我國商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與防范策略

陸瑩 中國光大銀行北京分行

?

我國商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與防范策略

陸瑩 中國光大銀行北京分行

摘 要：隨著商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈，個人理財業(yè)務(wù)作為擴大客戶資源以及增加商業(yè)銀行自身中間業(yè)務(wù)收入的重要方式，越來越被商業(yè)銀行所重視。本文主要從商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)角度出發(fā)，分析研究目前我國商業(yè)銀行支行理財業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險隱患并提出控制支行風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞：個人理財 業(yè)務(wù)風(fēng)險 分析 防范策略

本文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的分析研究，尤其是從支行角度出發(fā)，提出了加強我國商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策。由此希望能對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有所增益。

一、商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)以及具體政策制定往往是由總、分行來確定。但個人理財業(yè)務(wù)的真正執(zhí)行者和實現(xiàn)者卻是商業(yè)銀行各支行網(wǎng)點。因此，對于具體實踐來說，對商業(yè)銀行支行理財業(yè)務(wù)的研究以及風(fēng)險分析具有重要的意義。

隨著商業(yè)銀行整體理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)的推廣和營銷也日趨成熟。目前，各個支行一般依托于所屬商業(yè)銀行的總、分行產(chǎn)品研發(fā)團隊，以銷售理財產(chǎn)品或其代理的基金、證券、信托、保險產(chǎn)品等來獲取中間業(yè)務(wù)收入。同時，利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢、網(wǎng)點綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢以及相對固定的理財人員進行客戶維護和營銷。各商業(yè)銀行，甚至下屬各支行逐漸形成了自身的理財品牌，如招商銀行的金葵花理財、光大銀行的陽光理財?shù)鹊取Ｍ瑫r，依托銀行龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)以及后臺開發(fā)系統(tǒng)，通過支行的介紹，客戶可以根據(jù)個人需要采取更多的產(chǎn)品購買渠道，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM設(shè)備等等。但值得一提的是，我國商業(yè)銀行支行的個人理財業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)目前仍處于營銷產(chǎn)品階段，而非真正的個人理財規(guī)劃，家庭家族理財規(guī)劃等。造成這一現(xiàn)象的原因與日趨激烈的商業(yè)銀行間競爭，以及各商業(yè)銀行支行獨立的利潤體系有著密不可分的聯(lián)系。整體來說，我國商業(yè)銀行各支行的個人理財業(yè)務(wù)正在朝著專業(yè)、全面、專注的方向發(fā)展，但仍面臨許多問題，如同質(zhì)化嚴(yán)重、專業(yè)化不強，風(fēng)險點多，銷售不規(guī)范等問題。支行的產(chǎn)品營銷方式與國外銀行還有較大差距。

二、 商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分類及原因分析

通過上文分析，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險主要有法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性等風(fēng)險。由于商業(yè)銀行支行有其業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性以及獨有性，其風(fēng)險種類也會對應(yīng)支行自身發(fā)展有一定的特點，相對整體風(fēng)險來說更為具體和偏向具體操作。主要包括支行個人理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險、制度風(fēng)險、信譽風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險等。

（一）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是商業(yè)銀行支行面臨的最重要風(fēng)險之一。這是由于商業(yè)銀行支行網(wǎng)點直接面向個人客戶、為客戶提供咨詢服務(wù)、辦理具體業(yè)務(wù)操作的屬性決定的。從辦理個人理財業(yè)務(wù)的流程來看，理財人員具有一定的自主性。

另外，目前的金融市場上還有銀行理財人員利用自身理財經(jīng)理身份，違法出售非本行產(chǎn)品或非本行正規(guī)代銷產(chǎn)品的現(xiàn)象，即稱為“飛單”現(xiàn)象。一些金融機構(gòu)為了出售自身產(chǎn)品，甚至達(dá)到非法集資的目的，用高額利潤吸引銀行理財人員，銀行理財人員利用自身的角色身份取得客戶信任。但這一類產(chǎn)品隱藏了很多風(fēng)險，甚至沒有具體投資方向而只是一種非法集資手段，最終使客戶的本金蒙受巨大損失。

