完善Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的對策建議
——基于長沙市的實證調(diào)查

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 彭承玉 楊英姿

完善Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的對策建議
——基于長沙市的實證調(diào)查

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 彭承玉 楊英姿

本文基于對長沙市小微企業(yè)的實地調(diào)查，分析了其生產(chǎn)經(jīng)營和融資的現(xiàn)有情況及融資需求，并結(jié)合長沙市Y銀行關(guān)于“小微金融業(yè)務(wù)”的現(xiàn)狀及目前存在的問題，通過借鑒“國富銀行”微貸模式，對Y銀行關(guān)于完善“小微金融業(yè)務(wù)”提出相關(guān)對策建議。同時，也為國內(nèi)其他金融機構(gòu)探索高效化、多元化、專業(yè)化的“小微金融”服務(wù)模式提供經(jīng)驗參考。

商業(yè)銀行 小微型企業(yè) 信貸 金融服務(wù)

據(jù)中國統(tǒng)計局2014年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)的小微型企業(yè)為全社會提供了80%的就業(yè)崗位、創(chuàng)造產(chǎn)值占全國GDP的60%，而且還為國家提供了50%的稅收來源(數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國國家統(tǒng)計局2014年年度數(shù)據(jù))。在國民經(jīng)濟整體發(fā)展過程中，小微型企業(yè)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，然而其在國內(nèi)目前金融融資體系中的地位卻不容樂觀。十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出：“在未來幾年要著重推行‘普惠制金融’，加強金融機構(gòu)的服務(wù)意識，增大對小微型企業(yè)融資的扶植力度。”有了國家政策引導(dǎo)，全國各地的商業(yè)銀行紛紛業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，長沙市小微型企業(yè)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。對長沙市小微型工業(yè)企業(yè)實地抽樣調(diào)查顯示，截至2014年底，長沙市總計8682家小微型工業(yè)企業(yè)，提供了20.2萬個就業(yè)機會，年度主營業(yè)務(wù)收入累計達328.9億元，同比增長19.8%。隨著企業(yè)規(guī)模的壯大，小微型企業(yè)自身融資需求也日益增強，而長沙市Y銀行作為一家地方性股份制商業(yè)銀行，如何滿足小微型企業(yè)融資需求、如何把握國家政策機遇、如何優(yōu)化服務(wù)手段，成為Y銀行迫在眉睫需要考慮的問題。

1 長沙市小微型企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

1.1 小微型企業(yè)當前融資情況

長沙市小微型企業(yè)的發(fā)展一直被“資金緊，融資難”等問題嚴重制約。據(jù)長沙市統(tǒng)計局問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，37.2%的小微型企業(yè)現(xiàn)金流緊張，57.8%的小微型企業(yè)覺得自身現(xiàn)金流勉強維持，僅有5%的小微型企業(yè)認為自身現(xiàn)金流寬松；此外，在42.7%有融資需求的企業(yè)中，僅8.1%的企業(yè)能融資到位。不少企業(yè)只能安于現(xiàn)狀，甚至縮小自身規(guī)模，來維持較寬裕的現(xiàn)金流運營。銀行融資和私人民間借貸融資的平均年息及中間費用率高達為6.48%和12.35%，這大大提升了小微型企業(yè)的融資成本，進而造成企業(yè)資金鏈短缺。原因主要集中在如下兩方面。

1.1.1 融資渠道單一

小微型企業(yè)規(guī)模較小、核心競爭力不強，而票據(jù)債券市場準入門檻較高，為小微型企業(yè)服務(wù)的資本市場不完善，使小微型企業(yè)在直接融資的道路上頻頻受阻，股票融資成功率幾乎為0(資料來源：中國人民銀行研究局《2013年中小企業(yè)制度報告》)；同時，小微型企業(yè)往往自身抗風(fēng)險能力弱、固定資產(chǎn)價值低、無抵押擔保對象，不能達到商業(yè)銀行放貸所要求的條件；此外，缺乏科學(xué)化、現(xiàn)代化的公司財務(wù)管理制度，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險化解能力低、補償能力差、小微企業(yè)與股份制商業(yè)銀行之間信息不對稱，進而使商業(yè)銀行喪失信心。

