淺析互聯網金融在我國發展中存在的問題及對策建議

郭鳴軒

摘 要：隨著互聯網在全球范圍內的普及，互聯網金融已成為了時代發展的必然結果和趨勢，互聯網金融行業在近幾年發展勢頭迅猛，已成為了當今社會炙手可熱的行業。但由于在其發展過程中伴隨有一些不可避免的問題，因此，為了促進互聯網金融在我國的長久健康發展，不斷發現和完善互聯網金融體制成為了我國目前最重要的問題。本文通過研究互聯網金融的現狀從而引出我國互聯網金融在目前的發展中存在的一些問題，進而提出針對這些問題的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；問題；對策建議

一、引言

隨著信息技術和互聯網的快速發展，互聯網金融已越來越得到人們的重視，從2014年“互聯網金融”首次被寫入政府工作報告中，到2015年在政府工作報告里首次提出“互聯網+”行動計劃，以及確定GDP由高速增長轉為中高速增長，都給互聯網金融帶來了更廣闊的發展空間和發展前景。互聯網金融最大的魅力在于，能夠加快資金周轉，優化信貸結構，提高直接融資比重，降低社會融資成本，讓更多的金融資本流向實體經濟。隨著互聯網金融對我國經濟增長做出的卓越貢獻，互聯網金融成為中國經濟增長的“新常態”已成為一種可能。

二、互聯網金融的現狀

互聯網金融是針對傳統金融的創新，是傳統金融機構和互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術來實現資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融并不是表面看起來的互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平之后，被用戶逐漸熟悉接受以后，自然而然的為適應當代新的需求而產生的新的業務模式。目前我國的互聯網金融主要有以下四種類型：

1.傳統金融業務的互聯網化，比如說手機銀行、網上銀行服務，其方便、快捷、省時等特點，使人們都廣泛接受這種金融業務。根據人民銀行第一季度有關支付體系運行數據報告，第一季度，全國銀行機構共處理電子支付4業務227.39億筆，金額772.54萬億元。其中，網上支付業務71.24億筆，金額602.93萬億元，同比分別增長12.79%和109.53%。

2.基于互聯網平臺開展金融業務，也就是第三方支付，如微信、支付寶、余額寶，這些支付方式已經滲透到我們生活的方方面面了，尤其是余額寶，很多投資者，包括學生，都愿意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔心它是漲還是跌，并且買股票需要一定經驗和專業知識才有可能獲利，所以，這類網絡理財產品對于各個年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據數據顯示使用率已達到了76%，遠遠超過銀行理財產品和股票基金、期貨等金融產品。

3.基于大數據的征信和網絡貸款，互聯網已深入到我們的日常生活中，人們通過瀏覽網頁、看視頻、聊微信、刷微博等創造了大量的數據，這就為大數據在金融行業的興起創造了條件。而我國的征信一直處于覆蓋面窄、信息不全面的狀態，迫切需要得到改善。

4.全新的互聯網金融模式，主要是指P2P網絡貸款和眾籌融資，近幾年來P2P在中國范圍內興起，截至2016年3月，我國共有P2P網貸平臺2497家，貸款余額為6499.7億元。在眾多微型企業不斷成長的過程中，借助于P2P網絡借貸來實現其融資難問題的案例數不勝數，且P2P商業模式非常符合現如今的新經濟；眾籌即大眾投資，比如說我們經常使用的美團，就是一種典型的眾籌模式。

三、我國互聯網金融在目前的發展中存在的不足

1.法律體系不夠完善，由于互聯網金融在我國還處于新興行業地位，所以目前我國有關互聯網金融方面的法律還沒有具體化和系統化，且我國尚屬于分業監管模式，互聯網金融的定位不明確就導致互聯網金融容易出現空白監管或多頭監管的問題，從而使互聯網金融領域容易出現洗錢、非法集資等社會行為。

2.監管力度不夠，我國對于互聯網金融行業的監管力度還遠遠不夠，尤其是對于P2P網絡信貸和眾籌融資，我國還沒有建立起相應的監管框架，同時，還需注重信息監管，在現如今社會中，人們的私人信息很容易被泄露，從而被不法分子所利用，這就導致人們對互聯網金融的某些業務產生不信任的情緒，最終會影響互聯網金融的進一步發展。

