互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探析

林　芳

(申萬宏源證券有限公司　廈門廈禾路第二證券營業(yè)部,福建　廈門　361000)

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探析

林芳

(申萬宏源證券有限公司廈門廈禾路第二證券營業(yè)部,福建廈門361000)

[摘要]隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展,當前我國的電子商務(wù)水平已經(jīng)得到了明顯的提升,互聯(lián)網(wǎng)金融也成為當前應(yīng)用十分廣泛的融資力量,同時為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力幫助。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行了分析,希望為我國的小微企業(yè)融資和健康發(fā)展提供有益的幫助。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.079

小微企業(yè)當前已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟體系中的重要組成部分，對我國的經(jīng)濟增長和緩解就業(yè)壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問題，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展中受到了一定的限制。面對這樣的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得小微企業(yè)的金融服務(wù)需求得到了幫助，并為金融行業(yè)提供了新鮮的血液。下面將對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行詳細的討論。

1小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義

融資模式的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新兩者之間雙贏的最佳方式。首先,小微企業(yè)要想得到健康長久的發(fā)展就不能離開互聯(lián)網(wǎng)融資的幫助。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就是圍繞著小微企業(yè)展開的,只有通過小微企業(yè)才能真正地實現(xiàn)金融創(chuàng)新。雖然說小微企業(yè)的規(guī)模不大,但在當前我國的國民經(jīng)濟發(fā)展中,小微企業(yè)已經(jīng)起到了重要的作用,并直接關(guān)系著市場的發(fā)展和我國的就業(yè)問題。如果能保證小微企業(yè)實現(xiàn)順利的融資,那么對我國的經(jīng)濟發(fā)展將起到重要的推動作用。近年來,小微企業(yè)的金融模式創(chuàng)新已經(jīng)成了社會關(guān)注的熱點話題,國家也開始逐漸地意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資問題的重要性,并逐步地推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

長久以來小微企業(yè)都受到融資問題的限制,導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)負債經(jīng)營的情況。它們在融資上已經(jīng)迫切地希望進行改革和創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好改變了這種現(xiàn)有的狀態(tài)。與傳統(tǒng)的融資模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)融資真正的拓寬了融資的渠道,使得金融普惠性得到了提升。同時互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷性的特點。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式直接與合作方進行洽談,降低了融資的門檻。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融能針對不同的小微企業(yè)實際情況來提供不同的服務(wù)。在最大限度上滿足客戶的需求,使小微企業(yè)能找到更加合適的融資方案。

2小微企業(yè)融資所面臨的困境

小微企業(yè)由于本身規(guī)模和資金等方面的限制,導(dǎo)致企業(yè)融資的成本比較高。在向銀行等金融機構(gòu)進行貸款申請中,金融機構(gòu)會為了降低風險而給小微企業(yè)更高的利率,這就造成了小微企業(yè)的資金成本過高問題[1]。同時,很多小微企業(yè)并不能通過銀行等金融機構(gòu)進行正式的貸款,只能通過民間借貸的方式進行融資,而這種情況將會造成更高的利率,無疑給小微企業(yè)的成本帶來了壓力。其次,小微企業(yè)在融資的渠道上比較單一。我國的小微企業(yè)融資基本上都是通過貸款和內(nèi)部資金累計所形成的。由于企業(yè)規(guī)模的限制,小微企業(yè)并不能上市,也就失去了股權(quán)融資的方式。這種單一的模式對小微企業(yè)產(chǎn)生了巨大的限制條件,使得小微企業(yè)難以得到發(fā)展。此外,我國當前在小微企業(yè)融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來也出臺了相應(yīng)的政策,但事實上執(zhí)行的力度并不好。小微企業(yè)始終難以解決融資困難的問題。

3互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究

近年來我國提出需要積極地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,同時增加互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的支持力度。對此,互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)逐漸地發(fā)展成為了小微企業(yè)融資的最新方式。下面將對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進行詳細的討論。

3.1點對點融資模式

點對點融資模式指的是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上尋找貸款的一種方式,并與貸款方進行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系和合作,保證小微企業(yè)的融資[2]。采取點對點的融資模式有著一定的優(yōu)勢,一方面能有效地降低交易成本,降低安全風險,另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯(lián)網(wǎng)上進行,因此,小微企業(yè)可以自行選擇融資利率,使得成本上得到了控制,這對小微企業(yè)的未來發(fā)展來說將起到重要的作用。在這個過程中,首先，小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行利率的對比和篩選,通過篩選之后選擇最為合理的對象進行貸款流程的選擇,達成初步的貸款意向。其次,要通過大數(shù)據(jù)平臺進行相應(yīng)的財務(wù)審核工作,也就是網(wǎng)絡(luò)認證和還款能力審核等,以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后,當雙方確認了借貸的資金之后,可以進行相應(yīng)的風險評估,提升交易的安全性。

