我國(guó)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管制度缺陷的對(duì)策研究

王洪麗

摘要：保險(xiǎn)代理人的存在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)做出了重要貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)代理隊(duì)伍的迅速壯大，隨之而來(lái)的監(jiān)管缺失問(wèn)題卻日益凸顯，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段下越來(lái)越不容忽視，它已開(kāi)始危及保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康快速發(fā)展。所以完善我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律制度，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理；虛假代理；監(jiān)管模式；對(duì)策研究

一、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的法律地位

保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或投保人中間起著橋梁作用，他也是保險(xiǎn)領(lǐng)域的中介人，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百一十七條規(guī)定，“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”從法律上可以了解到，保險(xiǎn)代理人的主要職責(zé)是代表保險(xiǎn)人去承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代為收取保費(fèi)等，保險(xiǎn)人向代理人支付保險(xiǎn)代理的報(bào)酬，而這種活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，二者之間存在委托代理關(guān)系，且保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人的關(guān)系為民事法律關(guān)系，結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)人與受益人產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)的可能性，這之間涉及的中間理解信息和傳輸信息的正確性與否而導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)的不同，決定了保險(xiǎn)代理人這一中介位置的重要性。保險(xiǎn)代理人的實(shí)質(zhì)就是代表保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，尤其在投保人投保過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)投保人處于相對(duì)應(yīng)的地位。根據(jù)各國(guó)的保險(xiǎn)傳統(tǒng)，保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)代理制度主要適用于保險(xiǎn)人的代理人，直接稱之為保險(xiǎn)代理人，他的職責(zé)包括代為承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理簽發(fā)保單或批單，代收保費(fèi)，直至代為保險(xiǎn)理賠。

二、保險(xiǎn)代理人違規(guī)操作的概述

自1805年中國(guó)廣州落戶第一家保險(xiǎn)公司起，保險(xiǎn)公司在中國(guó)開(kāi)始生根發(fā)芽，目前中國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司8家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司44家、人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司64家、再保險(xiǎn)公司6家。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，作為國(guó)家稅收的重要來(lái)源，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其代理機(jī)構(gòu)之間存在一些違法違規(guī)操作。例如虛假掛靠中介，虛開(kāi)發(fā)票套取現(xiàn)金等狀況甚至出現(xiàn)在國(guó)字打頭的保險(xiǎn)公司，如何杜絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是值得我們深思的。

（一）保險(xiǎn)代理人違規(guī)操作的發(fā)展背景

在人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，國(guó)家強(qiáng)制要求保險(xiǎn)等諸多條件下，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保費(fèi)規(guī)模與日俱增，改革開(kāi)放后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也由嚴(yán)格的監(jiān)管模式向自由式的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，這種開(kāi)放式的監(jiān)管模式雖然增加了保險(xiǎn)代理人的創(chuàng)造力和活力，但是也為保險(xiǎn)代理人間的不公平競(jìng)爭(zhēng)提供了溫床，有些代理人為了追求保費(fèi)額最大化，追求穩(wěn)健遞增的保費(fèi)收入，違反保監(jiān)會(huì)的費(fèi)率要求，降低保費(fèi)額度或返還手續(xù)費(fèi)傭金等來(lái)吸引顧客，造成保費(fèi)市場(chǎng)亂象叢生，保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)保費(fèi)空缺會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等做虛假掛靠，通過(guò)虛開(kāi)發(fā)票來(lái)套取現(xiàn)金補(bǔ)足保費(fèi)缺口，再給予保險(xiǎn)代理人一部分額外利益。這種做法違反了我國(guó)稅法、競(jìng)爭(zhēng)法、保險(xiǎn)法等相關(guān)法律。

（二）保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的表現(xiàn)形式

我國(guó)保險(xiǎn)公司的中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)諸多的違規(guī)行為，不僅給公司還給行業(yè)和社會(huì)帶來(lái)了嚴(yán)重危害。 例如在費(fèi)用政策上，上級(jí)公司通常按照年度保費(fèi)計(jì)劃制定年度綜合費(fèi)用指標(biāo)，實(shí)際運(yùn)用中并未區(qū)分業(yè)務(wù)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和工資薪酬等具體費(fèi)用指標(biāo)，在這種包干制的費(fèi)用政策引導(dǎo)下，客觀上造成了基層單位混用各項(xiàng)費(fèi)用， 渠道業(yè)務(wù)及由此產(chǎn)生的費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)開(kāi)支的真實(shí)性難以把控，對(duì)不同渠道的價(jià)值貢獻(xiàn)度更無(wú)法形成準(zhǔn)確、清晰的判定，利益分配機(jī)制無(wú)法正常發(fā)揮作用。在激勵(lì)政策上，由于業(yè)務(wù)員的直銷業(yè)務(wù)不得提取手續(xù)費(fèi)，激勵(lì)政策不完善出現(xiàn)了直銷業(yè)務(wù)取得的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)和營(yíng)銷業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)收益上存在“剪刀差”，造成同工不同酬現(xiàn)象，利益差距也驅(qū)使業(yè)務(wù)員將直銷業(yè)務(wù)通過(guò)虛掛在營(yíng)銷員名下提取手續(xù)費(fèi)，以獲得同代理業(yè)務(wù)一致的手續(xù)費(fèi)利益。