（二）制度風(fēng)險

銀監(jiān)會在2005年9月就發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，期間又相繼提出《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》，直至2011年發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》。與此同時，在遵循銀監(jiān)會相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，我國各商業(yè)銀行也有自身的個人理財相關(guān)管理辦法。但金融風(fēng)險案件仍層出不窮，且有逐漸上升的趨勢。商業(yè)銀行支行作為理財業(yè)務(wù)直接辦理者，產(chǎn)品直接銷售者對于相關(guān)法律法規(guī)以及自身銀行相關(guān)制度的執(zhí)行就顯得更為重要。由于并未受到銀監(jiān)會等監(jiān)督管理機構(gòu)的直接監(jiān)管，商業(yè)銀行支行理財業(yè)務(wù)往往疏于對相關(guān)法律法規(guī)以及規(guī)章制度的學(xué)習(xí)和執(zhí)行，造成風(fēng)險案件高發(fā)。在履行相關(guān)規(guī)定的同時，個人理財制度的建立和完善還并不能夠滿足金融市場不斷創(chuàng)新的需求和應(yīng)對各種新增風(fēng)險的要求。支行作為面向客戶和產(chǎn)品的直接窗口有必要建立自身的制度,學(xué)習(xí)并應(yīng)用本機構(gòu)的相關(guān)理財制度，以在制度層面規(guī)范理財產(chǎn)品的推薦和銷售。對于制度風(fēng)險的有效防范能夠較規(guī)范和嚴(yán)格的避免或減少相關(guān)風(fēng)險造成的預(yù)期損失。

（三）信譽風(fēng)險

商業(yè)銀行支行網(wǎng)點是一個獨立的經(jīng)營單位，支行理財業(yè)務(wù)的開展與其長期積累的銀行信譽密不可分。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，如果沒有對相應(yīng)風(fēng)險進行充分提示，或出現(xiàn)非法銷售的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)無法如期兌付的情況，造成客戶資金損失，就會直接影響到銷售支行的銀行信譽和品牌形象。一旦觸發(fā)支行信譽風(fēng)險，商業(yè)銀行的整體信譽風(fēng)險也將會受到波及和影響。在這種情況下，就可能面臨客戶的投訴，造成法律糾紛甚至造成一些群體性事件或擠兌風(fēng)潮。良好的聲譽可以造就一家支行，形成口碑相傳的品牌形象，但聲譽風(fēng)險一旦被觸及，支行的整體業(yè)務(wù)開展都會受到嚴(yán)重的影響。

（四）法律風(fēng)險

商業(yè)銀行支行的法律風(fēng)險往往是由于客戶投訴或由于操作或銷售不當(dāng)引起客戶糾紛而造成的。對理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示不當(dāng)或違規(guī)銷售往往會造成客戶投訴和糾紛。一旦支行網(wǎng)點在客戶購買理財產(chǎn)品時對相關(guān)信息提示不全或披露方面未做到位，都會導(dǎo)致客戶未能獲得全面而準(zhǔn)確的產(chǎn)品信息而造成資金損失。另外，柜臺人員在對具體產(chǎn)品進行操作時，如操作不當(dāng)，或銀行系統(tǒng)出現(xiàn)故障，會引起客戶的產(chǎn)品不能準(zhǔn)確購買，進而錯過投資的機會和喪失資金使用的權(quán)利。目前商業(yè)銀行支行面臨最多的法律糾紛是由于支行對銀行理財產(chǎn)品的宣傳不當(dāng)或產(chǎn)品以往業(yè)績描述不真實造成的。為了取得客戶信任和實現(xiàn)產(chǎn)品銷售，支行理財銷售人員往往注重強調(diào)產(chǎn)品的高收益和固定收益屬性而對產(chǎn)品風(fēng)險提之甚少，造成對產(chǎn)品風(fēng)險提示不到位，進而引發(fā)法律風(fēng)險。法律風(fēng)險的產(chǎn)生往往還會引發(fā)其他風(fēng)險，如銀行信譽風(fēng)險等。

三、 加強商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的策略

（一）規(guī)范支行理財人員風(fēng)險意識，構(gòu)建健康的企業(yè)文化。

支行理財人員在日常的理財工作中直接面對個人客戶，理財人員擁有較強的風(fēng)險防范意識是將風(fēng)險防范理念傳導(dǎo)至客戶的關(guān)鍵。但目前大多數(shù)商業(yè)銀行支行的理財人員及管理者往往存在事前輕防范、缺乏防微杜漸、見微知著的風(fēng)險管理誤區(qū)。往往是風(fēng)險真實地發(fā)生在了本網(wǎng)點，才會慌忙應(yīng)對，事后追究。同時，基層網(wǎng)點管理者往往存在注重業(yè)務(wù)經(jīng)營、增加利潤、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，而輕視支行內(nèi)控風(fēng)險、管理風(fēng)險等現(xiàn)象。

首先，理財人員風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)要從認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹有關(guān)個人理財業(yè)務(wù)的各項規(guī)定開始，同時包含所屬商業(yè)銀行總、分行的相關(guān)文件規(guī)定。同時，支行應(yīng)通過理財人員自我學(xué)習(xí)、組織統(tǒng)一學(xué)習(xí)、分組討論以及相關(guān)案例分析等方式定期開展學(xué)習(xí)活動，加強支行理財人員自身的風(fēng)險防范意識。

同時，支行自身應(yīng)構(gòu)建自身健康的企業(yè)文化。將風(fēng)險防范意識有效地推行至每一位員工，而不僅僅是理財部門或管理人層面。積極建立和諧的支行企業(yè)文化，營造積極向上、嚴(yán)肅活潑的工作氛圍。使風(fēng)險防范成為支行企業(yè)文化的重要組成部分，推崇風(fēng)險管理文化，增強理財人員風(fēng)險控制的責(zé)任感，避免道德風(fēng)險。

