甘肅省小額信貸市場發展問題探索

楊林

摘 要：甘肅省小額信貸市場的形成和發展，開拓了金融市場新的發展領域，擴大了金融的服務范圍，為農業和小微企業的生存發展提供了資金支持，從而使更多的人緩解了生活困境，提高了生活質量。但甘肅省小額信貸市場仍存在民眾借貸意愿不強、借貸成本較高、違約風險較大等問題，需有效結合政府、信貸機構和廣大民眾三方力量，在控制風險、保證效益的前提下，合理定價，調整策略，提高機構運營效率，從而激發民眾借貸積極性，為甘肅省小額信貸市場發展增添活力，實現可持續性發展。

關鍵詞：小額信貸；問題；策略

一、甘肅省小額信貸市場發展現狀

（一）信貸主體多元化

從供給者的角度來說：當前，小額信貸市場已初步形成商業銀行為主體，多種信貸形式共同發展的微型金融體系，比如：非盈利性組織、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司、村鎮銀行等。金融機構主體的數量也不斷增加。多元化的信貸機構，為當地農業生產、群眾創業、生活消費等多元化的資金需求提供資金支持。從需求者的角度來說：當前，小額信貸市場已初步形成了農業生產、中小企業創業貸款為主體，大學生助學貸款、婦女創業貸款、中等收入階層消費貸款等多種信貸需求主體參與的信貸需求體系。

（二）網絡信貸對實體信貸的沖擊較大

隨著互聯網信息技術和社會經濟的發展，互聯網金融悄然興起并逐漸滲透到實體信貸中，潛移默化地占據信貸市場。起初，商業銀行以其充足的資金、完善的網絡體系開展網絡信貸業務，足不出戶，快捷地為資金需求者提供貸款。后來，一些非商業銀行金融機構逐漸加入，各種借貸產品如雨后春筍般紛紛出現，譬如，借貸寶、你我貸、手機貸、中騰信等。民間借貸機構以較低的信貸成本、較高的到賬速度、靈活的信貸條件吸引眾多資金需求者借入資金，它們的加入無形中增加了小額信貸市場的信貸需求量并擠占了實體信貸一定比例的市場份額。但是，網絡信貸的快速發展，也給小額信貸市場的發展帶來了極大的挑戰：如何降低不良貸款率，降低信貸風險，保障信貸收益等

二、甘肅省小額信貸市場發展問題探索

（一）民眾借貸意識不強

首先，人們傳統的消費觀念使然，人們潛意識地認為錢夠花就行，物品能用就行，房子能住就行，他們通常會將錢儲存起來以應對突發的緊急情況；其次，人們的收入水平使然，甘肅省居民的收入較其他省份普遍較低，較低的收入一般只能維持日常的生活開銷，長此以往加深了他們保守的消費觀念；最后，人情借款的零成本使然，當人們缺乏使用資金時，第一意識是向親戚朋友借款，不僅可以第一時間取得現金借款，而且沒有利息成本，甚至可以協商靈活的借款期限。因此，大多數居民不愿意向信貸機構借款。

（二）資金借貸成本高

首先，小額信貸面臨的風險具有多樣性，如：信用、社會、道德、操作等方面的風險，小額信貸提供者不會也無法全部承擔這些風險，便會將部分風險通過借資成本轉嫁給借款人。其次，小額信貸的資金來源渠道較為單一，貸款費用較高，商業銀行的資金來源大多是儲戶存款，而其他小額信貸機構的資金大多來源于自有資金、批發貸款、民間資金等，為了獲取較高的收益，貸款利率便會上升使得貸款成本增加。

（三）貸款違約風險高

首先，從借貸用途的角度來說，生產性貸款由于借款人經營不善導致企業破產清算，損失本金的同時還背負大量負債，無法償還貸款；消費性貸款由于借款人過度消費不加節制，對期望收入過于樂觀，所獲收入不夠償還貸款。從貸款機構的角度來看，除了部分商業銀行有較為完善的風險防控體系外，農村信用社、小額貸款公司等小額貸款機構發展較晚、缺乏正確的指導方針、監測管理控制非系統風險體系不完善。

（四）信貸機構經營管理效率低

信貸機構經營管理效率低，市場出現問題時不能及時有效地解決，也不能使市場資本達到最優配置狀態。多元化的信貸機構使甘肅省小額信貸市場形成一種良好發展的新局面，但機構在內部管理分工、人才招攬、信息多元化發展等與其快速發展相脫節。有少數機構內部職能分工不明確，決策機構、執行機構、監察機構等發展不全面，且創新發展意識不強，激勵約束機制效果不明顯。

三、甘肅省小額信貸市場發展問題的解決措施

（一）激發民眾的貸款積極性

小額信貸市場的發展離不開客戶群的支持，而吸引客戶群的注意并進行業務交易需要做到以下幾點：首先，完善小額信貸市場機制體制，給客戶群以信任和信心，產生資金借貸的意愿；其次，政府通過政策宣傳和指導，為客戶群提供新的收入創造途徑，形成生產性投資需求，從而增加借款需求量；再者，基層群眾組織可以組織文化教育活動，培養和提高居民的精神文化需求和物質需求，轉變他們的消費觀念，使他們產生獲取更多收入、改變生活現狀的意念；最后，政府可以提供擔保，如：扶貧貸款、助學貸款、婦女擔保貸款等，鼓勵和支持居民向機融機構貸款。

（二）完善和發展貸款定價制度

甘肅省除了銀行等正規金融機構之外，其他的小額信貸機構的規模一般較小，且管理不規范。商業銀行的貸款利率根據基準貸款利率上下限自行確定，但是其他類金融機構則是根據自身的利益需求隨意制定貸款利率，貸款定價缺乏科學性。甘肅省要在借鑒國內外先進經驗的基礎上結合實際狀況，發展和完善小額貸款定價制度，合理確定貸款的利率。根據不同的貸款用途制定差異化的貸款價格，保證貸款安全性和收益性的同時，調動人們貸款積極性，推動小額信貸市場的可持續發展。

（三）發展和完善小額信貸保險制度

高收益伴隨著高風險，另一種回避風險的方法就是發展和完善小額信貸保險制度。小額信貸保險是指保險公司借助銀行開展的保險業務，主要面向城鄉居民、中小企業等，是貸款人因某些不可控因素無法保證按時償貸，保險公司為其償還的一個險種。這種保險的發展還局限于商業銀行領域。因此要將這種保險推廣到小額信貸市場各機構領域，從而為市場規避風險發揮重要作用。首先，通過政策鼓勵、支持保險公司開通信貸保險業務，通過立法和制度規范信貸保險以增強其可信度，加大宣傳力度以提高信貸需求者辦理信貸保險的積極性。其次，嚴格規范小額信貸保險的準入退出機制，切實保障保險雙方的利益；建立規范易行的信貸保險投訴渠道，采取內部信訪投訴和行業內部信訪投訴機制，加強信貸保險運行的監督。最后，加強信貸保險產品的創新，拓展服務范圍，加大貸款安全保障力度，減小信貸違約風險及損失。

參考文獻：

[1]焦曉玲，田淑珍.甘肅省農村小額信貸保險發展研究[J].時代金融旬刊，2014，11.

[2]閆述乾.甘肅省農村小額信貸發展與對策研究[J].價值工程，2010，29（25）：34-36.