互聯網金融風險與防范

余首蘭

【摘 要】互聯網金融作為一種全新的模式和金融業態，很大程度上彌補了傳統金融機構在某些業務上的缺失。但目前我國對互聯網金融這一模塊監管有所欠缺導致產生很大風險，如何對這一新興事物的風險進行防范才是我們應該做的最重要的事情。本文圍繞如何防范互聯網金融風險這一主題展開分析和論述，希望對互聯網金融市場的發展有所啟迪。

【關鍵詞】互聯網金融；風險分析；防范措施

近幾年，隨著科學技術和互聯網的飛躍式發展，金融業也衍生了互聯網金融這類與時代相融合的新型金融業態。由于互聯網金融自身具有的獨特優勢被人們廣為認可，也促進了社會經濟的快速發展。但發展快速的事物也一定有它獨有的弊端，因此本文通過綜合分析互聯網金融的主要模式、存在特點來探討它所存在的風險，并提出如何克服這些風險的措施，從而完善我國互聯網金融體系，促進我國經濟社會的良好快速發展。

一、互聯網金融的主要模式

（一）P2P網絡信貸平臺模式

P2P網絡信貸是是投資者和借貸者兩者之間通過互聯網的P2P信貸平臺進行的信貸交易，通常情況下是個人對個人的信貸關系，其實也是一種中介結構。這一模式比較適合在我國傳統金融機構對小企業和收入比較低的難在銀行進行貸款的人群，同時滿足部分人有想投資理財的想法。因為傳統金融機構存在審核機制不健全、服務效率不高并且過程復雜等問題，P2P網絡借貸要比傳統模式更便捷，從而在中國贏得了廣闊的市場和較好的發展。目前我國P2P網絡信貸第一種就是最為傳統的模式——中國第一家P2P網絡信貸平臺：拍拍貸。它是指投資人和借款人通過P2P網絡平臺在線上溝通合作，是一種純平臺模式，其中投資人的資金主要是網貸平臺自身提供的保障。據不完全統計，截至去年年底，P2P網貸平臺數量達到1300家，全年成交量有千億多元，貸款余額突破600億元。第二種是根據有無擔保機制劃分有有擔保和無擔保兩種模式，可以引入保險公司作為交易擔保，能夠保障資金安全。第三種就是平臺模式，這樣的模式成本比較小，效率比較高。但是P2P網貸是一種新型的非金融性質的金融機構，一定程度上提高了資金的使用效率，由于該行業無行業標準和準入標準，更沒有所謂的監管機構等問題。目前我國的這個市場出現了很多問題，比如部分機構跑路，導致很多民間普通投資者的資金血本無歸。

（二）電商金融模式

電商金融是指電商提供的比如互聯網信貸、貨幣匯兌、移動支付和供應鏈金融等金融業務。目前我國的電商金融模式主要有：京東在2012年宣布發布“供應鏈金融模式”，且中國銀行北京分行承諾給京東數億元的授信額度用以為供應商提供貸款支持。同樣在2012年，阿里巴巴宣布向江浙地區的會員提供不需要任何抵押擔保的貸款，即阿里為小額貸款提供“平臺模式”。同樣的一年，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司，也進入了供應鏈金融領域。這樣的發展模式中公司憑借長期以來積累的大量交易數據，提供更多方便捷的金融服務。有利于加快電商開放平臺的建設，形成對消費客戶和供應鏈的整個金融服務板塊，最終還是提升了公司的競爭優勢。隨著社會的深入發展和電商的爆發式發展，銀行也不斷進行著改善升級，現在銀行開始有效運用和結合互聯網進行金融電商拓展，但對于銀行電商而言，在整體業務中混搭更多的金融服務才是其發展重點，這樣既增加了服務渠道，也對原有業務進行了創新。典型代表有交通銀行打造的多功能電商“交博匯”平臺，其中的設計讓客戶感到安全可靠的網購服務和各種投資理財產品，改變以往的電子銀行的模式。

