互聯網金融背景下的金融機構轉型研究

龔希明

【摘要】 聯網金融是由電子商務企業提供的網絡支付結算、網絡融資、網絡保險、網絡理財等金融服務，其將改變傳統金融機構經營方式、競爭理念，進而重塑傳統金融生態模式。在這種背景下，本文從組織保障、業務發展、安全控制、技術支持四個方面著手，探討了互聯網金融背景下的金融機構轉型的相關問題。

【關鍵詞】 互聯網金融 金融機構 轉型

一、互聯網金融的發展

隨著信息科技的進步，金融業務也逐漸朝向電子化發展，早自1970年代開始，一些發達國家便開始發展網絡金融，從基本數據查詢到個人數據更新、從跨行轉帳到跨國交易、從企業服務到家庭金融業務等各領域，網絡金融機構成長速度相當迅速。就銀行而言，顧客不必經由銀行柜員之手，即可借助各類與銀行主機聯機的終端機來啟動交易，并經由通訊網絡傳輸進入主機系統的方式，來享受銀行所提供的各類金融服務。

從互聯網金融的特點來看，其與傳統金融具有如下方面的區別。一是操作平臺方面，傳統金融模式的大部分的業務來自于消費者到金融機構網點的實體操作。而在互聯網金融時代，互聯網平臺給每一位用戶都提供了自助化的財富管理通道。二是參與者方面，傳統金融模式中，參與者可分為三大類，即投資者、銀行、融資方。在互聯網金融模式中，參與者投融資方直接實現了資金對接。三是信息處理方面，傳統融資模式下，金融機構獲得投資企業的信息成本較高，而互聯網金融企業在進行信貸審查的過程中就能夠通過搜索引擎迅速尋找到目標信息，節省決策時間。四是信貸產品方面，傳統金融中的信貸產品大多同質化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性，不能完全滿足投資者的理財需要。在互聯網金融模式下，由于資金的供需雙方能夠直接對接，信息高度對稱。五是運行成本方面，與傳統金融相比，互聯網金融企業的運營成本如九牛一毛。

二、互聯網金融背景下金融機構轉型的組織保障

1、凝聚組織共識改善企業文化

為應對網絡通訊技術的發展，金融機構發展互聯網金融機構業務已為必然趨勢之一。然而，建立互聯網金融機構需要創新、彈性且適時的管理技巧，而這些常是傳統金融機構所欠缺的。所以對許多金融機構而言，可借助建立互聯網服務模式的過程，讓員工學習網絡運用技能的同時，加強培養企業組織內部共識，員工在從排斥到接受金融機構業務發展的改變后，將逐漸體認到未來互聯網金融機構發展的重要性，有助于改善企業文化，使銀行員工能提供更好和完善的服務。

2、強化經營團隊的選擇

經營互聯網金融與傳統金融機構模式完全不同，由于市場、營銷策略的改變較以往迅速，互聯網金融機構對于市場反應要求極為嚴格。然而，傳統金融機構經營方式跟不上網絡時代是一項難然否認的事實，因此經營團隊組織的規劃、人員的選擇、績效獎懲的方式等，均必須與傳統金融機構制度有所不同，如此才可能在網絡時代創造利潤。

3、強化組織領導工作

一是做好宣傳，努力提升客戶認知度。多種措施開展宣傳，通過電子顯示屏播放服務系統使用宣傳片，在柜臺窗口張貼小額存取款到ATM機辦理的提示，使客戶對服務系統從認知到認可，從不習慣到習慣，使服務系統成為客戶辦理的首選。二是充分發揮大堂經理的引導作用。強化大堂經理對業務的分流引導，對客戶介紹服務系統性能，指導正確使用方法，積極向客戶推介服務系統的使用便利，使客戶從內心自愿接受服務系統服務，緩解了柜面壓力，充分發揮了服務系統應有的作用。三是加強日常維護。各行制定專人負責對自助設備的維護，并強化人員責任意識，通過定期對附行式、離行式進行維護，保持ATM機的內外整潔，表面無污垢，顯示器光潔明亮，給客戶提供舒適的操作環境。加強服務系統定期通報。按月通報逐臺ATM機臺均業務量，對低于地區平均臺均業務量筆數的支行及網點，進行限期整改，加強分流力度及引導措施，提高服務系統效率。

