關于大型綜合能源集團發展保險經紀業務的探討

趙中元

【摘 要】 在現代化管理體制下，隨著國內大型綜合能源集團逐步與國際接軌，其對自身整體風險管理水平的要求在不斷提高。保險經紀代理人作為為委托人提供整體財產保全方案、風險管理方案的供應商，其重要性隨之增強。文章首先對大型綜合能源集團的保險現狀進行分析，然后對大型綜合能源集團發展保險經紀行業的必要性作了梳理，探討了大型綜合能源集團發展保險經紀業務的模式和前景，最后提出了具體的實施與保障措施。

【關鍵詞】 能源集團； 保險經紀； 發展模式

【中圖分類號】 F840.31 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2016）14-0084-02

大型綜合能源集團作為我國的經濟命脈之一，往往擁有固定資產占比高、項目投資大、回報周期長等特征。這些特征導致了能源集團對保險尤其是企財險的需求巨大。而保險經紀代理人作為投保人的風險管理顧問，處于投保人的立場，可以為投保人設計投保內容、辦理投保業務、提供整體化的風險管理服務。當前形勢下，國家大力支持保險業的健康發展，我國大型能源集團具有開展保險經紀業務的內生動力及外部條件。

一、大型綜合能源集團保險現狀分析

經過幾年的發展，中國保險經紀市場從無到有、從小到大，取得了較好的成績。雖然保險經紀業務在我國的起步相比國外較晚，但保險經紀行業在我國具有極大的發展潛力[ 1 ]。近年來，我國大型綜合能源集團一直在向上下游產業延伸發展，投資力度不斷加大，在其發展過程中，因資產數量多、金額大，故公司整體保險規模及保險管控需求不斷提高。下面以晉能集團為例，分析大型綜合能源集團的保險現狀。

（一）保險規模

晉能集團作為山西省內最大的以煤炭生產、電力、燃氣、新能源、貿易物流等多元化產業為一體的現代大型綜合能源集團公司，2013年物流運輸車輛保險費2.5億元，煤礦財產保費1.5億元，電力產業保費0.09億元，整個晉能集團保險費全年共計4.09億元。未來隨著晉能集團不斷發展壯大，其保費規模也將進一步增加，預計至2018年末，晉能集團總保費規模將達到5.09億元。

（二）保險管控需求

目前，晉能集團對下屬單位的保險管理未出臺統一管理辦法，各個單位采取各自為政的方式對其保險進行內部管理，個別企業還未認識到保險管控的必要性，由公司內部涉及被保險財產的部門或個人自行選擇保險公司以及保險產品。由于晉能集團沒有對整個集團的保險進行統籌科學管理，導致以下問題：

1.下屬企業投保情況較散亂，有的應保未保，當資產面臨自然災害及意外事故侵害時，企業防災防損和抗風險能力不強。

2.下屬各單位對保險政策掌握不專業，投保險種不盡科學合理，與保險公司沒有充分議價，保險費率高，加大了成本，造成財務浪費；事故賠款也不盡合理，到賬不及時。相關保險公司在安全生產、防災防損、保險培訓、保險咨詢等方面對集團沒有實質性投入。

3.造成大量的保險手續費外流，以2013年4億元保費為基數，按照市場保險手續費率15%計算，外流保險手續費約6 000萬元。

4.由于涉及選擇保險產品的部門或個人有自由裁量的權利，所以在選擇保險公司的過程中可能存在個人以權謀私的風險。

二、大型綜合能源集團發展保險經紀業務的必要性

（一）保險經紀業務帶來的經濟收益

以2013年晉能集團保費支出為例，其向各保險公司繳納煤礦財產保費、物流運輸車輛保費、電力設備保費共計4.09億元，僅該集團一家企業每年保費支出就相當于普通規模省級財險分公司全年的保費收入。如果晉能集團成立保險經紀公司，將給集團帶來三方面的經濟收益。

1.節約成本。保險公司利用其專業知識，對晉能集團風險點進行評估，剔除原有不合理投保項目，減少企業保費開支。

2.增加收益。如委托內部保險經紀公司進行投保，保險手續費從外流轉為內流，每年將為晉能集團增加約6 000萬元的保險手續費收入。

3.理賠保障。當發生保險事故時，保險經紀公司可以利用其豐富的索賠經驗，幫助晉能集團處理索賠相關事項，確保集團得到公正、足額的保險公司賠款。

（二）保險經紀業務帶來的風險管控收益

當前形勢下，大型綜合能源集團投資保險經紀公司開展保險經紀業務，不僅會提高經濟效益，還會對集團進一步提高風險管理能力產生巨大的推動作用[ 2 ]。

1.大型綜合能源集團實行保險集中采購會形成規模優勢，增強與保險公司的議價能力，有利于公司整體降低保費支出，節約成本，合理索取賠款，獲得專業索賠協助服務和保險延伸增值服務。

2.大型綜合能源集團通過統籌安排保險保障范圍和標準，使集團全面控制資產風險，總部可直接了解企業安全管理、風險變化情況和賠案處理進程，有助于總部作出相應的風險防范措施。

3.集團在投保階段可以全面評估所面臨的風險，作出最有利于全面分散和轉嫁風險的保險方案；在保單延續期間，通過不斷持續的風險管理跟蹤，結合集團原有的人防技防管控體系，制定部署防災減損規劃。