（三）第三方支付機構

我國目前的第三方支付的運營模式是根據用戶習慣途徑和機構發展方向而分類的，一種是以支付寶和盛付通等為主要代表的支付模式，它主要以電商平臺為依托的，靠其自身的實力和信譽，為商家和客戶提供支付中介和信用中介。支付寶現在的發展勢頭非常迅猛，淘寶上所有的買賣都是以此為中介，提供擔保。更多的消費者使用支付寶的原因是，它某種意義上顛覆了傳統的網上銀行模式，比如跨行跨地區的轉賬都不用手續費等一系列的便捷服務功能，深受消費者的喜愛和忠實使用，這樣的支付擔保模式主要服務于個體消費者。另一種是以匯付天下和銀聯為主要代表的模式，它與上一種模式完全不同，因為與電商網站相獨立的且無擔保職能，但該平臺只為用戶提供支付服務和系統的解決方案。這樣的模式更多的是服務企業，然后再間接地對大眾消費者提供服務。目前在我國的第三方支付產品主要有支付寶，它是阿里巴巴旗下的產品；財付通，是騰訊公司旗下的產品；網銀在線是京東的主要使用者；百付寶是百度C2C旗下的產品；還有網達網旗下的“物流寶”，網易旗下的“網易寶”等。在支付市場中，第三方支付企業又有了新的發展，某種程度上占據了一定的市場份額，通比現在將近4億網民使用微信，其中又有多少人在使用微信中的“紅包”和“轉賬”功能呢？這個數據大家不言而喻。

（四）互聯網金融信息服務組織

互聯網金融信息服務組織是利用目前先進的互聯網進行金融產品的銷售，為金融產品銷售提供第三方服務平臺。目前在我國互聯網金融信息服務組織出現多元化創新發展態勢，出現了高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構相結合的模式。這種模式主要是互聯網操作，流程標準，辦事速度很快。同時客戶還能夠不受時間和地點的限制，直接提升資源配置效率。類似于這樣的服務組織，在中國發展很快，也出現了很多類似于這樣的機構。比如這樣的機構注冊資金達到1個億，可以在一個月內在中國各地迅速發展多家分公司，快速的營業。同樣也有一個特點就是也可以快速的倒閉，因為其管理較弱，風險較大。

（五）傳統金融機構的互聯網延伸

傳統金融機構的互聯網延伸是指金融機構通過采用現代互聯網信息技術，這樣的模式很大程度上降低傳統金融服務行業的經營成本，降低了客戶在金融機構實體店排隊的時間，為顧客節約時間成本，為機構提高辦事效率，一舉兩得。“傳統的金融機構和互聯網金融不是對立存在的，而是相輔相成、相互促進的關系”此話出自我國互聯網金融行業協會會長宏皓，這句話道出了傳統金融機構和新興金融機構相互融合是未來必然的趨勢。

二、互聯網金融的主要特點

（一）模式多樣化

通過以上第一項的分析可知，互聯網金融在信貸模式上，具有多種模式。其中在銷售模式中，互聯網金融運用計算機的高效數據處理技術在網上銷售各種金融類產品，比如銀行在自己的官網有“理財產品”一欄，每個銀行機構均有自己的在線銷售通道。非銀行的其他金融機構，也會提供金融產品網上咨詢和銷售服務，這樣既增加了服務的客戶群，也降低了運營成本。在支付模式上有以電商為平臺的第三方支付，比如風靡整個中國的支付寶和財付通等；另一種是為用戶提供支付產品的第三方支付，比如匯付天下和快錢等。在信用貸款模式上，有互聯網信貸的P2P模式，甚至現在出現了很多比如花唄、京東金融這樣的信用支付方式。總之，互聯網金融以其多樣化的模式出現在人們的經濟生活中，供不同客戶群體進行選擇。

（二）高度信息化

因為互聯網本身具有高信息化、高度開放和共享性的特征，使得互聯網金融也有其特點。互聯網金融可以在其平臺上進行資源的收集，通過自己的平臺進行生產加工成為自己希望擁有的資源信息，再流通到互聯網市場中。21世紀是信息化的時代，社會進入到工業4.0時代，大數據、物聯網、互聯網的快速發展為金融機構提供了大量的信息資源，包括資產價值信息和咨詢服務信息等。因此，互聯網金融最大的特點之一就是高度的信息化。

