淺談我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展策略

陳民揚

摘 要：隨著我國金融業(yè)改革的不斷深入，中小金融機構(gòu)之間的競爭越來越激烈。在分析了我國發(fā)展社區(qū)銀行必要性的基礎(chǔ)上，本文以浙江泰隆商業(yè)銀行和華夏銀行杭州絲綢城社區(qū)支行為例展現(xiàn)了現(xiàn)階段我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀；最后，進一步分析了中小商業(yè)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型所應(yīng)采取的發(fā)展策略，包括網(wǎng)點建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)個性化等。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略；貼近社區(qū)；個性化服務(wù)

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

美國2008年金融危機時社區(qū)銀行發(fā)揮的重大作用顯示了社區(qū)銀行的重要性，結(jié)合我國國情，將美國先進的社區(qū)銀行模式引入并推廣已到了刻不容緩的時候，原因主要有以下兩點：

1.利率市場化改革倒逼銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

我國政府已經(jīng)宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，由市場決定存貸款利率，這直接導(dǎo)致我國銀行業(yè)凈息差收窄，促使其逐步形成差異化經(jīng)營，優(yōu)化其經(jīng)營模式。另外，近年來，余額寶、理財通等移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，以高利率積極爭奪市場上的活期存款，雙重壓力倒逼銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

2.社區(qū)銀行可彌補大銀行的不足之處

目前，中小企業(yè)融資困難，社區(qū)銀行因為結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營成本低，因此能夠更加及時有效地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。在我國，城市和農(nóng)村的金融發(fā)展存在嚴重的不平衡現(xiàn)象。大銀行往往在經(jīng)濟發(fā)達的城市大量設(shè)置分支機構(gòu)，而社區(qū)銀行基于自己的市場定位和網(wǎng)點布局等優(yōu)勢，恰恰確保經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)和中低收入社區(qū)能得到基本的金融服務(wù)，改善當?shù)匕傩盏纳顮顩r，能夠避免我國金融體系的資金配置功能在農(nóng)村地區(qū)和中低收入社區(qū)的缺失。

二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著競爭的日益加劇和自身發(fā)展的迫切需要，2013年6月25日，全國性商業(yè)銀行中首家獲準經(jīng)營的社區(qū)銀行------興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場社區(qū)支行正式開業(yè)。截止2013年年底，興業(yè)銀行已開設(shè)70多家社區(qū)銀行，民生銀行也已經(jīng)在全國范圍內(nèi)開設(shè)了3500家社區(qū)金融便利店。另外，光大、華夏、中信、浦發(fā)、平安、廣發(fā)等全國性商業(yè)銀行也已經(jīng)在開展不同形式的“社區(qū)銀行”試點工作。

1.我國社區(qū)銀行的主要服務(wù)

我國的中小金融機構(gòu)在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)方面積極開展實踐探索，其按照不同的地區(qū)實行各富特色的差異化社區(qū)銀行發(fā)展之路，推出人性化的增值服務(wù)，如提供健身場所，閱覽室，免費代送鮮花、蛋糕，免費代取送干洗物，代售火車票等。

我國較早開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)該是寧波銀行，2010年4月開始至今，寧波銀行走出了自己的特色，目前，該行業(yè)務(wù)種類較其他行的社區(qū)銀行豐富。其他擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京銀行宣布開通“直銷銀行”，目的是將“社區(qū)新管家”升級成“您身邊不下班的社區(qū)銀行”。比如在其自助開卡機上，客戶可以通過遠程視頻連接到后臺客服，完成借記卡授信，從而可以不需要去銀行網(wǎng)點就能開戶領(lǐng)卡。黑龍江省的龍江銀行推出了便利化的時間服務(wù)，提出36588，即一年365天，營業(yè)時間都是從早上8點到晚上8點。另外，上海銀行、南京銀行、長沙銀行等地方銀行也都已經(jīng)開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點。