1.1.2 非正規(guī)融資現(xiàn)象普遍

據(jù)調(diào)查，國內(nèi)中大型企業(yè)的成功率最低也有80%，而小微型企業(yè)的成功率卻不足20%。商業(yè)銀行往往比較青睞于安全系數(shù)高、信用度優(yōu)良的大中型企業(yè)保持合作關(guān)系，而放貸給信用評級低的小微型企業(yè)需要重點考慮監(jiān)控款項成本等因素，導(dǎo)致小微型企業(yè)通常很難從中小型商業(yè)銀行融到資金。迫于企業(yè)運營發(fā)展的壓力，小微型企業(yè)只能通過員工內(nèi)部集資、民間高息借貸等非正規(guī)途徑來獲取資金。

1.2 小微型企業(yè)當前融資需求——以批發(fā)零售業(yè)為例

在我國經(jīng)濟長足發(fā)展、社會零售品消費量飛速增長的大環(huán)境下，長沙市的批發(fā)零售行業(yè)在中南地區(qū)一直處于領(lǐng)頭羊的地位。目前，長沙市有38家初具規(guī)模的批發(fā)零食市場，比如高橋大市場、馬王堆蔬菜交易中心、三湘批發(fā)市場等，其中高橋大市場和三湘批發(fā)市場年均銷售額均超過50億元。經(jīng)過調(diào)研分析，批發(fā)零售業(yè)當前存在融資需求，主要有兩個方面的原因，第一，擴大規(guī)模，加快周轉(zhuǎn)需要；第二， 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，日常資金需求增大。

2 Y銀行對于小微型企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀與偏離

2.1 Y銀行現(xiàn)行情況

2.1.1 小微金融業(yè)務(wù)剛剛起步

Y銀行關(guān)于小微融資業(yè)務(wù)還處于初步興起階段，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的服務(wù)形式比較雷同，大多數(shù)產(chǎn)品雖為融資性產(chǎn)品，但并不具備個性化和體系化。

2.1.2 小微融資產(chǎn)品逐漸創(chuàng)新

(1)加大研發(fā)力度。2010年以來，Y銀行根據(jù)小微型企業(yè)客戶融資實際需求，把工作重心集中放在產(chǎn)品開發(fā)上面，目前已在市面上發(fā)行了“財富I-V”系列，“商E貸”系列等多款深受小微型企業(yè)歡迎的融資產(chǎn)品。(2)開設(shè)專職支行。Y銀行調(diào)整思路，依托市場轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，全面進軍小微型企業(yè)融資市場，對傳統(tǒng)運營模式進行創(chuàng)新，針對形形色色的小微型企業(yè)開設(shè)專職專營支行，為其提供體系化、個性化的金融服務(wù)。

2.1.3 融資產(chǎn)品種類逐步全面

Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)逐漸從以往單純地提供資金服務(wù)，轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在為企業(yè)設(shè)計綜合融資服務(wù)方案。自2010年以來，Y銀行初步著手商圈戰(zhàn)略，積極開拓各行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游小微型企業(yè)群，并開放了“信用擔保、抵質(zhì)押擔保、小微型企業(yè)專業(yè)信托擔保”等多種不同用途的擔保方式，完成了Y銀行關(guān)于融資服務(wù)的規(guī)模化、高效化發(fā)展。

2.2 Y銀行出現(xiàn)的偏離

2.2.1 客戶源不豐富

Y銀行小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式陳舊，服務(wù)對象單一。Y銀行主要采用上門發(fā)傳單、口頭勸說的方式來開拓客戶源；此外，其小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的主要對象僅僅是部分小微型企業(yè)，廣大農(nóng)村邊遠地區(qū)亟需資金的家庭和小微型企業(yè)并不能享受到微貸服務(wù)。

