基于高校視野的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

歐海燕

摘 要：為保證國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展，高校要利用已有的經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)強(qiáng)化管理職能，實(shí)行管理專門化、信息化、全程化；陸續(xù)完善教育職能，推行教育的全面化、常態(tài)化、制度化；持續(xù)落實(shí)服務(wù)職能，奉行服務(wù)的宗旨化、人文化、生活化，千方百計(jì)降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)家助學(xué)貸款工作再上新臺(tái)階新水平。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范；管理；教育；服務(wù)

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2016）04-0185-02

國(guó)家助學(xué)貸款是為保證公民平等接受教育權(quán)而推出的政策措施，是解決當(dāng)前高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)業(yè)問(wèn)題的主要渠道，但貸款學(xué)生維持在80%左右的還款率已嚴(yán)重影響其持續(xù)健康發(fā)展。如何成功化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，已成為推行我國(guó)助學(xué)貸款政策必須解決的關(guān)鍵問(wèn)題。作為銀行與學(xué)生之間的中介，高校與學(xué)生聯(lián)系最為密切，應(yīng)自覺(jué)履行國(guó)家助學(xué)貸款管理中的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)強(qiáng)化管理職能、完善教育職能、落實(shí)服務(wù)職能等舉措建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，幫助貸款學(xué)生增強(qiáng)還貸實(shí)力，并引導(dǎo)其按約還貸，推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的良性運(yùn)行。

一、強(qiáng)化管理職能

高校要明晰國(guó)家助學(xué)貸款工作中自己的職責(zé)定位，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的管理，建立健全完善的管理機(jī)制，從而有效降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.管理專門化

國(guó)家助學(xué)貸款工作是當(dāng)前以及今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)高校的一項(xiàng)重要任務(wù)。各高校應(yīng)予以高度重視，成立專門機(jī)構(gòu)，可以分學(xué)校、院系、班級(jí)三個(gè)層次成立國(guó)家助學(xué)貸款工作小組，配備專職得力人員，確保專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)和設(shè)備，制定一整套助學(xué)貸款的管理制度和激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各個(gè)層次工作人員的積極性，努力提高管理效率。在保證工作人員數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理的同時(shí)，打造高素質(zhì)的國(guó)家助學(xué)貸款工作團(tuán)隊(duì)，加大對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作人員的培養(yǎng)和培訓(xùn)力度，通過(guò)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、實(shí)用技能培訓(xùn)等方式提高國(guó)家助學(xué)貸款工作人員的理論水平和實(shí)踐能力。

2.管理信息化

隨著國(guó)家助學(xué)貸款政策的逐步完善和國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，利用現(xiàn)代科技手段，建立一個(gè)完善的、共享的、安全便捷的貸款信息系統(tǒng)，全面掌握貸款學(xué)生的信息。將貸款學(xué)生個(gè)人基本信息、通信信息、學(xué)習(xí)情況、經(jīng)濟(jì)情況、社會(huì)實(shí)踐情況及就業(yè)情況等信息收集整理后，及時(shí)輸入數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用檔案信息的及時(shí)更新。同時(shí)，以教務(wù)處學(xué)生的學(xué)籍信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)學(xué)生處、教務(wù)處、財(cái)務(wù)處及就業(yè)指導(dǎo)中心的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)只登錄一個(gè)系統(tǒng)就可以全方位了解貸款學(xué)生的獎(jiǎng)懲情況、資助情況、學(xué)業(yè)成績(jī)、選課及考證情況、欠費(fèi)情況、信用情況、就業(yè)情況等。貸款信息系統(tǒng)的使用不僅大大提高了學(xué)校的管理效率，也讓貸款學(xué)生可以隨時(shí)查看自己的貸款情況，有效解決了以往因貸款信息滯后帶來(lái)的一些違約問(wèn)題。

3.管理全程化

國(guó)家助學(xué)貸款管理是全程式管理，要求貸前、貸中、貸后不能斷線。貸前管理發(fā)放是國(guó)家助學(xué)貸款的第一關(guān)。高校要通過(guò)各種渠道宣傳貸款政策，讓學(xué)生了解貸款程序和貸款違約的后果，要嚴(yán)把審查關(guān)，對(duì)申貸學(xué)生實(shí)際情況要進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，按規(guī)定嚴(yán)格接受校、院（系）、班三級(jí)評(píng)審，綜合考慮申貸學(xué)生的貧困程度、學(xué)業(yè)成績(jī)、操行表現(xiàn)、個(gè)人消費(fèi)等情況，評(píng)估畢業(yè)后的還款能力，引導(dǎo)學(xué)生理性選擇各種資助政策，防止因盲目貸款帶來(lái)生活壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)。貸中管理要把握好準(zhǔn)入關(guān)，提醒審核同意貸款的學(xué)生明白貸款協(xié)議中的條款內(nèi)容，清楚各種可供選擇的還款方式，知道辦理延緩還款、辦理展期以及免除還款的條件，并指導(dǎo)其簽好貸款協(xié)議。貸后管理是事后管理，要向銀行提供貸款學(xué)生畢業(yè)后的有效聯(lián)系方式，同時(shí)對(duì)借貸學(xué)生進(jìn)行針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)評(píng)估表對(duì)各預(yù)警級(jí)別的貸款學(xué)生加以不同關(guān)注度的管理，有針對(duì)性地與學(xué)生溝通、了解情況，有的放矢地對(duì)存有違約風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生開展幫扶工作，從而降低管理壓力和成本。

