哈爾濱市社區銀行發展現狀研究

周鑫　付珉茹　王飛

【摘要】利率市場化程度的不斷加深、互聯網金融企業的崛起以及金融脫媒的趨勢不可逆轉的發展對傳統銀行業造成了巨大的沖擊，而眾多民營銀行的出現也更加劇了銀行業間的激烈競爭。社區銀行作為各大商業銀行占有渠道的一種手段，實現與社區對接“最后一公里”的途徑，它已經成為了越來越多銀行的戰略選擇。伴隨著社區銀行網點的不斷激增，各種問題接踵而至。哈爾濱作為社區銀行發展的新興市場，市民對社區銀行認知程度不高、推廣困難等問題更為突顯。

【關鍵詞】利率市場化 金融脫媒 社區銀行

在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等一系列因素對傳統銀行業的沖擊下，銀行業發展的未來趨勢主要是運營成本輕型化、服務渠道智能化、產品銷售多元化。因此銀行業間的競爭將更加激烈。社區銀行作為銀行直接面向客戶的最前端“戰略要地”，各大銀行在布局由銀行到社區這“最后一公里”的博弈中，紛紛發力。增設社區銀行不僅是商業銀行搶奪客戶資源的手段，更是商業銀行日后發展的倚重。

一、社區銀行發展歷程

2010年隨著龍江銀行“小龍人”社區銀行的建立，各商業銀行對開設社區銀行的熱情被瞬間點燃。2013年6月份興業銀行獲批在福建省建立社區銀行之后，民生銀行提出三年內在全國設立超過1萬家金融便利店。

2013年12月11日，銀監會正式發文對社區銀行的牌照范圍、業務模式等內容作出了規定，使社區銀行一改之前的亂象，統一了社區銀行市場。在規范的市場條件下，哈爾濱市首家社區銀行——光大銀行哈爾濱船舶社區支行在2013年末正式開業。由于社區銀行進駐哈爾濱時間較晚，截止2014年9月，僅有光大銀行、興業銀行開設社區銀行，隨后招商銀行也開始涉足哈爾濱市社區銀行領域，整個哈爾濱市社區銀行規模逐漸擴大。在本篇論文撰寫之前，哈爾濱市共有23家社區銀行開業。光大銀行、龍江銀行、招商銀行和興業銀行紛紛開始搶占哈爾濱市社區銀行的市場。

但目前，使用過或知道的市民人數較少，因此如何提升市民對社區銀行的認知度，成為社區銀行在哈爾濱地區發展的首要任務。

二、哈爾濱市社區銀行現狀

（一）區位選擇

哈爾濱市目前各類銀行網點共760家，據2010年人口普查數據顯示，哈爾濱市總人口（即常住人口）為1063萬人，平均一萬三千人使用一家銀行網點。網點數量過少，開設常規網點成本較高。而社區銀行的低成本運營，恰恰彌補了常規銀行網點輻射面不足的缺點。因此，為單獨或者周圍數個小區居民及周圍商業區住戶提供金融服務，以求達到客戶出門即可快速便捷的辦理銀行業務。社區銀行大多被安放在靠近社區及商業區的位置。目前哈爾濱僅有的23家社區銀行統統圍繞小區設立，

（二）社區銀行裝修及人員配置

由于社區銀行服務對象針對性強，主要目標顧客群是社區居民，為他們提供便捷的金融服務以及貼心的便民服務。所以社區銀行的裝修多以清新風格為主，體現出親和力，部分社區銀行還會配備電影播放器等娛樂設施及雨傘、體重計等便民服務用品。社區銀行員工配置多以3～5人為主，人員要求服務熱情、態度親切。

（三）社區銀行使用情況

由于社區銀行的工作人員較少，在開展文藝、體育活動或開展相關金融服務時不能最大滿足客戶的需求，而且人員較少就意味著一人多崗，從而導致辦理業務上通而不精的問題。同時由于社區銀行取消了現金業務，存儲業務完全依靠自助服務終端，不能夠人工辦理存儲業務，給客戶造成了一定的不便。所以，社區銀行使用率較低。調查顯示，被調查者對于涉及私人問題的便民服務期望較低，如代看孩子等，對于社區銀行提供的其他一些便民服務也不感興趣。

（四）使用人群

通過走訪調查發現，現階段哈爾濱市社區銀行主要客戶群體為具有一定經濟實力的中老年人。這部分人年紀大，行動不方便，而且對銀行業務流程不熟悉。所以，相較于年輕人，這部分老年人更依賴于社區銀行提供的金融理財服務與便民服務。并且由于哈爾濱地區冬季嚴寒，大多數老年人客戶群體會選擇在冬季到南方地區避寒。因此，形成了這種季節遷移的現象。

三、發展建議

（一）選擇合理區位，增加社區銀行數量

大部分受訪者對社區銀行有使用意向，但哈爾濱社區銀行開設數量過少，輻射面窄，且社區銀行的目標顧客為具有一定經濟實力的中老年人群，因此，應選擇高檔社區旁或商業圈，適當增加社區銀行數量以滿足市民對社區銀行的需求。

（二）培養市民使用社區銀行的習慣

多數市民未使用社區銀行的原因為根本不知道，哈爾濱社區銀行開設時間短，應該配合適當的移動媒體宣傳，提高社區銀行認知度從而培養哈爾濱市市民使用社區銀行的習慣。

（三）根據自身依托選擇相應的便民服務

社區銀行的便民服務并沒有針對性，并非所有開設的便民服務都有較高的使用率。因此，社區銀行應該根據自身依托的社區和商業圈開設相應的便民服務并需要針對目標客戶群體開展宣傳活動，節省成本，同時提高服務品質，以此提高社區銀行知名度及客戶粘性。

（四）調整營業時間

受訪者最滿意的社區銀行營業時間為7：00-19：00，而多數現有的社區銀行的營業時間都非此時間段，因此，應調整營業時間，方便滿足客戶群需求。

（五）強調安全性，使客戶放心使用社區銀行

由于哈爾濱市開設社區銀行的時間較短，市民對新事物的了解及接受程度較低。因此，少數市民對社區銀行持懷疑態度，所以在推廣社區銀行的同時要著重強調使用社區銀行的安全性，使市民能夠放心使用社區銀行。消除市民對于社區銀行發展的風險擔憂，有助于推廣社區銀行。

（六）銀行業務類型應具有季節差別

由于社區銀行主要客戶群體為具有一定經濟實力的中老年人，哈爾濱冬季嚴寒，社區銀行的部分客戶群體會在冬季到南方地區避寒，在春季返回，主要客戶群體存在季節遷移的現象，因此，哈爾濱市社區銀行在開辦業務時應該具有季節差別，以滿足目標客戶的不同季節的不同需求。

參考文獻

[1]Christine A.Eastman.Halifax Community Bank[J].Emerald Journal，2014.

[2]伯貝斯基.社區銀行戰略[M].中國金融出版社，2012（5）.

[3]張文娟.社區銀行商業模式研究[J].中國信用卡，2014（4）.

[4]曾剛.美國社區銀行業的啟示與變遷[J].銀行家，2014（3）.

[5]譚志斌.社區銀行金融服務模式創新發展研究[J].金融縱橫，2014（9）.

[6]張耀星.我國發展社區銀行的經濟學分析[J].中國市場，2013（5）.

基金項目：本文獲得哈爾濱金融學院大學生創新創業訓練計劃項目資助，項目編號：102452015553

作者簡介：周鑫（1993-）男，云南普洱人，學士；付珉茹（1994-），女，貴州清鎮人，學士；王飛（1992-）男，山東菏澤人，學士。