淺析我國農村消費信貸存在的問題及解決對策

惲曉方

摘 要：隨著我國總體經濟的發展以及中央對農村制定的各項扶持優惠政策，我國農業綜合生產能力不斷提高，農村社會經濟快速發展，農民生活水平顯著提高，農民的消費觀念也在悄悄變化，農村的信貸市場日益活躍起來。但是由于種種原因，農村的消費信貸的發展存在很多問題，如何解決這些問題，使農村消費信貸健康發展，值得我們思考。文章首先分析了農村消費信貸存在的問題及其原因，在此基礎上提出解決對策。

關鍵詞：農村消費信貸 存在問題 解決對策

中圖分類號：F832.44 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-140-03

一、我國農村消費信貸存在的主要問題及原因分析

（一）農村消費信貸的供給逐年在減少

農村信貸提供者以政策性的農業發展銀行、商業性的中國農業銀行和合作性的農村信用社為主，其中，農業發展銀行是我國唯一一家農業政策性銀行，其服務功能比較單一，基本上只負責糧棉油的儲備、收購和加工以及大型農田基建項目貸款等，在農村消費信貸業務上，根本無法直接滿足農民的信貸需求。

農業銀行是我國涉農貸款投放規模最大，也是服務面最寬的大型國有商業銀行，也是以盈利為目的。農業銀行在農村金融市場上所發揮的作用亦是日益下降的。

合作性的農村信用社，作為農村金融市場上的主力軍，也難以滿足農民的消費信貸需求。無論是銀行、信用社還是金融企業，幾乎都是以安全性、流動性和盈利性為管理目標的，而農民消費信貸一般都具有金額少、操作成本高、預期收益低且風險不確定等特點，因此，農民很難申請到個人消費貸款。

隨著各大商業銀行金融改革的不斷發展，他們紛紛撤離了設立在經濟不發達的農村區域的機構網點，從而使得農村區域的金融分支機構越來越少，導致農村消費信貸供給越來越少。

（二）農村消費信貸的種類與農民實際需求矛盾

農村消費信貸的種類主要有住房消費貸款、汽車消費貸款、國家助學貸款、旅游消費貸款以及信用卡貸款等。但這些消費信貸在農村金融市場的運行效率并不高，與農民的實際需求不一致。據統計，農民對交通、通信、醫療保健以及文教娛樂用品與服務消費支出需求比較大，已經逐步成為農民生活中至關重要的一部分，但對此方面的消費信貸品種卻寥寥無幾，效益自然也是比較低。這種消費信貸品種的空缺不僅放緩了農村經濟水平的提高，同時也抑制了農村消費信貸的發展。所以要充分發揮農村消費信貸的作用，就必須積極開發與農民實時需求相關的農村消費信貸的品種。

（三）農村消費信貸的成本較高，風險大

農村消費信貸的成本包括兩個方面：一方面是由于農民的消費能力有限，能夠帶給各金融機構的利潤空間較為狹小，所以農村區域各金融分支機構相對也比較稀少，大部分銀行在許多鄉鎮都只設有一家分支機構，從而造成了很多機構門前非常嚴重的排隊現象，這無疑在一定程度上增加了農民們進行金融交易的時間成本。也正是因為農村金融機構設立較少，相對市場競爭力較小，從而導致各項消費信貸價格保持在一個較高的水平，這在一定程度上限制了農村消費信貸的進一步發展。另一方面是泛指由于金融機構促成交易的成本增加而致使農民貸款成本的增加。農村金融機構的交易成本不僅包括貸前農民信息的搜集、審核、談判和決策等成本，還包括貸后的監督成本和違約成本等。為了防范道德風險的發生，金融機構一方面要花費大量的財力和人力來進行貸后的監督管理，另一方面還要要求農民提供一定有效的抵押品，這樣如果農民發生違約情況，金融機構就能用處理抵押品的收入來彌補貸款上出現的損失。但事實上，由于一些原因致使抵押品的處置成本較高，因此很難完全彌補貸款的損失。金融機構為了保障經營的安全性與盈利性，不得不將農村消費信貸的利率或相關費用提高，從而導致農民的貸款成本提高。