2.2.2 信息、服務(wù)機制不完整

Y銀行目前在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)這塊電子化普及度不高，大多是操作依賴員工手動處理；對小微企業(yè)的特點、需求等檔案管理未形成系統(tǒng)，效率低下。此外，在小微型企業(yè)融資服務(wù)的整個過程中，服務(wù)機制不完整，分工不合理。做一筆信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需要獨自完成貸前調(diào)查、貸中考核、貸后監(jiān)督等一系列環(huán)節(jié)，導(dǎo)致其產(chǎn)品營銷推廣宣傳極其受限，客戶經(jīng)理往往難以發(fā)揮的崗位優(yōu)勢。

3 完善Y銀行關(guān)于小微型企業(yè)融資服務(wù)的對策

3.1 整體優(yōu)化小微型信貸體制

3.1.1 擴大信貸服務(wù)范圍

在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村邊遠地區(qū)的居民和小微企業(yè)是最底層經(jīng)濟單元，也會是將來基層經(jīng)濟繁榮和產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展方向，然而在自身發(fā)展尋求資金融通時卻頻頻受阻。Y銀行在制定戰(zhàn)略時，應(yīng)抓住機遇，以服務(wù)城市為基礎(chǔ)，保證基本日常運營，另外，把市場向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域經(jīng)濟板塊擴張，積極開拓農(nóng)村小微企業(yè)等客戶群，豐富服務(wù)范圍。

3.1.2 完善科學(xué)服務(wù)機制，普及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

在處理信貸業(yè)務(wù)方面，Y銀行內(nèi)部應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，科學(xué)地劃分部門，針對信貸流程需要設(shè)立企業(yè)信息收集部、貸后資金監(jiān)控部等部門，合理分工，讓客戶經(jīng)理擁有充足時間放在產(chǎn)品營銷推廣上；在營銷方面，逐步把單一營銷模式轉(zhuǎn)變成多渠道營銷模式，對服務(wù)目標進行精準定位。與此同時，引入網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。專門研發(fā)用于信貸的內(nèi)部操作系統(tǒng)，系統(tǒng)化管理融資企業(yè)的資料并對資金流進行監(jiān)控。此外，還可以與第三方支付平臺簽訂戰(zhàn)略協(xié)議合作，用于線上交易，減少手工操作的錯誤率。

3.2 學(xué)習(xí)國內(nèi)外優(yōu)秀信貸經(jīng)驗——借鑒“國富銀行”模式

針對批發(fā)零售小微企業(yè)，美國富國銀行(WELLS FARGO)有其獨特的“零售信貸”模式值得我們引進。在企業(yè)信息資料整理方面，Y銀行應(yīng)開設(shè)專職部門，負責采集各批發(fā)零售小微企業(yè)的基本情況、特征、需求等信息，并分類整理好；在風(fēng)控方面，Y銀行應(yīng)該打造一個人工審核小組，安排專人對批發(fā)零售小微企業(yè)資料審核；此外，組建一個信用評級團隊，對批發(fā)零售小微企業(yè)目前運營情況信用評級，雙輪驅(qū)動且互相制約；在業(yè)務(wù)處理方面，引進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，全行聯(lián)網(wǎng)，總行可以直接在電腦上審批各支行信貸業(yè)務(wù)。

借鑒“國富銀行”模式優(yōu)化自有的風(fēng)險管理體系，充分調(diào)動發(fā)揮員工客戶攫取能力和利用“國富銀行”模式在批發(fā)零售商的客戶控件上的優(yōu)勢，雙輪驅(qū)動協(xié)調(diào)發(fā)展，增強Y銀行的信貸業(yè)務(wù)運營機制。

[1] 嚴曉燕.讓小微企業(yè)貸得到貸得快貸得廉[J].中國金融,2013 (11).

[2] 張建國.大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式[J].中國金融,2013 (11).

[3] 王兵.論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范[J].農(nóng)村金融研究,2012(04).

F832

：A

：2096-0298(2016)12(b)-035-02

彭承玉(1996-)，女,湖南湘潭人，本科學(xué)生，主要從事會計方面的研究。