三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的治理對(duì)策

（一）規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序

我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管主要是指中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)及保險(xiǎn)相關(guān)人員的監(jiān)管，重點(diǎn)是對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。主要是通過(guò)一系列的法律法規(guī)來(lái)具體規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的資格限制、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和違法責(zé)任追究問(wèn)題。然而這一監(jiān)管既缺少對(duì)監(jiān)管主體的多方面規(guī)定性，不利于調(diào)動(dòng)多方面積極性對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行強(qiáng)有效的監(jiān)管，也沒(méi)有強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管，沒(méi)有形成統(tǒng)一的理念來(lái)優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管模式。基于目前我國(guó)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管理論和經(jīng)驗(yàn)不足，以及監(jiān)管模式不夠成熟的情況，我們可以分析部分發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)代理人監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)，并加以借鑒，從而提出我國(guó)保險(xiǎn)代理人應(yīng)采用的監(jiān)管模式。

（二）吸取國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管舉措的經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)作為世界經(jīng)濟(jì)的中心，保險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)發(fā)達(dá)。多層次、多種類的保險(xiǎn)代理為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了保障。美國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷主要以保險(xiǎn)代理人為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理人與人壽保險(xiǎn)代理人種類繁多。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理人主要分為獨(dú)立代理人和專用代理人。獨(dú)立代理人可以代理多家保險(xiǎn)公司；而專用代理人只能代理一家保險(xiǎn)公司。人壽保險(xiǎn)代理人主要分為總代理人、分代理人、個(gè)人保險(xiǎn)代理人。總代理人在完成一定業(yè)績(jī)之后，可以向保險(xiǎn)公司索要代理費(fèi)，總代理人再給其業(yè)務(wù)員一定的傭金。分代理人是附屬于保險(xiǎn)公司的經(jīng)理管理模式，該經(jīng)理是保險(xiǎn)公司的雇員，分代理處的費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司支付。個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，同時(shí)選定代理人為其代理，個(gè)人代理人相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)中的個(gè)體，因代理產(chǎn)生費(fèi)用由自己承擔(dān)。

（三）建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立體法律監(jiān)管模式

加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管有必要加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)基層監(jiān)管，目前我國(guó)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要分配在市級(jí)以上，導(dǎo)致基層監(jiān)管力量不足。我們可以結(jié)合各地保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)代理隊(duì)伍的實(shí)際情況，實(shí)行有區(qū)別的配設(shè)政策，在部分縣區(qū)等設(shè)置一些基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控范圍，提高監(jiān)管效率，也有利于降低個(gè)人保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管難度。同時(shí)，隨著混業(yè)模式的出現(xiàn)和發(fā)展，為了進(jìn)一步滿足保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的發(fā)展，有必要建立一部分混業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并由統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。

加強(qiáng)相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)改變其粗放的經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)行保險(xiǎn)代理人日常考核制度和傭金制度的改革，提高代理人準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的資格管理。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)本公司的保險(xiǎn)代理人的技術(shù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德水平達(dá)到法律規(guī)范的要求。同時(shí)，設(shè)專門部門接受對(duì)保險(xiǎn)代理人的投訴， 對(duì)違反公司內(nèi)部規(guī)章制度的保險(xiǎn)代理人實(shí)施相應(yīng)的處分。在這一點(diǎn)上保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以遵照保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管是指充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，強(qiáng)化保險(xiǎn)代理人的自我約束。目前我國(guó)政府監(jiān)管力量在保險(xiǎn)代理人監(jiān)管方面存在缺陷，而相應(yīng)的審計(jì)和信用體系還未健全的情況下，必須加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)代理行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人行業(yè)協(xié)會(huì)的自我約束作用。保險(xiǎn)代理人，尤其是個(gè)人保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管方面，行業(yè)協(xié)會(huì)的作用不可或缺。

充分發(fā)揮投保人的監(jiān)督權(quán)。這是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管的又一條有效途徑。對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，其具有分散性強(qiáng)，不便監(jiān)管等特點(diǎn)，所以我們可以從加強(qiáng)投保人對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督入手，如設(shè)立負(fù)責(zé)受理投保人信息部門，收取和處理投保人的相關(guān)投訴等，可以有效地加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人，尤其是個(gè)人保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)代理人的作用不可小覷，它推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，為挖掘潛在投保人、活躍市場(chǎng)、提高保險(xiǎn)知名度中起到十分重要的作用，雖然我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人法律監(jiān)管制度上存在缺失，但只要我們針對(duì)不足不斷改進(jìn)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)政府監(jiān)管、公司治理和行業(yè)約束，并積極倡導(dǎo)其他社會(huì)力量的參與，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

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