直銷銀行特點及前景

謝珺怡

摘 要 直銷模式在國外發展較早，但是隨著這兩年國內互聯網金融大熱才逐漸在我國生根發芽。直銷銀行憑借著其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。所以我認為商業銀行未來做直銷銀行模式的話，必會在互聯網金融時代更具有競爭力。

關鍵詞 直銷銀行；互聯網；市場份額

直銷銀行因其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。在近20年的發展過程中，直銷銀行經受起了互聯網泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

直銷銀行有以下四大特點：一、充分依托虛擬網絡和外部實體網絡平臺。“直銷銀行”的業務開展主要是基于互聯網平臺，大部分金融服務都可以通過互聯網來實現。除了依托互聯網這一虛擬網絡以外，“直銷銀行”也會積極借用其他實體單位的網絡渠道來處理業務。二、組織結構扁平化。在組織結構設置方面，充分體現了“直銷”特點。絕大部分銀行都極少或根本沒有實體分支網點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業務往。三、吸引顧客方式靈活多樣，由于不設立實體店面和分支機構，所以“直銷銀行”能夠將節約下來的成本和費用開支讓利于顧客，讓顧客得到更多的“實惠”。四、追求便捷性和安全性的統一相比傳統實體銀行固定的工作時間，“直銷銀行”可以利用互聯網、移動通訊等方式為客戶提供365天24小時不間斷的網上金融服務，這為客戶進行網上交易和支付提供了極大的便利。

直銷銀行的前景包括以下三點：一、順應互聯網金融大潮。互聯網是“直銷銀行”發展的“助推器”，而現時中國飛速發展的互聯網技術和國人消費觀念的轉變，是引入直銷銀行概念的重要契機。銀行謀求發展必須要進行發展模式的創新和變革。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現代信息技術，借助互聯網開展業務，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。

二、利率市場化呼喚直銷。隨著利率市場化進程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。種種跡象表明，國內利率市場化工作正在穩步推進，利率完全放開指日可待，為直銷銀行的發展創造了良好的市場環境。三、降低銀行運營成本。直銷銀行因其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。

直銷銀行可以主打5款產品：一是“融e寶”余額理財產品，這款產品對接貨幣基金，具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復利的特點；二是“融e存”儲蓄產品，1000元起存、隨用隨取、利息收益最大化；三是“融e貸”信貸產品，與第三方商戶開展小額在線消費貸款，符合條件的客戶自主在線申請，銀行實時審批，客戶可在獲批的貸款額度內，在約定的有效期內循環提取貸款，用于第三方商戶消費致富，并可隨借隨還；四是“融e匯”交易工具，客戶可以輕松將電子賬戶和綁定銀行卡之間的金額轉入轉出，還可預約贖回理財產品明細查詢；五是“融e金”，客戶可以由工行提供的以人民幣為交易結算貨幣的可實現事物黃金提現的黃金投資業務。客戶可以根據黃金價格的波動低價買入、高價賣出，從中賺取差價或預約提貨。

參考文獻：

[1]中金在線直銷銀行專題http：//special.cnfol.com/6485，00.shtml

[2]獨家測評直銷銀行，存款可直接買入余額寶

http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20140224/152418311961.shtml