大學生網貸與p2p

景宇哲

[摘 要] 當大學生貸款遇到互聯網，遇到p2p時，就形成了現下流行的大學生網貸，這種大學生網貸既提高了大學生的貸款能力，豐富了大學生的貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，尤其隨著“裸條借貸”驚現大學生群體之中，如何正確評價和引導大學生網貸又成了一個不能回避的現實問題。在這樣的大背景下，面對大學生網貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學生網貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導大學生網貸合理規范發展，樹立大學生正確的消費觀念，培養大學生正確的創業精神，同時也要加強有關部門的監管，提高網絡信貸公司的自我監督能力，從而讓大學生貸款與p2p更完美的結合，更好的服務大學生。

[關鍵詞] 互聯網金融;大學生網貸;p2p

[中圖分類號] F470[文獻標識碼] B

一、大學生貸款

（一）大學生貸款的基本含義

貸款，是指行為主體為了實現特定的目的，在自身資金不夠完全支付的條件下，而采用的一種資金借貸行為。大學生是一個特殊的群體，一方面他們也有使用資金的各種用途，比如消費、上學、創業等，另一方面;他們在現階段（上學時期）又沒有足夠的還款能力，所以按照通常的金融機構貸款準則，是很難實現借貸行為發生的。在西方發達的金融體系中，因為有完善的金融制度，所以“大學生貸款”雖然有一定的障礙，但是仍然有相應的市場機制提供大學生資金借貸，但是在我國，更多的還是通過政府引導和政府政策來實現大學生的貸款發生。

（二）大學生貸款的種類

按照現在市場上對大學生貸款的定義和劃分，一般把大學生貸款分為大學生助學貸款和大學生創業貸款，另外，其實還有一種隱形的大學生貸款叫大學生消費貸款。

1.大學生助學貸款。大學生助學貸款是指針對家庭貧困的大學生，為了能夠使其順利完成大學教育而特別采取的一種幫扶性質的貸款。常見的大學生助學貸款分為兩類：國家助學貸款和生源地信用助學貸款。其中，國家助學貸款是由各級政府來主導、由國家財政貼補利息、由銀行和高校綜合實施的以幫助貧困家庭大學生為目的的銀行貸款，在具體實施時，大學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。生源地信用助學貸款，是指由國家開發銀行負責的向大學生入學前戶籍所在地辦理的一種助學貸款。

2.大學生創業貸款。創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。

大學生創業貸款，是銀行等資金發放機構對各高校學生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款。為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。

3.大學生消費貸款。盡管在通常的官方的大學生貸款分類中并沒有大學生消費貸款，但是在現實的當代大學生群體中，確實存在著為了提前消費而進行貸款的案例，這是消費貸款的一種特殊形式。隨著互聯網購物的廣泛應用，隨著微商、代購的普及，隨著大學生消費觀念的升級，很多大學生們越來越不滿足簡單的學業生活消費，轉而追求更高的消費品質，當父母給定的生活費和其他收入暫時不能滿足這種消費時，就會產生為了消費而進行的大學生貸款。

二、p2p

p2p最早源于一種計算機網絡技術，即對等網絡，對等計算機網絡，是在對等者（Peer）之間分配任務和工作的一種分布式網絡模式。

P2P貸款指個人與個人之間的小額信用借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。近些年，全球互聯網金融發展非常迅猛，P2P小額借貸的商業模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個方面。

我國最早的P2P貸款平臺成立于2007年，經過4年的試探性發展，2011年開始迅猛發展，一大批網貸平臺幾乎同一時間沖上互聯網，但是由于該行業剛剛開始起步，行業門檻過低，投資管理者缺乏相關知識經驗，并且該行業缺乏市場監管，導致該行業亂象叢生，很多不規范的P2P網貸平臺因此關門，但2014年、2015年仍然有大量的P2P貸款公司集中出現，這些公司更多的是以“財富公司”、“財富中心”等為名稱出現。下表1列出了我國從2007年到2015年從事P2P網貸的平臺數量，從2013年開始，P2P網貸進入了一個爆發式的增長階段。

表1 2007年-2015年全國P2P貸款平臺數量

數據來源：網貸之家研究院

三、大學生網貸與p2p

當大學生貸款遇到互聯網，遇到p2p時，就形成了現下流行的大學生網貸，這種大學生網貸既提高了大學生的貸款能力，豐富了大學生貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，畢竟大學生還是以學習為主，且沒有足夠的還款能力。

