關于福山區融資性擔保行業發展情況的調查與思考

劉海霞

摘 要：近年來，融資性擔保行業在支持“三農”和扶持中小微企業發展以及保障政府有關經濟政策的順利實現等方面發揮著重要作用。本文以福山區為例，著重討論在當前經濟轉型調整關鍵期，融資性擔保行業的現狀，存在問題及發展方向。

關鍵詞：融資性；擔保；行業發展

近年來，融資性擔保公司為中小企業提供融資服務、促進地方經濟發展的作用日益增強，在緩解中小企業融資難等方面發揮了重要效用，取得了較好的經濟效益和社會效益。為全面掌握福山區融資性擔保機構發展情況，了解融資性擔保行業存在的困難和問題，探索融資性擔保行業健康持續發展的新路徑，筆者對區內融資性擔保行業發展情況進行了調查研究。

一、融資性擔保行業運行情況

福山區融資性擔保行業雖起步較晚，但發展較快，經歷了從小到大，從粗放經營到規范管理的過程，已成為工業經濟發展的強力推手。目前已獲得《融資性擔保機構經營許可證》的擔保機構有潤福擔保、光大擔保和創新擔保3家。從具體運行情況來看，呈現以下特點：

1.發展穩健，實力不斷增強。從機構數量上看，機構個數在全市范圍內比較靠前；從注冊資本看，全區3家擔保機構總注冊資本金3.53億元，其中潤福擔保規模最大，注冊資本金達到2億元；從業務收入看，2015年全區融資性擔保機構擔保業務總額為8.2億元，年末擔保余額11.7億元，在保總戶數5517戶；擔保業務總收入1355萬元，凈利潤206萬元。機構規模不斷擴大，實力不斷增強，擔保業服務能力明顯增強。

2.管理有序，信用不斷提升。各擔保機構都按規定設立董事會、執行董事和監事會，實現所有權、經營權和監管權的“三權分立”，能夠有序開展日常經營活動。在經營過程中能夠始終堅持“信用先行”的理念，信用等級不斷提升，其中潤福擔保在2013年被評為AA-級信用擔保企業，2014年、2015年連續兩年被評為AA級信用擔保企業；光大擔保2015年信用等級為A+。

3.資本充足，資金運用安全有效。充足的資本金和準備金能夠保證擔保業務的順利開展，也能使資金在運用過程中始終保持安全、高效流轉。2015年末全區擔保機構資金賬戶余額為3.19億元，其中潤福擔保和光大擔保賬戶資金余額分別為2.04億元、0.71億元，分別占公司注冊資本的比例為100%、70%；準備金分別是5721萬元、3408萬元；存出保證金余額8706萬元、1906萬元。與公司現業務水平相比，貨幣資金規模十分充足。

二、融資性擔保行業發展中存在的主要問題和困難

1.軟硬條件欠缺，經營難以為繼。行業認可度不高。通過調研發現，企業對融資性擔保行業存在片面認識。有的企業有資金需求時，寧愿以更高的利率向其他企業進行融資，也不愿同擔保機構開展業務，這同擔保行業缺少形象樹立和業務宣傳、企業對擔保行業缺乏了解有很大關系，直接導致擔保機構開展業務難度較大。人才供需不匹配。擔保是一項專業性很強的新興行業，需要專業的人才作為支撐，但是大專院校尚沒有設立擔保專業，缺少穩定的人才來源。全區擔保行業從業人員共49人，其中本科以上學歷的只有28人，大專及以下學歷的從業人員比例達到43%，從業人員整體素質與行業發展不匹配。

2.銀保關系失衡，銀擔合作難以持續。絕大部分銀行都與擔保機構建立了合作關系，對促進擔保行業的發展起到了非常重要的作用。但擔保機構與銀行的合作仍然不夠順暢，主要存在以下問題：一是銀行準入條件苛刻。銀行在與擔保機構合作時，有十分嚴格的要求，大部分銀行只與注冊資金1億元以上且具備國有背景的擔保公司合作，這種“門檻”讓部分擔保機構望而卻步。二是保證金繳存過高，額度偏低。在銀保合作的過程中，很多銀行都需要擔保機構在銀行開戶后，先存入一定數額的保證金，才予以授信，并且在發生業務時，需要另外存入一定比例的保證金。政策規定銀行對擔保公司授信倍數不得超過5倍，但多數銀行在實際操作中授信倍數只有2-3倍，甚至低至1倍。這些都大大降低了擔保機構的資金流動性，增加了經營成本。三是貸款利率上浮過多。按照相關規定，金融機構對擔保機構承保項目可在銀行的規定范圍內對利率適當下調或執行基準利率。但在實際操作過程中，擔保貸款和抵押貸款一樣都存在利率上浮情況，幅度少則30-50%，多則70%。再加上銀行中介費用，在客觀上加大了中小企業融資成本，也壓縮了擔保機構的利潤空間。

