四大優(yōu)勢(shì)VS六大風(fēng)險(xiǎn) 香港保險(xiǎn)到底好不好？

鄒子婧

《投資者報(bào)》實(shí)習(xí)記者 近年，香港保險(xiǎn)以其費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)備受認(rèn)可和追捧，到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地人更是每日劇增。

根據(jù)2015年前三季度內(nèi)地訪(fǎng)客到香港新買(mǎi)的保單費(fèi)總額達(dá)211億港元，預(yù)計(jì)全年將超過(guò)300億港元。2010年全年保單總額為44億港元，5年來(lái)增幅超出6倍。

然而，內(nèi)地居民往往只看到香港保單所謂的“性?xún)r(jià)比”，卻忽略了其中隱藏的諸多風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人受利益驅(qū)動(dòng)，非法向內(nèi)地人銷(xiāo)售香港保單的情況更是助推了這些風(fēng)險(xiǎn)的累積。

面對(duì)越來(lái)越龐大的赴港投保隊(duì)伍，先是央行出臺(tái)“限購(gòu)令”，之后中國(guó)保監(jiān)會(huì)又發(fā)兩次發(fā)文揭示風(fēng)險(xiǎn)，并正式下發(fā)“監(jiān)管令”，加強(qiáng)對(duì)非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的監(jiān)管。

那么內(nèi)地人為什么要“舍近求遠(yuǎn)”赴港買(mǎi)保險(xiǎn)呢？投資者要遠(yuǎn)赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)又要考慮什么風(fēng)險(xiǎn)因素呢？

保費(fèi)價(jià)錢(qián)相對(duì)公道

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，最敏感的兩個(gè)因素是保障范圍和價(jià)格。記者注意到，如果是相同保額的人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，香港的保費(fèi)比內(nèi)地的較低。香港保險(xiǎn)的同保額保費(fèi)一般處于大陸保險(xiǎn)保費(fèi)的70%-80%左右。

舉例來(lái)說(shuō)，以100萬(wàn)保額的香港A款重疾險(xiǎn)和內(nèi)地B款終身健康險(xiǎn)為例：均按照7歲幼童投保，前者保額100萬(wàn)元，年繳費(fèi)13504.4元，繳費(fèi)18年；后者保額僅20萬(wàn)元，年繳費(fèi)10846.23元，繳費(fèi)20年。哪個(gè)更有價(jià)錢(qián)優(yōu)勢(shì)，顯而易見(jiàn)。

為什么會(huì)有這樣的差別，記者了解到，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖膊“l(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來(lái)的。香港人平均壽命85歲，內(nèi)地則為75歲左右，人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相差甚多，所以?xún)?nèi)地保費(fèi)較貴。

分紅相對(duì)較多

由于香港的國(guó)際金融地位和國(guó)家的特殊政策，相較于大陸金融市場(chǎng)而言較為開(kāi)放，金融業(yè)可投資的國(guó)家和地區(qū)就較為廣泛，收益率也較高，所以香港的保險(xiǎn)公司盈利能力也較強(qiáng)，以致保險(xiǎn)分紅水平較高。內(nèi)地保險(xiǎn)公司的基金投資只限中國(guó)內(nèi)地基金，有地區(qū)限制，投資回報(bào)視乎單一市場(chǎng)的升降，使得投資回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)較高，進(jìn)而影響到實(shí)際分紅的收益。內(nèi)地市場(chǎng)的分紅由于受到監(jiān)管限制，內(nèi)地的人壽保險(xiǎn)預(yù)期收益率最高在3%到5%之間，香港的人壽保險(xiǎn)分紅利率一般為5%到9%左右，近10年沒(méi)有低過(guò)5%。香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額有分紅，內(nèi)地的保額則是維持不變。在香港購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額每年會(huì)遞增，目的是抵御通貨膨脹。

