中小企業債務融資的風險及其防范對策研究

馬玲

摘 要：當今社會對網絡技術發展尤為重視，隨著網絡技術發展完善，現實中很多經濟活動運行機制發生巨大的變化，受到互聯網金融的影響傳統金融信息成本方面存在較大劣勢。為了實現長遠發展需要及時調整策略，結合互聯網金融特點改變農商行管理方式。實現互聯網金融與農商行有效融合，全面了解互聯網金融特點，給出具體的應對措施。

關鍵詞：互聯網金融 農商行 發展策略

互聯網金融行業的興起，對傳統金融制度產生巨大沖擊，也帶來眾多的問題。互聯網金融監管不全面，相比于健全的傳統金融行業，前者很容易鉆漏洞進行不公平競爭；面對互聯網金融的沖擊，傳統金融機構容易采取一些不正當競爭行為。加上互聯網金融行業形成時間較短，沒有完善的法律監管體系。本文以農商行為切入點，主要分析互聯網金融背景下農商行的發展策略。

一、互聯網金融對社會影響

市場經濟發展水平直接影響到互聯網金融市場規模，在我國經濟體系相對開發，對互聯網金融發展提供眾多的方便，在互聯網普及程度逐漸提高的背景下，我國互聯網金融市場規模逐漸擴大，相關經濟專家預測市場規模將會進一步擴大；互聯網金融市場規模還受到市場優勢的影響，現代企業可以選擇更多的宣傳手段，電子商務網站可以很好的推廣企業產品，現如今人們選擇商品時更為依賴網絡平臺，這里最明顯的就是阿里巴巴的淘寶網、京東等購物網站。互聯網金融對傳統產業產生多方面的沖擊，其中表現最明顯的就是思維方面的沖擊，思維改進的重要體現就是技術的進步，互聯網時代帶來巨大的變化，直接影響到人們的思想觀念與思維模式。互聯網金融體制下，用戶可以得到免費體驗的機會，很多應用都體現這個創新性思維，這種經濟模式下提供的服務都是滿足消費者心理需求的，這點和傳統行業存在較大的差別。互聯網模式下，經濟運行方式發生一些變化，最顯著的標志就是網店的出現與繁榮，網上個體經營變得更加方便快捷，直接改變人們購物方式。比如傳統的金融行業，有很多理財產品不能滿足客戶實際需求，互聯網金融給金融行業造成巨大影響，金融業的業務思維發生改變，逐漸推出一些互聯網理財產品，這也是傳統產業面臨新經濟模式做出的一種適應性改變。

二、農商行經營中面臨的風險

我國農商行發展中存在很多風險問題，其形成原因很復雜，大致可以分成三類：結構分布不合理、貨幣過度供給及銀行準備金較低。

1.結構分布不合理。我國金融中民間融資成本份額逐漸上升，造成銀行儲蓄率與廣義貨幣M2不斷攀升，銀行成為金融風險高發地帶。廣義貨幣受到經濟穩步增長趨勢的額影響，達到110.7萬億元人民幣，環比增加13.6%。銀行金融體系發展過程中，通過吸取大量的儲蓄存款，借助一些中長期的貸款釋放將儲蓄增長額適當平衡。分析銀行中長期貸款釋放流，銀行貸款的主要方向為企業融資貸款，占到銀行貸款的八成以上，而股票與債券的貸款比相對較低。正是因為銀行貸款系統中企業融資貸款高比重情況，造成銀行體系內幾乎承受著整個社會經濟的金融風險。

2.貨幣過度供給.銀行系統過度供給貨幣直接造成市場物價體系紊亂及資產價格穩定性失衡。不但會造成金融體系不穩定，還會造成貨幣政策調控空間過度狹小。銀行占有整個金融資源比重的九成以上，整個金融體系結構中形成以“以銀行為主導”的模式，而證券與保險比重偏低，沒有形成一定規模。這就造成金融體系中資產配置與風險承擔中，資本市場與保險市場不能發揮本身調控作用。這種不合理的金融發展格局，不能有效滿足市場順利發展的基本需求，造成整個金融體系不穩定及效率偏低的情況。

3.銀行準備金較低.我國銀行對不良貸款與貸款比例有著硬性指標要求，從2003年開始到現今，我國金融金融機構內不良貸款額度與貸款比率出現明顯降低。這種比率的降低根本原因在于金融機構通過無限制信貸投放，稀釋一些不良貸款或者回收有利的正規貸款進行回收實現的。但從根本上來講，不良貸款造成的金融風險在現實中依舊存在，換句話說銀行機構呆賬準備金與資金備用方面存在很大的不足。

