互聯網金融犯罪與防控對策研究

羅小玲

摘 要：互聯網金融犯罪比傳統的金融犯罪具有更強的隱蔽性、專業性和更廣泛的社會影響。又由于我國對金融市場的監管混亂、防控手段相對缺乏、防控法律體系不完善，導致互聯網金融犯罪中的法律問題突出、類型多樣、現實危害較大。因此，要厘清各互聯網金融監管部門的職責，豐富防控手段，完善法律規制體系。

關鍵詞：互聯網金融；犯罪；防控

中圖分類號：D94 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1009-6922.2016.03.13

文章編號：1009-6922（2016）03-40-03

近年來，云計算、大數據、移動支付等新一代互聯網信息技術方興未艾，催生眾籌、P2P網貸、第三方支付平臺、大數據金融、網絡銀行、互聯網金融理財產品、網絡虛擬貨幣等新型金融業務。但是，新一代互聯網信息技術也成為了互聯網金融犯罪的溫床，該類型犯罪已成為擾亂網絡市場經濟秩序的一大因素。

一、互聯網金融犯罪的內涵和特點

（一）互聯網金融犯罪的內涵

互聯網金融犯罪是指參與互聯網金融活動的主體，通過開設網上銀行、實施互聯網信貸、第三方支付等互聯網金融行為，實施危害金融秩序、侵犯公眾財產，應當受到刑法處置的行為。傳統的金融主要通過紙質合同（資料）在實體金融機構中與客戶完成交易，傳統金融犯罪中行為人主要是通過實體金融機構作中介實施犯罪。但是，互聯網金融是與網絡技術、網絡平臺高度結合的金融形態，互聯網金融犯罪則主要是利用網絡渠道、運用大數據和網絡信息平臺實施犯罪行為。互聯網金融犯罪不同于傳統金融犯罪或利用計算機侵入金融系統來實施的財產型犯罪，它是對一類新型犯罪形態的統稱。雖然傳統金融中的網上銀行、手機銀行以及利用互聯網辦理的傳統金融產品交易都可以成為廣義上的互聯網金融，但是互聯網金融犯罪絕不等同于利用計算機實施的金融犯罪和普通金融犯罪。一般而言，傳統利用計算機攻擊金融系統，破壞金融體系的本質是一種利用計算機實施的財產犯罪。普通金融犯罪是破壞金融監管秩序和金融詐騙的犯罪。

（二） 互聯網金融犯罪的特點

1.通過網絡技術實施跨時空犯罪。由于互聯網金融是通過網絡技術支持交易行為，無需通過實際貨幣完成交易、支付和結算等業務，不僅不受時間和空間的限制，而且互聯網金融可以突破空間限制，實現跨越地區甚至跨越國際的交易。也正因為互聯網金融具有跨越空間的特性，所以犯罪分子往往可以針對互聯網的交易特點攻擊金融系統，竊取金融信息、異地作案等手段實施犯罪。

2.借助網絡社交平臺隱蔽作案。互聯網金融犯罪主要借助虛擬的網絡社交平臺作為載體，依托網絡技術作支持，利用普通投資者在金融活動中頻繁、復雜的參與情況實施的犯罪行為。在大數據背景下，網絡社交平臺是傳播金融供求信息的主要通道，交易主體可以直接通過該通道獲取金融交易信息。換言之，網絡“大超市”給金融交易信息提供了“曝光”的平臺，這為犯罪分子提供了可操作的空間，犯罪分子可以通過虛擬的網絡身份、數據信息、傳播途徑隱匿作案。

3.案件多發于互聯網融資業務中。傳統銀行對大企業、優質企業具有天然的偏好性，致使中小微型企業、個體工商戶等金融主體不得不通過互聯網尋找金融資源以保證資金鏈穩定。隨著需求的擴大和科學技術的發展，互聯網融資業行業迅速崛起。而我國政府機構及監管部門對這一新的領域監管滯后，缺乏健全的監管機制，再加上互聯網融資業務的巨大利益誘使一些人鋌而走險。