二、完善教育職能

高校把貸款學(xué)生看成一個(gè)特殊的教育群體，構(gòu)建針對(duì)性的教育體系，并納入日常教育管理體系，滲透到教育教學(xué)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，加大宣傳教育力度，形成教育合力，可以在一定程度上改善國(guó)家助學(xué)貸款高違約現(xiàn)象。

1.教育全面化

教育全面化是指對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行政策、金融、道德、心理、就業(yè)等各類知識(shí)的全面教育。一是政策教育。貸前一般重于國(guó)家助學(xué)貸款的政策性質(zhì)教育；貸中應(yīng)以政策賦予的權(quán)利和義務(wù)教育為主，貸后則重點(diǎn)關(guān)注貸款期限、貼息、利息和還貸流程的教育。二是金融知識(shí)教育。與銀行加強(qiáng)合作，將金融知識(shí)教育引進(jìn)課堂和校園活動(dòng)，讓貸款學(xué)生明確國(guó)家助學(xué)貸款本質(zhì)是金融手段，只要違約失信，都會(huì)被記錄在案，并通過(guò)相關(guān)的媒體公布。三是道德教育。道德是貸款學(xué)生誠(chéng)信還貸的內(nèi)在推動(dòng)力。高校應(yīng)以課堂講授為基礎(chǔ)，以活動(dòng)激發(fā)情感，以實(shí)踐作為深化的模式對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行道德教育，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信、感恩、責(zé)任教育，將其對(duì)國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭強(qiáng)烈的情懷和責(zé)任感內(nèi)化成人生價(jià)值觀的一部分。四是心理教育。貸款學(xué)生屬于弱勢(shì)群體，承受著經(jīng)濟(jì)、生活等多種壓力，容易產(chǎn)生自卑心理，甚至引發(fā)更多心理問(wèn)題。要配備專業(yè)心理輔導(dǎo)老師，給予定期心理輔導(dǎo)，幫助他們走出困境，更好地利用國(guó)家助學(xué)貸款，努力學(xué)習(xí)，報(bào)效國(guó)家。五是就業(yè)教育。為幫助貸款學(xué)生提高還款能力，打好還貸基礎(chǔ)，關(guān)鍵要培養(yǎng)就業(yè)能力。高校要以社會(huì)人才市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，按照教學(xué)計(jì)劃進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培養(yǎng)，并指引貸款學(xué)生在在校期間獲取多個(gè)專業(yè)對(duì)口的職業(yè)技能證書，提升就業(yè)能力。

2.教育常態(tài)化

構(gòu)建助學(xué)貸款教育體系不能靠一時(shí)心熱而起，而是要將整個(gè)教育體系納入日常教育教學(xué)中去，實(shí)現(xiàn)教育的常態(tài)化。要以思想政治理論課為主陣地，以校園活動(dòng)為載體，激發(fā)和培養(yǎng)貸款學(xué)生的還款意識(shí)，不僅在經(jīng)濟(jì)上得到資助，還要在精神上獲得成長(zhǎng)。除了常規(guī)教育外，還可通過(guò)多種形式的教育活動(dòng)融入貸款學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活中去，比如，新生入學(xué)教育、主題班會(huì)、資助政策宣傳比賽、資助基本知識(shí)比賽、實(shí)習(xí)前教育、畢業(yè)離校前等，可通過(guò)學(xué)生社團(tuán)、院系、年級(jí)、班級(jí)多層次深入開展，把教育活動(dòng)做到普及化、經(jīng)常化和多樣化，從而將還款意識(shí)深入貸款學(xué)生的內(nèi)心，提高按時(shí)還貸率，降低違約率。

3.教育制度化

當(dāng)今的助學(xué)貸款教育體系應(yīng)走出零散、隨意的狀態(tài)，內(nèi)容設(shè)置規(guī)范化、過(guò)程運(yùn)行有序化、管理組織系統(tǒng)化，逐步走向制度化。高校可嘗試把國(guó)家助學(xué)貸款教育體系當(dāng)作一門專門課程納入學(xué)生思想政治類必選課程范圍內(nèi)，要求每個(gè)院系必須推薦一名國(guó)家助學(xué)貸款專職工作人員，進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，然后在全校開設(shè)國(guó)家助學(xué)貸款教育體系課程，并作為貸款學(xué)生的必選課程，進(jìn)而分年級(jí)、分專業(yè)系統(tǒng)地對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款和還貸等一系列知識(shí)進(jìn)行講授，并進(jìn)行誠(chéng)信、感恩、責(zé)任、心理等教育，最后對(duì)貸款學(xué)生對(duì)相關(guān)知識(shí)掌握情況進(jìn)行嚴(yán)格考核。考核內(nèi)容要有針對(duì)性和實(shí)用性，要有利于貸款和還貸。若考核結(jié)果不合格，可允許其進(jìn)行補(bǔ)考，這樣可以提高貸款學(xué)生的還貸意識(shí)。