三、互聯網金融背景下農商行發展策略

1.健全銀行電子渠道。農商行需要結合實際情況豐富與完善電子銀行的功能，提高銀行交易的便捷性，促進客戶服務體驗，保證客戶忠誠度。在保證交易安全的基礎上，將互聯網金融引入到到農商行的核心業務上，包括供需匹配、資金融通及信用中介等。促進電子銀行發展，使其成為更加完善、多元化的金融服務平臺，給予客戶更加完善、專業及多樣的產品服務；與此同時為有效克服人才、資金與技術等因素的限制，與互聯網金融更加完美的融合，農商行可以與保險證券、互聯網企業等合作，吸收互聯網金融背景下先進金融理念，彌補自身不足，實現產業優勢互補與強強聯合。

2.整合各個方面資源。互聯網金融雖然效果較高有著明顯的體驗優勢，但本身并不是萬能的，現在功能較為單一依舊無法替代銀行網點的功能，特別是售后、現金服務等內容，實際中銀行網點依據具備顯著優勢。實際中農商行進一步強化網點服務轉型時，依舊完善運營體系，建立創新服務模式，將互聯網金融與傳統經營模式相互融合，實現“線上申請+線下場景服務”等，提高風險控制能力降低農商行運營成本。

3.打造特色電商平臺。農商行通過“聯盟”與“合作”等方式建設完善的移動互聯網電商平臺，構建本土化的聯盟生態圈，將銀行、企業、商戶及居民納入其中，實現服務鏈的延伸與客戶端口的優化。除此之外，農商行電商平臺結合農村地方特色與商圈，實現線上線下資源的整合，幫助企業打通各方面渠道，發揮本身“信息港”功能作用，給予居民提供生活各方面的便利服務，在產業發展中融入金融服務，提高居民生活質量。

4.控制銀行經營風險。考慮到互聯網金融業務的特殊性，必須完善現有金融法律、制定監管體系，制定專門監管互聯網金融業的規則。通過法律形式明確互聯網金融結構的形式、性質與地位，明確規范行業準入條件、業務模式等。特別是盡快在監管范圍中確定新型互聯網金融模式。完善相關配套法律體系，比如互聯網安全、保護個人信息等。除此之外，還應該制定互聯網金融相關的國家與行業標準、規范。互聯網金融涉及到多個行業，需要監管部門有效協調，避免出現重復監管或監管空白。互聯網金融變化極大，互聯網監管過程中紅出臺很多政策意見與管理方法。各監管部門制定政策時要互相交流協調，避免出現相悖情況。與此同時“互聯網 + 金融”作為新型的金融業務，在為客戶提供更便捷、高效、多元化服務的同時也存在著信息泄露、支付風險、IT 運行等隱患，而一旦發生此類風險，很容易產生連鎖反應，引發公眾對農商行的信任危機。在“互聯網 + ”推進過程中，農商行應積極運用互聯網思維，搭建數據倉庫平臺，強化大數據支撐。要通過將紛繁復雜的風險防控要素化、模型化，推動數據的整合挖掘、同步交互和聚合共享，引導自身完善授信指引和風控策略，提升科學配置資產的能力，以此盡快彌補自身風險防控薄弱之處，并實現風險管理由“經驗驅動型”向“數據支撐型”轉變。此外，要在科技硬件、內控管理、數據治理等方面狠下工夫，夯實風控基礎，嚴守合規底線，確保安全穩健發展。

四、結語

總而言之，傳統銀行的業態模式被互聯網金融打破，對我國農商行產生極大的沖擊。同時互聯網金融提供新的思路解決銀行發展難的問題，給農商行帶來新的希望。未來互聯網金融與傳統銀行金融將逐漸滲透融合，給予客戶更加個性化的服務，滿足用戶不同的需求。

參考文獻：

[1]張正平；江千舟.農村金融機構的互聯網化：現狀、問題、原因及對策[J].農村金融研究.2016（07）：34.

[2]李玲.我國農村微型金融服務及風險防范研究[J].經營管理者.2016（21）：67.

[3]邱詩雯.我國商業銀行個人理財業務可持續發展面臨的挑戰及對策[J].科技經濟導刊.2016（18）：101.

[4]丁波.新常態我國商業銀行的定價轉型[J].農村金融研究.2016（08）：61.

[5]陳華.新常態商業銀行風險管控能力提升[J].農村金融研究.2016（08）：37-39.