利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響
——基于中國(guó)工行銀行的分析

文/黃小梅 李霞 曾妙

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利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響
——基于中國(guó)工行銀行的分析

文/黃小梅 李霞 曾妙

摘要：利率市場(chǎng)化就是市場(chǎng)在利率產(chǎn)生過(guò)程中起決定作用，是金融自由化的重要組成部分。隨著利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行賴以發(fā)展生存的基礎(chǔ)和環(huán)境發(fā)生重大變化，使商業(yè)銀行的盈利能力面臨著巨大挑戰(zhàn)。本文以2013年7月20日金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制的全面放開(kāi)為界限，從商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入構(gòu)成情況入手，對(duì)比利率市場(chǎng)化前后商業(yè)銀行凈利息差和凈息差的變化，選取商業(yè)銀行具有代表性的盈利指標(biāo)凈資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)收益率進(jìn)行分析，得出本文的結(jié)論，即利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生的影響，同時(shí)給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；凈利息差；凈息差；凈資產(chǎn)收益率；總資產(chǎn)收益率

2014年，五大國(guó)有商業(yè)銀行相繼公布年報(bào)，利潤(rùn)增速放緩倍受市場(chǎng)關(guān)注。五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9273.07億元，同比增長(zhǎng)7.5%，且五大行凈利潤(rùn)增速全部回落至個(gè)位數(shù)，而在2013年，僅有交行凈利潤(rùn)為個(gè)位數(shù)。雖然在公布的年報(bào)中，工行依然是最賺錢的銀行，但凈利潤(rùn)僅同比增長(zhǎng)5.1%，相較于2013年報(bào)的10.2%的增速相當(dāng)于“腰斬”。因此有觀點(diǎn)認(rèn)為，2013 年貸款利率完全放開(kāi)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化是導(dǎo)致銀行利潤(rùn)增速下滑的主要原因，并且預(yù)測(cè)會(huì)一直持續(xù)下去。因此利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生沖擊強(qiáng)度和影響程度如何，正是本文探討的重點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行盈利狀況分析

我國(guó)商業(yè)銀行起步晚，盈利仍以傳統(tǒng)的存貸利差為主，雖然近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)的比重有所提高，但其占總收入的比重小。（見(jiàn)表1）

表1的標(biāo)注：此表將主營(yíng)業(yè)務(wù)收入作為單位1處理，易表達(dá)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中各部分占比。由上圖可得：中國(guó)工商銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中利息凈收入占了絕大部分，2011年至2015年均超過(guò)了70%，其中在利率市場(chǎng)化前利息凈收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重在大幅度提高，從2011年的76.53%到2012年的78.36%；而利率市場(chǎng)化過(guò)后該比重先小幅度上升，這里可能是因?yàn)殂y行還沒(méi)有適應(yīng)利率市場(chǎng)化的來(lái)臨，其業(yè)務(wù)還未進(jìn)行調(diào)整，再下降約1.2個(gè)百分點(diǎn)，因?yàn)殂y行收入以億元計(jì)，所以利息凈收入下降較多。同時(shí)可以從圖中看到，利率市場(chǎng)化后中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重在增加，比如手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重、投資收益占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重從2014年到2015年都提高了約0.7%。但利息凈收入仍是中國(guó)工商銀行收入的主體構(gòu)成部分，這說(shuō)明其以傳統(tǒng)存貸利差收入作為主要收入來(lái)源的盈利模式未有根本性的改變。（見(jiàn)表2）

凈利息差：平均生息資產(chǎn)收益率減平均計(jì)息負(fù)債付息率，該指標(biāo)越高，說(shuō)明生息資產(chǎn)收益率的增長(zhǎng)快于計(jì)息負(fù)債付息率的增長(zhǎng)，銀行的利息成本控制的很好；反之亦然。從表二可以看出，中國(guó)工商銀行的凈利息差在利率市場(chǎng)化之前是保持不變的，而在利率市場(chǎng)化后該指標(biāo)是下降的，說(shuō)明利率市場(chǎng)化工商銀行在盈利的同時(shí)并沒(méi)有很好的控制利息成本，利息成本的增長(zhǎng)快于利息收入的增長(zhǎng)。

表2 中國(guó)工商銀行凈利息差、凈息差情況

凈息差：也叫凈利息收益率，銀行凈利息收入占銀行全部生息資產(chǎn)的比重，該指標(biāo)越高，表明凈利息收入的增長(zhǎng)快于盈利資產(chǎn)的增長(zhǎng)， 銀行在增加盈利資產(chǎn)的同時(shí)較好地控制了利息成本。從上圖可以看出：中國(guó)工商銀行在利率市場(chǎng)化之前凈息差是有所增加的，但利率市場(chǎng)化之后2014年到2015年有較大幅度的下降，說(shuō)明利率市場(chǎng)化過(guò)后工商銀行的利息成本增加。（見(jiàn)表3）