三、落實(shí)服務(wù)職能

高校不僅肩負(fù)著學(xué)生教育的重任，而且也肩負(fù)著學(xué)生服務(wù)的任務(wù)。高校要加強(qiáng)貸款學(xué)生的服務(wù)工作，一方面拓展貸款學(xué)生綜合素質(zhì)，提升就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生人文關(guān)懷，增加資助途徑，從而提高還款能力，增強(qiáng)還款意識(shí)。

1.服務(wù)宗旨化

人才培養(yǎng)質(zhì)量直接關(guān)系著就業(yè)情況的好壞，就業(yè)情況的好壞與借款學(xué)生的還貸能力直接相關(guān)，成功就業(yè)是貸款學(xué)生按時(shí)還款的先決條件和重要物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。因此，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量是高校各項(xiàng)工作的宗旨。高校應(yīng)努力提高貸款學(xué)生的培養(yǎng)質(zhì)量，切實(shí)提升他們的綜合素質(zhì)。經(jīng)常關(guān)注貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，對(duì)他們高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，不能出現(xiàn)無(wú)心向?qū)W、不思進(jìn)取、考試掛科等情況，一定要切實(shí)掌握知識(shí)和技能。鼓勵(lì)貸款學(xué)生中優(yōu)秀者敢于參選班干部，積極參加校園活動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐，提升綜合能力。充分關(guān)心畢業(yè)班貸款學(xué)生就業(yè)情況，經(jīng)常了解他們的就業(yè)動(dòng)向、幫助他們修改簡(jiǎn)歷、收集招聘單位信息，并積極推薦到單位面試等等，促進(jìn)他們盡快就業(yè)。對(duì)成功就業(yè)的貸款學(xué)生，告知還款程序和方法，督促其做好還款工作，提高國(guó)家助學(xué)貸款的償還率。

2.服務(wù)人文化

貸款學(xué)生面臨著學(xué)習(xí)和經(jīng)濟(jì)雙重壓力，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款是久旱的甘露，給了他們希望。我們要堅(jiān)持以人為本，掌握工作方式方法，給予他們以人文關(guān)懷，呵護(hù)其身心，尊重其人格，堅(jiān)持物質(zhì)育人和精神育人相結(jié)合。針對(duì)貸款學(xué)生的自身?xiàng)l件，要進(jìn)行一對(duì)一地輔導(dǎo)，實(shí)施個(gè)性化培養(yǎng)，對(duì)性格內(nèi)向，甚至存在心理障礙的貸款學(xué)生要進(jìn)行心理幫扶，通過(guò)集體心理輔導(dǎo)、心理講座以及心理輔課堂化等方式，開展系列心理疏導(dǎo)活動(dòng)，培養(yǎng)他們自尊、自愛(ài)、自強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，從而樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。通過(guò)人文關(guān)懷，強(qiáng)化貸款學(xué)生的還貸意愿，使他們更加理性地對(duì)待還貸工作。

3.服務(wù)生活化

家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生多數(shù)來(lái)自經(jīng)濟(jì)落后和教育薄弱的邊遠(yuǎn)地區(qū)，面臨很大的經(jīng)濟(jì)壓力，生活非常艱苦。高校要關(guān)心他們的生活狀況，多途徑進(jìn)行幫助，減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。尤其要拓寬資助渠道，加大資助服務(wù)力度，積極運(yùn)用各種獎(jiǎng)學(xué)金、各類助學(xué)金以及社會(huì)企業(yè)捐贈(zèng)等各種資助手段，構(gòu)筑資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的科學(xué)幫助系統(tǒng)。鼓勵(lì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)和各項(xiàng)資助來(lái)完成學(xué)業(yè)，盡量引導(dǎo)他們“能不貸則不貸，能少貸則少貸”，從根本上減少貸款學(xué)生人數(shù)和金額，也能更好地減少貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。同時(shí)，“授之魚不如授之以漁”，高校應(yīng)多為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生創(chuàng)造勤工儉學(xué)、寒暑假兼職等各種機(jī)會(huì)，并培養(yǎng)其自立自強(qiáng)精神和能力，為其畢業(yè)后就能及時(shí)足額還清貸款打下良好基礎(chǔ)。

國(guó)家助學(xué)貸款工作是一項(xiàng)助學(xué)工程，也是一項(xiàng)育人工程。為降低風(fēng)險(xiǎn)，保證其可持續(xù)發(fā)展，高校要利用已有的經(jīng)驗(yàn)，一如既往地按照黨中央和上級(jí)的指示精神，群策群力、千方百計(jì)降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)家助學(xué)貸款工作再上新臺(tái)階新水平。

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