中國銀行保險的風險分析

李舒妤　劉美君

【摘 要】隨著我國金融領域開放程度的不斷加深，銀行保險業務開始逐漸成為國內金融市場的亮點。我國的銀行保險業務剛剛起步，銀保產品開發的風險、保險公司內控中的風險、與銀行合作過程中的風險、法律法規的缺失和監管的真空等都給銀行保險在發展過程中帶來了許多風險。文章通過對國內銀行保險風險的研究現狀進行歸納，結合我國銀行保險發展的情況，將銀行保險的風險進行分類，得到我國銀行保險風險管理的結論，給出了相關政策建議。

【關鍵詞】銀行保險；風險分析；風險管理

一、引言

銀行保險，也有人稱之為銀保融通，淺層意義上來說，是指保險公司通過銀行平臺銷售產品，深層意義上來說，是指保險公司與銀行采取相互融合的策略，通過客戶資源的整合和保險相關的金融服務客戶銷售渠道共享，以滿足客戶多種多樣的需求。

我國的銀行保險業務自1995年以來，共經歷三個發展階段。

第一階段：探索階段（1995年至1999年）。這段時期的銀保形式主要是銀行代保險公司收取保費，產品單一，還不是真正意義上的銀保市場。

第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。在這段時期，銀行保險市場的主體如雨后春筍般一夜之間出現，我國進入了銀行與保險公司合作的高速發展時期。

第三階段：深層次合作階段（2005年至今）。《關于保險業改革發展的若干意見》在我國通過以后，銀保合作混業融合的態勢開始出現，銀行與保險公司的合作開始從簡單變為高級。

就目前而言，許多學者都已經研究了銀行保險的產品設計與開發、銷售環境、發展模式、問題與解決方式，這些都已經有較為成熟的研究結果，但是對銀行保險的風險分析及管理進行宏觀層面的研究仍然很少，尤其是基于保險公司視角。故此，本文將從保險公司出發，整體研究我國銀行保險的風險，相信這將會是我國這方面研究的理論補充，對于實際操作會有不可小覷的意義。

二、我國銀行保險的風險分析

（一）銀行保險業務的風險概述

銀行保險業務在進行過程中，從保險公司設計險種，通過銀行進行銷售，最后到達消費者手中，所產生的風險多種多樣。在業務中，與銀行保險有直接關系的是保險公司、銀行、消費者、政府等。

（二）銀行保險產品設計中的風險

保險公司對保險產品的創新空間相對較小，主要受到我國對各種保險產品的資金運作、條款、費率等方面實行的管制較為嚴格的影響，同理，這種管制也使銀行保險產品的創新性受到了抑制。

一方面，在銀保產品的設計過程中，需要花費大量的人力、物力和財力資源，而新險種投入市場后，能夠得到回報在短期內是不能看出的，許多公司在大量投入后往往顆粒無收。

另一方面，由于我國對銀保產品的監管尚存在不足，使得這方面的管制較為薄弱，新險種的保護期十分短暫。因此，銀行保險產品的“被抄襲”現象是目前存在銀行保險產品設計中最大的風險。

在我國，一個新開發的保險產品曾經能夠得到六個月或者兩年的保護時期。當一個產品處于保護期，其他保險公司就不能夠開發和銷售該款產品。

（三）保險公司內控中的風險

銀行保險業務的特殊性需要大量專業的技術支持。如果這些技術方面的投資沒有產生預期的回報或不能實現由規模經濟帶來的成本節約效應，那么保險公司會面臨一定的技術風險。

銀保產品的承保、售后等銷售過程也會產生風險。

當銀保銷售人員出現不誠實的情況時，保險合同就不能夠成立。由于在現階段，我國銀保產品的銷售主要依靠銀行柜臺人員，因此對銀行柜員進行恰當的培訓是十分重要的。

其次，就銷售渠道而言，通過客戶經理來銷售保單、網上銷售等渠道都未充分有效地開發利用。

最后，銀行保險主要是由銀行為銷售主體，向客戶推銷保單，因此在售后服務上，客戶也更多地選擇與銀行協商，一旦銀行的售后服務不及時或者不合格，將會直接對保險公司的業務造成影響。

（四）與銀行合作過程中的風險

現階段，我國銀行保險的經營模式主要以“協議合作”為主，大多數保險公司和銀行選擇簽訂的協議期限都是1年期。這種1年期代理協議所帶來的必然結果是：在合作過程中，各自的短期利益是雙方關注的焦點。

為了搶占業務，各家保險公司往往采取不公平競爭，提高銀行的傭金、回扣等，引起惡性循環，而銀行也利用自身優勢地位向保險公司索取高額回報，這使得銀行保險市場競爭秩序進一步惡化。

（五）外部環境中的風險

消費者在購買銀行保險過程中，往往將其與銀行銷售的儲蓄型產品進行比較，認為銀行保險產品也應與銀行儲蓄業務一樣具有高回報與高保障性。

現階段，我國金融業統一實行的經營和監管模式是“分業經營，分業監管”。業銀行和保險公司的業務開展范圍都十分狹小，在各自的領域中，既不得相互經營對方的業務，也不能在對方的業務上投資，因此，銀行和保險的資金毫無相互融合的可能。

銀保業務的快速發展與法律體系的完善進度相對滯后的矛盾日益突出，其中可能帶來的巨大法律風險也是不可小覷的。中國現在尚未發出書面命令，即針對我國銀行與保險的合作，因此沒有完善的法律體系和良好的法律環境。

銀行保險合同涉及多個當事人，因此其中的代理關系十分復雜，并涉及不同權利、義務的銜接，這在法律關系上的表現更為多重，需要極大的靈活性。

三、結論

通過以上的分析，基于保險公司的視角，我們對銀行保險的風險管理得出以下結論：

銀行保險產品的設計應當更具針對性和創新性，及時推動產品的創新，與銀行產品形成優劣互補。

銀行保險產品應當更加注重宣傳與銷售渠道多元化。

在選擇合作銀行方面，保險公司應當謹慎篩選。銀保合作模式應當從“一對多”逐步轉變為“多對多”模式，加大了雙方的選擇自由度和平等度，優化合作模式。

對于我國的銀行保險業務，目前還沒有系統的法律以及監管體系，因此，保險公司在進行銀行保險業務時，更應該充分了解我國的相關法律法規。

只有合理規范地管理銀保業務中的風險，銀行保險市場才能長期穩定地發展。

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