雖然相對于其他工商企業貸款而言，農村消費信貸的金額小、對象分散，所以相對風險較小，不至于產生大規模的損失。但是相對于農村信貸而言，其自身的風險也是不可控的。由于農民的還貸來源主要是農業生產、投資收入或工薪收入等，而農民在從事農業生產、投資或者日常工作的時候會存在很多方面的風險，從而影響到農民的收入穩定性，進而影響還貸情況，甚至可能會增加借款人“賴賬”的可能性。除此之外，農民也可能會面臨一些其他的風險，例如家庭成員突生重病或者突然死亡、被裁員下崗等，這些風險因素都會影響到農民的還款情況，從而使農村消費信貸的風險處于疑云之中，不能確定也無法控制。因此很多金融機構不愿意承受這種風險而減少了農村消費信貸的發放，從而導致了農村“貸款難”的現象。所以想要進一步發展農村消費信貸，就一定要解決風險問題。

（四）農村傳統觀念落后

長期以來，我國居民儲蓄偏好強烈，消費傾向偏低，習慣于“量體裁衣”、“量入為出”的傳統消費方式。農民對于“寅吃卯糧”、“用明天的錢圓今天的夢”的負債消費方式難以理解，盡管銀行連續多次下調利率，人們仍然省吃儉用，將余錢存入銀行，然后再購置大件商品。若要農民貸款來購置商品，由存款戶變為貸款戶去“超前享受”，讓人難以理解，更難接受。

（五）農村信貸市場信息不對稱

農民信貸的成本高不僅僅是因為利潤空間小、農村金融機構設立少、相對市場競爭力較小等原因，還有一個重要的因素就是農村信貸市場的信息不對稱。農村消費信貸無疑是農村金融機構發放給農民用于彌補消費方面支出的信用貸款，但是由于貸款的對象比較分散，所以金融機構對農民資質的審查、個人信用的評估以及對農民活動的監督都比較困難，從而進一步增加了貸款的成本。

農村金融機構在向農民發放貸款時面臨的信息不對稱問題主要表現在兩個方面：一方面是貸前的信息不對稱。金融機構很難完全地掌握申請貸款的農民的相關信息包括信用情況，因此，在風險方面金融機構所掌握的信息遠不如農民所了解得多。另一方面是貸后的信息不對稱。金融機構很難確定農民獲得消費信貸后是否真的將此筆貸款用于約定的消費行為，很難對貸后資金的使用情況和風險變動情況實施有效的監督與管理，而且金融機構所掌握的農民真實的還款能力等方面的信息也遠不如農民自身所擁有的信息多。另外，也可能存在農民對消費信貸本身所了解的信息遠不如金融機構自己所了解得多，比如市場利率波動情況的及時信息和貸款逾期、展期等相關信息。所以嚴重的信息不對稱問題，不僅造成了農民貸款成本高，同時也增加了貸款的風險，是農民貸款難的一個重要原因。

（六）缺乏有效的個人誠信機制

在信息不對稱的農村金融市場體制下，金融機構往往會將資金貸給信息相對比較透明或者說所掌握的信息比較多的農民，金融機構要求貸款的違約率越低這種現象就越明顯，而這種現象正是因為缺乏有效的個人征信機制造成的。建立有效的個人信用體系是農村金融機構開展農村消費信貸業務的基礎和保障，而遼寧省農村金融市場目前仍處于封閉狀態，市場流通性相對較差，信息流通也處于圈層狀態，而圈層與圈層之間的信息基本是相互絕緣的。因此，農村金融機構想要搜集農民相關信用信息實屬不易，這也成為了農村消費信貸發展的最大難題，因為貸款人無法完全掌握借款農民的相關信息，無法確定貸款的安全性，甚至難以對貸款進行實施監督和管理，這無疑增加了農村消費信貸的貸后管理成本和放貸風險，從而降低了農村金融機構對發放農村消費信貸的積極性，同時也進一步抑制了農村消費信貸在品種和服務上的創新。

不僅如此，個人信用體系的缺失還從某種程度上增加了道德風險事件的發生。對農村金融機構而言，農民“賴賬”現象應該說是屢見不鮮，不僅浪費時間、浪費精力而且還浪費成本。對于農民而言，并不是不注重自己的信用狀況，而是缺少一種評級機制去約束他們，讓他們能夠清楚并重視自己的信用狀況、了解個人信用的重要性。如若能建立起有效的個人信用體系，那么這一切難題也就都迎刃而解了。