（二）培養(yǎng)和加強金融消費者的風(fēng)險防范意識。

商業(yè)銀行支行為廣大金融消費者提供金融服務(wù)，實現(xiàn)自身利潤的同時，也承擔(dān)著穩(wěn)定金融秩序和向金融消費者普及金融知識的責(zé)任。個人理財業(yè)務(wù)作為個人客戶業(yè)務(wù)的重要組成部分，對其的風(fēng)險防范就顯得更為重要。個人客戶是個人理財業(yè)務(wù)的消費主體，除了咨詢專業(yè)人員以外，更多的還應(yīng)該提高自身的風(fēng)險防范意識。從商業(yè)銀行支行角度，可以通過多種方式協(xié)助客戶提高自身的理財風(fēng)險防范意識，例如支行定期面向個人客戶開展加強理財風(fēng)險防范的宣傳和講座，還可以利用相關(guān)風(fēng)險案例進行風(fēng)險分析，制作視頻等方式向來行客戶或周邊居民進行宣傳。商業(yè)銀行支行還應(yīng)對本行個人理財客戶進行定期的電話回訪，了解其產(chǎn)品購買情況以及對當(dāng)前理財風(fēng)險進行有效提示等。提高金融消費者的整體理財風(fēng)險防范意識是有效避免理財風(fēng)險的根本方法之一。

（三）建立支行風(fēng)險內(nèi)控管理體系

對于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)來說，一般來說都會設(shè)立單獨的風(fēng)險部門，同時與審計部、投行部、市場部等相互配合、協(xié)調(diào)和監(jiān)管，起到相互協(xié)助和制約的作用。對于具體操作個人理財業(yè)務(wù)的支行來說，建立支行自身的風(fēng)險內(nèi)控管理體系不僅能夠使支行個人理財業(yè)務(wù)順利開展，也可以使操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等掌握在可控范圍之內(nèi)，直至降至最低。

（四）加強專業(yè)理財隊伍建設(shè)

對于商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)來說，一支專業(yè)的個人理財經(jīng)理隊伍是其核心競爭力所在。對理財經(jīng)理的考核包括道德水平、業(yè)務(wù)能力、溝通能力。同時，支行理財經(jīng)理具有一定的流動性，支行自身還應(yīng)注意建立自己的理財經(jīng)理培養(yǎng)考核機制，才能夠保證支行理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。

（五）加強支行客戶服務(wù)流程建設(shè)

商業(yè)銀行支行個人理財業(yè)務(wù)除了在規(guī)章制度、內(nèi)控建設(shè)、人員管理等方面加強系統(tǒng)化規(guī)范以外，應(yīng)該著重重視操作風(fēng)險，而操作風(fēng)險可以在加強支行客戶服務(wù)流程建設(shè)方面加以改進和規(guī)范。個人客戶理財流程主要包括：風(fēng)險評估、理財規(guī)劃、產(chǎn)品推薦、后續(xù)維護以及客戶投訴處理等方面。整個理財程序是復(fù)雜而精細(xì)的，只有把控好每一個環(huán)節(jié)，有效運用客戶管理管理系統(tǒng)和原理才能夠滿足客戶投資理財需求，促進支行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，提高客戶忠誠度，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

首先，嚴(yán)格把關(guān)客戶風(fēng)險評估環(huán)節(jié)。第二，支行理財人員在介紹和推薦產(chǎn)品使應(yīng)做到信息的準(zhǔn)確披露。第三，支行理財部門應(yīng)注意對客戶的長期維護。第四，暢通客戶意見渠道，完善客戶投訴處理機制。第五，商業(yè)銀行支行針對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，可以利用已有風(fēng)險案例以及社會上出現(xiàn)的典型風(fēng)險案例，加上平時業(yè)務(wù)中不斷暴露的風(fēng)險問題建立支行自身的風(fēng)險案例庫，定期開展理財人員討論，增強理財人員的風(fēng)險意識以及清晰的了解日常業(yè)務(wù)的風(fēng)險所在，分享有效規(guī)避風(fēng)險的方式方法，在現(xiàn)實案例中形成支行自身的風(fēng)險防范體系。以此方式，構(gòu)建支行理財部門自身的風(fēng)險案例庫，以保證支行理財部門穩(wěn)健和持續(xù)的健康發(fā)展，是建立自身風(fēng)險防范文化的有效方式。

參考文獻：

[1]李衛(wèi)群.JS銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制[D].電子科技大學(xué).碩士.2009.

[2]王立國.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究[D].中國海洋大學(xué).碩士. 2010.

[3]杜會嬌.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范對策[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué).碩士,2013.

[4]周詳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范研究[D].鄭州大學(xué).碩士.2006.