網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融以其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)而發(fā)展迅猛，相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，并制約著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的健康發(fā)展。從網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)源來(lái)看，要防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，既要明確監(jiān)管對(duì)象，強(qiáng)化監(jiān)管主體，建立和健全多主體的合作監(jiān)控機(jī)制；又要培養(yǎng)高水平的技術(shù)力量，不斷地升級(jí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；也要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)化依法監(jiān)管的政策支撐；還要致力互惠共贏，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)自律。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；防范策略；網(wǎng)絡(luò)金融

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，網(wǎng)絡(luò)金融以其成本小、門檻低、時(shí)效快、信息多、服務(wù)廣、收益高、操作便的諸多優(yōu)勢(shì)，而得到迅猛的發(fā)展。但是與之相伴的金融風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，并已制約了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的健康發(fā)展。目前，蓬勃興起的網(wǎng)絡(luò)金融夾雜著風(fēng)險(xiǎn)一路狂奔，正在引發(fā)學(xué)術(shù)界對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范的高度關(guān)注。從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律保障和信任基礎(chǔ)幾個(gè)源頭來(lái)看，需從力量組織、資源保障、監(jiān)管依據(jù)和平臺(tái)自身建設(shè)幾個(gè)層面同時(shí)發(fā)力，實(shí)施綜合防范的管理策略。

一、力量組織：明確監(jiān)管對(duì)象，強(qiáng)化監(jiān)管主體，建立和健全多主體的合作監(jiān)控機(jī)制

防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的健康發(fā)展，必須明確監(jiān)管的對(duì)象（即監(jiān)管的客體），強(qiáng)化監(jiān)管主體力量建設(shè)。建立和健全多主體的合作監(jiān)控機(jī)制，是加強(qiáng)監(jiān)管主體力量建設(shè)和防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。多主體的合作監(jiān)控機(jī)制，以網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)商以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群為基本監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管主體涵蓋各級(jí)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)商、國(guó)外政府及監(jiān)管組織、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群等八大主體力量。其中，各級(jí)政府履行宏觀的監(jiān)控職能，金融監(jiān)管部門實(shí)施具體的行業(yè)監(jiān)控，行業(yè)自律組織執(zhí)行自律性監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)作自我監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)商根據(jù)具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)參與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)監(jiān)控，國(guó)外政府及監(jiān)管組織承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范的國(guó)際合作任務(wù)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的體驗(yàn)和監(jiān)控效果的評(píng)價(jià)。以眾籌融資為例，目前的眾籌平臺(tái)越來(lái)越多，但眾籌監(jiān)管卻多有疏漏，隨之而來(lái)的問(wèn)題也屢有發(fā)生。眾籌平臺(tái)的成立只需在相應(yīng)的工商部門辦一個(gè)登記手續(xù)，做一份網(wǎng)站備案，對(duì)于眾籌項(xiàng)目的審核完全交由眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)，眾籌的融資安全肯定是缺乏保障的。眾籌平臺(tái)在融資過(guò)程中充當(dāng)支付中介的角色，支付過(guò)程缺少應(yīng)有的監(jiān)督。面對(duì)大量的公眾資金，眾籌平臺(tái)巨大的責(zé)任擔(dān)當(dāng)缺乏基本的監(jiān)管和保障，對(duì)資金安全本身就是一種威脅。一旦失控，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)?yè)p失。如果僅僅靠證監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，建立和健全多主體的合作監(jiān)控機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管主體力量建設(shè)，對(duì)于加強(qiáng)對(duì)眾籌平臺(tái)的監(jiān)管，幫助相關(guān)各方及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義，有利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的整體規(guī)劃和健康發(fā)展。

二、資源保障：培養(yǎng)高水平的技術(shù)力量，不斷地升級(jí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)及其技術(shù)進(jìn)步具有高度的依賴性，不管是網(wǎng)絡(luò)金融的誕生基礎(chǔ)，還是網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)現(xiàn)工具，都有明顯的技術(shù)依賴特征。作為一個(gè)自由開(kāi)放的平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)容易受到攻擊的脆弱之地。網(wǎng)絡(luò)配置和技術(shù)保障條件方面的漏洞，常常為網(wǎng)絡(luò)融資留下隱患。木馬程序、山寨軟件，也會(huì)挑戰(zhàn)我們的監(jiān)管技術(shù)和應(yīng)對(duì)策略。支付等融資環(huán)節(jié)與網(wǎng)上購(gòu)物一樣，會(huì)面臨賬戶和資金安全之類的問(wèn)題。目前，賬戶信息甚至是支付密碼被盜之類的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，已經(jīng)給個(gè)人隱私和金融安全帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)。筑牢網(wǎng)絡(luò)安全盾牌，保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全，就要不斷地升級(jí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用選擇、更新升級(jí)、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，又高度依賴技術(shù)人才，所以培養(yǎng)高水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才是防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。

