保險公司不得如此解除合同

程文華

保險公司不得如此解除合同

程文華

喬先生咨詢：我在一位保險公司工作朋友的介紹和督促下，于去年5月份參加了重大疾病保險，當時只是簽訂了保險合同，但保險公司并沒有向我了解其他任何情況。今年春節期間，我患發了急性心肌梗塞，被送進醫院治療，花掉醫藥費8萬余元。由于急性心肌梗塞屬于重疾險的保險范圍，我在出院后向保險公司提出支付保險金的請求。保險公司在第3天給予了這樣的答復：根據本司在醫院的調查，確認你曾在參加重疾險前住院治療酒精中毒、心絞痛、高脂血癥等疾病。在投保時你作為投保人和被保險人沒有履行告知義務，因而，保險公司依法沒有支付保險金的責任。保險公司還同時向我發出解除保險合同的通知，并通知我領回已經投保的保險費。

請問：保險公司是否可以如此解除保險合同？他們能以我未履行告知義務而拒賠保險金嗎？

答復：這是一起比較典型的保險合同糾紛。保險公司與喬先生雙方爭議的焦點是喬先生沒有履行保險合同的告知義務，保險公司是否有權解除保險合同不承擔支付保險金的責任。

其一，從喬先生所介紹的情況來看，作為投保人的喬先生沒有履行如實告知義務，對此，喬先生和保險公司是沒有異議的。而問題的關鍵是不履行該告知義務的責任在哪一方，即在喬先生還是保險公司。我國《保險法》第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。”《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第六條規定：“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。”按照喬先生所說，“保險公司并沒有向我了解其他任何情況”，這也就是說，喬先生不承認保險公司曾經詢問過自己曾經住院和治療疾病一事，如果保險公司不能提供足夠的證據證明確實對此事進行了詢問，也就談不上喬先生的如實告知義務。所以，喬先生沒有履行告知義務責任不在自己而在保險公司。

其二，保險公司解除保險合同的期限雖然符合“知道有解除事由之日起30日內”和“自合同成立之日起二年內”的時間條件，但如果沒有證據證明是原告有“故意或者因重大過失未履行如實告知義務”的情形存在。因前已述及，保險公司如果不能證明自己行使了詢問的權利，責任不在喬先生。即使保險公司證明了喬先生是因“故意或者因重大過失未履行如實告知義務”，還必須同時要證明不履行告知義務構成其“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的”情形，才可以解除保險合同。

綜上所述，由于保險公司與喬先生的保險合同是成立且有效的，保險公司無解除保險合同的法定事由，而喬先生的疾病又屬于是保險合同中所約定的承擔保險責任的范圍，因而，保險公司應當按照合同約定向喬先生支付相應的保險金。