表3 中國(guó)工商銀行ROA、ROE情況

總資產(chǎn)收益率主要是凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的比值，表明1元錢的總資產(chǎn)對(duì)凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)程度，是公司用于分析盈利能力時(shí)一個(gè)非常有用的指標(biāo)，它的高低直接反映了公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和發(fā)展能力，并且是決定公司是否應(yīng)舉債經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要依據(jù)。從圖中可以看到，該指標(biāo)在利率市場(chǎng)化之前基本保持不變，而在利率市場(chǎng)化之后出現(xiàn)了一定的下降，說(shuō)明中國(guó)工商銀行的發(fā)展能力在利率市場(chǎng)化之后受到了一定的限制，應(yīng)減少舉債經(jīng)營(yíng)。

凈資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與凈資產(chǎn)的比值，它用以反映股東權(quán)益的收益水平，衡量公司運(yùn)用自有資本的效率。作為衡量企業(yè)獲利能力的重要指標(biāo)，該指標(biāo)越高，則公司所有者投資帶來(lái)的收益越高。由圖中可以看出，中國(guó)工商銀行的凈資產(chǎn)收益率5年來(lái)總體逐年下降。在利率市場(chǎng)化之前下降的較慢，但在利率市場(chǎng)化后下降的很快，從年均不到0.7%下降到年均約2.5%。數(shù)據(jù)表明了中國(guó)工商銀行這5年來(lái)，自有資本獲得凈收益的能力在不斷降低，股東權(quán)益的收益在減少。當(dāng)然，由于利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)等的沖擊，使這一降低趨勢(shì)大大加速。過(guò)低的ROE由于減少了公司所有者的利益，很可能會(huì)引發(fā)股東的不滿，進(jìn)而造成銀行內(nèi)部穩(wěn)定性的減弱，所以工商銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確的關(guān)注ROE，積極應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，制定合理的策略，努力提高ROE。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

結(jié)合以上分析，筆者把利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響分成正面影響和負(fù)面影響兩個(gè)方面。

（一）正面影響

1.利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行加快自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。從目前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)以利差收入為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較強(qiáng)的依賴的我國(guó)商業(yè)銀行隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、攬儲(chǔ)壓力的增大、經(jīng)濟(jì)增速的放緩等因素疊加的影響，銀行的利差逐步縮小。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還面臨著民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融日益興盛等新興業(yè)務(wù)的壓力。這些必加大銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，因此銀行業(yè)僅僅依靠傳統(tǒng)的利差收入就可以實(shí)現(xiàn)盈利兩位數(shù)高速增長(zhǎng)的日子將一去不復(fù)返。在上述情況下，全球最大的銀行（中國(guó)工商銀行）也進(jìn)入了利潤(rùn)增長(zhǎng)率為個(gè)位數(shù)并且增長(zhǎng)率下降的時(shí)代。因此，銀行業(yè)只有不斷創(chuàng)新，同時(shí)加快中間業(yè)務(wù)的拓展，增進(jìn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊下發(fā)展的游刃有余。當(dāng)然近年來(lái)中國(guó)工商銀行積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，加大創(chuàng)新力度，收入來(lái)源多樣化，非利息收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)的比重也逐步提升。

2.利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行提高自主定價(jià)能力。利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，可以在綜合考慮預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場(chǎng)利率變動(dòng)、項(xiàng)目回報(bào)率、資金供求狀況等因素的條件下，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況對(duì)存貸款利率或其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)。如在每年末熱度大開(kāi)的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中，許多中小商業(yè)銀行為了吸收更多的存款，其存款利率一般略高于大型商業(yè)銀行，這就導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相對(duì)明顯，有利于改善其在利率市場(chǎng)化之前由于資金短缺以至于不能很好地開(kāi)展業(yè)務(wù)的局面。同時(shí)對(duì)于中國(guó)工商銀行這種大型國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于本身資本充足率相對(duì)較高、不良貸款率相對(duì)較低，為了進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，也可以以低利率的方式來(lái)有計(jì)劃、有目的地吸引本行優(yōu)質(zhì)信貸客戶和地區(qū)性龍頭企業(yè)，以此來(lái)獲得更大的利潤(rùn)。

