國外汽車金融的特點及帶給我國的啟示

鄧凱丹

摘 要：在人們收入水平的提升下，汽車進入了千家萬戶，我國汽車產業(yè)也步入了繁榮穩(wěn)定的發(fā)展階段，在這一背景下，汽車金融也得到了迅速的發(fā)展。汽車金融既可以提升經銷商的銷售量，也可以滿足用戶的提前消費需求，但是，在各類因素的影響下，我國汽車金融模式的發(fā)展還存在一些漏洞。本文主要針對國外汽車金融的發(fā)展歷程進行分析，并得出對我國的啟示。

關鍵詞：國外汽車金融；特點；我國啟示

汽車金融公司是汽車金融的載體， 即一種從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)性機構，它在國外發(fā)展起步較早?，F在汽車工業(yè)已經成為我國的支柱產業(yè)之一，并進入加速發(fā)展階段。而作為汽車產業(yè)鏈中最具價值和活力的汽車金融業(yè)， 逐漸成為關注的焦點， 汽車金融業(yè)對于中國汽車工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。但我國的汽車金融產業(yè)的業(yè)務、融資機構、汽車金融信用制度體系及風險管理制度與國外還有很大差異，如何提高我國汽車金融專業(yè)管理能力和預防風險能力，從而發(fā)揮汽車金融的保障功能，是我國汽車金融經營行業(yè)發(fā)展迫切解決的問題。本文通過對國外汽車金融經營管理模式的分析，借鑒先進的管理經驗，從而促進我國汽車金融業(yè)的發(fā)展和完善。

一、國外汽車金融經營業(yè)務

在國外，汽車金融業(yè)務的品種豐富、全面、使用靈活，國外汽車金融業(yè)務包括：傳統(tǒng)的分期付款、存貸融資、融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保等與汽車消費有關的內容。國外汽車金融服務公司已經實現了細化發(fā)展，一般隸屬于相關的母公司，向母公司經銷商與下屬零售商提供金融貸款服務，經銷商可以針對客戶的需求為其推薦不同形式的金融產品，這既可以推動經銷商業(yè)務的發(fā)展，還可以為母公司創(chuàng)造跟多的利潤。對于企業(yè)金融公司而言，其優(yōu)勢就是可以將貸款作為主營業(yè)務，并幫助母公司銷售更多的汽車，即便出現經濟下滑甚至虧損的問題，金融公司也可以依然專注于汽車金融服務。國外的汽車金融市場是非常發(fā)達的，以美國為例，作為一個汽車大國，美國有著專業(yè)的信貸評估體系，并設置了專門的信用評估、信用調查、抵押登記、催收追繳、舊車拍賣機構，有效降低了汽車金融的風險?？鐕嚱鹑诜諜C構通過全資、合資、代理融資等方式正在全球范圍內展開激烈競爭。

二、國外汽車金融融資機構模式

在國外，從事汽車金融融資的機構主要有大的銀行、保險公司和信貸聯盟等。信貸聯盟是一種具有共同利益或共同點而發(fā)起的非營利性的金融合作組織。其目的是為了提高會員的經濟和社會地位，提供公平合理的利率。信托公司金融中介的職能近幾年得到了迅速的發(fā)展，汽車金融服務成為了信托公司經營的主要業(yè)務之一，可以通過對消費者的信用評級和風險管理來完成汽車消費貸款。汽車金融服務公司是汽車銷售的子公司，主要辦理汽車金融業(yè)務，金融公司既獲得了盈利，又幫助母公司銷售出更多的汽車，達到雙盈。國外的汽車信貸體系都比較完善，包括：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記機構、催收和追繳機構、舊車拍賣機構等。這些機構既為汽車金融行業(yè)提供了高效便利的服務，又降低了汽車的成本和風險。

隨著世界經濟國際化的發(fā)展，汽車金融行業(yè)也朝著多元化、現代化、國際化的方向發(fā)展。多元化表現在：融資對象的多元化、金融服務類型的多元化、地域的多元化。國際化的出現源于經濟的全球化，經濟的全球化促進了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，取得了良好的成效。

三、國外汽車金融經營管理模式我國的啟示

（一）發(fā)揮出金融服務的價值

汽車金融服務能夠從汽車的生產、分銷到最終的用戶提供全面的服務。作為汽車金融公司，其業(yè)務既要包括汽車消費信貸和租賃，又要包括保險和抵押業(yè)務。這可以為客戶提供更多方便有用的服務。

（二）促進從業(yè)機構的專業(yè)化發(fā)展

專業(yè)的汽車金融公司在產品設計、業(yè)務開展、風險管理等方面更加具有行業(yè)優(yōu)勢，也成為金融行業(yè)服務的主流。汽車金融公司與銀行汽車信貸最大的差別，就是其只賺取利息收入，它能夠為客戶提供多類型、全方位的服務，操作方便，更有利于資源的整合和業(yè)務的創(chuàng)新。

（三）制定完善的風險評估系統(tǒng)

國外汽車金融服務公司已經有近百年的歷史，我們可以取其精華，棄其糟粕，以其促進我國汽車金融服務行業(yè)的發(fā)展。我國可以直接運用其業(yè)務運作模式和管理模式，完善我國的汽車金融體制。

（四）發(fā)揮汽車保險的保障功能

國外的信用評估系統(tǒng)趨于完善，既可以進行定性評估，又可以進行量化的衡量。其體系包括兩部分：價值體系和信譽體系。同時，還能運用計算機統(tǒng)計軟件對用戶的信用材料的統(tǒng)計分析，得到客戶在汽車金融方面的信用程度。

總之，我國的汽車金融管理模式還有一定的缺陷，我們要積極吸收國外先進的管理模式，使得我國的汽車金融業(yè)可以取得長足的發(fā)展。

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