保障、理賠范圍廣泛

重疾險(xiǎn)種上，內(nèi)地一般則在30種左右，而香港的產(chǎn)品可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病，3種非嚴(yán)重疾病，兩種男性癌癥，最全面的險(xiǎn)種已經(jīng)涵蓋上百種大病。此外，目前國(guó)內(nèi)重疾類(lèi)產(chǎn)品保障病種多為致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期發(fā)現(xiàn)的話(huà)治愈率較高）。換言之，內(nèi)地保險(xiǎn)保障條例生效時(shí)，往往可能意味著投保人生命已經(jīng)受到重大威脅。而香港重疾險(xiǎn)除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個(gè)別兒童疾病，而且對(duì)于早期出現(xiàn)的重疾癥狀也會(huì)做出賠償。

理賠方面，香港保險(xiǎn)公司實(shí)行的是嚴(yán)進(jìn)寬出政策，投保時(shí)核保較為嚴(yán)格，要如實(shí)申報(bào)自己的身體狀況，在理賠時(shí)只要符合保險(xiǎn)責(zé)任的審核較松。香港保單是全球性醫(yī)療住院險(xiǎn)種，無(wú)論在國(guó)內(nèi)或是國(guó)際都可以得到理賠，而且無(wú)論客戶(hù)身處國(guó)內(nèi)或是香港和國(guó)外，都可以不用回香港，得到國(guó)際理賠支票。國(guó)內(nèi)理賠地區(qū)只限中國(guó)，對(duì)境外產(chǎn)生的醫(yī)療沒(méi)有理賠經(jīng)驗(yàn)，并且受保人今后移居國(guó)外，都必須親身回國(guó)內(nèi)辦理理賠的領(lǐng)取保險(xiǎn)金等事項(xiàng)。

“地下保單”存在重大風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，除了保費(fèi)、分紅、保障、理賠方面四大優(yōu)勢(shì)外，內(nèi)地人買(mǎi)香港保險(xiǎn)也并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，購(gòu)買(mǎi)境外保單主要有六大風(fēng)險(xiǎn)。

首先應(yīng)注意的就是保單無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。“根據(jù)香港、澳門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門(mén)當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國(guó)法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單的爭(zhēng)議很可能無(wú)法適用內(nèi)地的法律，也就無(wú)法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。”

第二，是回報(bào)達(dá)不到期望的風(fēng)險(xiǎn)。華泰證券研究員羅毅曾說(shuō)，與內(nèi)地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港保險(xiǎn)保單紅利演示并沒(méi)有受限，大多數(shù)采用6%以上的高收益率進(jìn)行分紅演示，然而這并非保證收益，都是不確定的，實(shí)際受益隨市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)影響。

三是受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危@對(duì)內(nèi)地投保人來(lái)說(shuō)有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。即使是真正推銷(xiāo)境外保險(xiǎn)的代理人，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會(huì)誤導(dǎo)、欺騙投保人，借故多收保費(fèi)，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障。

四是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售地下保單的境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地均沒(méi)有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。索賠難，訴訟更難。如果投保人與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，就要適用港澳或其他國(guó)家地區(qū)的法律。

五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。港澳和境外不少地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的案例屢見(jiàn)不鮮。

最后，還需注意的是匯率風(fēng)險(xiǎn)。在香港買(mǎi)保險(xiǎn)以美元或者港元結(jié)算，對(duì)于一些長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保單來(lái)說(shuō)，匯率風(fēng)險(xiǎn)值得注意。例如，10年前人民幣對(duì)美元匯率約為8.07，而目前人民幣對(duì)美元匯率約為6.70，也就是說(shuō)保額為10萬(wàn)美元的一份保單，現(xiàn)在縮水約15萬(wàn)元人民幣。

也就是說(shuō)，如果你能規(guī)避掉大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)選擇香港的保險(xiǎn)品種，就是合算的。反之，稀里糊涂地購(gòu)買(mǎi)，則很可能踏入陷阱。