3.利率市場(chǎng)化促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的防范，進(jìn)而降低利率風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的危害。由于利率市場(chǎng)化把利率的決定權(quán)交給了市場(chǎng)，由市場(chǎng)資金的供求情況來(lái)決定利率，各商業(yè)銀行的利率僅僅在此基礎(chǔ)上加減一定的浮動(dòng)幅度，所以利率風(fēng)險(xiǎn)成了利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的最明顯的風(fēng)險(xiǎn)。而利率風(fēng)險(xiǎn)的增加，一方面使銀行加快推出利率衍生工具等創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的利率風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，促使商業(yè)銀行主動(dòng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，對(duì)由利率變動(dòng)導(dǎo)致的敏感性資產(chǎn)與敏感性負(fù)債之間的敏感性缺口等問(wèn)題，通過(guò)調(diào)整利率來(lái)改善不利缺口的狀況。

（二）負(fù)面影響

1.利率市場(chǎng)化會(huì)擠壓商業(yè)銀行的存貸利差。參考國(guó)外已經(jīng)實(shí)行利率市場(chǎng)化國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期的利率管制雖然會(huì)使存款利率水平在利率市場(chǎng)化后有所提升，并且在貸款市場(chǎng)，銀行為了搶占優(yōu)質(zhì)客戶，會(huì)為他們提供低于市場(chǎng)貸款利率的利率水平，從而使貸款利率水平降低。在存款利率提高和貸款利率下降的情況下，商業(yè)銀行之間很容易出現(xiàn)低息放貸、高息攬存的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，這將使商業(yè)銀行的凈利息收入大幅下降，利差縮小。此外，商業(yè)銀行的存款和貸款期限可能出現(xiàn)錯(cuò)配，短存長(zhǎng)貸的現(xiàn)象可能在利率市場(chǎng)化條件下會(huì)表現(xiàn)的更明顯，所以利率變動(dòng)可能會(huì)影響銀行存款和貸款息差的收益。從中國(guó)工商銀行近幾年的利息凈收入來(lái)看，其利息凈收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)的比重在逐步降低。

2.利率市場(chǎng)化會(huì)加大商業(yè)銀行的利息成本，降低自有資產(chǎn)的收益率。利率市場(chǎng)化會(huì)使商業(yè)銀行為了搶占更多的資金和吸收更多的優(yōu)質(zhì)客戶而產(chǎn)生“價(jià)格戰(zhàn)”，出現(xiàn)低息放貸、高息攬存的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，一方面會(huì)加大商業(yè)銀行的利息成本，相對(duì)于利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加殘酷，想要獲得更多的存款就要付出更大的利息成本作為代價(jià)；另一方面由于利息成本增加，非利息收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整還未到位，商業(yè)銀行的凈利息收入減少導(dǎo)致凈利潤(rùn)減少，使得商業(yè)銀行自有資產(chǎn)的收益率降低。從中國(guó)工商銀行近年的情況來(lái)看，其凈利息差、凈息差、總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)都有一定程度的下降。

四、相關(guān)建議

（一）針對(duì)商業(yè)銀行利差縮小的建議

1.加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，重視非利息收入的重要性。我國(guó)利率全面放開(kāi)之后，商業(yè)銀行就很難再依靠利差收入來(lái)維持利潤(rùn)高速增長(zhǎng)，因此商業(yè)銀行應(yīng)培育更具潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快發(fā)展新興業(yè)務(wù)，其中以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高非利息收入占比。公開(kāi)資料顯示，2015年中國(guó)工商銀行的非利息收入達(dá)到1，897.80億元，增長(zhǎng)14.8個(gè)百分點(diǎn)；平安銀行的非利息收入達(dá)到300.64億元，增長(zhǎng)47.65個(gè)百分點(diǎn)；由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始注重非利息收入的增長(zhǎng)。

2.明確新增貸款投向，努力提升信貸回報(bào)率。在利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，需要更多快捷高效的資金支持，這為不少銀行業(yè)務(wù)縱向發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)和發(fā)展前景。以郵儲(chǔ)銀行為例，截至2015年9月末，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到145萬(wàn)戶，占到全國(guó)同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)12%的比重，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到6415億元，在全行貸款余額占到30%左右的比重。所以，商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確新增貸款投向，努力提升信貸資源回報(bào)率，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（二）針對(duì)商業(yè)銀行利息成本增加、自有資產(chǎn)收益率下降的建議

1.優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。從目前中國(guó)的國(guó)情看，存款是商業(yè)銀行最主要、最穩(wěn)定的資金來(lái)源，但利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的利息成本變高。筆者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該積極、主動(dòng)地與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行合作，對(duì)存款、現(xiàn)金代理等多種業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)，同時(shí)，通過(guò)發(fā)行回購(gòu)協(xié)議、金融債券等吸收成本較低的資金。

