淺談小微企業融資問題

陳永平

【摘要】本文分析小微企業融資難問題的原因，找出小微企業融資難的對策。在闡述小微企業研究背景的前提下，講述我國小微企業特點、在國民經濟社會發展中的地位和作用，對小微企業融資難原因進行分析；然后從小微企業自身發展、政府及財稅扶持力度、完善法律環境、金融機構信貸支持等方面提出了解決小微企業融資問題的對策及建議。

【關鍵詞】小微企業 融資模式 融資困難

小微企業在對國民經濟、促進經濟增長、增加就業與社會穩定等方面發揮不可替代的重要作用，為我國的社會發展起到了極大的貢獻。由于小微企業規模小、可擔保物有限、貸款風險大，導致商業銀行不愿貸款給小微企業，故融資問題成為小微企業發展瓶頸，使小微企業的發展舉步維艱。近些年，我國加大了對小微企業融資問題的關注，各級政府部門采取優化小微企業融資環境的多項措施，促進小微企業融資的實現，進而促進小微企業的發展。中小企業的融資問題一直是社會各界普遍關心的問題，但是中型企業的融資途徑要遠遠多于小微企業，小微企業的融資問題是較中型企業的融資問題更加突出的問題。

一、小微企業金融服務特點

首先，金融服務以幫助小微企業發展為宗旨，并專門建設和整合了法律法規，小企業咨詢中心是具有消費的非競爭性。建立相應的法律制度可以降低小微企業金融服務的交易成本，促進組織形式的發展；建立小微企業咨詢中心，可以為企業的發展提供市場信息、教育和培訓咨詢服務。基礎設施的建立和應用不僅不會造成了現有的服務資源的占用，而且在一定程度上協助開展工作，同時它們的職能范圍幾乎是出于對所有小微企業來考慮的，且具有一定的非獨占性和排他性，小微企業在利用的過程中不存在相互競爭的現象。

其次，小微企業的金融服務的邊際效益低于社會邊際效益。金融機構的主要目的就是盈利，為了保證經營平穩健康，其都選擇控制產生的風險，并為此設立一定的授信條件。在數量龐大的小微企業當中，金融機構會優先放貸給有抵押物品的小微企業進，以及擁有行業領先技術或者科技專利的小微企業。伴隨著這種信用評級的依次遞減，一般來說，也會出現商業金融機構邊際效益遞減的現象。然而與此不同，從提高就業率和拉動國民經濟增長的角度來說，每一個小微企業的存在都對保障社會穩定、經濟有序發展做出了自己的貢獻，所以從社會的層面上講，小微企業金融服務的社會邊際效益遞增。

第三，小微企業金融服務具有高級勞動密集性。目前國際上小微企業的信貸模式大都是傳統的人工客戶走訪形式，在很大程度上要依賴于客戶經理隊伍的培養來對原本財務不清晰、規模較小的各小微企業的信貸要求進行貸前調查，貸款申請、貸后維護等各個環節，其信貸員必須全程參與其中并花費大量的時間精力負責每條業務。

二、小微企業的融資問題

（一）融資視野狹窄

只看到銀行貸款或股權融資。企業融資的方式很多，不只是銀行貸款和股權融資，租賃、信托、購并等方式都可以達到融資目的。例如在日常交際中，與小貸公司或是信用擔保公司打交道、政府專項資金投資、融資租賃、發行企業債券、股東追加投資、融資租賃融資、應付未付、收預付款的商業信用融資等都是融資渠道。現實來說，這些在日常的工作中其實都在做，只是沒有重視，沒有當成融資渠道來看待。那么，日常工作中注意維護相關的融資渠道，就能做到以不變應萬變。缺乏長期規劃忽視企業內部管理，臨時抱佛腳。多數企業都是在企業面臨資金困難時才想到去融資，不了解資本的本性是逐利而不是救急，更不是慈善。

（二）小微企業融資渠道單一

隨著社會主義市場經濟的不斷發展，我國的金融體系不斷完善，除了債權融資、公開上市、接受風險投資等股權融資方式越來越豐富，融資多元化的格局已經形成。而債券、股票等直接融資方式較高的制度性限制，而非利率因素所能制約。因此我國小企業一般融資次序可以歸納為內部融資.銀行貸款.民間借貸.債券.股票。當然與大企業相比而言，小企業并不能經歷所有融資方式，順序愈靠后的融資方式對于小企業來說愈加困難，愈靠前的融資方式相對愈容易被采納。造成小微企業融資方式較為單一有多方面的原因，其中融資觀念尚未根本轉變是其重要方面。

（三）信用體系建設滯后

政府對小微企業行業協會缺乏有效的引導和考核，多數行業協會對企業的服務不到位，企業反映問題渠道有待進一步暢通。信用體系建設滯后。由于目前符合市場經濟的企業及個人的信用評級體系還沒有建立，很難通過市場獲得授信主體的真實信息。另外部分中小企業雖然具有一定履約能力，但是由于投機的可能性較大，因此信用損失概率也大。同時，由于我國的信用立法體系還不健全，企業及個人制造虛假現象時有發生。在信用體系不完備的情況下，企業面臨的信用缺失問題更加嚴重，這些問題不及時解決，就會逐漸積累演變成信用危機。

三、小微企業融資困境破解對策

（一）增強企業信用意識

伴隨著信用經濟的到來，在現在市場運行中，企業誠信成為其發展前景的重要指標，對銀行放貸對象選擇起著越來越重要的作用，并以種無形資產存在企業之中。然而由于小微企業失信成本較低，退出靈活，時有發生逃避債務的現象，從而使得銀行等金融機構對小微企業的整體印象較差，金融服務的積極性不高。當今小微企業要重新獲得資金供給方的青睞首先自己就要為企業本身形象著想，強化其信用意識。在生產或經營過程中要以誠實守信的態度出發，對銀行信貸、民間借貸要按時還貸，不拖欠，提高企業的信用等級，與它們保持良好的長期信貸關系，向資金供給方根據企業實際情況提供真實準確的財務信息、資金使用情況。

（二）建立銀企信息服務平臺

信息服務對于企業的影響比較深，企業信貸過程中的信用評估主要是取決于金融機構是否能夠得到充分的企業信息，但是我國的小微企業一般不具備完善的信息資料庫，即使有公開信息的傾向，也苦于沒有正規的、官方的披露平臺，因此金融機構在獲取準確信息方面存在困難。如今，利用互聯網的公開透明建立電子政府，建立開放政府，小微企業有權利向政府請求公開的信息，通過電子政府平臺，以作為政府信息交換及資源共享平臺。

（三）加強人力資源建設

由于小微企業自身發展規模有限，前景不明，很難吸引到大批的人才進入，同時其對于勞動者培訓和發展重視不夠、投入不足，在人才培養、招聘、考核方面存在管理制度的缺陷，從而使得小微企業的人力資源成為其繼續發展前進的一道坎。所以，小微企業應當轉變觀念，重視培養人才，形成自己的員工隊伍，并設立培訓計劃來不斷壯大企業的人力資源建設，結合本公司的需求來制定短期、中期和長期的人員培訓計劃，并由專人負責落實。

參考文獻

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