律糾紛的不貸、不具備按期償還能力的不貸、達不到信用戶標準的不貸”的“四不貸”標準。對參與民主評議人員名單公開、民主評議和評級結果公開、評級戶授信額度公開、貸款發放張榜公開、貼息名單公開，廣泛接受監督，及時發現問題，減少違規現象發生，保障小額信貸安全、高效運行，精準使用到農戶身上，讓他們真正受益。貸款證實行年審制度，信用社根據客戶的信用狀況、生產經營情況等因素，對其信用等級、授信額度進行動態調整。要把信用工程作為“老百姓得實惠工程”、“優化金融環境工程”、“改善城鄉信用環境工程”來抓，以資金優先支持、利率優惠等政策為杠桿，引導農民自覺樹立誠信意識，推動城鄉精神文明建設。要把信用戶評定與主辦行制度相結合，開展金融業務一體化營銷模式，即評定一個信用戶，授予一個貸款證，發行一張銀行卡，采取利率掛鉤、推薦網上銀行、布放電子機具、代發工資等措施，形成“貸款+一攬子服務”的一體化營銷模式，使信用戶金融業務全部在信用社辦理，拉近與客戶的關系，保障支農實效，降低信貸風險。要將專業大戶、家庭農場、農業產業化龍頭企業納入到農村信用體系建設中來，基于農業特色產業鏈條有目的打造“特色農業信用村”，構建起龐大的金融支農網絡體系，滿足各轄區特色產業項目發展，助推當地現代農業快速發展。

（二）切實增強服務意識，不斷提高辦貸效率

要加強專業化營銷，為每名客戶經理訂制名片，內容包括姓名、聯系方式、經營范圍等，嚴格落實分區劃片營銷模式，按城區街道、鄉鎮、社區、村落劃分營銷區域，積極走訪，了解客戶貸款需求。要堅持“以客戶為中心”的服務理念，積極走訪小微企業、個體工商戶、專業市場和家庭農場客戶，同時借助已發展的客戶群，將小微信貸技術“小、快、靈”的優勢根植于客戶群中，發掘潛在目標客戶。要不斷改進服務方式，降低貸款門檻，提高辦貸效率，開展“四快三優”服務，即對優質客戶實行“快立項、快授信、快報批、快發放”四快服務，并以“貸款優先、利率優惠、服務優質”三優原則辦理。要明確具體信貸工作流程，實行限時辦結制度，根據貸款種類不同，規定貸款調查、審查審批、公示期限，對調查、審查或審批未通過的申請，及時通知申請人，并說明原因。農信社在推行“陽光信貸”同時，在具體管理上，對種養大戶要全面落實客戶經理“三包”責任制，實行跟蹤服務，傾力幫助種養大戶跑市場、引路子、幫資金、供信息，積極為其供“氧”輸“血”、“強筋壯骨”，支持種養大戶不斷做大做強。

（三）積極推進現代農業，助力農民增收致富

在保障糧、棉等農作物生產資金基礎上，不斷加大對優質高效農業和農產品加工運輸業的扶持力度，支持發展市場農業、訂單農業和高附加值農業，促進農業產業結構不斷優化升級。重點扶持專業合作社為載體的特色種養殖業，用特色產業帶動農業經濟發展；重點扶持投資少、見效快的農業產業，使之形成專門的規模產業，用專門產業帶動農業經濟發展；重點扶持環保型、有發展前景的農村工商業，讓工商業帶動農業經濟的發展。依托當地豐富的產業資源，全力支持“公司+基地+市場+農戶”的鏈條化經營群體做大做強，投入資金支持其革新技術、購置設備、提高產品品質，最終達到農民降低風險增加受益，企業良性循環做大做強的的積極效果。同時重點做好大聯保體貸款、農民專業合作社貸款、農業基礎設施建設貸款、家電下鄉貸款、農民消費貸款等貸款品種的推廣工作。為解決農民專業合作社成員貸款難的問題，及時創新農民專業合作社聯保貸款，構建“專業合作社+成員+農信社”的聯合支農模式，全面支持專業合作社及會員生產、收購、加工、銷售農副產品。

（四）扎實推進服務創新，提高金融服務水平

一是提高信貸服務水平。采取設立信貸專柜、頒發農戶貸款證、實行客戶經理現場辦貸、上門服務等便民貸款措施，不斷簡化貸款手續，加大市場營銷力度，真正解決農民“貸款難”問題。二是不斷創新信貸品種和信貸服務方式，最大限度的滿足不同客戶的貸款需求。在進一步推廣小額農戶貸款、貸款證貸款的基礎上，積極探索林權抵押貸款、海域使用權抵押貸款、倉單質押貸款、應收賬款貸款、下崗再就業貸款、住房及汽車消費貸款、社團貸款、青年團員及婦女創業貸款等模式，拓寬融資渠道。