在眾多銀行探索社區(qū)銀行發(fā)展的過程中，成立于1993年的浙江泰隆商業(yè)銀行在探索小微企業(yè)信貸服務(wù)和風險防范的實踐中總結(jié)出了一套具有自身特色的“三品三表”信貸模式。針對小微企業(yè)信息不對稱的難題，浙江泰隆商業(yè)銀行打造了一支占全行員工比例超過50%、自律性強的客戶經(jīng)理隊伍，通過利用社區(qū)銀行的地緣、人緣和親緣優(yōu)勢，遵循“入戶調(diào)查”和“眼見為實”的原則，通過“面對面”溝通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客戶的經(jīng)營能力、家庭財產(chǎn)及道德品質(zhì)等信息，具體包括客戶有無不良嗜好、在朋友間的口碑、夫妻關(guān)系是否和睦等信息，全面觀察客戶的“三品”。一看“人品”，主要解決“信不信得過”的問題，考察客戶的還款意愿；二看“產(chǎn)品”，主要解決“賣不賣得出”的問題，考察客戶的還款能力；三看“抵押品”，主要解決“靠不靠得住”的問題，考察客戶的還款保障。同時，該銀行除了解企業(yè)的財務(wù)報表外，還重點定期看企業(yè)的另外三個表。一看水表，生產(chǎn)型企業(yè)用水量往往反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營變動情況；二看電表，生產(chǎn)型企業(yè)的用電量可以判斷出生產(chǎn)經(jīng)營情況和變動情況；三看海關(guān)報表，外貿(mào)型企業(yè)的報關(guān)表基本能準確反映客戶經(jīng)營情況。這三個表可以提供企業(yè)比較真實的信息，有效驗證和補充企業(yè)財務(wù)報表，真正鎖定和明確客戶的數(shù)字化信息。通過“三品三表”這一信貸模式，浙江泰隆商業(yè)銀行將各種信息有機結(jié)合，進行定性分析和定量測評，基本可以做到比較詳細地了解客戶的情況。截至2013年末，浙江泰隆商業(yè)銀行已累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款80多萬筆、3800多億元，直接支持了近200萬人就業(yè)，得到各級黨委政府、監(jiān)管部門和社會各界的好評。綜上，浙江泰隆商業(yè)銀行走出了一條差異化、特色化的社區(qū)銀行發(fā)展之路，創(chuàng)造了小企業(yè)金融服務(wù)的泰隆現(xiàn)象。

2.我國社區(qū)銀行的運營模式

目前，我國社區(qū)銀行的運營模式正處于初期的實踐探索中，筆者認為主要有以下四種。

（1）銀行入駐大型社區(qū)。北京銀行在開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)時主要采用入駐大型社區(qū)，打造品牌的運營模式。北京銀行將其社區(qū)銀行的網(wǎng)點選址在大型社區(qū)內(nèi)，并與政府合作開通社區(qū)服務(wù)熱線，持有北京銀行貴賓卡的客戶可以在社區(qū)銀行的便民服務(wù)中享有打折優(yōu)惠。

（2）實行錯時延時服務(wù)。實行錯時延時服務(wù)是我國銀行在開展社區(qū)銀行時普遍采用的運行方式，以“您下班，我營業(yè)”的方式為社區(qū)居民辦理個人業(yè)務(wù)，延長營業(yè)時間，并將24小時自助設(shè)備與人工服務(wù)相結(jié)合。

（3）簽發(fā)多功能銀行卡。社區(qū)銀行往往將銀行卡功能與社區(qū)服務(wù)進行整合。利用多功能銀行卡為社區(qū)居民快速提供服務(wù)，手續(xù)簡單且收費低廉，滿足社區(qū)不同居民的生活需求。

（4）開展金融便民活動。開展金融便民活動的模式?jīng)]有過多強調(diào)設(shè)置網(wǎng)點，而是通過與社區(qū)合作，定期到街道、社區(qū)服務(wù)中心駐點，解決社區(qū)居民的金融疑難，開辦金融相關(guān)的知識講座和辦理金融業(yè)務(wù)等，來達到維護與社區(qū)居民關(guān)系的目的，實現(xiàn)社區(qū)銀行的功能。

華夏銀行杭州絲綢城社區(qū)支行就位于杭州最繁華的鬧市區(qū)之一，附近有絲綢城、絲綢市場和環(huán)北小商品市場，旁邊還有眾多人口密集的居民小區(qū)，包括十五家園、新華坊、柳營花園等。該社區(qū)銀行網(wǎng)點只是一間五十平方米左右的商鋪，被設(shè)置成兩個區(qū)域，朝外的區(qū)域是自助服務(wù)區(qū)，擺放著兩臺存取款一體機和一臺網(wǎng)銀體驗機，一般的自助業(yè)務(wù)都可以在這里解決；朝里的區(qū)域是人工互動區(qū)，擺放著辦理業(yè)務(wù)的開放式低柜臺，以及布置溫馨的客戶休息區(qū)，平時有四位工作人員在此為客戶提供面對面的服務(wù)。針對旁邊的市場經(jīng)營戶有資金交易的需求，該銀行實行錯時服務(wù)，比平時上班提早2個小時，早上七點鐘便開始營業(yè)，可以方便市場商戶辦理業(yè)務(wù)；該營業(yè)部還提供24小時的自助服務(wù)。盡管該社區(qū)銀行網(wǎng)點面積不大，設(shè)施相對簡單，但提供的銀行業(yè)務(wù)卻很齊全，包括開戶、理財、貸款等幾乎所有的個人金融業(yè)務(wù)。針對附近老小區(qū)多、老年客戶多的實際情況，特設(shè)了老年人專屬理財。借緊鄰絲綢城和紅樓集團的便利，該社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)行了紅樓聯(lián)名卡。這張社區(qū)性多功能借記卡，集投資理財、融資結(jié)算、休閑娛樂、購物出行等多種功能于一身，主要面向絲綢城、環(huán)北小商品市場，和周邊商圈、社區(qū)、寫字樓、學校等單位提供服務(wù)，甚至還集合了持卡人和單位的地下停車卡優(yōu)惠、食堂飯卡等功能，憑該卡還能在附近商戶刷卡消費時享受多種優(yōu)惠。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展策略