二、解決農村消費信貸問題的對策

（一）完善農村金融體系，加大農村消費信貸的供給

農村消費信貸的供給不足嚴重限制了農村消費信貸的進一步發展，所以要改善農村信貸市場，就必須要加大農村消費信貸的供給。首要任務是要繼續完善以中小型農村金融機構為主體，大中小型金融機構并存、以合作性與商業性金融機構為主體，以政策性金融機構為補充的多層次、多元化的農村金融體系，以滿足農民多種多樣的消費需求。其次是鼓勵各商業銀行調整經營目標，增加設立各個農村區域的金融機構網點，盡量讓每個區域的農民都可以享受到各自所需的金融服務。同時也要引入市場競爭機制，并建設良好的市場競爭環境，只有存在良好的競爭，才能更好地加速農村消費信貸的創新和發展。

（二）完善相關法律法規和配套政策，提供的良好外部環境

由于農民帶給金融機構的利潤預期相對較低，再加上監管難、風險不確定等因素降低了金融機構對農村消費信貸的發放興趣，同樣限制了農村消費信貸的供給。因此，政府應該多出臺實施一些涉農金融機構的獎補政策，例如金融機構在偏遠農村地區加設機構網點給予其一定的資金補貼，或者對發放涉農貸款較多尤其是農民個人消費信貸占比較高的金融機構給與一定的資金獎勵等。這樣就可以在發放農村消費信貸的意愿上改善供給不足的現象。

（三）降低農村消費信貸的成本

這里所指的降低農村消費信貸的成本主要是降低金融機構的交易成本。金融機構的交易成本直接決定了農村信貸的資金投放量，如果可以將其降到最低，不僅可以提高金融機構對農村消費信貸的積極性，增加資金投放量，還可以提高消費信貸的運用效率。降低貸前信息搜集和審核的成本可以采取規范農民個人的信用評估制度，以減少對農民信息搜集等所付出的成本和精力。降低貸后的監督成本，可以適當地縮短貸款的期限，期限越長風險性越大，金融機構所付出的交易成本就越多，所以可以通過適當縮短貸款期限對貸款加以監管。對于金融機構所面臨的農民的違約成本，可以通過提高農村區域金融執法的力度和效率來改善，政府可以相應出臺一些管理辦法，例如在農民申請貸款時提前按貸款標的的一定比例收取預用訴訟費，若沒有違約事件發生再如數返還客民，一方面對一些心存違約之念的人進行威懾，另一方面可以減少道德風險發生時的訴訟費用支出。

（四）增加農村消費信貸的種類

長期以來，消費信貸在農村發展緩慢，與我國農村消費市場不旺有直接關系，這直接抑制了縣域消費信貸業務的發展。但“家電下鄉”和“汽車下鄉”過程中反映的問題恰好為我們順勢而為、發展農村消費信貸提供了契機。目前，農民有強烈的信貸消費需求，我們應把握這一有利時機，加強為農民提供金融服務的意識，把生產性的小額信貸擴展到消費領域，啟動農村信用消費，將有消費需求的購買力轉化為現實的購買力，從而擴大農民最終消費。

農村消費信貸的增長需要相應的金融產品的創新。不同的地區，應根據當地農村的不同情況，有針對性地擴大消費需求，逐步擴大消費信貸規模。具體講，應重點引導具有穩定的中等收入的家庭和個人以及具有較好預期消費傾向的新生消費群體，通過制定相關配套措施著重啟動這部分居民的消費信貸。在消費領域的選擇上，應根據上述重點消費群體的經濟承受能力和主要消費傾向，提供多樣性的選擇。此外，住房以及教育和醫療等方面的消費信貸也都面臨著重大的發展機遇，并且金融租賃業務在農村也有著廣闊的發展前景。金融機構應作出積極努力擴大農村信貸規模和品種，拓寬消費信貸空間，針對目前農村市場的消費熱點，鼓勵農民辦理消費信貸業務。商業銀行可考慮通過擴大集體資產產權抵押貸款范圍等手段來拓寬農村小額信貸覆蓋面，完善消費貸款擔保機制，積極探索授信貸款。并適當簡化手續，放寬條件，擴大消費信貸服務范圍以滿足不同層次農民對消費信貸的需求。

