互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)問題研究

趙鋒

摘 ? 要：如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，是一個亟待研究的重要課題。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概念、模式的基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)面臨的困境，提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費者;權(quán)益保護(hù)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運行方式網(wǎng)絡(luò)化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠性金融服務(wù)，大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來越多的民眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中來，變成互聯(lián)網(wǎng)金融消費者，從而具有高度的涉眾性。互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點對消費者權(quán)益保護(hù)提出了新挑戰(zhàn)，如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，成為一個亟待研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻(xiàn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但是，直到目前，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個準(zhǔn)確、統(tǒng)一的概念。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開展的金融業(yè)務(wù);狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融服務(wù)則被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對不是毫無意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個不同的概念，事實上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)本質(zhì)上是線下服務(wù)的一種延伸，目前受到“一行三會”等金融監(jiān)管機構(gòu)較為完備的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)所涉及的消費者保護(hù)問題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費者保護(hù)問題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱

信息不對稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，導(dǎo)致金融產(chǎn)品復(fù)雜性提高，這使得消費者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大，實際上處于更為劣勢的地位。由于信息不對稱導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更容易利用自身的信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢謀求不正當(dāng)利益，侵犯金融消費者的權(quán)益。

（二）信息披露不充分侵害消費者知情權(quán)

信息披露義務(wù)是指在向金融消費者推介的過程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢的金融機構(gòu)向信息弱勢的金融消費者提供信息并履行說明義務(wù)，使信息弱勢一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務(wù)的目的在于促使消費者理解商品的信息和風(fēng)險，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準(zhǔn)確的前提下，金融消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地對不同產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風(fēng)險提示不清晰會侵犯消費者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費者做出錯誤判斷，造成消費者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費者公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中會大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會將一些不利于消費者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔(dān)較少的責(zé)任和義務(wù)，處于弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財平臺“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個人資料不會通過本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個格式條款實際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在保護(hù)消費者個人信息方面的責(zé)任和義務(wù)。

（四）信息泄露侵害消費者隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的隱私權(quán)，即因消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機構(gòu)對消費者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務(wù)金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者個人信息保護(hù)面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點，存儲大量個人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)一旦發(fā)生個人信息泄露事件，將會給金融消費者帶來巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融語境下，消費者的安全權(quán)主要是指財產(chǎn)安全權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費者帶來便利的同時，這種開放性的平臺也面臨著種種風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò)，如果計算機系統(tǒng)沒有足夠的防火墻和防御體系，比較容易遭到病毒、黑客的攻擊而造成技術(shù)性風(fēng)險，可能導(dǎo)致金融消費者的資金損失。除了因技術(shù)風(fēng)險引起的資金損失，法律風(fēng)險也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)權(quán)受到侵害。近年來，P2P平臺總量越來越大，卻一直游走在合法與非法集資的邊緣，風(fēng)險事故頻發(fā)，先后爆出淘金貸、優(yōu)易貸、安泰卓越等P2P平臺“跑路”事件，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者血本無歸、投訴無門，這不僅侵害了消費者的財產(chǎn)安全權(quán)，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)立法缺失

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律條文散見于《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》等法律。這些金融法律規(guī)范規(guī)制的是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條文較少，且條文分散于不同的法律之中，規(guī)定原則，內(nèi)容抽象，缺乏可操作性。互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特征，涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，面臨的消費者保護(hù)形勢更加嚴(yán)峻，亟需制定相關(guān)配套法律制度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，現(xiàn)有的“一行三會”金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。目前，在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制下，人民銀行實施對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會實施對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，地方政府金融辦對實施電商小貸的監(jiān)管，但是P2P平臺、眾籌以及跨市場的交易活動尚沒有明確監(jiān)管部門。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，從而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空問題，即一個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能要由多個部門監(jiān)管，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻處于監(jiān)管的真空地帶。這種監(jiān)管體制顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不可避免的會因為某種原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費者之間產(chǎn)生爭議。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)立法規(guī)定和監(jiān)管主體不明確的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權(quán)益受到侵害時便會出現(xiàn)投訴無門、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰主張、誰舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須要自己來證明權(quán)益受到侵害的事實，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會”等監(jiān)管機構(gòu)在處理普通金融消費者案件的同時如果要兼顧好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實有效的專業(yè)保護(hù)，也存在較大的難度。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融立法的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費者權(quán)利，應(yīng)該樹立向互聯(lián)網(wǎng)金融消費者適度傾斜保護(hù)的立法理念，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律體系。互聯(lián)網(wǎng)金融立法不可能一蹴而就、一步到位，可以借鑒《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的立法經(jīng)驗，先由各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)在各自職責(zé)范圍之內(nèi)制定低位階的行政規(guī)章，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制。待條件成熟時，再適時出臺相應(yīng)的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)法》或在制定《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》時對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)做出專門一章的規(guī)定，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機制

互聯(lián)網(wǎng)金融能否防控風(fēng)險和持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于加強互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)利的保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)該以金融消費者權(quán)利作為出發(fā)點和落腳點，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。必須盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，從當(dāng)前我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)考慮，建議人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P平臺，證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品和眾籌股權(quán)融資，地方政府金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管電商小貸。同時，因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，各個監(jiān)管部門之間必須建立良好的金融消費權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機制，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空。

（三）暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制

要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門。一是完善各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體內(nèi)部的消費者糾紛調(diào)解機制。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)部門，規(guī)范金融消費糾紛處理流程，為金融消費者提供便捷的糾紛處理服務(wù)。二是建立探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的消費糾紛投訴處理機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立金融消費者投訴處理制度，處理好因信息披露不充分、格式條款、銷售誤導(dǎo)等問題引發(fā)的消費糾紛。三是構(gòu)建多元化金融糾紛解決機制。多元化糾紛解決機制是指不屬于訴訟的各種糾紛解決機制。積極探索通過和解、調(diào)解、仲裁及借鑒國外金融申訴專員（FOS）制度等糾紛解決機制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛。

（四）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高其風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力

一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結(jié)合，開展有針對性的金融消費者教育，切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。二是要督促、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處理好營銷和教育的關(guān)系，強化其教育責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)大力普及消費風(fēng)險防范意識，正確引導(dǎo)消費者樹立科學(xué)理性投資理財意識。三是加強與媒體的溝通合作，充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開展全方位、多角度的金融消費者教育活動。通過切實的金融消費者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融消費知識，改變不良偏好，將風(fēng)險有效控制在金融消費者的消費行為之前，最大程度地降低金融消費者風(fēng)險。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設(shè)，強化信息披露義務(wù)

對互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來說，行業(yè)自律至關(guān)重要。自律程度的強弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在推動行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補充，解決政府無法直接監(jiān)管到位的問題。三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示的義務(wù)，信息披露必須真實、準(zhǔn)確、完整、及時，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，風(fēng)險提示要清晰，確保消費者的知情權(quán)真正實現(xiàn)。

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The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

Abstract：It is an important subject to be studied how to support the development of Internet financial innovation， and at the same time， protect the lawful rights and interests of the Internet financial consumers effectively. The paper， on the basis of summarizing the concept and mode of the Internet finance， deeply analyzes the forms of the infraction of the Internet financial consumers rights and interests and the current plight of the Internet financial consumers' rights and interests protection. Finally， the paper proposes the policy suggestions on perfecting the protection of the rights and interests of the Internet financial consumers.

Keywords： Internet finance; financial consumer; rights and interests protection

責(zé)任編輯、校對：苗文龍