必須重視的是，培養(yǎng)高水平的技術(shù)人才也包括培養(yǎng)金融監(jiān)管人才。金融監(jiān)管者既要有厚實(shí)的管理學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)，又要熟悉金融業(yè)務(wù)，還要有扎實(shí)的金融法規(guī)功底；既要擁有開(kāi)拓金融服務(wù)的寬廣眼界，又要具備計(jì)算機(jī)操作和信息系統(tǒng)的工作技能和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這意味著網(wǎng)絡(luò)金融的從業(yè)者僅僅符合入職門檻的基本要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還得盡快完成在職提高和專業(yè)成長(zhǎng)的培養(yǎng)過(guò)程。

三、監(jiān)管依據(jù)：完善相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)化依法監(jiān)管的政策支撐

我國(guó)現(xiàn)行的金融方面的法律法規(guī)，與網(wǎng)絡(luò)金融的新形勢(shì)及相應(yīng)的監(jiān)管需求不甚適應(yīng)，業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的無(wú)法可依區(qū)并不少見(jiàn)，不斷地完善相應(yīng)的法律法規(guī)是防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。首先，我國(guó)的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法主要建立在傳統(tǒng)金融實(shí)踐的基礎(chǔ)上，管理網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不健全，監(jiān)管政策不完善，至今仍然沒(méi)有正式的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的管理?xiàng)l文，在執(zhí)行檢查的工作過(guò)程中無(wú)法可依的監(jiān)管壓力大，完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)是法律自身建設(shè)的需要。

第二，不斷地完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求。作為金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而不斷產(chǎn)生新現(xiàn)象和新問(wèn)題。一方面，時(shí)有出現(xiàn)的“法律真空區(qū)”、“法律模糊區(qū)”已經(jīng)給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了尷尬。其具體表現(xiàn)有多種，對(duì)未申請(qǐng)專利的眾籌項(xiàng)目的“智力成果保護(hù)”在我國(guó)就仍然缺乏法律依據(jù)，這個(gè)法律真空區(qū)就讓不少的發(fā)起者內(nèi)心充滿糾結(jié)；在股權(quán)眾籌上的法律模糊區(qū)，也讓人疑惑。按照我國(guó)現(xiàn)行《刑法》對(duì)非法集資類犯罪的相關(guān)說(shuō)明，存在將股權(quán)眾籌劃歸其中的可能。美微傳媒在2012年至2013年間，兩度在淘寶“網(wǎng)絡(luò)私募”公開(kāi)向不特定的對(duì)象出售股份，被中國(guó)證監(jiān)會(huì)北京監(jiān)督局約談，證監(jiān)會(huì)稱其涉嫌擅自發(fā)行股票。而在美國(guó)，2012年就頒布《初創(chuàng)期企業(yè)推動(dòng)法案》（JOBS法案），允許中小企業(yè)在金融市場(chǎng)上進(jìn)行股權(quán)眾籌融資，并使美國(guó)眾籌市場(chǎng)步入快速發(fā)展車道。

另一方面，電子扒手、網(wǎng)上詐騙、金融黑客之類的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，讓人心有余悸、防不勝防。電子扒手、網(wǎng)上詐騙、計(jì)算機(jī)病毒、金融黑客以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的犯罪等問(wèn)題的預(yù)防和處理，在我國(guó)的金融法規(guī)中存在內(nèi)容上的漏洞。

四、行業(yè)自身：致力互惠共贏，強(qiáng)化行業(yè)規(guī)范和行業(yè)自律

由于將金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行融合，網(wǎng)絡(luò)金融改變了經(jīng)濟(jì)人的交易方式。從金融交易的歷史演變過(guò)程來(lái)看，主流的結(jié)算方式從原始的“以貨易貨”方式到“現(xiàn)金交易”方式，再到“信用結(jié)算”方式，乃至“數(shù)字化信用結(jié)算”方式，信用在金融交易過(guò)程中的重要性越來(lái)越凸顯。馬云甚至認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有用的信用體系。”

金融業(yè)的行業(yè)規(guī)范旨在穩(wěn)定和保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，其立足點(diǎn)和生命源在于金融主體之間的共同利益，而在金融實(shí)踐活動(dòng)過(guò)程中要實(shí)現(xiàn)互惠互利，離不開(kāi)行業(yè)的內(nèi)部自律和個(gè)體的自我約束。在貨幣數(shù)字化的背景下，交易方式的數(shù)字化發(fā)展正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的信用體系，比特幣在貨幣結(jié)構(gòu)體系中的出現(xiàn)就是一個(gè)具體表現(xiàn)。因此，更新并強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融信用體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的行業(yè)規(guī)范，是防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。

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作者簡(jiǎn)介：彭安（1995- ），女，江西萍鄉(xiāng)人，山東大學(xué)（威海）商學(xué)院2013級(jí)金融五班學(xué)生，主要研究農(nóng)村金融等領(lǐng)域的問(wèn)題，曾經(jīng)在《商場(chǎng)現(xiàn)代化》《經(jīng)營(yíng)管理者》《蘭臺(tái)世界》《網(wǎng)友世界》《魅力中國(guó)》等學(xué)術(shù)期刊公開(kāi)發(fā)表論文多篇