關于福山區(qū)融資性擔保行業(yè)發(fā)展情況的調查與思考

劉海霞

摘 要：近年來，融資性擔保行業(yè)在支持“三農(nóng)”和扶持中小微企業(yè)發(fā)展以及保障政府有關經(jīng)濟政策的順利實現(xiàn)等方面發(fā)揮著重要作用。本文以福山區(qū)為例，著重討論在當前經(jīng)濟轉型調整關鍵期，融資性擔保行業(yè)的現(xiàn)狀，存在問題及發(fā)展方向。

關鍵詞：融資性；擔保；行業(yè)發(fā)展

近年來，融資性擔保公司為中小企業(yè)提供融資服務、促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用日益增強，在緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了重要效用，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。為全面掌握福山區(qū)融資性擔保機構發(fā)展情況，了解融資性擔保行業(yè)存在的困難和問題，探索融資性擔保行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的新路徑，筆者對區(qū)內融資性擔保行業(yè)發(fā)展情況進行了調查研究。

一、融資性擔保行業(yè)運行情況

福山區(qū)融資性擔保行業(yè)雖起步較晚，但發(fā)展較快，經(jīng)歷了從小到大，從粗放經(jīng)營到規(guī)范管理的過程，已成為工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的強力推手。目前已獲得《融資性擔保機構經(jīng)營許可證》的擔保機構有潤福擔保、光大擔保和創(chuàng)新?lián)?家。從具體運行情況來看，呈現(xiàn)以下特點：

1.發(fā)展穩(wěn)健，實力不斷增強。從機構數(shù)量上看，機構個數(shù)在全市范圍內比較靠前；從注冊資本看，全區(qū)3家擔保機構總注冊資本金3.53億元，其中潤福擔保規(guī)模最大，注冊資本金達到2億元；從業(yè)務收入看，2015年全區(qū)融資性擔保機構擔保業(yè)務總額為8.2億元，年末擔保余額11.7億元，在保總戶數(shù)5517戶；擔保業(yè)務總收入1355萬元，凈利潤206萬元。機構規(guī)模不斷擴大，實力不斷增強，擔保業(yè)服務能力明顯增強。

2.管理有序，信用不斷提升。各擔保機構都按規(guī)定設立董事會、執(zhí)行董事和監(jiān)事會，實現(xiàn)所有權、經(jīng)營權和監(jiān)管權的“三權分立”，能夠有序開展日常經(jīng)營活動。在經(jīng)營過程中能夠始終堅持“信用先行”的理念，信用等級不斷提升，其中潤福擔保在2013年被評為AA-級信用擔保企業(yè)，2014年、2015年連續(xù)兩年被評為AA級信用擔保企業(yè)；光大擔保2015年信用等級為A+。

3.資本充足，資金運用安全有效。充足的資本金和準備金能夠保證擔保業(yè)務的順利開展，也能使資金在運用過程中始終保持安全、高效流轉。2015年末全區(qū)擔保機構資金賬戶余額為3.19億元，其中潤福擔保和光大擔保賬戶資金余額分別為2.04億元、0.71億元，分別占公司注冊資本的比例為100%、70%；準備金分別是5721萬元、3408萬元；存出保證金余額8706萬元、1906萬元。與公司現(xiàn)業(yè)務水平相比，貨幣資金規(guī)模十分充足。

二、融資性擔保行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題和困難

1.軟硬條件欠缺，經(jīng)營難以為繼。行業(yè)認可度不高。通過調研發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對融資性擔保行業(yè)存在片面認識。有的企業(yè)有資金需求時，寧愿以更高的利率向其他企業(yè)進行融資，也不愿同擔保機構開展業(yè)務，這同擔保行業(yè)缺少形象樹立和業(yè)務宣傳、企業(yè)對擔保行業(yè)缺乏了解有很大關系，直接導致?lián)C構開展業(yè)務難度較大。人才供需不匹配。擔保是一項專業(yè)性很強的新興行業(yè)，需要專業(yè)的人才作為支撐，但是大專院校尚沒有設立擔保專業(yè)，缺少穩(wěn)定的人才來源。全區(qū)擔保行業(yè)從業(yè)人員共49人，其中本科以上學歷的只有28人，大專及以下學歷的從業(yè)人員比例達到43%，從業(yè)人員整體素質與行業(yè)發(fā)展不匹配。

2.銀保關系失衡，銀擔合作難以持續(xù)。絕大部分銀行都與擔保機構建立了合作關系，對促進擔保行業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的作用。但擔保機構與銀行的合作仍然不夠順暢，主要存在以下問題：一是銀行準入條件苛刻。銀行在與擔保機構合作時，有十分嚴格的要求，大部分銀行只與注冊資金1億元以上且具備國有背景的擔保公司合作，這種“門檻”讓部分擔保機構望而卻步。二是保證金繳存過高，額度偏低。在銀保合作的過程中，很多銀行都需要擔保機構在銀行開戶后，先存入一定數(shù)額的保證金，才予以授信，并且在發(fā)生業(yè)務時，需要另外存入一定比例的保證金。政策規(guī)定銀行對擔保公司授信倍數(shù)不得超過5倍，但多數(shù)銀行在實際操作中授信倍數(shù)只有2-3倍，甚至低至1倍。這些都大大降低了擔保機構的資金流動性，增加了經(jīng)營成本。三是貸款利率上浮過多。按照相關規(guī)定，金融機構對擔保機構承保項目可在銀行的規(guī)定范圍內對利率適當下調或執(zhí)行基準利率。但在實際操作過程中，擔保貸款和抵押貸款一樣都存在利率上浮情況，幅度少則30-50%，多則70%。再加上銀行中介費用，在客觀上加大了中小企業(yè)融資成本，也壓縮了擔保機構的利潤空間。