三、互聯網金融背景下金融機構轉型的業務發展

1、利用數據庫整合技術增加網絡交易競爭力

金融機構在互聯網業務中經常扮演付款與收款的金融角色，金融機構如能將顧客交易模式、消費傾向、企業行為模式加以分析并標準化，則金融機構在網絡的服務就能做得較好。因此諸如建立顧客數據庫、統計分析應用等技術的培養，并將數據庫整合后所得的信息確實應用在金融機構營銷與滿足顧客需求上，將可使金融機構互聯網業務充份發揮，達到企業經營的目標。

2、連結網絡撥接服務增加營銷渠道

對網絡撥接業務而言，何種業務量才能達到經濟規模一直是受爭議的焦點。在網絡撥接業務的發展仍未十分成熟之際，若將金融機構所提供的各項金融服務視為商品展開銷售，則金融機構涉足網絡撥接服務業，其實是有相當優勢。因為網絡撥接服務系屬連接上網的門戶，可提供金融機構很好的廣告渠道，也是維持現有顧客的好方法之一。若將各項金融產品渠道與撥接服務相連結，這樣一來，如果更換互聯網金融機構賬戶也要更換ISP賬戶，則消費者較不可能采取此行為。

四、互聯網金融背景下金融機構轉型的安全控制

網絡金融服務的安全性是金融機構董事會和管理高層，以及客戶所共同關注的問題，金融機構董事會應當對諸如授權、數據的一致性、功能分工、分層負責、追蹤審查、保持關鍵銀行數據的可靠性等應當予以高度重視。

1、金融機構應當采取措施加強金融服務過程中的保密和驗證工作

為保證網絡金融業務的機密性，金融機構應當采取措施保證網絡服務契約的具體內容對除契約雙方以外的任何人均不可閱覽，保持機密性的有效辦法就是加密。在客戶開戶時驗證客戶的身份有利于減少客戶身份的被盜用機會，減少詐騙賬戶和洗錢等風險。如果金融機構的認證能力不足，可能導致未被授權之人任意進入網絡金融業務賬戶，使金融機構由于被詐欺、信息暴露或無意中參與犯罪活動而遭受財產或商譽風險。

然而，在一個開放的網絡金融世界，對客戶進行認證極為困難。例如，網絡黑客可能會盜用賬戶進行一系列犯罪活動，還可以通過改變認證數據庫的數據，規避認證的控制過程。因此，金融機構應當制定標準的政策和程序以確保對當事人、代理商和系統能有效認證。金融機構可以通過利用包括個人識別碼PIN、口令、智能卡、生物功能（例如指紋和簽名）和數字認證等方式建立認證機制，在認證過程中，可以采用單一要素認證，也可以采用多要素來認證，如口令加生物技術等。一般而言，認證過程中所需要的要素越來越多，越能夠為客戶提供安全的保障。為選擇合適的認證方式，金融機構管理高層應當對網絡金融業務的整體或個別部份所可能產生的風險進行有效評估，風險評估范圍應當包括網絡金融業務交換系統能力（如資金轉移、賬單支付、發放貸款、賬戶組合等），以及所儲存網絡金融業務數據的敏感性和價值、客戶利用認證的方便程度等。