2.實(shí)行差別化定價(jià)，提高商業(yè)銀行的議價(jià)能力。針對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問(wèn)題，各家商業(yè)銀行要適應(yīng)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，使貸款定價(jià)機(jī)制更加合理，特別是對(duì)于中長(zhǎng)期貸款的定價(jià)機(jī)制；同時(shí)根據(jù)自身發(fā)展需要，對(duì)不同客戶、不同期限、不同產(chǎn)品進(jìn)行差別化定價(jià)，如對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)調(diào)低貸款利率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)可適當(dāng)調(diào)高貸款利率等來(lái)調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比例。

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（作者單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)）

上接（第223頁(yè)）

院的財(cái)務(wù)活動(dòng)逐項(xiàng)列舉，以財(cái)務(wù)活動(dòng)確定內(nèi)部控制活動(dòng)，并形成書面的具有規(guī)范作用的文件，不僅可以為工作人員提供工作的指導(dǎo)依據(jù)，也可以形成一種內(nèi)部的監(jiān)督措施，提高財(cái)務(wù)管理的效率。

（三）完善公立醫(yī)院內(nèi)部控制的監(jiān)督機(jī)制

各級(jí)衛(wèi)生行政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)公立醫(yī)院內(nèi)部控制，尤其是財(cái)務(wù)方面的監(jiān)督力度。一方面，根據(jù)公立醫(yī)院的不同特點(diǎn)設(shè)定可行的目標(biāo)管理計(jì)劃，約束公立醫(yī)院的的業(yè)務(wù)范圍以及財(cái)務(wù)操作，將內(nèi)部控制制度納入對(duì)公立醫(yī)院監(jiān)督核查的范圍。此外，還要對(duì)公立醫(yī)院的的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作進(jìn)行不定期的審查審計(jì)，將審查結(jié)果予以公開(kāi)，做到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。同時(shí)，醫(yī)院內(nèi)部也應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)制度，設(shè)立內(nèi)部審計(jì)部門，對(duì)公立醫(yī)院的財(cái)務(wù)工作形成外部的監(jiān)督，以解決公立醫(yī)院審計(jì)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性較差的問(wèn)題。此外，公立醫(yī)院還可以對(duì)各科室以及各業(yè)務(wù)部門的內(nèi)部控制活動(dòng)建立評(píng)價(jià)機(jī)制，比如對(duì)單據(jù)的審批、領(lǐng)用情況，對(duì)醫(yī)用耗材的使用、維護(hù)情況，課題經(jīng)費(fèi)的支出收入狀況等，通過(guò)物質(zhì)和精神兩方面的獎(jiǎng)懲措施來(lái)進(jìn)行規(guī)范，約束醫(yī)護(hù)人員以及管理人員的行為。以某院為例，對(duì)萬(wàn)元以上設(shè)備的購(gòu)置、大型維修等事項(xiàng)，必須由單位審計(jì)部門出具審計(jì)意見(jiàn)，一些涉及金額較大的特殊項(xiàng)目必須由專業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)后方可實(shí)施。同時(shí)，內(nèi)審部門還會(huì)針對(duì)一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行測(cè)試、評(píng)價(jià)保證監(jiān)督的真實(shí)有效。

三、結(jié)論

當(dāng)前形勢(shì)下，醫(yī)改正處于一個(gè)改革深水區(qū)，在這一關(guān)鍵時(shí)刻，結(jié)合公立醫(yī)院的公益性，建立符合公立醫(yī)院特色的內(nèi)部控制體系是一個(gè)系統(tǒng)而龐雜的工程，能夠促進(jìn)國(guó)家有限的衛(wèi)生資源得到合理的配置和使用，促進(jìn)公立醫(yī)院提高管理水平和效率。而公立醫(yī)院內(nèi)部控制體系的建立，既需要公立醫(yī)院改革政策的支撐，也需要本地政府及主管部門的大力支持，才能促進(jìn)我國(guó)公立醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)不斷發(fā)展。

［1］張俊利.淺談醫(yī)院內(nèi)部控制［J］.行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2016（02）：41-41.

［2］財(cái)政部會(huì)計(jì)資格評(píng)價(jià)中心.高級(jí)會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)［M］.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2016.

（作者單位：秦皇島市第三醫(yī)院）

基金項(xiàng)目：2015年度國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃（項(xiàng)目編號(hào)：201510626022）。