二、互聯網金融犯罪的現狀與防控困境

（一）互聯網金融犯罪的現狀

1.法律問題突出。互聯網金融犯罪的法律問題突出，單位犯罪、共同犯罪問題典型，在涉案數額上認定上以及賠償方式等都超出了現有刑法的規制范圍。例如，2014年4月，“P2P平臺第一案”——“東方創投案”暨鄧亮、李澤明非法吸收公眾存款案。此外，該案的審判過程中對“P2P”的定位以及該平臺的主觀罪過的分析等深刻地詮釋了刑事司法領域下有關互聯網金融犯罪的司法環境，充分暴露出了我國互聯網金融領域定位不清、刑事風險大、刑民規制界限不明等問題。

2.互聯網金融犯罪的常見類型。常見分類方式：第一，從業務類型看，可分為涉及互聯網信貸、投資的犯罪，涉網上銀行的犯罪，涉及第三方支付平臺的犯罪等；第二，從犯罪手段看，可分為違反金融管制型犯罪，欺詐（騙）財產（信息）型犯罪，攻擊金融信息系統型犯罪，竊取金融信息型犯罪等；第三，從犯罪對象看，可分為攻擊互聯網金融系統的犯罪，利用互聯網針對消費群體的犯罪等。

3.互聯網金融犯罪的現實危害。互聯網技術不是堅不可摧的銅墻鐵壁，其本身存在天然的脆弱性，隨時有出現故障或遭受攻擊的風險，容易導致客戶信息、賬戶、交易記錄外泄、客戶資金被盜取等后果。另外，互聯網金融領域缺乏行業資質管理以及客戶身份信息和交易過程的審核監管機制，套現、洗錢、非法集資、融詐騙等傳統金融犯罪活動很容易隱匿其間。

（二）互聯網金融犯罪防控中的困境

1.互聯網金融對口監管缺位。傳統金融機構中的銀行、財務公司、證券公司、保險公司等都能找到對應的監管機構，但互聯網金融的監管存在多頭管理、對口監管缺位的問題，直接導致了各個監管機構職責分工不明、管理權限不清，問責標準不統一等亂象。其主要表現在：

（1）人民銀行的監管。從2010年6月頒布《非金融機構支付服務管理辦法》至今，人民銀行出臺的關于互聯網金融監管的部門規章主要是針對支付寶、易支付、微信支付等非金融機構支付服務，規范了第三方支付。但對互聯網金融的其他形式，例如網購、網絡保險等尚未納入人民銀行的監管范圍。

（2）銀監會的監管。銀監會的監管對象主要是銀行業金融機構，對民間借貸、非法集資的監管主要是從旁配合其他有關監管機構的側面監管。此外，當下銀監會面臨對互聯網金融監管立法滯后的困境，具體如銀監會對網絡信貸平臺監督管理的相關立法仍處于調研論證階段。

（3）政府部門的監管。地方政府的金融辦、企業主管部門和工商局等職能部門對互聯網金融企業的監管同時存在多頭管理和相互推諉的現象，使一些互聯網金融企業負擔過重，而另一些企業則根本不受監管。

（4）其他部門的監管。受“誰批準，誰監管”原則的制約，互聯網金融業務的融資擔保機構經工信部門批準設立則應當受其監管，金融投資公司經工商部門批準設立也受其監管。此外，多數互聯網金融機構并沒有明確的政府監管部門，僅僅依賴于工信部門的傳統技術性監管。而這樣的監管往往存在監管技術落后、監管力度不足的問題。

2.互聯網金融犯罪的防控手段匱乏。現場檢查、非現場監管、市場準入等傳統防控手段已不足以應對互聯網金融犯罪的防控。其主要面臨以下問題：首先，現場檢防控困難。互聯網金融業務規模大、形式復雜、資金流動快且方向難以確定等特點給現場檢查的實施帶來了巨大的挑戰。其次，非現場監管防控困難。互聯網金融業務當下并未納入非現場監管范疇中，數據信息量巨大且內容繁雜，加上技術上的脫節，都為非現場監管的實施造成了相當的阻礙。再次，市場準入防控困難。面臨互聯網金融這類新型動態犯罪，我國相關立法滯后，尚未構建起強有力的規制機制來預防、懲治此類犯罪。暫時沒有出臺專門的法律法規對行業準入、資金門檻做限制，也沒有配套的機制、機構做技術性審查。即便有少量的法律作了類似的規定，但是由于非現場監管和現場檢查難度較大導致市場準入審查也不是很嚴格。