（三）更加便捷性

隨著互聯網的爆發式發展，各類互聯網金融的出現和手機客戶端的高度發展，使互聯網金融完全突破了空間和時間的約束，讓其隨著互聯網的更快速、便捷的特點，深得消費者的喜愛。比如，現在互聯網金融可以下載手機APP就能隨時隨地的進行金融產品的購買和金融理財，比如京東推出的“京東金融”，招商銀行的“招錢寶”手機軟件等。信貸產品中有阿里推出的“螞蟻花唄”，根據個人的購買信譽擁有天然的信用資金。所有這種多樣的互聯網金融產品不僅手續費極低，更重要的是相對安全，非常便捷。

三、互聯網金融發展中的風險隱患

（一）由互聯網金融引發的基礎性風險

基礎性風險包括基礎網絡技術風險和接觸操作性風險。因為互聯網金融顧名思義是基本都靠互聯網技術進行運行和操作。互聯網金融活動的數據通過網絡進行傳輸。但是由于目前的技術不成熟，員工操作不當，都有可能造成極大的風險。當然這些基礎性風險可大可小，大到如果操作不當和網絡信息泄露，造成無法彌補的損失；小到只要加強風險防范，加強操作的謹慎性，就可以控制局面，避免損失。

（二）由互聯網環境引發的環境危險

因為互聯網本身的開放性、共享性和一定程度的潛在不確定的危險性，必然引起互聯網金融環境的危險。互聯網病毒可通過互聯網快速傳播和擴散，如果一個程序被病毒感染，整個互聯網金融交易就會受到威脅。比如在重大的電商打折促銷中，如果因為互聯網本身的問題，或整個環境問題造成整個互聯網金融的環境出現重大問題，面臨巨大的環境挑戰。因此，加強互聯網本身的環境安全，才會讓生長在其中的互聯網金融有一個安全的環境。

因為互聯網本身處于一個虛擬的環境中，所以互聯網金融的真正交易中也會存在用戶的身份信息可能虛擬的情況。這樣的虛擬環境，會使金融環境中的信息出現偏差，讓不圖好意之人利用此軟肋，偽造身份信息進行網絡詐騙等違法行為。比如可以制造偽基站，誘騙客戶進行網上交易，從而詐騙錢財。

（三）由立法滯后，主題不明引發的監管性問題

因為互聯網金融發展過于迅速，原本有關我國金融的法律法規就不是特別的健全，現加上又是新型的互聯網金融，本身具有一定的特性，法律等相關的監管更是無法涵蓋整個金融方面。互聯網金融公司容易出現打“擦邊球”的現象，一些公司走在法律和監管的盲區之間，進行非法經營。目前出現了震驚中外的以互聯網金融的旗號，做著非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為。因此，立法滯后，主題不明引發的監管性問題是目前互聯網發展中的重大風險隱患之一。目前，因此問題而出現的互聯網金融企業跑路和非法集資等違法現象已在我國出現，有的事件震驚中外，比如e租寶事件和上海徐翔非法集資等重大問題。

四、互聯網金融風險防范措施

（一）建立完善的法律體系，規范互聯網金融行業的業務

建立完善的法律體系，必須形成有效的法律法規監管制度體系，實現有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的態勢。根據現實情況，及時出臺適合該行業發展需求的法律法規，比如構建互聯網金融與反洗錢之間的法律制度體系，明確防范網絡非法集資條款等。對互聯網金融機構的組織結構、經營機制和經營資格、風險防范預警機制等內容進行嚴格的法律規范，研究并出臺與信息數據開放、保密、使用等相關的法律法規。相信通過我國的立法和執法機關，一定可以形成多層次、全方位的法律體系，讓行業的監管有法律依托和保障。