3.政策支持較弱，監(jiān)管難以發(fā)揮實效。抵押登記難。國土等部門不認可擔保公司作為抵押登記的主體資格，不予登記，而且土地抵押手續(xù)需要一年認證一次，認證費用較高。免稅落實難。國家規(guī)定擔保公司經(jīng)批準三年內免征營業(yè)稅，但在執(zhí)行過程中變成了先征后返，返稅過程層層報批，手續(xù)繁雜，周期過長，增加了企業(yè)負擔。存在交叉管理。目前，擔保機構的監(jiān)管主體是地方金融監(jiān)管部門，而擔保機構的資金來源要通過經(jīng)信系統(tǒng)和財政部門，經(jīng)信系統(tǒng)和財政部門也對擔保機構進行監(jiān)管，這樣導致了重復管理、交叉管理的問題。

三、對加快福山區(qū)擔保體系建設的建議

融資性擔保行業(yè)是一個地區(qū)金融服務業(yè)的重要組成部分，發(fā)展的優(yōu)劣能夠直接影響企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟提升。針對該區(qū)實際，為促進擔保業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，提出如下建議：

1.完善擔保體系，促進擔保行業(yè)持續(xù)發(fā)展。做大做強政府參股擔保公司，以潤福擔保為龍頭，利用雄厚資本和政策優(yōu)勢，進一步增加資本放大倍數(shù)、提高業(yè)務收入，迅速做大做強，為中小企業(yè)提供優(yōu)質、快捷的服務，并引導其積極參與市場競爭，從而打造擔保行業(yè)的一面旗幟。鼓勵和引導光大擔保、創(chuàng)新?lián)５让駹I擔保機構，通過兼并、合作的形式實現(xiàn)規(guī)模和質量的擴張，優(yōu)化組合擔保資源，多渠道壯大擔保機構的資金實力，提高資信度，為做大做強奠定基礎。

2.改善合作機制，加強銀行與擔保機構對接。協(xié)調簡化貸款審批程序，把擔保機構對客戶的評級授信接入合作銀行評級授信體系，提高擔保貸款審批效率。建議銀行授信應在國家規(guī)定范圍內根據(jù)擔保機構的風險控制能力和信用等級來確定放大倍數(shù)，提高擔保機構競爭力。力爭使銀行能夠在加強擔保機構對資金控制的前提下，逐步降低或者取消保證金，以實收資本承擔擔保責任，加大擔保機構資金量和資金流動，實現(xiàn)風險共擔。促成銀行對信譽良好的擔保機構貸款實行優(yōu)惠利率，降低企業(yè)融資成本，使越來越多需要融資的優(yōu)質企業(yè)通過擔保機構進行融資，增加銀行業(yè)務量，做到良性循環(huán)。

3.優(yōu)化外部環(huán)境，進一步樹立行業(yè)形象。加強輿論引導和宣傳力度，通過電視、網(wǎng)絡、報刊等媒體，將擔保行業(yè)的業(yè)務范圍向企業(yè)和群眾進行宣傳，樹立行業(yè)良好公眾形象。完善配套措施，建議由地方金融監(jiān)管部門牽頭，出臺擔保抵押物登記實施辦法，明確擔保公司抵押登記的主體資格，簡化登記手續(xù)，降低收費標準；協(xié)調國土等部門，將擔保土地抵押手續(xù)有效期延長，減少或者取消重復審批手續(xù)；將申請擔保的企業(yè)信息納入征信體系，尤其是將擔保失信客戶列入銀行黑名單，由銀行和擔保機構聯(lián)合懲治失信行為；建議盡快制定信息查詢的實施辦法，并對公眾開放查詢方式，做到信用信息公開透明。

4.加強服務監(jiān)管，規(guī)范擔保機構經(jīng)營行為。實行多種手段監(jiān)管，充分發(fā)揮業(yè)務信息交流作用，全面監(jiān)測和規(guī)范擔保機構的經(jīng)營行為，維護擔保行業(yè)的良好形象；逐步建立分類監(jiān)管機制，重點關注制度不全、管理混亂、風險隱患大、特別是長期無法開展業(yè)務的擔保公司，在適當?shù)臅r候，啟動退出機制。組建行業(yè)協(xié)會，借鑒外地成功做法，結合本區(qū)擔保業(yè)實際，牽頭組建擔保小貸協(xié)會，對擔保小貸行業(yè)進行規(guī)范；利用協(xié)會搞好行業(yè)自律和服務，采取更加靈活的手段，通過行業(yè)指導、行業(yè)自律等手段實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管。

5.加強隊伍建設，為行業(yè)發(fā)展提供人才保障。結合 “聚福英才計劃”，通過優(yōu)厚的條件主動吸納專業(yè)強、能力高的人才，充實到地方金融監(jiān)管部門和各擔保機構，迅速提高行業(yè)整體素質。制定多層次、多方位培訓計劃，加大對擔保機構高管及從業(yè)人員培訓力度，鼓勵擔保機構建立學習型組織，盡快提升從業(yè)人員業(yè)務水平和專業(yè)技能。加強與教育部門和有關院校協(xié)調聯(lián)系，通過定向招生等形式招攬專業(yè)人才，從根本上解決擔保業(yè)務人才的來源問題。