商業銀行信用卡業務風險管理研究

黃文莉

摘 要：目前我國的信用卡風險控制水平還處于不斷探索和建設階段，加強對信用卡風險管理的深入研究，對于降低商業銀行信用卡發放風險、后期風險具有重要意義。文章深入分析造成我國信用卡風險的原因以及銀行對信用卡管理存在的問題，最后提出改善商業銀行信用卡風險管理的對策。

關鍵詞：信用卡管理；風險分析；對策建議

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2016）02-0116-02

1 概 述

根據《中國信用卡產業發展藍皮書》披露的信息顯示，截止2014年，我國金融機構累計發放信用卡4.55億張，全國人均0.34張，諸如北京、上海等一線城市平均每人持有超過一張，交易總額超過17萬億，而且每年的交易額都不斷被刷新。報告還顯示，2014年平均每張信用卡消費總額達8 587元，同比上升13.67%，單筆消費平均金額超過2 000元，同比降低12.55%，從這數據可以看出，國人的消費觀念和消費方式正在逐漸被改變，很多人已經完全適應了信用卡消費的模式。在信用卡發行量和消費額度不斷增加的同時，逾期風險也不斷被拉大，2014年信用卡發生逾期時長半年的金額高達350多億，這個數據是2010年4倍，在活卡率不足60%的情況，這個數據值得行業提高警惕。

2 我國信用卡管理存在的問題

2.1 法制環境和信用體系的缺陷

我國的法律制度建設一直滯后于經濟社會的發展，這幾年我國政府雖然一直抓緊對征信體系的建設，取得了很大進展，但是現行的征信體系與我國的經濟和社會發展情況還存在較大差距，特別是與西方發達國家相比相差還很大。在中國人民銀行的牽頭下，在2004年年初，我國的第一個個人信用信息數據庫建立，并在年內初步實現全國聯網運行實驗，后經過2年，在2006年全國個人信用信息庫開始正式投入使用，信息庫實現各大商業銀行間個人貸還款信息共享，數據的信息涉及個人貸還款信息、信用擔保信息和個人的身份識別信息。美國的相關法律法規規定，個人如果出現負面信用信息，將會被強制保存7年，但是在我國，目前還沒有相關法律法規有此相關規定，因此需要國家立法部門盡快出臺相關法律進行管理和約束。

2.2 業務外包存在的風險

出于提高工作效率和節約人工成本的考慮，現在大部分商業銀行將信用卡申請的某些業務直接外包給BPO企業，或是招聘一些兼職工作人員辦理。這種操作方式是給企業帶來了諸多的好處，但同時也可能給企業帶來風險隱患，比如：

①業務外包會涉及將申請人的個人信息傳輸給外包公司，外包公司如果管理不規范或是處于某種目的，很容易泄露申請人信息，這不僅會給申請人造成某種損失，也會損害銀行聲譽；

②外包公司受某些方面的影響，與銀行間的業務出現中斷，如果處理的不好，也會給銀行造成較大損失。

2.3 業務推廣環節存在的風險

眾所周知，目前信用卡市場競爭異常激烈，很多銀行都成立信用卡銷售中心，直接銷售信用卡產品，而銷售人員的待遇基本都是與銷售業績絕對掛鉤，有些銀行還對銷售人員的每天、每周、每月的銷售情況做排名，做考核，銷售人員往往在強大的業績壓力下，會采取各種違規作業，比如有的業務員為了完成業績，可能把信用卡申請表交個朋友、家人幫忙到處宣傳，不按公司規定和要求親自和申請人面簽，核對資料；也有工作人員為了完成任務，不擇手段，故意偽造相關申請資料進行申請。甚至有的工作人員與不法分子勾結，利用虛假信息詐騙銀行，這種內外協同詐騙銀行的行為直接給金融遭受較大的財產損失。

3 信用卡業務風險成因分析

市場經濟實質上是信用經濟，信用卡是市場經濟發展的產物，信用卡風險種類比較多，既有可能來自金融機構內部，也有來自持卡本人，只有清晰了解信用卡業務的具體情況和認真分析信用卡風險出現的具體原因，才能有效建立健全信用卡管理體制和機制。

3.1 持卡人失信造成的信用風險

從宏觀上來講，我國由于信用體系的不健全，特別是個人信用體系的不健全，導致信用違約事件經常發生，這也與我國金融機構間信息不共享有直接的關系。我國信用違約易發、多發主要存在以下幾個方面的原因：

①現行的法律法規對失信的懲罰力度十分低，沒有在社會上形成一種威懾力，同時現行的法律法規也沒有建立對誠信的倡導和鼓勵機制，信用不好的人在日常生活中并沒有受到過多影響，也就是說，對惡意透支或是不主動歸還借款的人其違約成本很低；

②由于現行的個人信用體系還沒健全，導致個人在辦理信用卡時，金融機構工作人員對信用卡申請人過去的信息審核量有限，這樣會不可避免地對審核過程增加了很大的難度；

③金融機構間由于出于某種考慮，他們間的很多信息得不到共享，現實中就會出現有的人在某金融機構的黑名單里，但是他仍然可以在別個的金融機構申請到信用卡，這種行業壁壘如果得不到完全消除，風險就會一直存在下去，甚至會不斷增加；

④各個金融機構間也存在相互競爭關系，現在對信用卡申請的門檻越來越降低，一人可以在多家金融機構中申請多張，無形中超過了個人本應該申請的額度，這會直接增大違約的概率，增加金融機構的風險。