3.法律防控體系不完善。互聯網金融迅猛發展，但防控互聯網金融犯罪的法律制度卻突顯出滯后性。風險防控措施的天然短缺，加上撥備覆蓋率、資本充足率、杠桿率等規定對互聯網金融進行調控時不同程度的凸顯出適用性不足，導致互聯金融犯罪的種類和數量日益增多。目前對防控互聯網金融犯罪的法律未自成體系：一方面互聯網金融監管相關法律文件政出多門、范層級效力較低，主要是部門規章或多部委聯合發布的規范性文件，且各法律文件之間協調性差，導致監督管理部門在實際的操作中執行不力、執行難度大的尷尬局面；另一方面基礎立法不完善且法律文件內容規定不詳，由于互聯網金融機構在設立、運作、管理的技術具有高度的專業性和密集性，且隨大數據、云計算的迅速興起，已有的法律法規在規制新興的互聯網金融業務時頗顯拙荊見肘。

三、完善互聯網金融犯罪的防控措施

（一）厘清各監管部門的職責

厘清多元互聯網金融企業監管部門之間的權責邊界，消除當下互聯網金融監管模式的紊亂狀態，劃清各監管部門的權責范圍以及明確聯動協調成為互聯網金融監管的第一要務。具體如，通過出臺專門的調控性法律，協調人民銀行、銀監會、各政府金融辦、工信部門、工商部門等的權力界線，對監管不作為、監管不力的行為設定相應的法律后果。促成安全、穩定的金融競爭秩序，避免支付、清算風險。盡可能地將支付寶、余額寶、快錢等新型支付平臺也納入法律的監管范圍，保證所有的互聯網金融機構都有相應的部門進行監管。

（二）豐富互聯網金融犯罪的防控手段

互聯網金融犯罪防控措施單一、技術落后是導致其滋生和多發的重要原因。因此，豐富、優化互聯網金融犯罪防控手段則刻不容緩。這是一個技術問題，這就要求不能生硬、機械的根據刑法條文的規定來設置處理機制、采取防控手段，監管部門應該根據金融市場的具體情況，在遵守立法原意和立法背景的條件下采取靈活、多元的處理辦法。對傳統的、已經失去實際喪失適用環境和條件的防控手段做相應調整。

（三）完善防控互聯網金融犯罪的法律體系

法律體系不完善致使人民銀行、銀監會、金融辦、工商部門等在防治互聯網金融違法行為時無章可循、無法可依。再加上互聯網金融犯罪是一種新形態的金融犯罪模式，以往關于規制金融犯罪的法律條文，如非法吸收公眾存款罪，擅自設立金融機構罪，擅自發行股票、公司、企業債券罪，非法經營罪，集資詐騙罪等，這些抽象、機械的法律條文及司法解釋在應對新型的互聯網金融犯罪時已失去了原有的適用基礎、條件和現實意義。建立健全防控互聯網金融犯罪的法律體系，既能保證互聯網金融犯罪能夠得到很好的管治，又能在收緊市場監管口徑的同時不影響合理的、正當的金融業務健康發展。

四、結語

我們應該注意到，互聯網金融作為一種金融創新，它對我國整個金融事業創新發展具有重要意義，因此在運用刑法規制金融犯罪時應當以寬嚴相濟的刑事原則進行指引。刑法理應考慮到市場的需求作適度的干預，“市場的歸市場，法律的歸法律”，這樣既能預防、打擊、懲治互聯網金融犯罪，又能形成良性的金融秩序，促進互聯網金融產業的蓬勃發展。

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責任編輯：秦利民