4.通過投資保險經紀公司，在經營方面增加了大型綜合能源集團金融新領域板塊，變支出為收益，并在短時間內產生好的效益，符合公司的發展戰略。

三、大型綜合能源集團發展保險經紀業務的模式及其前景

（一）大型綜合能源集團發展保險經紀業務的模式

以晉能集團為例，其規模巨大，旗下公司眾多，保險地域分散，保險構成復雜，在此情形下，資源集中控制型的保險經紀是一種較為適合能源集團開展的業務模式。

資源集中控制型的保險經紀業務模式，即利用強制或壟斷優勢，在某一大型企業或某一行業集中控制保險資源，實現保險手續費收入。如某些大型企業（煤炭企業、電力企業等）設立的全資、控股保險經紀公司，通過確立內部管理體制，強制其所屬各公司的財產全部通過保險經紀公司進行投保[ 3 ]。

資源集中控制型的保險經紀業務模式具有以下三點優勢。第一，在該模式下，保險經紀公司控制了大量保險資源，這部分資源確保了公司的生存基礎。第二，在保證該部分保險資源持續不斷的前提下，經紀人可隨之發展其他保險業務，在市場競爭中的風險承受力相對較強。第三，經紀人長期接觸同一領域的業務，不斷研究該領域內相關專業知識，對該領域有深入的了解，可以為客戶提供量身定做的、創新的個性化風險管理方案[ 4 ]。

（二）大型綜合能源集團發展保險經紀的前景

通過發展保險經紀行業，能源集團可以達到三個目標：

1.能源集團以保險經紀為突破口，規避、降低并及時分散和轉移能源集團生產經營中面臨的各類風險，增強抵御自然災害和意外事故的能力，保障公司利益。同時，通過建立全集團全覆蓋式的保險經紀機制，完善企業全面風險管理，加強自身風險識別、風險預警以及風險控制能力，進一步升級和深化集團風險管控力度。

2.能源集團通過成立保險經紀公司，降低集團整體保險費用，同時增加保險經紀傭金收入，使集團保險索賠金額與索賠速度得到提升。

3.能源集團通過涉足保險經紀行業，積累相關經驗及人才，為將來投資保險公司做好必要的準備，以擴大企業的融資渠道，降低企業融資成本。

四、大型綜合能源集團保險經紀發展的實施與保障

（一）發展保險經紀業務的實施方式

在具體實施過程中，由于能源企業往往缺乏保險經紀領域的業務知識和人才儲備，因此入股已有的保險經紀公司是其有效選擇之一。以晉能集團為例，集團公司通過收購的方式，獲取了國內一家具有潛力以及一定人才儲備的小型保險經紀公司，確保了收購后可以快速開展集團內部業務。

根據資源集中控制型保險經紀的特點，在保險經紀公司成立初期，應以做實能源集團內部擁有的保險資源整合為基礎，后期在積累了相應的經驗與人才并做大保險經紀公司后，再利用自身資源優勢，參與到保險經紀的市場競爭中，在時機成熟后參股保險公司，以達到增強集團風險管控、提高集團經濟效益、拓寬集團融資渠道的目的。

（二）發展保險經紀業務的保障措施

由傳統保險公司直接承包各公司保險的模式已形成許久，部分能源集團下屬企業短時間內可能難以理解導入專業保險經紀公司輔佐其進行風險管理工作的長遠收益。為解決該問題，晉能集團從兩方面入手建立了發展保險經紀的保障措施。

1.劃清職責。晉能集團對集團本部、集團下屬各公司以及保險經紀公司的相關職責進行了劃分，明確各級別所負有的責任。

集團公司職責定位為監督與保障，即制定保險經紀管理相關政策，并監督各級公司保險經紀管理工作，同時負責收集各級公司理賠和風險信息報告。下屬各公司職責定位為協助與反饋，即與保險經紀公司簽訂保險代理合約，配合保險經紀公司開展風險識別與保險方案設計工作，同時負責上報保費信息數據以及各單位風險信息報告。保險經紀公司的職責定位為調研與實施，即對集團旗下各單位進行風險與保險調研，根據調研結果為其設計保險方案，負責各單位的投保、審核保單、索賠、保單變更等保險相關手續，同時應協助晉能集團制定保險管理辦法，不斷建立和完善制度。

2.以點帶面。晉能集團根據自身情況，選擇了以點帶面的方式發展保險經紀。集團根據下屬各公司情況，選取一部分具有行業代表性的子公司確定其為開展保險經紀業務的試點單位。在試點單位確實達到優化保費支出、增加保障范圍、充分提高保單使用率、保險損失補償全面體現成效后，再在集團內部全面推行保險經紀制度。

晉能集團通過制定該實施方式與保障措施，最大限度減小了成立保險經紀公司以及在內部推行保險經紀的阻力，同時，在初期實施過程中通過部分試點單位，不斷完善保險經紀工作方式，積累保險經紀業務經驗，為將來保險經紀工作在集團的全面開展探明了路徑。對于其他大型綜合能源集團，該實施方式與保障措施亦有很強的參考意義。

【參考文獻】

[1] 王光偉，孫杰芳.我國保險經紀業的發展方向[J].特區經濟，2014（2）：119-122.

[2] 沈樺.論保險經紀人的風險管理職能[D].對外經濟貿易大學，2002：18-19.

[3] 劉文反.保險經紀行業發展現狀及經營模式分析[J].現代經濟信息，2013（8）：423.

[4] 蘇慶社，王穩.保險經紀公司價值的理論分析[J].保險研究，2013（7）：18-19.