（二）運用互聯網金融行業協會實行行業自律

互聯網金融機構間也要不斷地探討行業發展情況，加強相互的溝通交流，共同探討適應于行業有效快速發展的規章制度，依靠所謂的“民間力量”為行業發展營造有序環境。相互探討更要相互監督，實現行業自律行為。加強機構間的相互監督，提高自律性。目前我國首個專門針對互聯網金融行業的自律機構是“互聯網金融專業委員會”，它的作用就是防范一定的互聯網金融機構的風險，加快形成互聯網金融行業的規范，并推動形成更高級別的行業自律組織。我們應充分發揮自律組織的作用，對金融監管形成有效補充，制定科學合理的行業規范，從而降低互聯網金融行業產生大規模風險的可能性。相互監督機制，為行業自律增添一道緊箍咒，這樣的話，違法違規的金融機構將會被征信系統記錄，甚至面臨更嚴酷的懲罰。這樣嚴格和合理的運用行業自律，互聯網金融機構才能更好的良性發展。

（三）加強數據安全以及網絡安全管理

目前我國的互聯網信息技術還處于較低水平，加強數據安全以及網絡安全管理，以此保證互聯網金融的有序安全進行，成為目前一大重點和難點問題。

1、政府應提供基礎保障設施

保障設施的第一步是要制定互聯網金融信息安全的行業標準規范，政府號召并用政治方式建立互聯網金融信息安全運行的環境，提供政府的政策支持和財政支持。加快對互聯網核心技術的研發，推動信息安全產業鏈的安全合作，共享國產化信息資源設備，爭取達到自主可控，且在互聯網金融行業形成系統化的防御體系，真正保證互聯網金融資源的可靠性和安全性。

2、互聯網金融機構之間的聯合

首先互聯網金融機構自身要有安全防范意識，清晰的認識到面臨的局勢，真正做好客戶信息和公司商業機密的保護。其次互聯網金融機構之間聯合從而加大對信息技術安全的資金投入力度，從軟硬件設施上加強信息安全保護，防范一定程度的信息技術風險。如果一些企業經濟實力雄厚并且運營服務體系較為完善，完全有能力不斷進行信息安全產品的創新，采取多種方式保證交易的安全性。當然各企業之間建立信息共享平臺，比如類似于目前正在全國聯網通用的征信系統，掌握客戶在整個互聯網金融系統的實際情況，防止客戶因為多次貸款或融資等問題產生可避免的風險。

3、客戶增強信息安全意識

目前我們有一個很直觀的感受，個人信息的嚴重泄露，似乎已成為社會通病。尤其是隨著互聯網金融對人們日常生活的滲透，作為我們普通民眾的客戶最應該加強對金融領域有一定了解和認識，對已曝光的互聯網金融信息安全的欺詐行為需要引起足夠重視，千萬不要受高額利潤的引誘而掉入陰溝。同時，我們個人要有識別風險的能力，一定要明白“高收益一定是高風險”，甚至要有高收益背后可能有陷阱的心理準備和防范意識，選擇可靠的網絡環境進行互聯網金融業務的操作，對賬戶、密碼等隱私信息要有足夠的重視。

（四）加強監管，建章建制，促進規范化建設

互聯網金融的迅速興起和爆發式發展，在一定程度上是金融行業與互聯網信息技術經濟的一種完美融合和轉型，不僅彌補了傳統金融行業的不足，更是在新興市場中的高效創新，順應時代的發展。加強監管，建立規章制度，要求對互聯網金融機構資格進行嚴格的審查和審核。越是發展迅速的新鮮事物，越有可能走向極端，因此，需要對一些互聯網信貸業務進行規章制度的管理和控制，保障交易的真實性、合理性和合法性。只有這樣才能促進整個市場的規范化發展和建設。

五、結束語

互聯網金融的產生是時代發展的產物，完全適應了當前經濟社會的發展，同時很大程度上推動了市場經濟的發展。一個快速發展向上的新鮮事物必定有其需要完善的地方，通過上文的分析，希望對我國互聯網金融存在的問題和提出的可行性建議對今后的互聯網金融的發展提供一定的理論指導，從而確保其良性循環發展。

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