3.從業人員行業自律意識薄弱，由于互聯網金融尚屬于新興行業，所以互聯網金融企業對員工的準入要求較低，還沒有建立相應的考試要求，這就在一定程度上造成了從業人員缺少職業操守和道德規范，使得互聯網金融行業魚龍混雜，甚至有員工發生攜款潛逃等問題。

4.互聯網金融行業人才缺乏，我國的互聯網金融相比國外的互聯網金融還是有很大差距，其中一個重要原因就是我國在此方面的人才及其匱乏，如果沒有這些人才的新鮮血液注入，互聯網金融未來的發展將舉步艱難。

5.互聯網金融缺乏創新，最開始的互聯網金融給整個金融業帶來了積極的影響，導致越來越多的人開始效仿，想要從中獲利，但是我們的時代是在變化的，不允許我們以一成不變的眼光來應對復雜的形勢，要是互聯網金融不進行創新，就很容易跟不上時代的步伐，最終導致其被時代的發展所淘汰。

四、完善我國互聯網金融體系的對策建議

1.盡快完善有關互聯網金融方面的法律體系。互聯網金融要想持續健康的發展，光有道德方面的約束是遠遠不夠的，還有必須有健全、具體、系統的法律體系來對其行為進行強制性約束和管制。因此，我國政府應根據互聯網金融的不同功能、不同特點來采取不同的監管措施，構造一個良好的互聯網金融運行的外部環境。

2.實行分層監管、加大監管力度。因為目前我國的互聯網金融的定位還不明確，所以監管還不到位，從而導致了很多大型犯罪事件的產生。尤其是我國對于P2P網絡信貸和眾籌的監管還差的很遠。且在黨的十八屆三中全會也提出了“完善監管協調機制，界定中央和地方金融監管職責和風險處置責任”。因此，我們為了使互聯網金融有更好的發展，必須要建立起更加明確的監管框架，實行分層監管，同時應更加注重在業務實施過程中對客戶資料的妥善保存，才能使我國互聯網金融的快速發展無后顧之憂。

3.應加強行業自律意識、完善行業自律準則。從行業內部正式規范互聯網金融業，在2016年3月，我國首個國家層面的互聯網金融行業管理協會---中國互聯網金融協會在上海正式成立，中國互聯網金融協會的成立，不僅有助于完善和管理互聯網金融行業，制定互聯網金融行業的準入門檻，還可以定時或不定時的培訓互聯網金融行業的從業人員及其相關人員，提高其行業自律意識，從而減少互聯網金融行業人員違法行為的出現，還可以在一定程度上防范和化解互聯網金融風險。

4.加快互聯網金融人才的培養。盡管互聯網金融發展迅猛，但人才缺口問題嚴重影響到互聯網金融接下來的發展，因此，我們應在培養人才方面下功夫，比如說在大學里開設相關聯的課程，大企業內部制定相應人才培訓計劃，針對性地讓他們學習，或是引進國外的優秀人才，學習他們的經驗，培養好的人才并給予他們相應的福利，留住人才，才能讓互聯網金融的未來更加光明。

5.鼓勵互聯網金融多元化、創新發展。不同的時代有各自不同的特征，我們要學會用辯證的思維看待每一個問題，一成不變的思維只會讓社會退步，只有不斷開拓新的領域，橫向或縱向不斷地去發現、去探索、去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來。因此，我們的互聯網金融一定要進行創新、多元化發展，以不同的產品特色吸引不同顧客，同時我國政府也可以大力鼓勵現有平臺或將要踏上這個征途的新入者開展新的途徑，只有這樣我們的互聯網金融才能充分挖掘潛能、發揮出它全部的能量。

五、總結

互聯網金融是踐行“互聯網+”戰略的具體體現，雖然目前還存在一些問題，但我相信，互聯網金融還有很大的發展空間等待我們去挖掘，去發現，只要我們不斷完善互聯網金融體系，互聯網金融就能持續健康高效的發展，互聯網金融就能夠有效的帶動我國經濟的發展，進而對提升我國人民的生活質量和生活水平起到不可忽視的作用。

參考文獻：

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