我國商業銀行移動客戶端發展現狀及功能優化研究

朱明+陶鴻政+盧思陳

【摘要】中國自改革開放之后，各項經濟發展面臨著新的挑戰。中國經濟發展的主要支柱是各大銀行，商業銀行準確來說是一種資金流動的媒介。通過這種媒介，可以促使我國資金合理的流動。隨著互聯網的發展，眾多商業銀行已經開展了移動客戶端的業務，通過客戶端能夠更方便的進行網上業務，但是目前，因為支付寶、微信錢包等第三方支付平臺的迅猛發展，對我國的商業銀行客戶端造成了巨大的沖擊。

【關鍵詞】商業銀行 移動客戶端 現狀 功能優化

一、引言

商業銀行移動客戶端也就是日常所說的手機銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業務的需要。像是我國商業銀行中的交通銀行、光大銀行都開設了有關的手機銀行，客戶可以通過自己的用戶名和密碼登錄，進行賬戶余額查詢、轉賬、繳費支付等一系列業務。此種移動客戶端對原有的傳統銀行窗口業務辦理產生了沖擊，也是我國商業銀行體制機制創新的重要一步。通過有關的商業銀行手機客戶端，客戶可以隨時隨地通過手機銀行進行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業務辦理模式。眾所周知，在傳統金融領域，人的身份是通過在銀行等實地的人員辦理來完成的，而有關的手機客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業務錄入電腦，實現了數字化和網絡化，極大的方便了人們的生活，同時也增加了我國有關商業銀行的業務量。但是，隨著我國互聯網金融業的發展，很多網站都支持第三方支付，這無疑是對商業銀行移動客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺支付，而忽略了商業銀行移動客戶端的作用，面對這個情況，商業銀行移動客戶端應該進行針對性的政策調整和功能優化，讓更多的客戶選擇使用移動客戶端來辦理各方面的業務。[1]

二、商業銀行移動客戶端的發展現狀

根據有關的調查資料顯示，我國的銀行移動客戶端最先是從商業銀行開始發展的，最初是在二十世紀九十年代末期我國商業銀行開始了第一次移動客戶端的“試水”。最初，我國的工商銀行以及中國銀行等其他六個銀行和中國移動進行合作，推出了我國第一個手機銀行。但是因為技術方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項客戶端沒有得到大規模的推廣，在2004年，經過了一系列的修復和創新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機銀行，從此，我國的移動客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國招商銀行和知名手機品牌HTC合作，推出了一款“手機錢包”，這也是在新標準下的我國商業銀行第一款移動支付產品的誕生，標志著手機支付市場的大門正式打開。同時期，我國的很多商場以及航空公司，都推出了和有關銀行的合作項目，全面支持通過移動客戶端進行付款和購買，促進了我國商業銀行移動客戶端的發展。根據《中國支付體系發展報告》上的數據統計可以看到，在2010年一年的時間里我國商業銀行網上支付客戶數達2.5億戶，發生業務84.99億筆，金額522.39萬億元，業務筆數、金額同比分別增長70%和48%。移動支付業務客戶數達0.9億戶，發生業務1.18億筆、成交金額0.57萬億元，業務筆數、金額同比分別增長77%和102%。可以見得，雖然使用移動客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時期的網上支付和電話支付。通過這樣的數據分析可以看出，我國商業銀行的移動客戶端有著極大的發展潛力。在《2011年中國手機銀行業務用戶調研報告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開始使用手機銀行進行各種各樣的業務，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調研報告中可以看到，還有30%的用戶表示對手機客戶端很有興趣，想要學習如何使用。[2]

圖1 2010、2011我國銀行客戶的移動客戶端使用情況

通過圖1可以看到，我國商業銀行的移動客戶端發展前景十分光明，但是不得不重視的一個問題就是隨著我國商業銀行手機客戶端的崛起，我國第三方支付平臺如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢發展，并且迅速占領了我國互聯網支付平臺的一席之地。據統計，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進軍網上購物支付領域，用戶通過掃碼的方式就可以進行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機用戶。同時期，財付通和微信、QQ等軟件合作，開展了“搖一搖轉賬”、“掃碼支付”、“網上會員卡”等業務，可以讓眾多的用戶使用手機來進行支付和業務辦理，很多的手機用戶開始轉向支付寶、財付通等第三方平臺軟件的使用，這對我國商業銀行移動客戶端來說是一個極大的沖擊。針對這個情況，商業銀行旗下的移動客戶端必須要進行功能優化，才能獲得更大的競爭力。

三、如何對商業銀行移動客戶端進行功能優化

（一）提高服務質量

很多商業銀行移動客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因為用戶體驗性不高。這包括很多方面，其中有服務質量低下這個方面的問題。很多移動客戶端用戶密切需要的業務項目沒有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當然會選擇服務質量更好的諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺。商業銀行移動客戶端應該提升相應的服務質量，積極開展用戶需要的業務項目。

（二）加大產品研發

因為商業銀行對移動客戶端的研發資金投入過少，所以相應的產品存在很大的不足之處。經過反映，很多移動客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過多，還會出現客戶端崩潰的現象，這就是產品研發的不成熟。針對此問題，商業銀行應該增加投入比重，進行客戶端的創新和產品開發，只要是用戶需要的服務都可以進行開發，同時融入更多人性化的設計，比如“搖一搖付款”、“指紋轉賬”等等，這樣，才能提高相應的競爭力。[3]

（三）推廣手機銀行業務

很多商業銀行因為缺失了推廣業務這一環，很多用戶不知道有移動客戶端這一個項目，所以更不要提進行手機銀行的操作了。銀行工作人員進行適當的推廣很有必要，這樣可以拓展業務規模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動客戶端，并且樂于使用。

四、結語

我國商業銀行移動客戶端的發展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對功能和用戶體驗進行優化，才能提高其市場占有率，獲得更大的競爭力。

參考文獻

[1]徐顯峰.我國第三方支付發展研究[D].西南財經大學，2013.

[2]李博.中國建設銀行手機銀行業務現狀與發展策略研究[D].福建師范大學，2014.

[3]徐皓.某商業銀行智能終端手機銀行的設計與實現[D].吉林大學，2014.