2、利用交易認證的方法推廣網絡金融業務交易的認可服務

如前所述，非法侵入者為達到某種目的，往往通過攻擊金融機構數據庫，使網絡陷于癱瘓和不能為客戶提供正常服務，拒絕承認在正常權限或義務之前提下提出的服務要求，為金融機構帶來嚴重的商譽風險，甚至法律風險。例如，因為網絡受到攻擊，導致交易一方由于不承認某一債務存在而拒絕償還。在商業交易中，任何一方單方面拒絕交易是不能接受的，并會引起法律訴訟。

設計良好的網絡金融服務系統應當提供認可服務，也就是要提供電子信息認可的發送證明、接受證明、和內容證明。網絡金融業務系統應當能夠充分減少授權客戶發出不必要交易的可能性，使客戶完全了解從事任何交易可能產生的各種風險；對整個交易可能產生各種風險；對整個交易和認證過程給予特殊充分的保證；保證數據不能受到任意更改，并且可以隨時發現被改動的數據。

職能分工是內部控制的基本組合部份，其目的在于減少網絡金融業務活動的詐欺行為，確保交易行為合法，并且使公司資產得到有效的保護，功能分工對于確保銀行數據的準確性和一致性至關重要，它有利于防止詐欺行為發生。如果對職能充分了解，那么進行詐欺的途徑只有共謀。網絡上金融業務的功能分工包括下列內容：交易過程和系統必須確保任何雇員或委外服務供貨商不能任意進入、授權和完成一項交易；加強對網絡金融業務系統的測試，確保功能分工的嚴肅性；在開發和管理網絡金融業務系統的人員間進行詳細的功能分工。

五、互聯網金融背景下金融機構轉型的技術支持

1、完善的計算機軟硬件設備與支持系統

完善的計算機軟硬件設備及后援系統是經營互聯網金融機構不可或缺的工具，目前許多金融機構的做法是自行購買（或承租）計算機硬設備，將相關計算機軟件開發與維護外包給計算機公司以降低經營成本。而支持系統的建立，是指將金融機構信息部門的研發技術、企劃部門分析顧客資料的能力、業務部門的營銷技能做一整合后支援互聯網金融機構業務的系統。若金融機構只有先進的計算機軟硬件設備卻乏強有力的后援體系，則服務質量也會因沒有堅實專業人員的支持而受影響。

2、做好網絡服務系統的串聯接口設計

串聯設計是指設計出串聯產品提供人類在日常生活或工作中使用。串聯代表的是人與產品或系統之間的使用行為，而人機的串聯內容包含四種構成因素：使用者、需要去做一項特定的任務或工作、特定的環境、使用計算機系統，這四要素合稱為使用性。串聯設計模式重點在于使用者需求與串聯模式的建立。金融機構服務系統交互式接口的設計應遵循如下原則：記憶的最小化原則，也即系統應該提供選項讓使用者選擇而非輸入字符或數字，利用使用者可以理解的特性來表現系統接口；操作的最大化原則，即執行完一個動作時，屏幕上的顯示部分應該做最少的改變，給予使用者視覺的連貫性（一致性），而非跳躍式的、沒有規律的。在接口的操作串聯上應做到簡單易理解、較好信息識別性（例如：聲音提示與屏幕信息的回復）、良好的操作記憶、操作上視覺傳遞的明示度（例如：按鍵的大小、數量、編排與提示文字的清晰度）等。另外，使用上能具有更親近使用者的貼心設計與融入感，這具體包括如下內容：一致性，也即接口設計的一致性讓使用者更容易學習和記憶；親和性，也即接口應該親切地邀請使用者進一步探索系統；簡單明了，也即使用者要能迅速了解界面的架構，開始使用它；謹慎的使用顏色，也即對于傳達信息來說，顏色是高度有效的非語言方法，但如果隨機使用，顏色則會讓使用者轉移注意力而感到混淆。

【參考文獻】

[1] 唐玨嵐：互聯網金融發展面臨的環境之困[J].中國國情國力，2014（7）.

[2] 張常勝：打造互聯網銀行 創造新商業模式[J].新金融，2013（7）.

（責任編輯：諶盼）