3.政策支持較弱，監管難以發揮實效。抵押登記難。國土等部門不認可擔保公司作為抵押登記的主體資格，不予登記，而且土地抵押手續需要一年認證一次，認證費用較高。免稅落實難。國家規定擔保公司經批準三年內免征營業稅，但在執行過程中變成了先征后返，返稅過程層層報批，手續繁雜，周期過長，增加了企業負擔。存在交叉管理。目前，擔保機構的監管主體是地方金融監管部門，而擔保機構的資金來源要通過經信系統和財政部門，經信系統和財政部門也對擔保機構進行監管，這樣導致了重復管理、交叉管理的問題。

三、對加快福山區擔保體系建設的建議

融資性擔保行業是一個地區金融服務業的重要組成部分，發展的優劣能夠直接影響企業發展和經濟提升。針對該區實際，為促進擔保業持續穩定健康發展，提出如下建議：

1.完善擔保體系，促進擔保行業持續發展。做大做強政府參股擔保公司，以潤福擔保為龍頭，利用雄厚資本和政策優勢，進一步增加資本放大倍數、提高業務收入，迅速做大做強，為中小企業提供優質、快捷的服務，并引導其積極參與市場競爭，從而打造擔保行業的一面旗幟。鼓勵和引導光大擔保、創新擔保等民營擔保機構，通過兼并、合作的形式實現規模和質量的擴張，優化組合擔保資源，多渠道壯大擔保機構的資金實力，提高資信度，為做大做強奠定基礎。

2.改善合作機制，加強銀行與擔保機構對接。協調簡化貸款審批程序，把擔保機構對客戶的評級授信接入合作銀行評級授信體系，提高擔保貸款審批效率。建議銀行授信應在國家規定范圍內根據擔保機構的風險控制能力和信用等級來確定放大倍數，提高擔保機構競爭力。力爭使銀行能夠在加強擔保機構對資金控制的前提下，逐步降低或者取消保證金，以實收資本承擔擔保責任，加大擔保機構資金量和資金流動，實現風險共擔。促成銀行對信譽良好的擔保機構貸款實行優惠利率，降低企業融資成本，使越來越多需要融資的優質企業通過擔保機構進行融資，增加銀行業務量，做到良性循環。

3.優化外部環境，進一步樹立行業形象。加強輿論引導和宣傳力度，通過電視、網絡、報刊等媒體，將擔保行業的業務范圍向企業和群眾進行宣傳，樹立行業良好公眾形象。完善配套措施，建議由地方金融監管部門牽頭，出臺擔保抵押物登記實施辦法，明確擔保公司抵押登記的主體資格，簡化登記手續，降低收費標準；協調國土等部門，將擔保土地抵押手續有效期延長，減少或者取消重復審批手續；將申請擔保的企業信息納入征信體系，尤其是將擔保失信客戶列入銀行黑名單，由銀行和擔保機構聯合懲治失信行為；建議盡快制定信息查詢的實施辦法，并對公眾開放查詢方式，做到信用信息公開透明。

4.加強服務監管，規范擔保機構經營行為。實行多種手段監管，充分發揮業務信息交流作用，全面監測和規范擔保機構的經營行為，維護擔保行業的良好形象；逐步建立分類監管機制，重點關注制度不全、管理混亂、風險隱患大、特別是長期無法開展業務的擔保公司，在適當的時候，啟動退出機制。組建行業協會，借鑒外地成功做法，結合本區擔保業實際，牽頭組建擔保小貸協會，對擔保小貸行業進行規范；利用協會搞好行業自律和服務，采取更加靈活的手段，通過行業指導、行業自律等手段實現動態監管。

5.加強隊伍建設，為行業發展提供人才保障。結合 “聚福英才計劃”，通過優厚的條件主動吸納專業強、能力高的人才，充實到地方金融監管部門和各擔保機構，迅速提高行業整體素質。制定多層次、多方位培訓計劃，加大對擔保機構高管及從業人員培訓力度，鼓勵擔保機構建立學習型組織，盡快提升從業人員業務水平和專業技能。加強與教育部門和有關院校協調聯系，通過定向招生等形式招攬專業人才，從根本上解決擔保業務人才的來源問題。