為了深刻了解大學生p2p網貸情況，作者在大連幾所高校做了一個針對大學生網貸的問卷調查，問卷發出500份，收回453份，有效問卷426份。問卷的設計包括三部分：（1）被調查者自己及同學是否有網貸行為;（2）被調查者認為大學生網貸有哪些優勢;（3）被調查者認為大學生網貸有哪些弊端。

（一）大學生網貸市場調查

圖1是關于“被調查者自己及同學是否有網貸行為”的問卷調查情況。

圖1 自己及同學是否有網貸行為調查情況

從圖1中可以看出，約有90%的被調查大學生自己或身邊同學沒有進行網絡貸款，這說明大多數大學生對網貸還是敬而遠之的，但10%的網貸比率也是一個值得引起警惕的數據。

（二）大學生網貸優勢分析

圖2是關于“被調查者認為大學生網貸有哪些優勢”的問卷調查情況。

圖2 ? ?大學生網貸的優勢

從圖2中可以看出，大學生對于網貸更關注的是其能夠“增強經濟獨立能力”和“提高理財能力”，這說明大學生對大學生網貸有著比較理性的認知。

（三）大學生網貸弊端分析

圖3是關于“被調查者認為大學生網貸有哪些弊端”的問卷調查情況。

圖3 ? ?大學生網貸的弊端

從圖3中可以看出，大學生們對大學生網貸最擔心的地方在于其會“滋生不良消費習慣”以及“沒有還款能力導致信用不良”，另外一半多的被調查者也相信網貸會影響正常的大學學習。

綜合圖1到圖3，針對大學生網貸的調查分析，現在的大學生們是追求個性、獨立、品質的新時代學生，他們既有自己的獨特思維方式和消費習慣，同時也受到經濟條件的影響而對網貸有著復雜的評價和看法，總體來說，大學生網貸既滿足了大學生對于創業、提前消費等方面的需求，也有著很多潛在的風險。

四、合理規范發展大學生網貸

時代在進步，社會在發展，互聯網已經改變人們生活的方方面面，在這樣的大背景下，面對大學生網貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學生網貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導大學生網貸合理規范發展，樹立大學生正確的消費觀念，培養大學生正確的創業精神，既是經濟社會發展的需要，也是大學生個人和家庭未來發展的客觀需要。

（一）樹立大學生正確的消費觀念

大學生是一個國家、一個社會的未來，作為接受國家高等教育的大學生，要有良好的消費習慣，在日常的生活中，不攀比，不隨波逐流，要進行符合自己實際情況的消費。在目前良莠不齊的學校網絡信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進行欺騙誘導，不輕信，不上當，做具有正確消費觀、價值觀的當代大學生。

（二）培養大學生正確的創業精神

創新創業是時代的精神，是中國經濟新常態下的現實選擇，是中國經濟發展的新引擎，大學生創新創業既能解決就業難的問題，又能為社會提供新的發展動力，是一舉兩得的事情，但是也要有正確的創業精神。正確的創業精神既包括現實的創業才能，也包括恰當的創業資金來源，大學生網貸是便捷的資金來源，但不加控制的使用這種資金反而會增加創業的難度和隱患。

（三）加強有關部門的監管

目前，我國正在向信用消費階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現象將會越來越普遍，但相關法律法規還不完善，網貸存在很大風險，責任部門應當盡快制定相應法規，全面規范網絡貸款行為，防止出現大規模的金融糾紛。有關學者建議，為了規范發展，分期平臺應納入政府監管當中，探索將網貸平臺消費記錄接入央行征信系統，明確提示風險。同時，平臺之間應實現信用記錄共享，增加信息透明度。

（四）提高網絡信貸公司的自我監督能力

學校網絡信貸公司應該作為一個有社會責任的企業所存在，加強內部監督，幫助大學生群體培養優秀的消費觀和價值觀。幫助真正有資金需求的大學生群體，實現雙方真正的共贏。

總之，大學生網貸能夠為大學生的創業、消費、學習帶來便利，也可能帶來隱患，要正確的認識大學生網貸的各種利弊，取其精華、去其糟粕，讓大學生貸款與p2p更完美的結合，更好的服務大學生。

[參 考 文 獻]

[1]胡宗倩.大學生創業貸款問題的實證研究[D].西南財經大學，2013

[2]黃震.P2P網貸行業的發展現狀與未來趨勢[J].經濟導刊，2012（11）：61-62

[3]雷艦.我國P2P網貸行業發展現狀、問題及監管對策[J].國際金融，2014（8）：71-74

[責任編輯：潘洪志]