筆者認為現(xiàn)階段我國社區(qū)銀行的發(fā)展策略可主要歸納為以下四方面：

1.網(wǎng)點建設(shè)要貼近社區(qū)。根據(jù)美國富國銀行的統(tǒng)計，每增加500個家庭客戶，單個門店的資產(chǎn)回報率將增加10到20個基點，因此社區(qū)銀行布局選址的核心要求是戶數(shù)規(guī)模，至少要有1000戶以上的規(guī)模才能達到比較理想的投資收益。在營業(yè)網(wǎng)點選擇上，應(yīng)該以適度的地理位置輻射半徑、穩(wěn)定的社區(qū)居民人口數(shù)量作為社區(qū)銀行選址的基本條件，并盡量以大規(guī)模、高中檔的商住社區(qū)為主要服務(wù)對象。另外，社區(qū)銀行強調(diào)一站式金融服務(wù)，希望為社區(qū)居民解決所有金融需求，所以在網(wǎng)點選址上具有“排他性”。因此，社區(qū)銀行選址應(yīng)該在優(yōu)質(zhì)社區(qū)內(nèi)盡早鋪開，搶占先機。

2.營銷要突出特色。可以通過和社區(qū)物業(yè)管理公司合作提供服務(wù)從而介入社區(qū)開展營銷工作。如利用社區(qū)信息窗、或通過社區(qū)內(nèi)的閉路電視等途徑向社區(qū)住戶發(fā)布有關(guān)社區(qū)銀行服務(wù)的圖文信息，也可以直接向社區(qū)住戶發(fā)放宣傳資料。積極參與社區(qū)文化活動，開展個性化營銷。如在社區(qū)組織產(chǎn)品推介會、業(yè)務(wù)宣傳活動或在居民的文化、體育活動中滲入銀行文化，體現(xiàn)金融魅力。開展形式豐富的便民宣傳活動，如演示金融產(chǎn)品的使用、開辦金融講座等，從而可以對金融產(chǎn)品進行現(xiàn)場教學，向居民面對面宣傳金融生活理念，提供一對一的理財指導(dǎo)，使居民切實地感受到社區(qū)銀行是“貼心的銀行”。

3.社區(qū)銀行產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新。針對社區(qū)成員的具體情況，社區(qū)銀行要將開發(fā)具備物業(yè)管理、銀行卡等多種功能的社區(qū)卡作為創(chuàng)新產(chǎn)品的核心，并以此為平臺，對所有產(chǎn)品進行統(tǒng)一的策劃和包裝，最好能按照社區(qū)居民的金融需求進行業(yè)務(wù)打包，迅速搶占社區(qū)金融市場。在此基礎(chǔ)上，按照不同社區(qū)類別，社區(qū)銀行可分別推出綜合商務(wù)區(qū)、普通物業(yè)區(qū)、文教區(qū)、行政事業(yè)區(qū)等不同類型社區(qū)的產(chǎn)品組合；以及根據(jù)相對應(yīng)的商務(wù)人士、個體經(jīng)營戶、工薪族、文化人、公務(wù)員等不同客戶群體的金融需求對產(chǎn)品進行創(chuàng)新組合，使各種社區(qū)的每位客戶都可以從社區(qū)銀行享受到產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的便捷和愉悅。

4.社區(qū)銀行服務(wù)要體現(xiàn)個性化。依靠科技手段，社區(qū)銀行要將銀行業(yè)務(wù)與家庭生活通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等緊密相連，全天候使客戶足不出戶或在社區(qū)內(nèi)便可以辦理各類業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行還可以為社區(qū)內(nèi)每個客戶開辦個人賬戶。客戶開戶之后，每個月都可以收到一封銀行寄到住所的存款報告單，上面可以詳細記錄客戶上個月的資金往來情況，使客戶能夠及時了解財務(wù)狀況，同時還可以了解報告單后面附上的相關(guān)銀行的各類信息。

四、總結(jié)

筆者闡述了我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，進一步分析了中小商業(yè)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型所應(yīng)采取的發(fā)展策略，包括網(wǎng)點建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)個性化等。筆者相信，在政府的政策指引下，中小金融機構(gòu)隨著存貸資金的積聚，專家級人才的集聚和銀行風險防范系統(tǒng)的日益完善，艱辛奮斗，腳踏實地，必將能夠?qū)崿F(xiàn)自己的價值，有助于國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，尤其是為農(nóng)村地區(qū)和不發(fā)達社區(qū)的金融經(jīng)濟發(fā)展做出重要的貢獻。

參考文獻：

[1]龍超，鄧琨.中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行發(fā)展[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2011（08）：150-153.

[2]毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].碩士學位論文，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2014.3.

[3]畢文勝，石琴.社區(qū)銀行與中小企業(yè)的金融互惠共生關(guān)系[J].投資研究，2009（10）：19-24.

[4]王愛儉.發(fā)展我國社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）：130-137.

[5]林曉甫，晏露蓉.中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展可能分析[J].金融研究，2003（10）：115-123.