淺議我國旅游保險實踐中的主要問題及法律建議

袁鷹 （山西廣播電視大學 山西太原 030027）

淺議我國旅游保險實踐中的主要問題及法律建議

袁鷹 （山西廣播電視大學 山西太原 030027）

當前我國旅游保險已基本實現了全面覆蓋，但在實踐中還存在一些問題，如“善意偽證”普遍存在，傷殘賠償金標準不一，這些都影響了旅游保險的健康發展。應盡快完善有關規定，從而維護旅游保險的合法、公平、公正性。

旅游保險；善意為證；城鄉差異

【DOI】10．19312/j．cnki．61-1499/c．2016．07．019

一、我國旅游保險的基本現狀

1.旅游保險已基本全面覆蓋旅游業

我國旅游保險經過多年發展，目前已形成了以旅行社責任險為基礎，各式團體、個人旅游險“百花齊放”的局面。旅行社責任險被喻為“旅游業的交強險”，是保障出險游客人身權益及旅行社承擔出險賠償責任的重要保障。自國家旅游局2010年推動“旅行社責任險統保示范項目”以來， 至2016年4月，全國參保旅行社達98．6%。在團體、個人旅游險方面，各保險公司推出了各種特色產品，基本涵蓋了旅游的全部范圍。從銷售渠道看，旅游保險的銷售已由傳統旅行社或景區銷售一家獨大的局面轉變為旅行社（景區）銷售、網上營銷、保險公司直銷三足鼎立的局面。

2.旅游保險賠償基本遵循充分保障被保險人利益原則

近年來，隨著我國法制建設的不斷進步與保險業的成熟發展，在旅游保險出險賠償方面，保險公司普遍遵循最大限度救濟被保險人的原則，出險條件普遍從寬，賠償金額基本靠近上限。我省近2年來的資料表明，在保險公司拒賠的旅游險出險案件中，當事人起訴后經法院調解與保險公司達成和解的占80%以上，而法院對類似案件的判決也基本采用公平原則，傾向于保障被保險人利益。統計還顯示，保險公司對此類判決主動履行率達100%，且無逾期情況。這些都充分表明我國旅游保險已成為保護旅游者權益的重要保障。

二、旅游保險實踐中存在的主要問題

1.旅行社方面未能使旅游者充分行使保險知情權

旅游者的旅游保險知情權得不到充分保障是當前旅游保險存在的首要問題。主要表現為旅行社工作人員對保險業務不精通，介紹保險內容不準確，誤導投保人投保險種不適合或重復投保，個別銷售將旅游保險作為旅游合同的附帶項目未經旅游者同意私自捆綁銷售或以舊規定“旅游意外險是強制險”誘騙游客購買保險。這些都侵犯了投保人的知情權。

2.賠償舉證方面存在違法行為

舉證是旅游保險問題較多的方面。大多數被保險人對如何舉證缺乏知識，很多關鍵證據沒有及時保存，而是出險后在保險公司的要求指導下“重新制作證據”。投保人提供的證據中很多和實際情況存在一定的偏差，相關的證人、證明人多數出于同情會做出有利于被保險人的證言、證明，而保險公司對這些情況基本持默許態度。這些做法雖然最大限度的體現了人道主義精神，但卻不符合證據規則，與法治精神相違背，是不折不扣的偽證行為。

3.投保人希望通過旅游保險獲取最大利益

不少投保人對旅游保險的性質認識不清，有的將其與投資分紅產品混為一談。旅游保險屬于財險中的意外險種，其目的是針對被保險人在旅游過程中發生意外造成的實際損失進行補償，因此無論投保人購買多少份保險，除被保險人身故外，保險只在保額范圍內賠償實際發生的損失。部分投保人與被保險人對此不理解而與保險公司發生糾紛時有發生。

4.傷殘賠償標準城鄉差異較大

城鄉居民人均收入是計算傷殘賠償金的重要依據。國家統計局2016年公布的數據，上年度全國城鎮居民人均可支配收入26955元，農村居民人均純收入8896元/年。據此計算，城鎮與非城鎮居民20年的傷殘賠償金差額可達361180元。在人戶分離普遍存在的今天，這樣的賠償標準既不科學也有失公平。調查顯示，這是投保人、被保險人等對旅游保險最不滿意的方面。

三、完善旅游保險的法律建議

1.充分保障投保人的保險知情權與選擇權

知情權與選擇權是旅游保險投保人應享有的最基本的權利。除特別關注旅游保險的投保人外，旅游者關注的焦點基本集中在旅游價格與行程上。因此，針對旅游保險的介紹應做出如下改進：一是加強旅游銷售人員的培訓，使其能準確介紹旅游保險情況；二是應當制作旅游保險提示卡或設置明顯的咨詢電話，以便投保者能隨時方便地了解到旅游保險的相關情況。

2.強化公民法律意識，改革出險程序

全社會應加強法制宣傳，普及證據相關知識。保險人也應制作如何收集保險證據的提示卡或簡易宣傳材料，幫助投保人、被保險人等掌握舉證技能。同時，保險公司應盡可能地合理簡化出險舉證程序，減少投保人等需補充“人為證據”的機率，逐步從制度上和法律觀念上杜絕旅游保險普遍“善意偽證”的現象。

3.修改賠償標準，消除城鄉差別，使被保險人平等地享有保險賠償權

采用城鎮、非城鎮居民人均收入作為計算傷殘賠償金的標準與我國城鄉一體化建設的大趨勢嚴重背離，也與公平、公正的法治精神嚴重不符，必須盡快修訂。筆者認為，應取消城鎮與非城鎮居民的差別，結合居住證制度來判斷被保險人的收入水平，使被保險人的實際損失得到有效的賠償。

[1]張超．我國旅游保險發展的現狀、問題及對策[J]．北方經貿．2008(03)

[2]錢亞妍．中國旅游保險業務的現狀及對策研究[J]．天津商學院學報．2005(04)

袁鷹（1980—）男，山西陽曲人，碩士，山西廣播電視大學文法學院講師。

本文為山西省現代遠程教育學會2016年度課題《解決當前旅游糾紛的法律法規研究》（SXKT201618）中期研究成果。