從微觀上來講，一是信用卡自身屬性決定了其與信用風險有著直接而又緊密的關系。信用卡消費模式本身就是一種風險，信用卡顧名思義是建立在人的信用之上的，在現實生活中，人的信用可能會與個人的經濟狀況、心理情況變化而隨時發生變化，這種變化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，風險就必然存在。二是在現實生活中，金融機構對持卡人的經濟、就業等情況難以監控，持卡人即便是出現失業、經濟危機等情況，銀行也無從獲知而及時對持卡人出現違約前的授信額度進行調整。

3.2 不法分子欺詐形成的風險

信用卡詐騙是當前商業銀行對信用卡風險管理和控制的重點，持卡人在正常的授信額度下消費或取現時是不需要發卡單位再次授權的，因此不法分子往往利用信用卡的這個特點，對竊取或是撿到的信用卡進行欺詐式消費或取現，比如通過更改卡號、偽造信用卡等方式進行詐騙，給原持卡人、特約單位或銀行蒙受損失；還有的不法分子利用偽造的假信息騙取銀行辦理信用卡，當拿到卡后大肆消費或取現，最終造成銀行無法追回被騙資金而遭受損失。

3.3 內控制度不健全引發的內部風險

內部風險是由于企業內部控制制度不健全造成的。企業的內部風險具有隱蔽性，不易被風險，不易被防范，如果金融機構的內部控制制度不健全，內部風險的存在或發生是很有可能的，內部風險造成的危害往往比較大，同時很多時候一旦發生將無法挽回。內部風險的存在主要變現在，公司內部缺乏專業的、資深的風險管理人員，企業的風險控制制度陳舊、落后，缺乏有效性、及時性；內部管理人員風險意識薄弱，管理不規范，業務操作不科學、不嚴密；管理崗位人員的權責不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互監督和制約而引發的風險。

3.4 操作不規范形成特約商戶風險

造成特約商戶風險的主要原因是，發卡的金融機構在發卡的時候對持卡客戶的培訓不夠或是持卡商戶對信用卡的管理不足引發的不規范操作。諸如，一是金融機構工作人員沒有按照具體操作規程對客戶信息進行認真檢查、核對，同時也沒有留下持卡人的簽名，接受了己被止付的信用卡；二是金融機構服務人員在對簽購單壓印時，沒有把信用卡內容壓印進去，或是壓印的信息不全、不清晰，導致留存收據上的卡號不能正常使用，導致銀行無法結算；三是工作人員在填寫大小寫時，沒有按照嚴格要求來，把大寫寫成小寫，漏寫大寫金額、忘記讓經辦人員簽名和蓋章等，這些錯誤操作或是疏忽都有可能讓居心不良的人可涂改小寫金額，而無法追究責任人。

4 信用卡風險管理對策

4.1 商業銀行應嚴防申請欺詐風險的發生

首先，銀行應該加強對市場營銷人員（客戶經理）的管理，要求客戶經理必須與申請人實行面簽，拍照等，堅決杜絕委托別人代理辦理的情況，另外有條件的應該對申請人的家庭情況進行核實，申請的本人必須親自簽字。銀行對于發現違規的工作人員應該從嚴處理，務必確保營銷團隊的純潔性，防止欺詐事件的發生。

其次，銀行應加強內部審批環節的審核力度，確保申請人提供信息的真實性，在審查過程中應該充分發揮人民銀行征信系統的作用，對相關信息進行核實。

再次，銀行應該建立科學、系統、全面的申請人個人信息評審模型，目前還存在許多銀行還沒有這樣的技術手段，在當前經濟快速發展的時代，務必要利用大數據資源，來優化銀行內部審批流程和審批方法。

最后，金融系統應該建立黑名單共享信息庫，在內部共享不良客戶信息。

4.2 商業銀行內部應建立健全風險預警機制

風險預警機制是信用卡發放到申請人手里后，銀行需要定期監控持卡人消費情況、經濟情況、信用情況的重要組成部分。目前我國沒有建立像西方發達國家那樣有一個龐大的商業信用數據庫，所以商業銀行要加強對持卡人動態監測，提前預報監測到風險，盡量在風險還沒有真正發生或擴散開之前就得到控制，也就是說，我國的金融機構必須加強信用卡風險的預警機制建設，減少后發性風險帶來的重大損失。

4.3 國家應加強信用卡立法建設，健全信用卡相關法律

信用卡消費模式正在改變著大部分國人的消費觀念，但是目前我國有關信用卡的法律法規還很不健全。在信用違約成本非常低，又沒有具體的法律法規威懾下，不法分子對惡意透支或違約的問題毫無忌憚，因此法律法規的不健全正影響著信用卡市場的健康發展。因此，我國政府應該加快建立健全有關信用卡管理的法律法規。

4.4 加大對國民信用觀念教育

在當前，社會上不講誠信現象比比皆是，信用違約、欺騙的事件常有發生。這與當前我國的教育教學培養模式還是有一定的關系，因此學校、政府應該努力創造良好的信用氛圍，學校應該從小孩教育入手，加強對孩子的信用觀念教育和培養，政府應該引導好輿論媒體，加大對信用的宣傳力度，鼓勵人們講信用，遵紀守法，同時做好對公民信用普法教育知識的投入和建設。最后就是加大對信用違約、違法的懲罰力度，讓更多的人對信用違約心生敬畏，減少信用卡欺詐風險。

參考文獻：

[1] 韓建東.我國商業銀行信用卡的信用風險管理對策[J].財經界，2014，（6）.

[2] 朱璐.我國商業銀行信用卡業務風險管理研究[D].北京：首都經貿大學，2011.

[3] 肖芳城.我國商業銀行信用卡風險管理策略研究[D].上海：華東師范大 學，2010.