3.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

首先,應(yīng)積極地完善銀行的組織構(gòu)架,與小微企業(yè)之間建立起信貸相關(guān)的審核機制。在當前社會中,作為銀行應(yīng)重視起自主創(chuàng)新,積極地建立企業(yè)專門為小微企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)。雖然銀行并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)先機會,但銀行有著眾多的客戶資源,只要將銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上那么將比其他金融機構(gòu)更加有說服力,同時也將提供更加完善的服務(wù)質(zhì)量。其次,建立小微企業(yè)信用評價體系,以此來提升企業(yè)的信息真實度和資源共享性[3]。雖然當前我國的商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了貸款風險評估體系,但這種體系并不能適用于小微企業(yè)中,因此需要不斷的進行探索,建立起適合小微企業(yè)的針對型風險評估體系。

3.3融資產(chǎn)品創(chuàng)新

當前我國已經(jīng)對小微企業(yè)的信貸金融產(chǎn)品進行了一定的創(chuàng)新,但力度上仍然遠遠不夠。對此,我國首先進行創(chuàng)新的是宜信公司,它根據(jù)市場的情況和客戶的特點等來進行了創(chuàng)新貸款服務(wù),也就是宜車貸,這種方式主要是通過銀行不接受車輛抵押貸款的風險控制,有效地降低了小微企業(yè)貸款的門檻限制。同時,也應(yīng)積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺上的信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),那么將能實現(xiàn)快捷的、靈活的貸款和還款方式,為小微企業(yè)提供更多的幫助。

3.4大眾籌資創(chuàng)新模式

小微企業(yè)可以通過網(wǎng)上的金融平臺來吸引大眾的目光,然后通過一定的優(yōu)惠政策來引導(dǎo)大眾進行投資。這種方式常見于兩種形式,第一種是股權(quán)眾籌,另外一種則是創(chuàng)新眾籌。第一種的特點主要體現(xiàn)在,很多的小微企業(yè)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺來發(fā)布融資的信息,這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點主要在于,小微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行創(chuàng)新產(chǎn)品的提前預(yù)售,然后在幕后平臺進行操控。這種方式在現(xiàn)代社會中能適應(yīng)于不同的市場環(huán)境,對小微企業(yè)的融資有著巨大的幫助。

3.5電子金融機構(gòu)

電子金融機構(gòu)事實上指的是企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,在網(wǎng)上直接進行金融產(chǎn)品的對比方式。這種模式是一種比較創(chuàng)新的電商服務(wù)模式,將互聯(lián)網(wǎng)作為中間媒介,小微企業(yè)和電子金融機構(gòu)之間進行交易[5]。電子金融機構(gòu)的形成對融資形式的發(fā)展起到了重要的推動作用,使得當代的金融向更加先進的方向發(fā)展,為客戶提供更加便捷的服務(wù)。同時,這種融資的方式對小微企業(yè)來說也有著重要的意義,不僅能有效進行融資,同時還能以最快的速度進行融資,減少了中間環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的費用和時間。在操作上,首先,小微企業(yè)要選擇相應(yīng)的平臺作為借貸轉(zhuǎn)換中心,然后通過對比的方式選擇性價比較高的信貸產(chǎn)品,最終與金融機構(gòu)進行合作。此外,小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺對比各個金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品,通過電話銀行和網(wǎng)上銀行等進行融資。

4結(jié)論

小微企業(yè)是當前社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分,對緩解我國的就業(yè)壓力,促進經(jīng)濟發(fā)展都有著重要的作用。長久以來我國的小微企業(yè)都受到融資方面問題的限制,給小微企業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。隨著當前科學技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)之間融合在一起將比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更加具有優(yōu)越性,給金融行業(yè)帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業(yè)提供了更多的便利,為小微企業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道。這對我國小微企業(yè)的健康發(fā)展和我國的經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用,是一種十分有效的融資方式。

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[作者簡介]林芳(1990—),福建廈門人,現(xiàn)就職于申萬宏源證券有限公司廈門廈禾路第二證券營業(yè)部。研究方向：證券投資分析。