（五）降低農村消費信貸的風險

農村消費信貸存在的風險問題是限制農村消費信貸發展的重要因素，因此，要改善農村消費信貸的發展現狀，就必須要降低農村消費信貸的風險，讓農村金融機構可以“無后顧之憂”地將資金貸給農民。降低農村消費信貸的風險應該從三個途徑入手：首先，要改善農民的信用狀況、降低消費信貸風險的關鍵就是要提高農村的收入水平。因為提高農民收入水平不僅可以在一定程度上拉動農民的消費和投資，還可以增加農民的自有資產，這樣就可以順利解決農民貸款的抵押物缺失問題。因此，政府應該繼續貫徹發展“三農”政策，進一步增加相關的惠農政策，例如給農民發放一些是補貼、降低農民稅收或提高農副產品價格等，從而增加農民的收入，穩定農民的經濟來源，確保還款的安全性。

其次，應盡快建立個人信用體系以降低信用風險。有效的個人信用機制，不僅可以很好地改善由信息不對稱而帶來的信用風險，而且能對農民形成一種制約，從而減少道德風險的事件發生。一個金融機構的金融交易能夠實現或者能夠取得多大規模的發展，最關鍵的就是貸款人對借款人信用信息的掌握能力，而建立起個人信用體系就是對消費信貸業務開展的基礎和保障。建立個人信用體系首先要完善個人資信檔案的登記機制，充分記錄客戶的資信情況;同時要建立嚴密、靈敏的個人信用風險的預警、管理和轉嫁系統，加強對貸后風險的監督管理，出現風險問題立刻采取措施或制止;另外還要建立個人破產制度，并完善信用擔保制度，以轉嫁銀行風險;當然還要完善金融市場的法律體系，出臺與消費信貸相關的法律制度，并加強對消費金融市場的管理，以減少農村金融市場消費信貸的風險。

第三，面對無法掌控的自然風險所造成的信貸風險，可以通過建立有效的農業保險機制的方式來分散農村消費信貸的風險。因為生活生產條件的限制，農民在生產經營過程中，可能會面臨各種各樣的自然風險，因而使農村消費信貸也同樣面臨著高風險，而農村消費信貸的供給者無法將這種風險轉移出去，因此很有必要建立起一個比較有效的農業保險保障體系，以分擔農村消費信貸給供給者所承受的貸款風險。具體可以聯合農業保險公司或者政府，針對農民所經營的農業產業制定一種貸款保險制度，從貸款費用中扣除一定比例的保費，當農民因自然災害導致無法正常還貸時，由保險公司或者政府來進行代償，從而減少自然風險對農村消費信貸的制約。實際上，農業保險并不能夠作為擔保抵押品，因為保險的直接受益人是借款人、是農民，而非信貸資金的供給者，即便如此，農業保險依舊可以像擔保抵押品一樣發揮類似的作用，它可以作為擔保抵押品的補充或替代。從而可以減少農民貸款違約的行為，降低農村消費信貸供給者的風險。

（六）加強財政扶持力度，成立信用擔保機構

農村消費水平如何，不僅關系到宏觀經濟發展的穩定和持續發展，也關系到地方經濟的長期繁榮。因此，地方政府部門應責無旁貸地參與到農村消費信貸體制建設中，發揮積極作用，引入財政扶持和擔保機制，對特定類型的消費信貸給予財政援助。例如一些具有公共性質的消費信貸，醫療、養老、助學等消費信貸品種，解決農村消費信貸產品抵押難問題。

參考文獻：

[1] 徐明發.發展農村消費信貸是新農村建設的現實選擇.農村金融，2014（9）

[2] 李佳佳.農村消費信貸供給與需求約束因素分析.時代金融，2014（4）

[3] 李輝.發展農村消費信貸開拓農村消費市場.商業研究，2005（10）

（作者單位：沈陽廣播電視大學 遼寧沈陽 110000）（責編：若佳）